Ihr Kredit-Score ist nur eine Zahl, aber es kann einen großen Einfluss auf Ihr Leben haben. Wenn es hoch genug ist, werden die Banken konkurrieren, um Ihnen Geld bei verlockend niedrigen Zinsen zu leihen. Aber wenn es niedrig ist, können Sie stecken durch die Nase für alles von Kreditkartenzinsen zu Autokrediten.
Eine gute Kredit-Score kann den Unterschied zwischen der Lage sein, ein Haus zu kaufen und verbringen Sie Ihr ganzes Leben in einem Mietvertrag. Es kann sogar Ihre Chancen auf eine Versicherung oder einen guten Job beeinflussen.
Also, wie gehst du vor, herauszufinden, was deine Punktzahl ist? Ist es wirklich die Mühe wert?
Ihr Kredit-Score ist im Wesentlichen eine Zusammenfassung Ihrer kreditwürdigen Sie sind. Mit anderen Worten, es zeigt die Chancen, dass, wenn Sie Geld leihen, Sie es vollständig und pünktlich zurückzahlen würden.
Die tatsächliche Anzahl errechnet sich aus den Angaben in Ihrer Kreditauskunft - genauer gesagt aus Ihren drei Kreditauskünften. Diese werden von den drei wichtigsten Kreditbüros - Equifax, Experian und Transunion - verwaltet, die Informationen von Kreditgebern über die Personen erhalten, denen sie Kredite gewährt haben. Diese Informationen konzentrieren sich darauf, wie viel Geld Sie im Laufe der Jahre geliehen haben und wie zuverlässig Sie es zurückgezahlt haben.
An dieser Stelle kommt ein anderes Unternehmen namens Fair Isaac Corporation (kurz FICO) ins Spiel. FICO hat eine Formel erstellt, die anhand der Informationen aus Ihren Kreditberichten eine Zahl zwischen 300 und 850 erstellt - Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie Geld aus verschiedenen Quellen geliehen haben und es immer sofort zurückbezahlt haben, sollten Sie eine hohe Punktzahl haben, die darauf hinweist, dass Sie ein gutes Kreditrisiko haben. Probleme wie Bankrott, Rechnungen, die an ein Inkassounternehmen geschickt werden, oder auch nur eine Menge verspäteter Zahlungen können jedoch zu einer niedrigen Punktzahl führen.
Wenn Kreditgeber entscheiden, ob Sie Geld leihen, ziehen sie Ihren Kredit. Dies bedeutet, dass sie eine oder mehrere der Kreditauskunfteien für einen Blick auf Ihre Kredit-Bericht bezahlen, und sie können Ihre FICO Score zur gleichen Zeit überprüfen. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto besser sind Ihre Chancen auf einen Kredit zu günstigen Konditionen.
Wenn die Leute über Ihre Kredit-Score sprechen, meinen sie normalerweise Ihre FICO-Punktzahl. Einige Kreditgeber bevorzugen jedoch den neueren VantageScore, der von den drei kooperierenden Kreditbüros entwickelt wurde.
Wenn Sie Ihre Kredit-Score von allen drei Büros anfordern, sind ihre Zahlen möglicherweise nicht die gleichen. Das liegt daran, dass sie auf drei verschiedenen Kreditauskünften basieren und die Informationen in diesen Berichten möglicherweise nicht genau übereinstimmen. Zum Beispiel könnte ein Büro Ihre Kreditkartenrechnung aus dem letzten Monat haben, wenn Sie $ 2.000 in Gebühren erhoben haben, während ein anderes Ihre Rechnung von diesem Monat hat, wenn Sie nur $ 500 berechnet haben. Aber im Allgemeinen sollten sowohl Ihr FICO Score als auch Ihr VantageScore in allen drei Büros ziemlich ähnlich sein.
Es gibt ein allgemeines Missverständnis, dass Kredit-Scores nicht wirklich wichtig sind, es sei denn, Sie planen, Geld zu leihen. Zum Beispiel, Finanz-Guru Dave Ramsey sagt, dass Ihre Kredit-Score ist wirklich ein "Ich liebe Schulden" -Score, und dass, wenn Sie immer für alles mit Bargeld bezahlen, müssen Sie sich keine Sorgen über Ihre Kredit-Rating.
Tatsache ist jedoch, dass heutzutage nicht nur Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit wissen wollen. Viele Einzelpersonen und Unternehmen, von Versicherern bis zu potenziellen Arbeitgebern, ziehen Ihren Kredit ein, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie vertrauenswürdig Sie sind. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Ihr Kredit schlecht ist, nicht nur Schwierigkeiten haben, einen Autokredit zu bekommen - Sie können auch mehr bezahlen, um das Auto zu versichern, sobald Sie es gekauft haben. Darüber hinaus können Sie für eine Wohnung mieten oder sogar einen Job abgelehnt werden.
