Was sind Schuldenkonsolidierung Darlehen - Vorteile, Risiken und Alternativen

Umgang mit Schulden kann eine frustrierende, emotional belastende Erfahrung sein. Ob Sie hohe Kreditkarten-Guthaben, anhaltende medizinische Schulden oder eine lähmende Hypothek tragen, Ihre finanziellen Verpflichtungen können Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, ein ausgeglichenes Leben zu führen. Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie Ihre Schulden nicht allein auszahlen können, denken Sie vielleicht über eine Option nach, die Hunderttausenden anderen Amerikanern geholfen hat: ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, auch bekannt als Refinanzierungsdarlehen.

Diese Kredite können eine große Hilfe für Kreditnehmer, die viel Geld schulden - aber sie sind mit Risiken verbunden. Es ist wichtig, die Nachteile zu verstehen und alle Ihre Alternativen zu berücksichtigen, bevor Sie entscheiden, ob ein Schuldenkonsolidierung Darlehen für Sie richtig ist.

Was ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen?

Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen zahlt Ihre bestehenden Schulden und kombiniert diese Guthaben in einer einzigen monatlichen Rechnung mit einem neuen Zinssatz. Ziel ist es, die Anzahl der Rechnungen, die Sie verfolgen müssen, zu reduzieren und den Gesamtzinssatz für Ihre ausstehenden Verpflichtungen zu reduzieren.

Diese Darlehen können ungesichert sein, was bedeutet, dass sie nur durch Ihr Versprechen zur Rückzahlung garantiert oder gesichert sind, was bedeutet, dass sie an einen physischen Vermögenswert gebunden sind - am häufigsten Ihr Zuhause, aber manchmal ein Ruhestandskonto, Lebensversicherung, Auto oder anderes wertvoller persönlicher Besitz. Unbesicherte Kredite können nur für ungesicherte Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen gelten. Die Erlöse aus besicherten Krediten können für eine breitere Palette von Verpflichtungen verwendet werden, einschließlich Hypotheken und Autokredite. Gesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen neigen dazu, niedrigere Zinssätze als ungesichert haben.

Wer bietet Schuldenkonsolidierung Darlehen?

Mehrere verschiedene Arten von Finanzinstituten bieten Schuldenkonsolidierung Darlehen:

• Spezialisierte Kreditgeber . Viele Schuldenkonsolidierung Kreditgeber sind spezialisierte Kreditgeber (auch bekannt als Finanzunternehmen), die keine Einlagen wie traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften akzeptieren. Sie können Ihre alten Gläubiger direkt auszahlen lassen und Ihnen dann eine monatliche Rechnung für den Restbetrag zusenden oder Ihnen einen Scheck oder eine direkte Einzahlung für den vollen Betrag zusenden. Finanzierungsdarlehen beginnen in der Regel zum Leitzins (aktuell 3, 25%) zuzüglich 5%. Ihre Anforderungen an die Kredithistorie können weniger streng sein als bei traditionellen Banken; ihre Raten können jedoch für Kreditnehmer mit mittlerem Kredit höher sein. Die Kreditlimits variieren je nach Unternehmen, aber 25.000 $ sind üblich.
• Banken . Gemeinschafts- und nationale Banken einschließlich Wells Fargo, PNC und US Bank machen gesicherte und ungesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen an Kreditnehmer mit guten Kredit. PNC bewirbt einen aktuellen Satz von 8, 79% für Kreditnehmer mit starkem Kredit, und die US Bank bietet 13, 25% für diejenigen mit dem niedrigsten akzeptablen Kredit-Score an. Es ist auch schwierig, Bankkredite zu niedrigeren als Prime plus 5% zu finden. Diese Produkte erfordern normalerweise eine vollständige Rückzahlung innerhalb von 60 Monaten. Die Grenzen der Kreditaufnahme können sehr unterschiedlich sein, von 25.000 US-Dollar bei der US-Bank bis zu 100.000 US-Dollar bei der PNC, obwohl höhere Beträge eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit erfordern.
• Kreditgenossenschaften . Kreditgenossenschaften bieten auch Schuldenkonsolidierungskredite mit Laufzeiten von 12 bis 60 Monaten an, häufig zu ermäßigten oder festen Zinssätzen für Mitglieder. Zum Beispiel zahlen Mitglieder der Western Federal Credit Union 0, 25% weniger für Kredite als Nichtmitglieder. ABE Federal Credit Union hat eine einfache Rate von 9, 49%, unabhängig von der Kredit-Score, für Kredite kürzer als 36 Monate. Kreditlimits erreichen $ 50.000 bei Western, obwohl Sie ausgezeichnete Kredit haben müssen, um sich zu qualifizieren.
• Zahltag Kreditgeber . Im Gegensatz zu anderen Arten von Schuldenkonsolidierung benötigt ein ungesichertes Zahltagdarlehen keine Bonitätsprüfung. Anstatt Ihre individuellen Schulden direkt abzuzahlen, übergeben Zahltag Kreditgeber Ihnen Bargeld und erlauben Ihnen, sie auf eigene Faust zu begleichen. Da diese Kredite mit hohen Zinssätzen (15% oder mehr oder der Leitzins plus 12%) und Tilgungsfenstern von manchmal nur wenigen Wochen ausgestattet sind, sind sie für große Schuldenlasten generell nicht ratsam. Ihre Kreditfähigkeit ist auch durch Ihre monatlichen Einnahmen begrenzt.
• Peer-to-Peer-Darlehensdienste . Peer-to-Peer (P2P) -Lending-Dienste, wie Prosper und Lending Club, erleichtern ungesicherte Darlehen zwischen Einzelpersonen und nehmen eine Kürzung der Zinsen in Rechnung. Die Preise hängen von Ihrer Kredithistorie ab und reichen von 6% (Prime plus 3%) für Kreditnehmer mit ausgezeichnetem Kredit bis zu mehr als 30% für diejenigen am anderen Ende des Spektrums. Darlehensbedingungen können irgendwo zwischen 36 und 60 Monaten liegen, wobei größere Beträge die längsten Bedingungen erhalten. Die Kreditlimits bei Prosper und Lending Club übersteigen bei $ 35.000 für Menschen mit ausgezeichneten Krediten. P2P Schuldenkonsolidierung Darlehen sind nicht verfügbar in bestimmten Staaten, einschließlich North Dakota, Maine und Iowa.
• Persönliche Kreditlinien von einer Bank oder einer Credit Union . Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch qualifizierten Kreditnehmern unbesicherte Kreditlinien an. Preise und Limiten sind vergleichbar mit Schuldenkonsolidierungsdarlehen von Banken und Kreditgenossenschaften, Kreditlinien müssen jedoch in der Regel nicht innerhalb von 60 Monaten zurückgezahlt werden.

