Wenn Sie eine Kreditkarte streichen oder einen Kredit aufnehmen, um einen Kauf zu tätigen, denken Sie wahrscheinlich nicht an die Erfahrung als einen Test Ihrer persönlichen Integrität oder Zuverlässigkeit. Sie sind mehr daran interessiert, wie Sie sich am Steuer Ihres neuen Autos fühlen, wie Sie durch die Küche Ihres neuen Zuhauses gehen oder vor Ihrem neuen Flachbildfernseher sitzen.
Aber Ihren Gläubigern ist es egal, wie Ihre Kaufgewohnheiten Ihre persönliche Zufriedenheit oder Lebensqualität verbessern. Sie wollen nur das Geld zurück bekommen, das sie Ihnen geliehen haben - mit Zinsen.
Das Risiko, dass Sie Ihre Kredite nicht zurückzahlen, wird als Kreditrisiko bezeichnet. Aus offensichtlichen Gründen mögen Kreditgeber Kreditnehmer mit erhöhtem Kreditrisiko nicht.
Um Ihr persönliches Kreditrisiko zu bewerten, setzen Kreditgeber auf dreistellige Kredit-Scores. Ihre persönliche Kreditwürdigkeit (die Sie auf kostenpflichtigen Websites wie MyScore [einem Money Crashers-Partner] oder anderen unten aufgelisteten Quellen erhalten können) basiert auf den in Ihrem Kreditbericht enthaltenen Informationen, einem umfassenden Blick auf Ihre aktuelle Finanzhistorie. Kreditberichte enthalten Daten über frühere Kreditzahlungen (einschließlich verspäteter oder straffälliger Zahlungen), Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Kreditverwendung, Kreditanträge und mehr. In den Vereinigten Staaten werden die meisten Verbraucherkreditberichte von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien ausgestellt: Experian, TransUnion und Equifax. Denken Sie daran, dass, obwohl Ihr Kredit- Score aus den Informationen in Ihrem Kredit- Bericht und Geschichte abgeleitet ist, sind sie zwei verschiedene Dinge.
Die meisten Kredit-Scores folgen einer Skala von 300 (am riskantesten) bis 850 (am wenigsten riskant), obwohl es Ausnahmen gibt. Die beliebteste Methode wurde von FICO entwickelt - Sie haben wahrscheinlich schon einmal von Ihrem "FICO-Score" gehört, obwohl es wichtig ist, daran zu denken, dass die FICO-Methodik dazu verwendet werden kann, Kreditauskünfte von einem der drei großen Büros zu interpretieren. Kreditgeber segmentieren häufig Score-Bereiche in Qualitätsklassifikationen wie "A", "B" und "C" oder zeichnen eine Linie zwischen "Prime" - und "Subprime" -Darlehennehmern bei einer bestimmten Punktzahl - in der Regel zwischen 600 und 650, abhängig von der Kreditgeber.
Da der Bericht jedes Büros zu einem bestimmten Zeitpunkt leicht unterschiedliche Informationen enthält, unterscheidet sich beispielsweise ein Kreditpunkt, der auf Ihrem Experian-Bericht basiert, etwas von dem auf Ihrem Equifax-Bericht basierenden Punktwert. Allerdings gelten alle drei Büros als verlässliche Quellen kreditbezogener Informationen.
Ihr Kredit-Score (und damit Ihr gesamtes Kredit-Profil) hat nicht nur Auswirkungen auf Ihre persönlichen Finanzen. Dein Kredit beeinflusst viele Aspekte deines persönlichen und öffentlichen Lebens, einschließlich vieler, die kein Ausleihen beinhalten.
Ihre Kredit-Score wirkt sich direkt auf Ihre Wahrscheinlichkeit der Genehmigung für einen neuen Kredit-oder Kreditantrag. Je niedriger Ihre Punktzahl ist, desto weniger wahrscheinlich finden Sie einen willigen Kreditgeber. Selbst wenn Sie in der Nähe Ihres Kreditgebers Prime-Subprime oder Qualitätsgrenze Cutoffs sind, machen viele Kreditgeber einfach nicht Kredite an Subprime-Kreditnehmer oder diejenigen, die unter eine bestimmte Qualität fallen. Obwohl dies der Ansicht ist, dass der Kreditgeber kapriziös ist, können viele Kreditnehmer davon in wirklicher Weise betroffen sein.
In der Praxis unterscheidet sich ein Credit Score von 698 nicht wesentlich von einem Credit Score von 702 - aber wenn 700 ein wichtiges Level ist, können diese vier Punkte den Unterschied ausmachen.