Selbst wenn Sie nicht vorhaben, in absehbarer Zeit Geld zu leihen, ist es nützlich, Ihre Punktzahl zu kennen und, wenn es niedrig ist, Schritte zu unternehmen. Überprüfen Sie Ihr Guthaben regelmäßig, um auch Fehler zu erkennen, die Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnten.
Ein Bericht der Federal Trade Commission (FTC) aus dem Jahr 2013 ergab, dass etwa jeder vierte Amerikaner erhebliche Fehler in seinen Kreditauskünften hat. Diese Fehler sind von Bedeutung. In Ihrem Bericht wird beispielsweise möglicherweise eine verspätete Zahlung angezeigt.
Ernsthafter könnte es Konten in Ihrem Namen zeigen, die Sie nie geöffnet haben - ein Zeichen, dass Sie Opfer von Identitätsdiebstahl geworden sind. Wenn Sie Ihr Guthaben überprüfen, können Sie solche Fehler sofort finden und beheben, bevor sie Ihren Kredit-Score erheblich beeinträchtigen.
Es kann scheinen, dass, wenn Ihr Kredit-Score so großen Einfluss auf Ihr Leben haben kann, Sie ein Recht haben sollten zu wissen, was es ist. FICO und die Auskunfteien haben jedoch derzeit keine rechtliche Verpflichtung, Ihnen dies mitzuteilen. Der US-Senat hat einen Gesetzentwurf mit dem Titel "Stop-Fehler in der Kreditverwendung und Berichterstattung (SECURE) Act" von 2014 eingeführt, der das ändern würde und die Kreditbüros verpflichtet, Ihnen einmal pro Jahr kostenlos Zugang zu Ihrem Kredit-Score zu gewähren. Fast ein Jahr nach seiner Einführung war das Gesetz jedoch noch nicht zur Abstimmung gekommen.
Natürlich, während die Kreditauskunfteien nicht verpflichtet sind, Ihre Kredit-Score zu offenbaren, sind sie sehr glücklich, dass Sie sie für einen Blick auf sie bezahlen. Alle drei Kreditauskunfteien, sowie FICO, bieten "Kreditüberwachung" Dienste, die Sie regelmäßig über Ihre Kreditauskunft informieren und für eine monatliche Gebühr punkten. Der Service von FICO, der auf der Website myFICO verfügbar ist, kostet 29, 95 US-Dollar pro Monat oder 329 US-Dollar pro Jahr. Die Leistungen der einzelnen Kreditbüros reichen von 14, 95 bis 19, 95 US-Dollar pro Monat.
Sie können viele dieser Dienste für einen Testzeitraum zu einem reduzierten Preis testen. Diese Testangebote können Ihnen einen kurzen Blick auf Ihre Kredit-Score für eine bescheidene Gebühr geben. Sie müssen jedoch sicherstellen, dass der Dienst vor Ablauf des Testzeitraums deaktiviert wird. Verpassen Sie diesen Termin um eine Minute und Sie werden automatisch für den nächsten Monat zum vollen Preis berechnet.
Ein kostenpflichtiger Dienst kann nützlich sein, um Ihr Guthaben im Laufe der Zeit zu verfolgen, aber wenn Sie nur einen kurzen Blick auf Ihre Kredit-Score haben möchten, ist dies eine ziemlich teure Möglichkeit, es zu bekommen. Es gibt jedoch jetzt mehrere Websites, die Ihnen kostenlos Zugriff auf Ihre Kreditauskunft (oder sogar Ihre Kredit-Score) geben.
Bevor Sie sich für einen kostenpflichtigen Kreditüberwachungsdienst anmelden, sollten Sie sich auch kostenlose Alternativen ansehen. Die meisten dieser Dienste bieten Ihnen keinen Zugriff auf Ihre tatsächliche FICO-Punktzahl, aber sie können Ihnen eine ziemlich gute Vorstellung davon geben, was es ist, und Sie müssen Ihren Geldbeutel nicht öffnen, um es herauszufinden.
Obwohl Sie kein legales Recht haben, Ihren Kredit-Score kostenlos zu sehen, ist Ihre Kredit-Bericht eine andere Geschichte. Im Rahmen des Fair Credit Reporting Act können Sie von jedem der drei Kreditbüros kostenlos eine Kopie Ihres Kreditberichts anfordern.
Um Ihre kostenlose jährliche Kreditauskunft zu erhalten, besuchen Sie einfach die Website AnnualCreditReport.com. Dies ist die einzige Website, die Ihnen Zugang zu Ihrem offiziellen jährlichen Kreditbericht bietet. Andere Websites mit ähnlichen Namen wie FreeCreditReport.com werden tatsächlich von den Kreditbüros und anderen gewinnorientierten Unternehmen gesponsert. Wenn Sie Ihren "kostenlosen" Kreditbericht von einer dieser Websites bestellen, werden Sie möglicherweise für einen Kreditüberwachungsdienst registriert, der eine monatliche Gebühr erhebt.