Eine Alternative: Von sich selbst entlehnen

Der Abschluss eines Schuldenkonsolidierung Darlehen erfordert Sie von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut zu leihen. Doch einige Kreditnehmer, die sich abmühen, entscheiden sich dafür, die Dinge mit einer der folgenden Optionen näher bei sich zu haben und sich von sich selbst zu leihen:

• 401.000 Darlehen . Abhängig von den Besonderheiten Ihres 401k-Plans können Sie möglicherweise davon borgen. Sie können das kleinere von 50.000 $ oder 50% des Freizügigkeitssaldos Ihres Plans ausleihen (der Betrag, den Ihr Arbeitgeber nicht zurücknehmen kann, wenn Sie Ihren Job verlassen). Wenn Ihr unverfallbares Guthaben zwischen $ 10.000 und $ 20.000 liegt, können Sie $ 10.000 nehmen. Wie Bankkredite haben 401.000 Kredite eine maximale Laufzeit von 60 Monaten. Eine Bonitätsprüfung ist nicht erforderlich. Sie zahlen Zinsen, in der Regel zu einem Zinssatz nahe Prime, für Sie. Ein großer Nachteil eines 401k Darlehens ist, dass, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund verlassen, Sie das gesamte Guthaben des Darlehens innerhalb von 60 Tagen schulden.
• Kreditaufnahme von einer Barwert-Lebensversicherungspolice . Sie können möglicherweise auch aus Ihrer Barwert-Lebensversicherung leihen. Wenden Sie sich an Ihren speziellen Versicherer, um zu erfahren, wie sich ein Policendarlehen auf Ihr Todesfallkapital auswirkt. Diese Kredite liegen in der Regel zwischen 2% und 6% plus Prime.

Ist eine Schuldenkonsolidierung Darlehen für Sie richtig?

Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen haben gemeinsame Vorteile: Vereinfachung Ihrer monatlichen Schulden Zahlungsplan, Senkung Ihrer Zinssätze im Vergleich zu Ihren alten Kreditkarten, und hilft Ihnen beim Wiederaufbau Ihres Kredits, wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich machen können. Sie haben auch einen gemeinsamen Nachteil: Während der Abschluss einer Schuldenkonsolidierung Kredit nicht automatisch Ihre Kredit-Score beschädigt, gleichzeitig alle Ihre Kreditkarten nach der Verwendung eines Darlehens zu stornieren, um ihre Salden auszahlen - ein häufiger Fehler - kann es bis zu 50 senken Punkte pro Karte, abhängig von Ihrer vorherigen Kredithistorie.

Bevor Sie Entscheidungen treffen, beachten Sie auch diese kategoriespezifischen Vor- und Nachteile:

Ungesicherter Darlehensvorteil

• Keine kollateralen Anforderungen . Unbesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen erfordern nicht, dass Sie Vermögenswerte als Sicherheiten aufstellen, so dass Sie keine physischen Eigentum verlieren, wenn Sie nicht zurückzahlen können.