Für einen Kredit anerkannt zu werden gilt als Sieg. Aber wenn Ihr Kredit mit einem ungünstigen Zinssatz oder restriktiven Bedingungen kommt, könnte es sich bald wie ein hohles fühlen.
Jeder Kreditgeber ist anders, und die meisten sind aufgrund der Eigenart der internen Kreditnehmer Bewertungen käfig. Aber die meisten sind im Voraus über die Tatsache, dass niedrigere Kredit-Scores höhere Zinssätze bedeuten. Laut Bank of America, "Eine höhere Kredit-Score kann Ihnen helfen, für bessere Hypothekenzinsen zu qualifizieren ... und einige Kreditgeber können ihre Anzahlung für ein neues Wohnungsbaudarlehen senken."
Die Auswirkungen höherer Raten und restriktiverer Bedingungen können enorm sein. Zum Beispiel, wenn Sie eine fragwürdige Kredit-Score haben, wird Ihr Hypothekengeber wahrscheinlich eine Anzahlung von 15 oder 20% - $ 45.000 oder 50.000 $ auf einem 300.000 $ nach Hause benötigen. Ein weniger riskanter Kreditnehmer könnte damit davonkommen, 5% auf dasselbe Haus zu legen - nur 15.000 $.
Ebenso kann eine Zinsdifferenz von einem einzigen Prozentpunkt Zehntausende von Dollar zu den Gesamtkosten einer Hypothek hinzufügen, je nachdem, wie das Darlehen strukturiert ist. Und obwohl die Zahlen nicht ganz so groß sind, gilt das gleiche Prinzip für Autokredite, Baufinanzierungsdarlehen, Privatkredite und Kreditkarten.
Wenn Sie einen Mietvertrag für eine Wohnung beantragen, wird der Vermieter wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit geltend machen, es sei denn, die örtlichen Gesetze verbieten dies ausdrücklich. Aus Sicht des Vermieters ist die Notwendigkeit einer Pre-Lease-Kreditprüfung nachvollziehbar, da Bewerber mit niedrigeren Kredit-Scores statistisch weniger wahrscheinlich eine rechtzeitige Mietzahlung leisten. Vermieter sind besonders vorsichtig bei Antragstellern mit Mustern von verspäteten Zahlungen, Überfälligkeiten, Zwangsvollstreckungen und Insolvenzen in ihren Kredit-Berichten.
Aber wenn Sie ein Bewerber sind, kann dieses Arrangement nicht fair sein - und es kann einen großen Einfluss darauf haben, wo Sie am Ende leben. Vermieter, die gepflegte, moderne Immobilien in begehrten Wohngegenden besitzen, halten Mieter in der Regel an höhere Kreditstandards, da die robuste Nachfrage nach ihren Immobilien ihnen den Luxus bietet, zu wählen und zu wählen, an wen sie vermieten. (Vor einigen Jahren sagte mir mein jetziger Ex-Vermieter, dass er seine besten Immobilien nicht an jemanden vermietete, dessen Kredit-Score unter 640 lag.) Größere Verwaltungsgesellschaften haben wahrscheinlich auch strengere Standards.
Im Gegensatz dazu können Vermieter mit minderwertigen Immobilien in unerwünschten Gebieten - Immobilien, für die die Nachfrage nicht so hoch ist - ihre Mieter nicht sorgfältig auswählen und sind daher eher in Bezug auf Kredite nachsichtig. Mit anderen Worten, eine schlechte Kredit-Score könnte Sie in einer engen, fransenden Wohnung auf der falschen Seite der Spuren landen.
Laut einer Studie aus dem Jahr 2012, die im Psychologiemanager-Journal veröffentlicht wurde, gibt es wenig oder keine Korrelation zwischen der Anrechnung von Arbeitskräften und der Arbeitsleistung. Aber das hindert die Arbeitgeber nicht daran, die Kreditwürdigkeit potenzieller Mitarbeiter während des Einstellungsprozesses zu überprüfen.
Außerhalb der wenigen Bundesstaaten (einschließlich Connecticut und Illinois), in denen die Praxis verboten oder stark eingeschränkt ist, sollten Bewerber darauf warten, dass ihr Kredit überprüft wird. Laut einer Umfrage von Demos, einem Think Tank, der sich mit Fragen der Konsumentenfinanzierung beschäftigt, hat jeder vierte Bewerber seinen Kredit bekommen, und einer von sieben wurde darauf hingewiesen, dass ihnen wegen schlechten Krediten der Job verweigert wurde (solche Offenlegungen sind erforderlich) in einigen Rechtsordnungen). Bewerberkredit wird besonders bei Einstellungsentscheidungen von Finanzinstituten und Regierungsbehörden sowie bei Stellen, die eine Sicherheitsüberprüfung erfordern, berücksichtigt.
