Verwenden Sie regelmäßig Kreditkarten? Vielleicht haben Sie eine Lieblings-Cash-Back-Belohnung Kreditkarte, die eine kleine, aber sinnvolle Rendite für jeden Dollar, den Sie ausgeben, bietet. Oder Sie verwenden eine Kreditkarte mit Reiseprämien, um Punkte oder Meilen zu sammeln, die für kostenlose oder reduzierte Flüge, Hotelaufenthalte oder Autovermietungen eingelöst werden können.
Ob Sie ein gewöhnlicher Kreditkartenbenutzer sind, dessen Geldbörse mit Plastik vollgestopft ist, oder ein vernünftiger Spender, der nur für Notfälle ein einzelnes, einsames Feld zur Hand hat, Sie haben wahrscheinlich die Korrespondenz Ihrer Aussteller über den Wechsel zu EMV (Chip) erhalten. Technologie. Sie haben wahrscheinlich auch neue Karten in der Post erhalten, komplett mit kleinen schaltungsartigen Chips auf der Vorderseite.
Die neuen Karten haben immer noch magnetische Streifen (Magnetstreifen), genau wie die Stripe-Only-Versionen, die sie ersetzt haben, so dass sie an altmodischen Kartenlesegeräten verwendet werden können, die keine Chipkarten unterstützen. Aber die Kartenherausgeber sowie die Kreditkarten-Netzwerke, die Milliarden von Kreditkartentransaktionen pro Tag ermöglichen, glauben, dass Chipkarten die Zukunft der Plastik-Zahlungstechnologie darstellen.
Was war los mit den alten Kreditkarten nur mit Magnetstreifen? Kurz gesagt, wurden sie (und ihre Emittenten) von Cyberkriminellen übertroffen, deren zunehmend ausgeklügelte und dreiste Hackertechniken ihnen erlaubten, Kreditkartennummern ungestraft zu stehlen, was zu immer größeren und verheerenderen Datenverstößen führte, die Millionen von Konsumenten gleichzeitig betrafen. Diese Verstöße verursachten ernsthafte, anhaltende Reputationsprobleme für große, respektable Einzelhändler wie Target und Home Depot, ganz zu schweigen von unermesslichen mentalen Schmerzen für die normalen Joes und Janes, die in den Unruhen gefangen waren.
Die Häufigkeit von Kreditkartenbetrug ist ebenfalls atemberaubend. Laut Pymnts.com sind die Vereinigten Staaten wohl das globale Epizentrum der Kreditkartenbetrugs-Epidemie. Obwohl sie nur 21, 4% aller Kreditkartenzahlungen ausmachen, sehen die USA fast 50% der weltweiten Kreditkarten-Diebstahlverluste. Die Kreditkartenbetrugssätze in den USA sind in den letzten Jahren tatsächlich gestiegen, da die Emittenten in anderen Ländern auf sicherere EMV-Karten umgestiegen sind.
Cybersecurity ist ein Wettrüsten, und die Anreize, Finanzinformationen zu stehlen, sind ebenso stark wie unleugbar. Daher wird die EMV-Technologie den Diebstahl von Kreditkarten oder Datenlecks nicht vollständig beseitigen. Trotzdem wird es wahrscheinlich etwas helfen. Und es gibt einige andere wichtige Gründe für Händler und Verbraucher, die EMV-Technologie zu übernehmen, von der globalen Akzeptanz bis zu größerer Flexibilität in Umgebungen mit geringer Konnektivität.
Das ist es, was Sie über die Funktionalität, Geschichte, Vorteile und speziellen Anwendungsfälle der EMV (Chip) Kreditkarten-Technologie wissen müssen.
EMV steht für "Europay, MasterCard und Visa". Die Technologie ist nach den drei Kreditkartennetzen benannt, die ursprünglich das Protokoll entwickelt haben. Die moderne Version von EMV ist jetzt ein globaler Industriestandard, der von den meisten großen Kreditkartenherausgebern und -netzen verwendet wird, einschließlich (vor allem für US-Verbraucher) American Express. Der EMV-Standard wird von EMVCo, einem gleichberechtigten Konsortium bestehend aus Discover, American Express, MasterCard, Visa, JCB und China UnionPay, gesichert und kontrolliert.
