Laut einem Bericht von Bankrate vom August 2014 spart mehr als ein Drittel (36%) der amerikanischen Erwachsenen derzeit nicht für den Ruhestand ein. Schlimmer noch, mehr als ein Viertel der Amerikaner, die sich dem Rentenalter nähern (50 bis 64 Jahre alt), müssen noch etwas sparen.
Während die Statistiken atemberaubend sind, sind sie einigermaßen verständlich - es ist einfach, die Altersvorsorge abzuwerten, wenn Sie Schwierigkeiten haben, diese monatlichen Rechnungen zu bezahlen. Ausreden wie "Ich liebe meinen Job, also werde ich einfach weiterarbeiten, bis ich sterbe", oder "Sobald ich mit der Bezahlung meiner Kreditkartenschulden fertig bin, werde ich ein Konto eröffnen" sind leicht zu bekommen.
Leider sind sie auch unglaublich kurzsichtig. Ruhestand ist nicht immer freiwillig. Nach Angaben des National Institute on Aging (NIA) Gesundheit und Ruhestand Studie, mehr als die Hälfte der Männer und mehr als ein Drittel der Frauen, die vor dem Frührentenalter der sozialen Sicherheit von 62 Jahren aus gesundheitlichen Gründen zurückgezogen. Schlaganfälle, Herzkrankheiten und sinkende kognitive Funktionen spielen bei der Arbeitsfähigkeit einer Person eine Rolle - und diese sind nicht alle vorhersehbar.
Selbst wenn Sie in der Lage sind, die meiste Zeit Ihres Lebens gesund zu bleiben, benötigen die letzten fünf Lebensjahre oft umfangreiche medizinische Auslagen, die die Finanzen Ihrer Familie belasten können. Eine Studie der Mount Sinai School of Medicine ergab, dass selbst diejenigen mit Medicare-Deckung in den letzten fünf Lebensjahren durchschnittlich 38.888 US-Dollar ausgaben. Wenn Sie nicht auf Altersvorsorge zurückgreifen müssen, wer übernimmt die Kosten?
Ein Versäumnis zu planen ist jedoch nicht das Einzige, was Menschen davon abhält, zu sparen. Viele halten Investitionen in den Ruhestand für verwirrend und kostspielig. Während IRAs tatsächlich keine minimale monatliche Investition oder Eröffnungskaution benötigen, können Anlagen innerhalb der Roth IRA solchen Mindestanforderungen unterliegen, zuzüglich Provisionen und Managementgebühren. Für jemanden, der gerade eine kleine monatliche Pensionskasse startet, könnte die falsche Investition hohe Gebühren verursachen, die in Einsparungen münden, anstatt sie zu ergänzen.
Aus diesem Grund hat Präsident Barack Obama das Programm myRA (mein Ruhestandskonto) ins Leben gerufen, um den Amerikanern zu helfen, ein Nest der Altersvorsorge zu gründen. Es ist ein einfaches und unkompliziertes Programm, und die Investitionen innerhalb des Kontos berechnen keine Gebühren und setzen keine Mindestbilanzanforderungen voraus.
Wenn Sie jemals durch Altersvorsorge verwirrt waren, können Sie einen Seufzer der Erleichterung atmen. Das myRA-Programm ist eigentlich sehr einfach. Sein Zweck ist es, es Amerikanern leicht zu machen, mit dem Sparen zu beginnen, selbst wenn es nur 5 $ pro Lohnperiode ist.
Derzeit müssen Sie angestellt sein, um ein myRA-Konto eröffnen zu können - monatliche Investitionen müssen direkt von einem Arbeitgeber hinterlegt werden. Andere Voraussetzungen für die Teilnahmeberechtigung sind:
myRAs sind persönliche Pensionsfonds, die vom US-Finanzministerium unterstützt werden. Mit Ausnahme der Ersteinzahlung sind alle Gelder Direkteinzahlungen von Ihrem Arbeitgeber nach Steuern - myRA-Konten sind derzeit für Selbständige nicht verfügbar. Dies bedeutet, dass Sie ein direktes Einzahlungsformular bei Ihrem Arbeitgeber haben müssen, um Geld auf Ihr Konto zu senden.
Um sich anzumelden, gehen Sie einfach auf die Website des US Department of Treasury und melden Sie sich an. Dieser Vorgang dauert etwa 10 Minuten und erfordert grundlegende persönliche Informationen (Name, Geburtsdatum, Telefonnummer), eine Sozialversicherungsnummer, Wohnadresse, E-Mail-Adresse und einen Führerschein, eine staatliche ID, einen Reisepass oder eine militärische ID.
Um ein Konto zu eröffnen, begnügen Sie sich einfach mit einer monatlichen Einzahlung von Ihrem Gehaltsscheck. Sobald dies erledigt ist, besteht der letzte Schritt darin, Ihrem Arbeitgeber ein Formular zur Bestätigung der direkten Einzahlung vorzulegen, das Sie von der myRA-Website herunterladen können, damit Ihre gewählte Einzahlung ordnungsgemäß von Ihrem Gehaltsscheck auf Ihr myRA-Konto weitergeleitet wird.