Es gibt auch Betrüger-Seiten mit URLs, die leicht falsch geschriebene Versionen von AnnualCreditReport.com sind. Einige davon lenken Sie auf kommerzielle Websites, während andere versuchen, Ihre persönlichen Daten zu stehlen. Um sicherzustellen, dass Sie Ihren tatsächlichen Kreditbericht ohne Bedingungen erhalten, achten Sie darauf, die URL genau einzugeben.
Bei AnnualCreditReport.com können Sie Kopien Ihrer Kreditberichte von allen drei Kreditauskunfteien erhalten. Sie müssen jedoch nicht alle drei gleichzeitig anfordern. Wenn Sie das ganze Jahr über ein Leerzeichen setzen und alle vier Monate einen Bericht anfordern, haben Sie eine bessere Chance, Fehler sofort zu erfassen.
Ihr Kreditbericht fasst alles zusammen, was ein Kreditbüro über Sie weiß, einschließlich der folgenden:
Eine Information, die Sie nicht in Ihrer Kredit-Bericht finden, ist Ihre tatsächliche Kredit-Score. Da Ihr Kredit-Score jedoch ausschließlich auf Informationen in Ihrem Bericht basiert, können Sie sich anhand des Berichts eine gute Vorstellung davon verschaffen, ob Ihre Kreditwürdigkeit gut oder schlecht ist. Es gibt Ihnen auch die Möglichkeit, Fehler und Warnsignale von Betrug oder Identitätsdiebstahl zu erkennen.
Obwohl FICO Sie nicht Ihre tatsächliche Kredit-Score kostenlos anzeigen lassen, bietet es ein kostenloses Tool, das Ihnen eine grobe Schätzung geben kann. Der Credit Score Estimator, der auf der myFICO-Website zu finden ist, stellt 10 grundlegende Fragen zu Ihrer Kredithistorie, wie "Wie viele Kreditkarten haben Sie?" Und "Wann haben Sie zuletzt eine Kreditkarten- oder Kreditzahlung verpasst?"
Basierend auf diesen Informationen, die Website gibt Ihnen einen Ballpark Bereich von etwa 50 Punkten, innerhalb derer Ihre Kredit-Score höchstwahrscheinlich fällt. Diese Schätzung ist nicht dasselbe wie Ihre genaue FICO-Punktzahl, aber es kann eine allgemeine Vorstellung davon geben, wie einfach oder schwierig es für Sie sein wird, Kredit zu erhalten.
Es gibt mehrere Websites im Internet, mit denen Sie Ihr Guthaben kostenlos verfolgen können. Sie bieten eine verkleinerte Version Ihrer Kreditauskunft, zusammen mit einem aktuellen Kredit-Score basierend auf dem VantageScore-Modell. Diese kostenlosen Websites bezahlen für ihre Dienste eine Form der Werbung: speziell ausgewählte Angebote für Finanzprodukte wie Kreditkarten, die Ihren speziellen Bedürfnissen entsprechen.
Der größte Nachteil von kostenlosen Kredit-Tracking-Websites ist, dass sie Ihre VantageScore, nicht die FICO-Score-Kreditgeber im Allgemeinen zur Verfügung stellen. Eine wachsende Zahl von Kreditkartenherausgebern bietet ihren Kunden jedoch monatlich kostenlose FICO-Scores. Dazu gehören Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One und einige Kreditkarten von Bank of America und Citibank. FICO-Punkte sind auch für Kunden mit Auto-Darlehen über Ally Financial verfügbar.
Wenn Sie Glück haben, ein Konto bei einem der Unternehmen zu haben, die eine kostenlose FICO-Punktzahl anbieten, müssen Sie keinen Finger rühren, um es zu überprüfen - es erscheint nur auf Ihrer Aussage. Wenn Sie nicht sind, ist es wahrscheinlich nicht wert, sich für ein Konto anzumelden, nur um diesen Vorteil zu bekommen. Die VantageScores auf kostenlosen Websites wie Credit Karma und Credit Sesame sind nicht identisch mit Ihrem FICO-Score, aber sie sind ein guter Indikator genug, um Sie wissen zu lassen, was Sie erwarten, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Mit immer mehr Finanzinstituten, die auf den freien FICO-Zug aufspringen, besteht eine gute Chance, dass jeder, der einen FICO-Score hat, eines Tages die Möglichkeit haben wird, es regelmäßig zu überprüfen. Bis dahin, nutzen Sie kostenlose Dienstleistungen und bleiben Sie auf Ihrem Kredit. Wenn Sie Ihren Bericht regelmäßig überprüfen und Punkte erzielen, können Sie unangenehme Überraschungen vermeiden, wenn Sie sich Geld leihen möchten. Außerdem können Sie dadurch Ihre Bonität verbessern, wenn Sie eine benötigen.
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