Laut CreditCards.com gehören zu den weiteren gebräuchlichen Namen für EMV-Kreditkarten:
Wie auch immer es heißt, hier funktioniert die EMV-Technologie.
Traditionelle Magnetstreifen-Kreditkarten sind mit statischen Zahlungsinformationen verschlüsselt. Wenn eine Magnetstreifenkarte gestohlen wird, kann der Dieb sie sofort verwenden, um nicht autorisierte Transaktionen durchzuführen, und sie dann mit geringem Risiko der Entdeckung verwerfen. Das gleiche Prinzip gilt für Karteninformationen, die von Kreditkartenabschöpfern oder Computer-Hacks gestohlen werden, die riesige Kreditkartennummern freilegen. Diebe können diese wertvollen Daten selbst nutzen oder ordentliche Summen erzielen, indem sie sie in großen Mengen an andere schlechte Akteure verkaufen, einschließlich Kreditkartenfälscher.
EMV-Karten enthalten einen Computerchip, der als Miniaturprozessor und Sender fungiert. Im Gegensatz zu herkömmlichen Magnetstreifen-Kreditkarten ist die Information auf diesen Chips dynamisch. Jede neue Transaktion erzeugt einen neuen, eindeutigen Transaktionscode (auch bekannt als "Token"), der die Prinzipien der Kryptographie verwendet - ähnlich der komplexen mathematischen Architektur hinter Kryptowährungen. Keine zwei Transaktionscodes werden jemals wiederholt, so dass jeder Code nach dem Abschluss der Transaktion, die er darstellt, nutzlos wird. Wäre ein hoch entwickelter Dieb, einen bestimmten Code von einem bestimmten Verkaufsort zu stehlen, würde der Code zu keinem Zeitpunkt in der Zukunft einen Wert haben, mit oder ohne die Karte, die ihn geschaffen hat.
EMV-Kreditkarteninformationen können in mobilen Brieftaschen gespeichert werden, z. B. Apple Pay und Android Pay, und für kontaktlose Zahlungen per Handy verwendet werden. Obwohl der physische Chip nicht als Teil des mobilen Bezahlvorgangs gelesen wird, erstellt die gespeicherte Karte dennoch den gleichen eindeutigen, sicheren Transaktionscode für jede neue Transaktion.
Offline-Zahlungsverarbeitungsfunktionen
Einer der Hauptunterschiede zwischen EMV- und Magnetkarten ist der Zeitpunkt und die Art des Autorisierungsprozesses. Die Magstripe-Autorisierung erfolgt individuell und vor Ort, dh es ist eine Live-Telefon- oder Internet-Verbindung am Point of Sale erforderlich.
EMV-Zulassung ist flexibler. Wenn eine EMV-Karte in einen Chip-Leser eingeführt wird, teilt die Karte dem Leser im Wesentlichen mit, dass sie authentisch ist, und die Transaktion wird ohne jeglichen Datenaustausch verarbeitet. Verarbeitete Transaktionen werden bis zum Ende des Geschäftstages gespeichert. Zu diesem Zeitpunkt stellt der Händler eine Verbindung zum Internet her und autorisiert die Transaktionen in einer einzigen täglichen Charge. Händler, die in Remote- oder Low-Connectivity-Bereichen arbeiten, z. B. auf ländlichen Musikfestivals, schätzen die Flexibilität, die die Möglichkeiten der Offline-Zahlungsverarbeitung bieten.
Für die Verbraucher ist die Erfahrung, mit einer EMV-Karte zu bezahlen, merklich anders als die Erfahrung mit einer herkömmlichen Magnetstreifenkarte. Anstatt Ihre Karte schnell durch das Lesegerät zu ziehen, legen Sie die Chipseite Ihrer Karte in das schmale Ende des Lesegeräts ein und lassen es dort für die Dauer des Autorisierungsprozesses liegen. Wenn Ihre Chipkarte über die NFC-Technologie verfügt, die kontaktloses Bezahlen ermöglicht, können Sie sie einfach in der Nähe des Lesers halten, bis der Autorisierungsvorgang abgeschlossen ist.
Fast die Hälfte aller weltweit ausgegebenen EMV-Karten haben kontaktlose (oder Dual-Interface-) Fähigkeiten. Dual-Interface-Karten sind jedoch in den USA selten.
