Was ist Umbrella Insurance - brauche ich eine Politik?

Stellen Sie sich vor, Sie sind nur ein paar Jahre von einem wohlverdienten Ruhestand entfernt. Sie haben ein beträchtliches Alterskonto, plus ein Haus und ein Auto, die vollständig bezahlt sind. Insgesamt beläuft sich Ihr Vermögen auf etwas mehr als eine Million Dollar. Kurz gesagt, das Leben ist ziemlich gut.

Dann, eines Tages, stürzt man in einen Autounfall. Zum Glück sind Sie nicht schwer verletzt, und der Schaden an Ihrem Auto liegt innerhalb der Grenzen Ihrer Kfz-Versicherung. Unglücklicherweise ist das andere Auto, das an dem Unfall beteiligt war, voll von Führungskräften einer großen Firma - und ihre Verletzungen und der Schaden am Auto sind viel ernster.

Ein Gericht entscheidet, dass Sie für den Unfall verantwortlich sind und den Schaden für das andere Auto, die Arztrechnungen der leitenden Angestellten und den entgangenen Lohn für die Zeit bezahlen müssen, in der sie nach dem Unfall nicht arbeiten konnten. Insgesamt schulden Sie etwa eine Million Dollar Schadenersatz. Ihre Autoversicherungspolice deckt nur die ersten $ 250.000 davon ab, so dass Sie für die verbleibenden $ 750.000 am Haken sind.

Dies könnte eine vollständige Katastrophe für Sie sein - es sei denn, Sie haben eine Dach-Versicherung. Diese Art von Versicherung tritt an, wenn Ihre anderen Policen gegen ihre Deckungslimits laufen. In diesem Fall würde eine Dachpolice die zusätzlichen $ 750.000 an Schäden decken und sogar Ihre gesetzlichen Rechnungen bezahlen - was Sie davor bewahrt, Ihr Vermögen auszulöschen und Ihre Pensionierung durch einen einzigen unglücklichen Unfall wegzureißen.

Wie Dachversicherung funktioniert

Die meisten Arten von Versicherungen bieten eine bestimmte Art von Deckung. Zum Beispiel schützt Ihre Autoversicherung Sie im Falle eines Autounfalls, während Ihre Hausbesitzer-Politik Ihr Haus und die darin enthaltenen Gegenstände gegen Diebstahl oder Beschädigung schützt. Im Gegensatz dazu ist die Dachversicherung eine einzige Politik, die die meisten Aspekte Ihres finanziellen Lebens abdeckt - so wie ein Regenschirm jeden Teil Ihres Körpers in einem Regenschauer abdeckt. Wenn Sie also die Haftungsbeschränkungen für eine Ihrer anderen Versicherungspolicen überschreiten, ist Ihre Dachpolice für die zusätzlichen Kosten verantwortlich.

Die Umbrella-Versicherung ist eine Art von Haftpflichtversicherung, dh ihre Aufgabe ist es, Sie vor Klagen zu schützen. Bei den meisten Kfz-Versicherungen ist der Höchstbetrag der Haftpflichtdeckung, die Sie kaufen können, entweder $ 300.000 oder $ 500.000 pro Unfall, aber Schäden in einem Rechtsstreit können sich leicht zu Millionen von Dollar summieren. Eine Dachpolitik hält eine massive Klage davon ab, all Ihre anderen Vermögenswerte auszulöschen. Darüber hinaus schützt eine Dachrichtlinie Sie davor, auf Schäden verklagt zu werden, die andere Richtlinien nicht abdecken, wie beispielsweise einen Unfall, den Sie bei der Arbeit oder im Urlaub verursachen.

Was Umbrella Insurance deckt

Zu den Arten von Schäden, die durch eine Dachrichtlinie abgedeckt sind, gehören:

• Körperverletzung . Wenn Sie jemanden bei einem Autounfall verletzen und die Arztrechnungen die Grenzen Ihrer Autoversicherung überschreiten, nimmt eine Regenschirmpolitik den Vorsprung auf. In ähnlicher Weise, wenn der Elektriker rutscht und die Treppe hinunter fällt, während Sie Ihr Haus verlassen, deckt der Regenschirm Police alle medizinischen Rechnungen über die Grenzen Ihrer Hausbesitzer Politik. Sie sind auch versichert für Arten von Verletzungen, die andere Versicherungen nicht abdecken. Zum Beispiel, wenn Ihr Hund jemand beißt, während Sie auf einem Spaziergang sind, deckt Hausbesitzer Versicherung nicht den Schaden, aber Dach-Versicherung tut.
• Sachschäden . Wenn Ihr Teenager das Familienauto durch einen Zaun und in die Seite des Hauses Ihres Nachbarn abstürzt, kann eine Dachversicherung für jeden Schaden über die Grenzen Ihrer Autoversicherung hinaus zahlen. Die Richtlinie deckt auch Schäden ab, die nicht in den Richtlinien für Auto- und Eigenheimbesitzer enthalten sind. Wenn Ihr Haustier ein unbezahlbares Gemälde im Haus eines Nachbarn krallt oder Ihr Kind über eine antike Kristallvase stößt oder Sie während eines Urlaubs ein Boot mieten und es versehentlich in einen Pier stürzen, kann eine Dachpolice für den Schaden sorgen.
• Andere Arten von rechtlichen Schäden . Eine Dachversicherung schützt Sie, wenn Sie wegen Verleumdung oder Verleumdung verklagt werden - geschriebene oder gesprochene Wörter, die eine andere Person verletzen. Es kann Sie auch vor Klagen wegen falscher Festnahme, böswilliger Verfolgung, Verletzung der Privatsphäre und einer Vielzahl anderer zivilrechtlicher Vorschriften schützen.
• Rechtskosten Ein letzter Vorteil der Umbrella-Versicherung ist, dass es kümmert sich um Ihre Anwaltskosten und Gerichtskosten in einem Rechtsstreit. Rechtsanwälte sind teuer, und die Kosten einer größeren Klage könnten Sie dazu zwingen, sich außergerichtlich niederzulassen, selbst wenn Sie wissen, dass Sie nicht wirklich schuld sind. Mit einer Dachpolitik wissen Sie, dass Sie sich einen guten Anwalt leisten können, um Ihre Vermögenswerte zu schützen.

