Für viele Menschen ist ihre erste Erfahrung mit der Lebensversicherung, wenn ein Freund oder Bekannter eine Versicherungslizenz bekommt. In meinem Fall kontaktierte mich ein College-Freund, der kürzlich von einer großen Versicherungsgesellschaft angeheuert worden war (zusammen mit all seinen anderen Freunden), um eine 10.000-Dollar-Police zu kaufen, die von seiner Firma gezeichnet wurde.
Leider erwerben die meisten Menschen so eine Lebensversicherung - sie kaufen sie nicht, sie werden an sie verkauft. Aber ist die Lebensversicherung etwas, was Sie wirklich brauchen, oder ist es nur eine Unannehmlichkeit, die Ihnen ein Verkäufer vor die Nase drückt? Während es scheint, dass letzteres wahr ist, gibt es tatsächlich viele Gründe, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen sollten .
Als ich älter wurde, heiratete, eine Familie gründete und eine Firma gründete, wurde mir klar, dass eine Lebensversicherung unentbehrlich und grundlegend für einen soliden Finanzplan war. Im Laufe der Jahre hat mich die Lebensversicherung beruhigt, denn ich wusste, dass es Geld geben würde, um meine Familie und mein Vermögen auf verschiedene Arten zu schützen, darunter:
1. Endgültige Ausgaben zu bezahlen
Die Kosten für eine Beerdigung und Beerdigung können leicht in die Zehntausende von Dollars gehen, und ich möchte nicht, dass meine Frau, Eltern oder Kinder finanziell zusätzlich zu emotional bei meinem Tod leiden.
2. Um Kinderkosten zu decken
Wie die meisten Väter möchte ich sicher sein, dass meine Kinder gut versorgt sind und sich eine gute College-Ausbildung leisten können. Aus diesem Grund ist eine zusätzliche Abdeckung unbedingt erforderlich, während meine Kinder noch zu Hause sind.
3. Um das Einkommen des Ehepartners zu ersetzen
Wenn meine Frau gestorben wäre, während die Kinder jung waren, hätte ich ihr Einkommen ersetzen müssen, das für unseren Lebensstil wesentlich war. Ich hätte auch Hilfe für häusliche Aufgaben anstellen müssen, die wir geteilt hatten, wie das Haus putzen, Wäsche waschen, kochen, bei Schularbeiten helfen und Kinder zu Arztbesuchen transportieren.
4. Um Schulden abzuzahlen
Zusätzlich zur Bereitstellung von Einkommen zur Deckung der täglichen Lebenshaltungskosten würde meine Familie eine Versicherung benötigen, um Schulden wie die Hypothek zu decken, so dass sie das Haus nicht verkaufen müssten, um solvent zu bleiben.
5. Um die Anteile eines Geschäftspartners zu kaufen
Da ich eine Geschäftspartnerschaft habe, brauche ich eine Versicherung für das Leben meines Partners. Der Grund ist, wenn er stirbt, werde ich genug Geld haben, um seine Zinsen von seinen Erben zu kaufen und seinen Anteil an den Verpflichtungen des Unternehmens zu bezahlen, ohne das Unternehmen selbst verkaufen zu müssen. Er hat die gleichen Bedürfnisse (aufgrund des Risikos, dass ich sterben könnte) und er hat gleichzeitig eine Versicherung für mein Leben gekauft.
6. Steuern auszusteuern
Erbschaftssteuern können sehr hoch sein, deshalb ist es wichtig, eine Versicherung zu haben, um sie zu bezahlen, um zu vermeiden, dass Vermögenswerte oder Fonds, die für den Ruhestand gebaut werden, in Gefahr sind. Der Gebrauch von Versicherungen für diesen Zweck ist am üblichsten in großen Ständen, und verwendet dauernde Versicherung (anstatt Begriff), um sicherzustellen, dass Abdeckung bis zum Ende des Lebens bleibt.
