Jeder weiß, dass Kreditkarten-Schulden "schlechte" Schulden sind aufgrund der hohen Zinssätze für die meisten Kreditkarten, während Hypotheken-Schulden oft als "gute" Schulden bezeichnet werden. Aber manchmal ist die Unterscheidung zwischen "guten" und "schlechten" Schulden nicht so eindeutig. In der Tat, wegen dieser Verallgemeinerung, einige Leute treffen die Entscheidung, ihre Haushypothek zu refinanzieren, um Geld für die Zahlung von Kreditkarten freizugeben. Wenn Sie darüber nachdenken, dies zu tun, erkennen Sie, dass es selten ist, wenn immer eine gute Idee, Kreditkartenschulden mit dem Eigenkapital in Ihrem Haus abzuzahlen.
Zum Beispiel, wenn Ihr Haus $ 200.000 wert ist, aber Sie nur $ 100.000 auf Ihre Hypothek schulden, könnten Sie möglicherweise etwas von der Eigenkapital zu entfernen, um Schulden mit einem höheren Zinsaufwand abzuzahlen als das, was Sie auf Ihre Hypothek bezahlen.
Es gibt viele Argumente, die Leute zugunsten der Refinanzierung einer Haushypothek machen, um Bargeld herauszunehmen, um ihre Schulden zurückzuzahlen. Zum Beispiel sind Hypothekenzinsen steuerlich abzugsfähig, während Zinsen auf Kreditkartenschulden nicht steuerbar sind. Darüber hinaus können Kreditkarten Zinssätze von bis zu 30% haben, während Hypothekenzinsen in der Regel weniger als 6% betragen.
In Anbetracht dieser Vorteile, warum nicht eine Auszahlung refinanzieren, um Ihre hoch verzinste Kreditkartenschulden loszuwerden? Obwohl es verlockend klingt, gibt es leider eine Reihe von Gründen, warum dies eine schreckliche Idee ist:
Der größte Grund, warum Sie nie Kreditkarten-Schulden in Hypotheken-Schulden konvertieren sollten, ist, weil Sie am Ende konvertieren unbesicherte Schulden zu besicherten Schulden. Kreditkartenschulden sind ungesichert, da keine Sicherheiten beigefügt sind - das Kreditkartenunternehmen hat nur Ihr Wort, um die Schulden zu garantieren. Wenn Sie nicht zahlen, können Kreditkartenunternehmen Sie verklagen - aber sie gehen möglicherweise nicht in Schwierigkeiten, es sei denn, Sie schulden viel Geld. Selbst wenn Sie verklagt werden, kann das Unternehmen nicht nur Ihr Haus nehmen. Es könnte ein Pfandrecht auf Ihr Haus setzen, aber Kreditkarten-Emittenten können Sie normalerweise nicht zwingen, es zu verkaufen.
Bei einer Hypothek dagegen ist das Haus die Sicherheit für das Darlehen. Das Hypothekenunternehmen hat ein Sicherheitsinteresse an Ihrem Haus, und wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungsrechnung nicht bezahlen, kann und wird es auf dem Grundstück schließen. Ein Hypothekendarlehensgeber hat viel weniger legale Reifen durch zu springen, um Ihre Eigentumsrechte zu beeinflussen, und in einigen Staaten, die außergerichtliche Zwangsvollstreckungen erlauben, muss es nicht einmal vor Gericht gehen, um auszuschließen, sobald Sie aufhören, Zahlungen zu leisten.
Der Unterschied zwischen besicherter und unbesicherter Schuld ist auch in einer Insolvenzsituation von Bedeutung. Da Kreditkarten-Schulden ungesichert sind, kann es in einem Konkurs entladen werden. Wenn Sie Kapitel 7 einreichen, können die Schulden verschwinden - Sie müssen einige Vermögenswerte umdrehen, aber Konkursfreistellungen in den meisten Staaten stellen sicher, dass Ihr Haus nicht zu diesen Vermögenswerten gehört. Wenn Sie Kapitel 13 einreichen, können die Kreditkartenschulden reduziert werden. Allerdings können Sie Hypothekenkredite weder nach Kapitel 7 noch nach Kapitel 13 erlassen, wenn Sie Ihr Haus behalten möchten, und Sie müssen weiterhin Ihre Hypothek bezahlen und Ihre Zusage bestätigen.
Sie nehmen ein großes Risiko ein, indem Sie ungesicherte Kreditkartenschulden in gesicherte Schulden umwandeln. Im Wesentlichen wetten Sie, dass Sie die Schulden zurückzahlen können - und Sie setzen Ihr Haus darauf ein. Denken Sie daran, die Quintessenz ist, dass wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden nicht bezahlen, Sie wahrscheinlich Ihr Haus nicht verlieren werden. Wenn Sie jedoch Ihre Hypothek nicht bezahlen, verlieren Sie Ihr Haus.
