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Lebensversicherung für militärische Mitglieder - Death Gratification und SGLI


Bevor ein Militärmitglied auf Mission geht, erhält er eine Operationsanweisung, die die Befehlsfolge sowie Anweisungen und Ressourcen für den Fall festlegt, dass die Mission schief geht.

Im Wesentlichen ist dies, was Lebensversicherung für Ihre Familie tut. Die Lebensversicherung bietet Notfallgeld, um Ihre Familie durch zu sehen, falls der Plansponsor - die Person, die den regulären Militärgehaltsscheck zeichnet - vergehen sollte. Was sind Ihre finanziellen Ressourcen und Möglichkeiten, wenn ein Familienmitglied stirbt, und wie können Sie sich und Ihre Familie am besten schützen? Wenn dir etwas passiert, werden dein Ehepartner, deine Kinder oder deine Eltern in Ordnung sein? Woher kommt das Geld, um sie durchzubringen?

Tod Trinkgeld

Die Todesstrafe ist die erste Verteidigungslinie für Militärfamilien, die ein Dienstmitglied verlieren. Dies ist eine kostenlose Versicherung, die vollständig von der Regierung bezahlt wird. Stirbt ein Servicemitglied im Rahmen seiner Pflicht, zahlt die Bundesregierung eine Todesstrafe: eine einmalige Pauschale in Höhe von 100.000 US-Dollar an den / die benannten Begünstigten oder Begünstigten oder Angehörigen. Es gibt keine Prämien dafür, und Sie müssen sich für nichts anmelden. Du bekommst das nur, weil du im Militär bist. Sie müssen jedoch einen Begünstigten oder eine Gruppe von Begünstigten festlegen. Wenn Sie das nicht tun, wird das Militär die Gratifikation ausgeben, die wie folgt priorisiert ist:

  1. An den überlebenden Ehegatten der Person
  2. Zu irgendwelchen überlebenden Kindern der Person und der Nachkommen irgendwelcher verstorbenen Kinder durch die Vertretung
  3. Für die überlebenden Eltern oder ihre überlebenden Erben, wenn die Eltern verstorben sind
  4. An den ordnungsgemäß ernannten Testamentsvollstrecker oder Verwalter des Nachlasses der Person
  5. Andere Verwandte, die nach den Gesetzen des Wohnsitzes der Person zum Zeitpunkt des Todes der Person berechtigt sind

Trotzdem ist es wichtig, einen eigenen Begünstigten zu benennen. Die oben aufgeführte offizielle Rangfolge entspricht möglicherweise nicht Ihren Wünschen oder dem tatsächlichen Bedarf an Geldmitteln. Wenn Sie zum Beispiel ein Kind bei sich haben, das nicht formell adoptiert ist und nicht verheiratet ist, könnten Sie das Kind enterben. Und wenn das Geld in Ihr Vermögen fließt, geht es durch Testament, was bedeutet, dass die Regierung und all Ihre Gläubiger einen Bissen von dem Apfel bekommen, bevor Ihre nächsten Verwandten es tun.

Indem Sie einen Nächsten als Begünstigten vor Ihrem Nachlass benennen, erlauben Sie Ihren Vermögenswerten, Nachlass zu umgehen. Dies erhöht möglicherweise dramatisch den Geldbetrag, der an Ihre Familie und nicht an die Gläubiger geht.

Das ist auch der Grund, warum Sie die Begünstigten in allen Ihren Lebensversicherungen, Annuitäten und Rentenkonten namentlich identifizieren sollten - um sie davor zu schützen, dass sie durch Erbschaftsangelegenheiten und von Anwaltsgebühren und Gläubigern verschlungen werden.