Chip-und-PIN gegen Chip-und-Choice
Bei einigen EMV-Systemen müssen Sie bei der Autorisierung eine vierstellige PIN eingeben, wie dies bei einer Debitkarte der Fall wäre. Das Chip-and-PIN-System ist besonders in Übersee verbreitet. In den USA ist es üblich, den POS-Bildschirm oder einen gedruckten Beleg zu signieren, wie dies bei einer traditionellen Magnetstreifentransaktion der Fall wäre. Dies wird als Chip-Signatur bezeichnet.
US-amerikanische Emittenten werden das Chip-und-PIN-System wahrscheinlich über mehrere Jahre hinweg einführen, mit dem Ziel, irgendwann in relativ ferner Zukunft eine Chip-und-PIN-Karte in jedem Portemonnaie zu platzieren. Während des erweiterten Übergangs werden Kreditkartenleser "Chip-and-Choice" sein, was bedeutet, dass sie sowohl Chip-und-PIN- als auch Chip-und-Signatur-Transaktionen akzeptieren.
Transaktionszeit
Da EMV-Zahlungen für die Dauer des Autorisierungsprozesses einen ständigen Kontakt oder eine Nähe zwischen dem Chip und dem Kartenleser erfordern, können sie sich ziemlich ausgedehnt fühlen. Laut Stephanie Ericksen, einer Visa-Führungskraft, die den Hintergrund für einen Artikel der New York Times über EMV-Karten lieferte, ist die EMV-Technologie jedoch nicht langsamer als die Old-School-Stripe-Technologie. Es scheint nur langsamer, weil die Karte im Leser bleiben muss, bis der Autorisierungsprozess abgeschlossen ist. Im Gegensatz dazu dauert das Wischen einer herkömmlichen Kreditkarte nur einen Moment, und Sie können Ihre Karte dann weglegen, bevor der Autorisierungsvorgang tatsächlich abgeschlossen ist.
Laut der Times, ermöglicht Visa neue Software-Fix, QuickChip, den Verbrauchern, Karten kurz nach dem Einfügen zu entfernen, mit der Transaktion abgeschlossen, wie sie ihre Karten weglegen und beginnen, ihre Einkäufe abzuschließen. Es ist nicht klar, wann und wie weit QuickChip eingeführt wird, aber es wird wahrscheinlich dazu beitragen, dass die Wahrnehmung von EMV-Zahlungen langsam wird.
Viele Amerikaner sind überrascht zu erfahren, dass die Chipkarten-Technologie in den 1980er Jahren entwickelt wurde und seit Jahren im kommerziellen Maßstab verwendet wird.
Die technischen Grundlagen für Chipkarten wurden Anfang der 1980er Jahre gelegt, als die Halbleiter-Revolution an Fahrt gewann. Die ersten kommerziell erhältlichen Chipkarten debütierten 1986 in Frankreich, und verschiedene Banken brachten Ende der 80er Jahre eigene Versionen auf den Markt. Der Europäische Rat für Zahlungssysteme war besorgt über die Verschärfung des Kreditkartenbetrugs in Europa und ermutigte Banken und Verbraucher, Chipkarten einzuführen.
Im Jahr 1992 verfügten die meisten französischen Kartenleser über Chip-Lesefähigkeiten, und Chipkarten waren weit verbreitet und für französische Verbraucher ziemlich vertraut. Es gab jedoch keinen branchenweiten Standard für ihre Verwendung. Dies führte zu Problemen bei der Kompatibilität und Akzeptanz, insbesondere bei ausländischen Verbrauchern, deren Heimatbanken unterschiedliche Chipstandards (oder überhaupt keine Chips) verwendeten.
In den Jahren 1993 und 1994 schloss sich Europay (ein großes europäisches Kartennetzwerk zu dieser Zeit) mit Visa und MasterCard zusammen, um einen globalen Chipkartenstandard zu schaffen. Philip E. Andreae, damals ein Executive von Europay, sagte gegenüber BankInfo Security, das EMV-Projekt habe drei Hauptziele:
Innerhalb weniger Jahre wurde das EMV-Chip-und-PIN-Verfahren in Frankreich zur De-facto-Zahlungsmethode für Kreditkarten. Im Laufe der Zeit verbreitete es sich in ganz Europa, Betrug wurde reduziert und die Ergebnisse für Händler und Verbraucher gleichermaßen verbessert. Die europäischen Zahlungsterminals blieben rückwärtskompatibel, wobei Streifenleser für Verbraucher mit altmodischen Magnetstreifenkarten zur Verfügung standen.