Was Umbrella Insurance nicht abdeckt

Obwohl die Dachversicherung Sie vor den meisten Arten von Klagen schützt, gibt es bestimmte Arten, die viele Richtlinien ausdrücklich ausschließen. Zum Beispiel decken viele Dachpolicen nicht ab:

• Kunstfehler Klagen
• Arbeitnehmer Schadensersatzansprüche gegen Arbeitgeber
• Schäden, die durch ein Geschäft oder durch geschäftliche Aktivitäten verursacht werden
• Schäden, die Sie vorsätzlich an Personen oder Eigentum verursachen

Es ist auch wichtig zu beachten, dass die Dachversicherung Sie nur davor schützt, auf Schaden für andere Menschen verklagt zu werden. Wenn Sie verletzt sind und eine teure Operation benötigen, ist es Ihre Krankenkasse, dafür zu zahlen - und alles, was die Krankenversicherung nicht deckt, kommt immer noch aus Ihrer Tasche. In diesem Fall kann eine Dachversicherung nicht helfen.

Was Umbrella Versicherung kostet

Umbrella-Versicherungen werden in der Regel in Einheiten von 1 Million USD verkauft. Das heißt, die kleinstmögliche Police ist 1 Million Dollar, die nächstkleinere Police ist 2 Millionen Dollar, und die Deckung steigt von dort weiter in 1-Millionen-Dollar-Schritten.

Laut Bankrate ist die Dachversicherung "der absolut beste Kauf im Versicherungsgeschäft", bei rund 150 oder 200 Dollar pro Jahr für die erste Deckung in Höhe von 1 Million Dollar und weitere 100 Dollar für jede weitere Million Dollar. Allerdings geben die Websites der tatsächlichen Versicherungsunternehmen etwas höhere Schätzungen der Kosten: Farmers Insurance sagt, eine Dach-Versicherung kostet "rund $ 250 bis $ 600 pro Jahr", GEICO setzt die Kosten auf "weniger als 300 Dollar für $ 1 Million Abdeckung" und Liberty Mutual sagt, dass eine $ 1 Million Politik "ungefähr einen Dollar pro Tag" oder $ 365 pro Jahr kostet.

Diese Zahlen sind jedoch nur Schätzungen. Die tatsächlichen Kosten variieren je nachdem, wo Sie leben und wie gut ein Risiko, das die Versicherungsgesellschaft Sie für sich betrachtet.

Hier sind einige Faktoren, die den Betrag beeinflussen können, den Sie bezahlen:

• Dein Job . Menschen in einigen Arbeitsbereichen sind eher in Unfällen, die anderen Schaden zufügen. Zum Beispiel, wenn Ihre Arbeit viel Fahren beinhaltet, haben Sie ein größeres Risiko, in einen Autounfall verwickelt zu werden.
• Deine Hobbies . Wenn Sie ein Boot, ein Motorrad oder ein anderes Spezialfahrzeug haben, erhöht dies die Anzahl der Wege, die zu einem Unfall führen können.
• Deine Haustiere . Haustiere, insbesondere Hunde, können sowohl für Verletzungen als auch für Sachschäden verantwortlich sein. Wenn Sie einen Hund haben, insbesondere eine Rasse, die als aggressiv gilt, wird Ihre Politik sicherlich teurer.
• Ihre Fahraufzeichnung . Wenn Sie in den letzten fünf Jahren in einen Unfall verwickelt waren, zahlen Sie wahrscheinlich eine Prämie. Auch wenn ein Fahrer in Ihrem Haushalt jünger als 25 Jahre ist - auch wenn seine Fahrbilanz tadellos ist - erhöht das Ihr Risiko und damit Ihre Prämie.
• Vorherige Klagen . Wenn Sie jemals in eine Zivil- oder Strafklage verwickelt waren, die darauf hindeutet, dass Sie eine Person sind, die in Gefahr ist, verklagt zu werden, ist Ihre Police wahrscheinlich teurer als jemand ohne eine ähnliche Geschichte.