Servicemen Gruppe Lebensversicherung (SGLI)

Die zweite Verteidigungslinie ist die Lebensversicherung von Servicemen's Group oder SGLI. Fast alle Militärfamilien sind damit vertraut. Kurz gesagt, Sie können bis zu 400.000 $ Risikolebensversicherung für das Service-Mitglied zu Schnäppchenpreisen kaufen. Die Regierung subventioniert die Prämien, so dass die Bezeichnungsprämien tendenziell viel billiger sind als eine entsprechende Menge von Versicherung ohne Versicherung - das heißt, Versicherung kaufte garantierte Ausgabe oder ohne eine Gesundheitsprüfung auf dem privaten Versicherungsmarkt.

Was bedeutet "Versicherung"? Einfach das: Die Lebensversicherung gilt für eine bestimmte Zeit, dh die Laufzeit. In diesem Fall bezieht sich die Laufzeit normalerweise auf Ihr Entstehungsdatum bis zu Ihrem Entlassungsdatum (es sei denn, Sie sterben zuerst oder kündigen die Versicherung).

Die Sache, an die man sich bei SGLI erinnert, ist, je älter man wird, desto mehr ist es ein Geschäft. a maximum death benefit of $400, 000 at a premium of $23 per month – the same premium that a 20-year-old pays for SGLI. Wenn Sie 40 Jahre alt sind, bietet SGLI eine maximale Sterbegeld von $ 400.000 mit einer Prämie von $ 23 pro Monat - die gleiche Prämie, die ein 20-Jähriger für SGLI bezahlt. Um eine vergleichbare Lebensversicherungssumme auf dem privaten Markt zu erhalten, muss ein 40-Jähriger möglicherweise fast doppelt so viel bezahlen - und selbst dann nicht in Frage kommen. Wenn Sie medizinische Probleme haben, wie Bluthochdruck, oder wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt an einer Krankheit wie Krebs erkranken, kann es sein, dass Sie von einer kommerziellen Transportfirma abgelehnt werden. Für SGLI ist die Ausgabe einer Police unabhängig von Ihrer Krankengeschichte garantiert.

Traumatischer Verletzungsversicherung Rider

Als zusätzlichen Vorteil kommt SGLI mit einem zusätzlichen Fahrer: traumatische Verletzung Deckung. Die Prämie beträgt 1 US-Dollar pro Monat für Mitglieder des aktiven Dienstes und Mitglieder der Reserve-Komponente mit Vollzeit-Deckung und 1 US-Dollar pro Jahr für Mitglieder der Reserve-Komponente mit Teilzeit-Deckung. Wenn Sie behindert werden, zahlt es einen variablen Vorteil, abhängig von der spezifischen Verletzung. Die traumatische Verletzungsdeckung bietet bis zu 100.000 US-Dollar für den Verlust von Gliedmaßen oder Sehkraft.

Familienabdeckung

Sie sollten in Erwägung ziehen, eine gewisse Berichterstattung über Familienmitglieder - insbesondere einen Ehepartner - zu erhalten, auch wenn dieser Ehepartner nicht außerhalb des Hauses arbeitet. Der Grund ist, weil Sie wahrscheinlich jemanden einstellen müssen, um alles zu tun, was Ihr Gatte für Sie und Ihre Kinder tut, wenn er oder sie stirbt - und das wird Geld kosten. In einigen Fällen müssen die Bediensteten mit kleinen Kindern aufgrund des Todes eines Ehepartners das Militär verlassen, da sie wegen des Fehlens einer alternativen Bezugsperson eine Härtefallentlassung erhalten.

SGLI bietet eine erschwingliche Deckung von bis zu 100.000 US-Dollar für Ehepartner und bis zu 10.000 US-Dollar pro Kind. Familie SGLI bietet die volle 100.000 $ Abdeckung mit einer Prämie von nur 5 $ pro Monat für Ehepartner unter 35 Jahren und 6, 50 $ pro Monat für Ehepartner im Alter von 35 bis 39 Jahren. Die maximale Prämie unter diesem Plan beträgt 50 $ pro Monat für Ehepartner über 60 Jahre .