Wie das metrische System schien EMV lange ein effektiver globaler Standard zu sein, an dessen Übernahme die Vereinigten Staaten kein Interesse hatten. Das änderte sich schließlich in den frühen Jahren des Jahres 2010, als die steigenden Kosten für Magnetstreifenbrüche Emittenten und Kartennetzwerke zum Handeln veranlassten.
Die wichtigsten US-amerikanischen Kartenherausgeber und -netzwerke, darunter American Express, Visa, MasterCard und Discover, haben den 1. Oktober 2015 als ersten Termin für die Einführung von Chipkarten in den Vereinigten Staaten festgelegt. Obwohl Kreditkarten mit Magnetstreifen nach diesem Datum weiterhin funktionierten, wurde Händlern empfohlen, bis dahin mit Chip-Lesegeräten ausgestattet zu sein.
Sie hatten auch einen finanziellen Anreiz: Der 1. Oktober 2015 war das Datum der gefürchteten "Haftungsverschiebung" für Händler, als die Haftung für betrügerische persönliche Transaktionen von den Kartenherausgebern auf die einzelnen Händler überging, die diese Transaktionen einleiteten. Da EMV-Zahlungen so viel sicherer sind als Magnetstreifenzahlungen, war der Fall für die Umstellung offensichtlich. Die Haftungsumkehr hat im Oktober 2016 die Annahme von Geldautomaten durch die MasterCard getroffen und wird ein Jahr später bei Geldautomaten mit Visa-Akzeptanz ankommen. Automatisierte Zapfsäulen müssen bis 2017 umgestellt werden, um eine Haftung zu vermeiden.
Laut der Washington Post könnten die Gesamtkosten des EMV-Übergangs mehr als 8 Milliarden US-Dollar betragen, was zu einem großen Teil auf die hohen Kosten für die Herstellung sicherer Chipkarten zurückzuführen ist. Größere Emittenten verfügten über die Ressourcen, um EMV-Karten frühzeitig, in einigen Fällen weit vor dem Termin 1. Oktober 2015, zu emittieren. Kleinere Banken und Kreditgenossenschaften brauchten länger.
In absehbarer Zukunft werden US-Kartenleser rückwärtskompatibel sein. Selbst wenn Ihre Bank Jahre braucht, um Chipkarten auszugeben, können Sie immer noch chiplose Karten bei Ihren bevorzugten Händlern verwenden. Wenn Sie versuchen, eine Chipkarte in einem abwärtskompatiblen Leser zu ziehen, werden Sie stattdessen aufgefordert, sie einzufügen.
Angesichts des Ausmaßes des Übergangs von Magnetstreifen zu EMV in den USA lohnt es sich, einige der wichtigsten Vorteile von EMV-Kreditkarten näher zu betrachten - damit Sie sich nicht wundern, warum Sie die neuen Versionen überhaupt verwenden sollten.
Für die Autorisierung von EMV-Kreditkartentransaktionen ist keine Telefon- oder Internetverbindung erforderlich. Obwohl eine zuverlässige Verbindung erforderlich ist, um die Zahlung tatsächlich zu verarbeiten, können Karten am Verkaufsort autorisiert werden und am Ende des Geschäftstages oder wann immer es für den Händler zweckmäßig ist, in Stapeln verarbeitet werden.
Dieser Vorteil wurde ursprünglich entwickelt, um hohe Telekommunikationskosten zu umgehen, aber er ist jetzt nützlich in Umgebungen ohne Verbindung oder mit geringer Konnektivität wie Märkte im Freien, Festivals und Wohngebieten mit schlechter Kommunikationsinfrastruktur. Aus der Sicht des Kunden ist es schön, nicht auf Transaktionen warten zu müssen, die über langsame Internetverbindungen laufen, ohne dass die Garantie besteht, dass sie irgendwann durchkommen.
Neue Kreditkartenleser sind rückwärtskompatibel, dh sie können Chips und Magnetstreifen gleichermaßen leicht lesen. Dies dürfte auf absehbare Zeit der Fall sein, so dass Verbraucher, deren Banken sich mit der Einführung von EMV beschäftigen, keine Angst haben müssen, eines Tages aufzuwachen, um ihre Karten nutzlos zu finden.