Einen Handy-Vertrag zu bekommen klingt trivial, wenn du dir Sorgen machst, einen Job oder eine Wohnung zu finden. Aber so viele Menschen - insbesondere Mieter und Jugendliche - auf Festnetztelefone ganz verzichten, ist Ihr Handy buchstäblich Ihre Verbindung zur Welt um Sie herum. Es ist einfach nicht möglich für viele Leute ohne ein Handy zu leben.
Unglücklicherweise achten Mobilfunkanbieter sehr genau auf die Kreditwürdigkeit potenzieller Kunden, wenn sie entscheiden, ob sie einen neuen Vertrag genehmigen wollen. Die Argumentation ist ähnlich wie bei den Vermietern: Grundsätzlich ist es unwahrscheinlich, dass Kunden mit höherem Risiko zeitnahe Zahlungen leisten oder auf ihrem Konto am Fälligkeitstermin genug Geld haben. Selbst wenn Sie nur an einem Monat-zu-Monat-Handy-Plan interessiert sind, wird Ihr Träger immer noch Ihre Kreditvergabe aufgrund der Tatsache, dass es einfach ist, überhöhte Gebühren für Dinge wie hohe Datennutzung, Roaming und internationale Anrufe zu erhöhen in einem einzigen Monat.
Wenn Ihr Kredit-Score nicht ausreicht, um Sie für einen Handy-Vertrag zu qualifizieren, haben Sie immer noch Optionen - sie sind wahrscheinlich nur kostspielig oder unbequem. Manche Spediteure akzeptieren Sicherheitsdepots in einer ähnlichen Anordnung wie eine gesicherte Kreditkarte. Wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten, erhalten Sie Ihre Einzahlung in der Regel nach ein oder zwei Jahren zurück.
Ein Prepaid-Telefon-Plan ist eine andere Option, obwohl solche Pläne in der Regel nicht die Kosten des Telefons subventionieren (möglicherweise hunderte im Vorfeld Kosten hinzufügen), nicht mit State-of-the-Art-Telefonen kommen, und kann Gespräche eingeschränkt haben und Datennutzung.
Laut der National Association of Insurance Commissioners, 95% der Autoversicherer und 85% der Hauseigentümer Versicherer Faktor Kredit in ihre politischen Entscheidungen in Staaten, die diese Praxis nicht ausdrücklich verbieten. Für die Versicherer sind vor allem zeitnahe Zahlungserfahrungen und offene Schuldenstände von Bedeutung. Wenn Sie bei diesen Messwerten keine guten Ergebnisse erzielen, werden Sie wahrscheinlich höhere Prämien zahlen als jemand mit einem besseren Kredit bei ansonsten identischen Richtlinien.
Ihr Kredit-Score und Ihr Kredit-Profil können Ihr Privatleben enorm belasten, einschließlich der Beziehungen, die Ihnen am wichtigsten sind. Obwohl Ihr Kreditprofil nach der Heirat nicht mit dem Ihres Ehepartners zusammenfällt, kann Ihr Kredit Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, sich für neue Kreditvehikel, wie Auto- oder Wohnungsbaukredite, für die Sie sich zusammen bewerben, zu qualifizieren oder sich diese zu leisten.
Zum Beispiel, sagen Sie, Sie haben ausgezeichnete Kredit und Ihr Ehepartner ist nur so-so. Wenn Sie eine Hypothek beantragen, untersucht der Kreditgeber beide Profile und beurteilt das Kreditrisiko Ihres Haushalts. Selbst wenn Ihr Risiko niedrig genug ist, um die Qualifikationsstandards des Kreditgebers zu erfüllen, werden Sie wahrscheinlich einen höheren Zinssatz oder eine größere Anzahlung zusammen zahlen, als Sie es wären, wenn Sie nur den Kredit beantragen würden.
Schlimmer noch, wenn Ihr Ehepartner sich nicht für eine neue Kreditkarte oder einen eigenen Kredit qualifizieren kann, kann er oder sie eine gemeinsame Karte oder ein Darlehen beantragen, indem er Ihre Sozialversicherungsnummer und andere gemeinsame Informationen zwischen Ehepartnern verwendet. Wenn Ihr Ehepartner später in Zahlungsverzug gerät, leiden beide Kreditprofile unter den Folgen.
Situationen wie diese können zu Spannungen und Bitterkeit führen. Im schlimmsten Fall können sie die langfristige Lebensfähigkeit einer Beziehung gefährden.