Unbesicherte Darlehen Nachteile

• Höhere Zinssätze . Da sie nicht durch Sicherheiten gedeckt sind, sind unbesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen für Kreditgeber viel riskanter. Als solche kommen sie in der Regel mit höheren Zinsen. Wenn Sie eine ausgezeichnete Kredit-Score (780+) haben, kann der Unterschied im Vergleich zu dem, was Sie mit einem gesicherten Darlehen bezahlen würde, überschaubar sein. Mit einem niedrigeren Kredit-Score kann Ihr Darlehen viel teurer sein als ein gesichertes Darlehen, obwohl es immer noch besser sein könnte als die Karte, die es ersetzt. Wenn Sie mit den notwendigen Sicherheiten kommen können, kann ein gesicherter Kredit Ihnen helfen, den Unterschied zwischen Ihrem alten Kreditkarten-Rate und Ihrer Schuldenkonsolidierung zu erhöhen. Beachten Sie, dass die Zinssätze für P2P-Kredite sehr unterschiedlich sein können und von 6, 73% APR für erstrangige Erst-Prosper-Kreditnehmer bis zu fast 36% für Erst-Erstbewerter reichen - mehr als der Strafzinssatz für viele Kreditkarten.
• Strenge Kreditanforderungen . Wenn Ihr Kredit-Score unter 650 ist, kann es schwierig sein, für ein ungesichertes Darlehen bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu qualifizieren. Während P2P-Kreditgeber und Finanzunternehmen Darlehensnehmern mit niedrigeren Kredit-Scores verleihen, sind ihre Raten wahrscheinlich viel höher als bei einem gesicherten Darlehen und möglicherweise sogar höher als Ihre alte Kreditkarte. Ihr Kredit-Score wirkt sich auch auf die Größe Ihres Darlehens aus. Wenn Sie sich also für einen Kredit von $ 30.000 oder $ 50.000 qualifizieren, wenn Sie einen hervorragenden Kredit (780+) haben, sind Sie ohne diesen Vorteil weit weniger berechtigt.

Gesicherte Darlehen Vorteile

• Niedrigere Zinssätze . Obwohl die genaue Rate von Ihrem Kredit-Score, Kredit-Größe und Standort abhängt, ist Ihre gesicherte Schuldenkonsolidierung Darlehen wahrscheinlich billiger als ein unbesicherter Kredit. Zum Beispiel reichen die APRs für eine Kreditlinie mit einem Eigenkapital von 30.000 USD (HELOC) von 3, 5% bis 6% für Kreditnehmer mit einer durchschnittlichen Kreditwürdigkeit von 700.
• Weniger strenge Qualifikationsanforderungen Da Ihr Kreditgeber Ihre Sicherheiten zurücknehmen kann, wenn Sie auf Ihr Darlehen aussetzen, benötigen Sie keine starke Kredit-Score. Einige Kreditgeber akzeptieren Werte von nur 500. Der Betrag, für den Sie berechtigt sind, ist jedoch durch den Wert Ihrer Sicherheiten begrenzt.
• Bessere Rückzahlungsbedingungen . Einige besicherte Kredite haben einen milderen Rückzahlungsanspruch - Kreditlinien für Eigenheime ermöglichen es manchmal, dass die Guthaben für bis zu 25 Jahre ausstehen. Dies kann Ihre monatlichen Verpflichtungen weiter reduzieren und die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen können.
• Höhere Kreditlimiten . Abhängig vom Wert Ihrer Sicherheiten können Sie für ein größeres Darlehen genehmigt werden. Während Kreditgeber eine ausgezeichnete Kredit für unbesicherte Kredite von 30.000 $ oder mehr verlangen, können Sie 85% des Eigenkapitals Ihres Hauses für ein gesichertes Darlehen leihen.

Gesicherter Darlehensnachteil

• Möglicher Verlust von Vermögenswerten . Wann immer Sie einen Vermögenswert als Sicherheit anlegen - ob es sich um Ihr Haus, eine Versicherungspolice oder einen Teil Ihres Pensionsplans handelt - Sie stimmen zu, es zu verlieren, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug kommen. Ein unerwarteter Arbeitsplatzverlust, medizinische Rechnungen oder der Tod in der Familie könnten Ihre Pläne gefährden.

Da Schuldenkonsolidierung Darlehen von einer breiten Palette von Finanzinstituten ausgestellt werden, lohnt es sich, Kreditgeber zu untersuchen, bevor Sie Ihre Entscheidung treffen. Nutzen Sie Ihr örtliches Better Business Bureau oder Verbraucherschutzbüro für Forschung und halten Sie sich von Organisationen fern, die bereits Beschwerden oder rechtliche Schritte in der Vergangenheit hatten.