Es ist kaum zu glauben, dass die USA einst als der sicherste Kreditkartenmarkt der entwickelten Welt galten. Als andere Nationen die EMV-Technologie annahmen, drehte sich diese Erzählung um, und die USA waren in letzter Zeit die globale Nachzüglerin bei der Kreditkartensicherheit. Die Einführung von EMV wird fast sicher den Kreditkartenbetrug in den USA reduzieren, zumindest kurz- und mittelfristig. Im ewigen Kampf zwischen Betrügern und der Sicherheitsgemeinschaft ist es jedoch nie sehr klug, lange gegen Betrüger zu wetten.
Vor 2014 hatten die meisten Amerikaner wenig Kontakt mit Chipkarten. Sie sahen nur Chipkarten, wenn sie ins Ausland gingen. Von Anfang bis Mitte des Jahres 2010 akzeptierten viele ausländische Händler nur widerwillig - oder überhaupt nicht - Streifenkartentransaktionen, was die Zahlungsfähigkeit der Amerikaner mit ihren regulären Kreditkarten einschränkte. Reisende würden mehr Geld zum Ausgleich tragen, was das Risiko und die Folgen von Diebstahl im Ausland erhöht.
Die überwiegende Mehrheit der Übersee-Händler akzeptieren von den USA ausgestellte EMV-Karten. Laut CreditCards.com behauptet Visa, dass etwa 97% der "Visa-Kartentransaktionen aus den USA im Ausland" angenommen wurden. Wenn Sie eine Chipkarte nach Übersee bringen, insbesondere in weit gereisten, gut entwickelten Märkten wie der Eurozone oder Australien, werden Sie wahrscheinlich nicht zu viele Zahlungsprobleme haben.
Der größte Schwachpunkt in der Sicherheitsrüstung von EMV-Karten betrifft Transaktionen, bei denen keine Karten vorhanden sind (CNP). Karten nicht vorhandene Transaktionen treten auf, wenn die Zahlungskarte physisch nicht in Anwesenheit des Händlers ist. Häufige Beispiele sind Online- und Telefon-Transaktionen, bei denen der Benutzer die Kartennummer in ein digitales Feld eingibt oder die Nummer an einen Mitarbeiter oder ein automatisiertes Zahlungssystem weiterleitet.
Bei Transaktionen, bei denen keine Karte vorhanden ist, werden EMV-Chips nicht gelesen. Es gibt also keine Möglichkeit, unbestreitbar zu bestätigen, dass die Karten authentisch und in den richtigen Händen sind. Händler können jedoch Maßnahmen ergreifen, um das Betrugsrisiko zu verringern, indem sie SSL-Zertifikate verwenden, um die Übertragung sensibler Daten über das Internet zu schützen.
Drei Protokolle zur Eindämmung des CNP-Betrugs sind erwähnenswert:
Online-Händler mit den Ressourcen zur Umsetzung aller drei Betrugsbekämpfungsprotokolle werden dringend dazu aufgefordert. Kleinere Anbieter, die auf Plattformen wie eBay und Etsy arbeiten, müssen normalerweise nicht die gesamte technische Arbeit für die Implementierung dieser Protokolle selbst übernehmen. Diese Dinge werden von den Plattformen selbst erledigt, die natürlich ein Interesse an sicheren, nahtlosen Kreditkartentransaktionen haben.
Laut der New York Times bleibt die Nutzung von mobilen Brieftaschen und telefonischen kontaktlosen Bezahlverfahren dünn. Im Jahr 2015 waren nur 0, 2% aller US-Transaktionen mit einem Smartphone verbunden. Die große Mehrheit ging auf die traditionelle Art und Weise - mit einem schnellen Streifen einer Magnetstreifenkreditkarte.
In den kommenden Jahren wissen wir, dass diese Wischbewegungen immer seltener werden. Sie werden durch das weniger befriedigende Klicken von Kreditkarten ersetzt, die in das schmale Ende eines Lesers eingeführt werden.
Was nicht klar ist, ist, ob diese Klicks auch ein Verfallsdatum haben. Da die Leistungsfähigkeit von Smartphones wächst und die Mobile-Wallet-Technologie weiter verbessert wird, ist es durchaus möglich, dass mobile kontaktlose Zahlungen die Standard-Zahlungsoption für persönliche Transaktionen darstellen.
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