Glücklicherweise ist Ihr Kredit-Score keine Blackbox. Es gibt unzählige Tools, um es regelmäßig zu verfolgen. Die meisten leben online, mit nur wenigen Klicks erreichbar.
Credit-Tracking-Optionen fallen normalerweise in die folgenden Kategorien.
Es ist immer einfacher, Kreditkarten zu finden, die Ihnen in regelmäßigen Abständen Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihren Bericht liefern. Einige Emittenten fügen diese Funktionen bestimmten Karten bei, während andere die gleichen Funktionen für eine ganze Kartenfamilie bieten.
Beispiele beinhalten:
Die Tatsache, dass immer mehr Kreditkartenunternehmen Kreditauskünfte, Ergebnisse und Tracking-Tools anbieten, ist ein großer Gewinn für die Verbraucher. Auf der anderen Seite erfordern diese Tools , dass Sie eine Kreditkarte beantragen.
Wenn Sie nicht bereits einen guten Kredit haben, werden Sie weniger wahrscheinlich genehmigt. Und selbst wenn Sie zugelassen sind, haften Sie für alle periodischen Kartengebühren oder Zinsen auf unbezahlte Guthaben. Mit anderen Worten, diese angeblich kostenlosen Werkzeuge sind nicht unbedingt frei.
Das Bundesgesetz berechtigt Sie zu einem kostenlosen Kreditbericht (obwohl keine Punktzahl) pro Jahr von jedem der drei großen Kreditauskunfteien. Diese Berichte sind auf AnnualCreditReport.com verfügbar.
Während es schön ist, einen kostenlosen Kreditbericht von diesen seriösen Anbietern zu erhalten, reicht eine Handvoll Kreditberichte pro Jahr nicht aus, um ein umfassendes, aktuelles Bild Ihres persönlichen Kredits zu liefern. Dies gilt insbesondere, wenn Sie versuchen, Kredit vor der Beantragung eines großen Darlehens, z. B. ein Autokredit oder eine Hypothek zu bauen, und möchten sehen, wie sich Ihr Kredit von Monat zu Monat, Woche zu Woche oder sogar Tag für Tag ändert .
Andere Seiten, wie zum Beispiel Credit Karma, sind auf die Bereitstellung kostenloser Kredit-Scores spezialisiert. Credit Karma setzt auf TransUnion und Equifax, um einen wöchentlichen VantageScore (eine Art umfassenden Kreditscore) sowie zwei verschiedene Arten von Scores bereitzustellen, die hauptsächlich von Auto- und Hausversicherungsunternehmen verwendet werden.
Obwohl Credit Karma einige Tracking-Tools vor Ort hat, ist es nicht ideal, wenn Sie sich wirklich in Ihr Kreditprofil vertiefen möchten. Es bietet auch keinen Zugriff auf Experian-Ergebnisse oder Berichte.
Eine weitere Option ist die Verwendung umfassender Kredit-Tracking-Dienste wie MyScore . MyScore bezeichnet sich selbst als "All-in-One" -Ansatz, der Kredit-Scores und Berichte von allen drei großen Kreditauskunfteien kombiniert. Der Dienst hat drei günstige Tarife, von denen jeder seine eigenen nützlichen Funktionen hat.
Sie erhalten eine kostenlose siebentägige Testversion, in der Sie auf alles zugreifen können, was der Plan zu bieten hat:
Es ist sehr schwer, die Bedeutung Ihres persönlichen Kredits zu übertreiben. Zur gleichen Zeit ist es nicht das Ende der Welt, wenn Ihr Kredit-Score nicht genau da ist, wo Sie es im Moment haben wollen.
Mit solch einer unglaublichen Auswahl an Online-Kreditressourcen ist es einfach, Ihr Guthaben zu überwachen und zu lernen, es zu verbessern. Verfolgen Sie Ihren Kredit ist auch ein guter Weg, um Ihr finanzielles Selbstvertrauen zu stärken - jede inkrementelle Verbesserung der Kredit-Score aufgrund einer rechtzeitigen Zahlung oder Verringerung der Kreditauslastung ist ein kleiner Grund zum Feiern. Wer wusste, dass das Verfolgen Ihres Kredits so viel Spaß machen könnte?
Wie behalten Sie Ihre persönliche Kreditwürdigkeit im Auge?
* Informationen zu Kreditkarten- oder Kreditüberwachungsdiensten, die in diesem Artikel aufgeführt sind, sind zum Zeitpunkt der Veröffentlichung des Artikels korrekt, können sich jedoch jederzeit ändern. Es wird keine Garantie für die Richtigkeit oder Vollständigkeit der zur Verfügung gestellten Informationen übernommen.
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