Beliebte Alternativen

Wenn Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen in Erwägung ziehen, prüfen Sie diese Alternativen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen:

• Kreditberatung . Kreditberatungsorganisationen, die häufig Finanzmittel von Banken und anderen Finanzinstitutionen erhalten, bieten kostenlose oder kostengünstige Finanzschulungsdienste für Verbraucher an. Viele bieten auch Schuldenmanagementpläne an, bei denen es sich um freiwillige Vereinbarungen zwischen Kreditnehmern und Gläubigern handelt, die dazu beitragen können, die Zinssätze zu senken, Strafgebühren zu erlassen und die Salden in einer einzigen monatlichen Rechnung zusammenzufassen. Wenn Sie Kreditkarten im Rahmen Ihres Schuldenmanagementplans stornieren müssen, könnte Ihr Kredit-Score sinken - wie viel hängt davon ab, wie viele andere Kreditkarten Sie haben und Ihr Gesamt-Schulden-zu-Kredit-Verhältnis. Eine Aufzeichnung jeder Stornierung kann für bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
• Schuldenregelungsprogramme . Ähnlich wie bei einem Schuldenmanagementplan wird ein Schuldenregelungsprogramm von einer zwischengeschalteten Organisation vermittelt, die mit Ihren Gläubigern Bilanzreduktionen verhandelt. Der Prozess kann bis zu vier Jahre dauern, in denen Sie monatliche Einzahlungen auf ein Treuhandkonto vornehmen, um eine Auszahlung aller beteiligten Schulden vorzubereiten. Wie Schulden-Management, ist die Schuldenregelung Teilnahme freiwillig, und der Prozess kann Ihre Kredit-Score um 50 bis 150 Punkte - der Erfolg ist größer, wenn Sie zuvor einen guten Kredit hatten. Für jede abgerechnete Schuld erscheint der Datensatz in Ihrer Kreditauskunft für bis zu sieben Jahren.
• Konkurs Reorganisation oder Liquidation . Es gibt zwei Hauptarten des Verbraucherkonkurses, die beide von einem Richter überwacht werden: Kapitel 13 oder Reorganisation und Kapitel 7 oder Liquidation. Ersteres erstellt einen neuen Zahlungsplan für Ihre ungesicherten Schulden, während letzterer viele Ihrer ungesicherten Schulden wegwischt und Sie möglicherweise dazu veranlassen kann, Vermögenswerte zu verkaufen, um Ihre gesicherten Gläubiger zu bezahlen. Ihre Gläubiger sind gesetzlich zur Teilnahme verpflichtet, obwohl nicht alle Schulden im Konkurs erledigt werden können. Der Konkurs kann schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben und dauert sieben (Kapitel 13) bis zehn (Kapitel 7) Jahre, um Ihre Aufzeichnung abzulegen. Die Auswirkung variiert abhängig von Ihrem aktuellen Kredit-Score und der jüngsten Vergangenheit, aber es kann von weniger als 100 Punkten bis zu mehr als 200 Punkten reichen. Wie bei der Schuldenregelung, wenn Sie zuvor einen guten Kredit hatten, könnte der Konkurs-Hit tatsächlich noch schlimmer sein.
• Credit Card Balance Transfers . Wenn Sie in erster Linie mit Kreditkartenschulden zu kämpfen haben, kann die Ãœbertragung Ihrer hochverzinslichen Guthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren Zinssatz Ihre Situation überschaubarer machen. Viele Kreditkartenunternehmen bieten für neue Kunden einleitende Guthabenübertragungsraten von oft 0%. Diese Preise können zwischen 6 und 24 Monaten betragen, danach werden sie auf den regulären Preis der Karte zurückgesetzt. Außerdem sind Sie durch die Kreditlinie eingeschränkt, für die Sie zugelassen sind.

Letztes Wort

Schuldenkonsolidierung Darlehen können Ihnen helfen, hochzinsige Kreditkartenrechnungen, medizinische Schulden und andere Verpflichtungen zu bezahlen, und die Salden in eine einzige monatliche Zahlung, in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz. Bei vernünftiger Verwendung können sie die Gesamtkosten Ihrer Schulden erheblich reduzieren und Ihnen helfen, ein nachhaltiges Budget zu schaffen.

Schuldenkonsolidierung Darlehen haben jedoch viele potenzielle Fallstricke, einschließlich der Gefahr von Vermögensverlust auf besicherte Kredite. Nehmen Sie kein Schuldenkonsolidierung Darlehen, ohne andere Optionen, wie Kreditkarten-Transfers und Kredit-Beratung. Und sprechen Sie natürlich mit einem Finanzberater, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie weitere Beratung benötigen.

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