Kurz gesagt, hier ist, wie Sie Ihre myRA öffnen können:
Wenn Sie mehrere Jobs bearbeiten und über mehrere Arbeitgeber zu Ihrem Konto beitragen möchten, stellen Sie jedem Arbeitgeber ein Formular für die direkte Einzahlung zur Verfügung, um Überweisungen von allen Ihren Gehaltsschecks zu initiieren. Wenn Sie Ihrem Arbeitgeber das direkte Einzahlungsformular zur Verfügung stellen, können Sie auch einen Brief von myRA einreichen, der den Zweck der direkten Einzahlung erläutert. Sie können diesen Brief auch von der myRA-Website herunterladen.
Was den myRA-Account von anderen Rentenanlagen unterscheidet, ist die Tatsache, dass es keine Gebühren und keine Mindestguthaben gibt. Sobald Sie Geld auf Ihr Konto eingezahlt haben, ist garantiert, dass Sie keinen Wert verlieren. Es wird vom Finanzministerium der Vereinigten Staaten unterstützt, was bedeutet, dass es den vollen Glauben und den Kredit der Regierung der Vereinigten Staaten trägt. Sie können sich sicher sein, dass Ihr Geld sicher ist - eine Eigenschaft, die besonders wichtig ist, wenn Sie Ihre Zehen zum ersten Mal in ein Investitionsgewässer tauchen.
Eine myRA hat die gleichen Beitragsbeschränkungen wie eine Roth IRA: 5.500 USD pro Jahr oder 6.500 USD pro Jahr für Personen ab 50 Jahren. Da die Beiträge wie der Roth nach Steuern gelten, können die Nutzer Beiträge auch ohne Strafe abheben - Sie können sie jedoch nicht aus dem Einkommen Ihrer Steuererklärung abziehen. Darüber hinaus müssen Sie keine Kapitalgewinne oder Ertragssteuern auf das Einkommen auf dem Konto zahlen, solange Sie diese nicht vor Ihrer Pensionierung zurückziehen. Sobald Sie 59 1/2 (und das Konto wurde mindestens fünf Jahre geöffnet), können Sie ohne Steuern oder Strafe zurückziehen.
Ihre Investitionen in eine myRA werden zu einem variablen Zinssatz verzinst, der garantiert mit dem Government Securities Investment Fund des Sparplans für Bundesbedienstete identisch ist. Die durchschnittliche Jahresrendite für den Sparplan der letzten drei Jahre betrug 2, 24% - etwas höher als die jährliche Inflationsrate. Dies ist im Vergleich zu anderen garantierten Konten sehr wettbewerbsfähig. Zum Beispiel, Fünf-Jahres-CDs sind derzeit im Durchschnitt 1, 82% ab 2015.
MyRA-Kontoinhaber können ihren Kapitalbetrag jederzeit ohne Vertragsstrafe oder Besteuerung abheben. Wenn Sie jedoch Ihr verdientes Geld auf Ihrem Konto abheben, bevor Sie 59 1/2, sind Sie verpflichtet, Einkommensteuer plus eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung auf den abgezogenen Betrag zu zahlen.
Wenn ein Kontoinhaber sich dazu entschließt, die Zinsen vorzeitig zu streichen, das Konto jedoch seit fünf Jahren offen ist, wird keine Einkommenssteuer oder 10% Steuerprovision fällig, solange der Kontoinhaber die folgenden Anforderungen erfüllt:
Kontoinhaber können auch jederzeit Geld von ihren myRA-Konten auf andere private Rentenkonten überweisen. Es gibt keine Strafe oder Gebühr für diese Überweisung.
Für das neue myRA-Account-Programm gibt es viel zu sagen, aber nicht für jeden. Berücksichtigen Sie Folgendes, bevor Sie ein Konto eröffnen.
Während ein myRA als Altersvorsorgekonto gedacht ist, könnte es besser sein, sich als "Starter" -Sparkonto für den Ruhestand zu denken. Durch die Einsparung von bis zu 15.000 US-Dollar nach Steuern in einem myRA-Konto können Sie ein größeres Vertrauen in Ihre Fähigkeit, finanzielle Entscheidungen zu treffen und zu speichern, entwickeln, bevor Sie sie in eine traditionelle oder Roth-IRA umwandeln.
Wenn Sie eine 401k, eine Rente oder ein anderes Ruhestandskonto haben, das von Ihrem Arbeitgeber unterstützt und verwaltet wird, ist eine myRA möglicherweise nicht für Sie. Es ist am besten geeignet für diejenigen, die derzeit keinen arbeitgebergestützten Ruhestandsplan haben, oder diejenigen, die Schwierigkeiten haben, einen Spielraum in ihrem Budget zu finden, um ein individuelles Ruhestandskonto zu eröffnen. Die Investition pro Gehalt kann so niedrig oder so hoch sein, wie es der Kontoinhaber möchte, sodass praktisch jeder einen Weg finden kann, ein Nest Ei zu legen.
Obwohl ein myRA nicht das richtige Konto für jeden ist, ist es eine großartige Einstiegsmöglichkeit für diejenigen, die es bisher einfach nicht geschafft haben, das Sparen zu priorisieren. Seine Einfachheit hilft, die Verwirrung um die Altersvorsorge zu entmystifizieren, und macht es leicht, mit dem Sparen für ein robusteres Altersvorsorge-Portfolio in der Zukunft zu beginnen.
Würden Sie einen myRA-Account eröffnen? Warum oder warum nicht?
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