Refinanzierung eines Hauses ist nicht kostenlos. Sie müssen in der Regel für eine Beurteilung und möglicherweise eine Inspektion zu Hause bezahlen. Sie müssen auch Kreditgebühren und Abschlusskosten bezahlen. Die genauen Kosten der Refinanzierung hängen von Ihrem Kredit-Score, Ihrem Hypothekengeber und der Höhe Ihrer Hypothek ab. Laut einer Bankrate Survey aus dem Jahr 2008 beliefen sich die Abschlusskosten für die Refinanzierung eines Hauses im Wert von 200.000 US-Dollar auf 3.118 US-Dollar. Dies bedeutet, dass, obwohl Ihre Hypothek Zinssatz viel niedriger als der Zinssatz für Ihre Kreditkarten-Schulden ist, könnten Sie viel von dem, was Sie sparen für die Abschlusskosten bezahlen.
Leider wird es wahrscheinlich viel länger dauern, um Ihre Hypothek und Kreditkartenschulden zurückzuzahlen, wenn Sie zu Ihrem Hypothekensaldo hinzufügen. Hypothekarkredite werden normalerweise über einen Zeitraum von 15 bis 30 Jahren zurückbezahlt, abhängig von Ihren Hypothekenzinsen. Wenn Sie refinanzieren und Ihre Kreditkartenschulden mit Ihrer Hypothek verpfänden, zahlen Sie im Wesentlichen Ihre Kreditkartenrechnung für die gesamte Dauer Ihrer Hypothek. Möchtest du immer noch für die Kleidung oder den Urlaub bezahlen, den du in 30 Jahren berechnet hast? Wegen der zusätzlichen Zeit, die es braucht, um eine Hypothek abzuzahlen, können Sie sogar am Ende zahlen mehr Zinsen auf die Schulden über die Laufzeit des Hypothekendarlehens, als wenn Sie einfach verpflichten, die Kreditkartenschulden so schnell wie möglich abzuzahlen.
Wenn Sie ein neues Hypothekendarlehen aufnehmen, um Ihre Schulden abzuzahlen, verkürzen Sie das Durchschnittsalter Ihrer Konten, und eine neue Abfrage wird auf Ihrer Kreditauskunft vorgenommen. Beide Faktoren können erheblichen Schaden an Ihrem Kredit-Score verursachen. Während die Auswirkungen kurzfristig sein können (insbesondere, weil Sie keine hohen Guthaben auf Ihren Kreditkarten mehr haben), müssen Sie immer noch erkennen, dass die Refinanzierung Ihres Hauses Ihren Kredit beeinträchtigt. Darüber hinaus wird eine größere Hypothek auf Ihrem Kredit-Bericht erscheinen, die einige Kreditgeber nervös machen kann, abhängig von Ihrem Einkommen.
Wenn Sie Ihr Haus verkaufen, müssen Sie die Hypothek in voller Höhe abbezahlen (außer in besonderen Situationen wie Leerverkäufen), und Sie müssen auch eine Immobilienprovision von ca. 6% auf den Verkaufspreis zahlen.
Wenn Sie refinanzieren und Ihre Hypothek größer machen, schaffen Sie eine Situation, in der es schwierig ist, Angebote unter Ihrem aktuellen Hypothekenbetrag zu unterhalten. Dies ist der Grund, warum Banken in der Regel nicht zulassen, dass Sie ein Haus refinanzieren, es sei denn, Sie können Ihre gesamte Hypothek Betrag unter 80% des Wertes des Hauses halten. Aber auch diese Situation ist riskant - Immobilienwerte könnten stark fallen, oder Sie müssen Ihr Haus aufgrund einer Vielzahl von Umständen, wie etwa einer Arbeitsplatzverlagerung, schnell verkaufen.
Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren und alle Ihre Kreditkarten abbezahlen, werden Sie mit viel verfügbarem Kredit enden. Allerdings, es sei denn, Sie haben Ihr Budget und Ihre Ausgabengewohnheiten grundlegend überarbeitet, gibt es eine sehr gute Chance, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden wieder aufstocken. Innerhalb von ein paar Wochen, Monaten oder Jahren, könnten Sie am Ende mit ausgereizten Kreditkarten und einer höheren Hypothek als Folge der Refinanzierung enden. Sie werden tiefer verschuldet sein, und Sie werden nicht in der Lage sein, sich an Ihr Haus zu wenden, um Erleichterung zu schaffen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Haus zu refinanzieren, um Kreditkartenschulden abzuzahlen, müssen Sie unbedingt eine echte Verpflichtung eingehen, um nicht zurück in Kreditkartenschulden.
Aber denken Sie daran: Wenn Sie mit hochverzinslichen Schulden kämpfen, gibt es Alternativen zur Refinanzierung Ihrer Hypothek. Schuldenregelung, Schuldenkonsolidierung und sogar Konkurs können alle vorzuziehen sein, Ihr Haus in Gefahr zu bringen. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, ist Ihr Zuhause Ihre größte Investition. Es gibt keinen Grund, es in Gefahr zu bringen, wenn Sie es nicht müssen.
Haben Sie jemals daran gedacht, Ihr Haus zu refinanzieren, um Kreditkartenschulden abzuzahlen?
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