Der beste Weg, um einen genauen Preis für eine Dach-Versicherung zu erhalten, ist die direkte Kontaktaufnahme mit der Versicherungsgesellschaft. Viele Unternehmen können Ihnen ein Angebot per Telefon oder E-Mail geben.

Beachten Sie, dass Sie in vielen Fällen keine Dachpolice erhalten, es sei denn, Sie haben bereits eine High-Dollar-Haftpflichtversicherung für Ihre Auto- und Hausbesitzerversicherung abgeschlossen. Zum Beispiel schreibt GEICO nur Dach-Versicherungspolicen für Kunden, die für mindestens 300.000 $ Körperverletzung und 100.000 $ Sachschaden auf ihre Autoversicherung abgedeckt sind, sowie mindestens 300.000 $ in der persönlichen Haftpflichtversicherung ihrer Hausbesitzerversicherung.

Wer braucht Dachversicherung?

Da der Zweck der Dachversicherung ist, Ihre Vermögenswerte vor einer Klage zu schützen, ist es nur sinnvoll, es zu kaufen, wenn Sie Vermögenswerte zu schützen haben. Farmers Insurance empfiehlt den Kauf einer Umbrella-Versicherung, wenn Ihr Nettovermögen mindestens 1 Million US-Dollar beträgt - der Mindestbetrag, der von den meisten Dachpolicen abgedeckt wird. Andere Versicherer verwenden einen etwas breiteren Standard: Sie sagen, Dach-Versicherung ist eine gute Investition für jeden, der mehr in Assets als in Haftpflichtversicherung von Auto-und Hausratversicherung hat. Zum Beispiel, wenn Sie $ 700.000 in Vermögenswerten haben und Ihre Auto-Versicherung nur Sie für $ 300.000 pro Unfall abdeckt, schützt eine Umbrella-Versicherung den Rest Ihres Vermögens.

Der andere zu berücksichtigende Faktor ist, wie wahrscheinlich Sie verklagt werden. Wenn Sie beispielsweise viel Zeit auf der Straße verbringen, ist es wahrscheinlicher, dass Sie einen Autounfall erleiden, was bedeutet, dass Sie eher verklagt werden. Wenn Sie oft Gäste in Ihrem Zuhause haben, besteht ein größeres Risiko, dass einer von ihnen dort verletzt wird. Ein Schwimmbad, ein Hund oder eine Waffe in Ihrem Haus erhöhen das Risiko von Unfällen, die zu einem Rechtsstreit führen könnten.

Wenn Sie denken, dass eine Dachversicherungspolice für Sie ist, ist die nächste Frage zu stellen, wie viel Abdeckung Sie benötigen. Gehen Sie folgendermaßen vor, um das herauszufinden:

1. Berechnen Sie Ihr Nettovermögen. Addieren Sie den Wert all Ihrer Vermögenswerte - Ihr Haus, Bargeld in der Bank, Aktien und Obligationen, Rentenkonten und alles andere von finanziellem Wert - und subtrahieren Sie den Wert Ihrer Schulden.
2. Finden Sie heraus, wie viel Haftpflichtversicherung Sie bereits aus Ihren bestehenden Versicherungspolicen haben. Auf Ihrer Autoversicherungspolice gibt es drei separate Zahlen zu betrachten: Körperschäden pro Person und pro Unfall und Sachschäden pro Unfall. Auf Ihrer Hausratversicherung gibt es nur eine Nummer: persönliche Haftung pro Ereignis.
3. Nehmen Sie die kleinste der Zahlen, die Sie in Schritt 2 gefunden haben, und subtrahieren Sie sie von der Nummer, die Sie in Schritt 1 gefunden haben. Der Unterschied ist die Menge an Geld, die Sie ungeschützt haben. Wenn Sie für mindestens diesen Betrag eine Dachpolice erhalten, haben Sie vollen Schutz.

Für die meisten Menschen ist eine grundlegende Politik von 1 Million Dollar ausreichend. Bankrate empfiehlt jedoch, Ihre Deckung auf "1 Million Dollar mehr zu erhöhen, als Sie für nötig halten." Sie können nicht zurückgehen und Ihre Deckung erhöhen, wenn Sie sich mitten in einem Rechtsstreit befinden, also ist es besser, zu viel zu haben zu klein.

Letztes Wort

Wie ein Regenschirm an einem sonnigen Tag, ist eine Dachversicherungspolice etwas, das Sie nicht erwarten, zu verwenden. Aber auch, wie ein Regenschirm, ist es viel besser, es zu haben und es nicht zu brauchen, als es zu brauchen und nicht zu haben. Für nur ein paar hundert Dollar pro Jahr können Sie garantieren, dass Ihr Vermögen nicht durch eine unerwartete Klage getränkt wird und dass Sie keine wertvollen Vermögenswerte - wie Ihren Rentenfonds oder einen College-Sparfonds - liquidieren müssen, um sich selbst zu retten aus.

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