Der Nennbetrag oder die "Todesfallleistung" einer Versicherungspolice (dh die Höhe der an den Begünstigten gezahlten Erlöse) sollte hoch genug sein, um das Einkommen nach Steuern zu ersetzen, das Sie verdient hätten, wenn Sie ein ganzes Leben gelebt hätten leisten die jährlichen Prämien für diesen Betrag. Mit anderen Worten, die Versicherung ersetzt das Einkommen, das Sie aufgrund eines vorzeitigen Todes durch Erwerbstätigkeit und Lebensunterhalt bis zur Pensionierung nicht verdienen konnten.
Die richtige Höhe der Versicherung ermöglicht Ihrer Familie, ihren Lebensstil fortzusetzen, auch wenn Ihr Einkommen nicht mehr verfügbar ist. Der tatsächliche Betrag, den Sie kaufen sollten, hängt von Ihren gegenwärtigen und wahrscheinlichen zukünftigen Einkommen ab, irgendwelchen besonderen Umständen, die Sie oder Ihre Familie betreffen, und Ihrem vorhandenen Budget für Prämien.
Manche Menschen fahren lieber mit Cadillacs oder Mercedes, die mit allen elektronischen Geräten ausgestattet sind, die das Fahren so sicher und so einfach wie möglich machen. Andere bevorzugen weniger maßgeschneiderte Marken, ebenso zuverlässig wie ihre teureren Cousins, erfordern aber mehr Aufmerksamkeit.
Das ganze Leben ist der "Cadillac" der Versicherung; Die Sponsoren versuchen, alles für Sie zu tun, indem Sie einen Teil Ihrer Prämien investieren, so dass die jährlichen Kosten nicht steigen, wenn Sie älter werden. Das Investitionscharakteristikum der Versicherung bedeutet, dass die Prämien in der Regel höher sind als bei einer ähnlichen Laufzeitpolice mit demselben Nominalwert. Schließlich soll die ganze Lebensversicherung Ihr ganzes Leben abdecken.
Die Term-Insurance dagegen ist ein abgespecktes Modell der Lebensversicherung. Es gibt keine zuviel gezahlten Prämien und keine Versprechungen oder Garantien über das Ende der Laufzeit hinaus, die zwischen 1 und 30 Jahren liegen können. Die jährliche Prämie für die Laufzeitversicherung ist immer weniger als das ganze Leben, ohne die Investitionskomponente, aber Ihre Prämien werden (oft im Wesentlichen) steigen, wenn die Laufzeit abgelaufen ist.
Beide Arten von Lebensversicherungen (oder eines ihrer Derivate) haben Vor- und Nachteile; beide haben ihren Platz je nach den Bedürfnissen, Wünschen und finanziellen Zielen des Käufers. Ein sachkundiger professioneller Versicherungsagent kann Ihnen helfen zu entscheiden, welche Art von Politik für Sie am besten ist, abhängig von Ihren Umständen. Wie auch immer Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie genügend Deckung haben, um Ihre Ziele kurzfristig und langfristig zu erreichen. Während meiner Lebenszeit habe ich Tausende von Dollar in Prämien für Lebensversicherungen beider Arten ausgegeben, und ich habe nie einen einzigen Pfennig der Kosten bereut.
Manche Menschen glauben fälschlicherweise, dass Lebensversicherungen ein Betrug sind. Dies liegt daran, dass das Prämiengeld verloren geht, wenn während der Versicherungsdauer kein Todesfall eintritt (bei Langzeitversicherungen) oder weil viele Menschen bis ins hohe Alter leben und weiterhin ihre ständigen Versicherungsprämien zahlen . Solche Neinsager vergleichen Lebensversicherungen mit Glücksspielen und verzichten ganz auf den Schutz.
Natürlich, es gibt keine Wette - Sie werden sterben, aber niemand weiß wann. Es könnte heute, morgen oder 50 Jahre in die Zukunft gehen, aber es wird irgendwann passieren. Die Lebensversicherung schützt Ihre Erben vor dem Unerkennbaren und hilft ihnen durch eine ansonsten schwierige Zeit des Verlustes.
Hast du eine Lebensversicherung? Warum oder warum nicht?
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