Sie müssen keine zusätzliche Deckung kaufen, um Kinder zu versichern. Kinder, die Mitglieder Ihres Haushalts sind und in DEERS (Defense Enrollment Eligibility Reporting System) registriert sind, erhalten automatisch 10.000 USD pro Kind, sofern das Servicemitglied in SGLI eingeschrieben ist.

Einen Mythos korrigieren

Gelegentlich können Sie Scuttlebutt hören, dass SGLI keine Todesfallleistung zahlt, wenn Sie etwas Dummes tun, wie Fahren unter dem Einfluss oder das Fehlen eines Sicherheitsgurtes. Das ist nicht der Fall. SGLI zahlt unter allen Umständen eine Todesfallleistung. Die Umstände, unter denen das SGLI-Programm keinen Anspruch erhebt, sind sehr begrenzt und umfassen Selbstmord innerhalb von zwei Jahren nach der Ausstellung, Tod während eines Verbrechens oder wenn Sie über Ihre Gesundheit auf dem Antrag lügen und innerhalb der ersten zwei Jahre sterben so genannte "Anfechtbarkeitszeitraum" in der Lebensversicherung) der Politik.

Ist SGLI genug?

Sie könnten denken, dass die maximale SGLI Gesicht Betrag von $ 400.000 kombiniert mit einem anderen $ 100.000 in Tod Trinkgeld ist eine Menge Geld. Es ist nicht. In der Tat, viele Witwen und Witwer finden, dass es überraschend schnell geht - vor allem, wenn ein trauernder Ehepartner Zeit von der Arbeit nimmt, um mit den Kindern zu verbringen. Wenn Sie aktive Aufgabe sind, finanziert das Militär normalerweise einen letzten Zug in Ihr Heimatland, wenn Sie oder Ihr Überlebender sich dafür entscheiden - das kann also etwas helfen.

Dieser Topf von Geld muss jedoch einen ganzen Gehaltsscheck ersetzen. Darüber hinaus muss es fast eine ganze Reihe von Leistungen unterstützen, darunter die Altersrente, die Sie nicht verdienen konnten, die Jahre der Grundvergütung und die Grundlohnsteigerungen, die Sie nicht verdienen konnten, sowie die Jahre der Wohngeldzahlungen . Wenn Sie in teuren Gegenden wie Hawaii, San Francisco oder San Diego wohnen, ist das Wohngeld ziemlich hoch.

Ermitteln eines Deckungsbetrags

Eine gute Faustregel für Service-Mitglieder, die Familien zu unterstützen haben, ist ein Vielfaches des 10- bis 20-fachen Ihres Einkommens, einschließlich Ihrer Grundzulage für Unterkunft, Zulagen wie Seezins, Fluglohn, Sprunglohn, Fremdsprachenkenntnisse und andere Sonderleistungen sowie die jährlichen Kosten der Krankenversicherung, wenn Sie Ihre Familie aus dem militärischen TRICARE-System herausholen wollen. TRICARE ist das militärische Krankenversicherungssystem, und einige Mitglieder sind der Ansicht, dass die Qualität der Versorgung und Deckung nicht so hoch ist wie bei einigen kommerziellen Versicherungsoptionen. Wenn du jung bist, lehne dich 20 mal an. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, muss Ihr Einkommen nicht so viele Jahre ersetzen, und hoffentlich haben Sie einige Ersparnisse aufgestapelt, um den Schlag zu mildern.

Wenn 400.000 US-Dollar nicht Ihren Anforderungen entsprechen, können Sie zusätzliche Deckung von einem externen Anbieter kaufen. USAA vermarktet sich üblicherweise als Dienstleister für das Militär, ebenso wie die Navy Federal Credit Union. Aber es gibt auch Alternativen.

Sie sollten daran denken, dass es wichtig ist, eine Lebensversicherungspolice auszuwählen, die keinen "Kriegsausbruch" beinhaltet. Einige Richtlinien zahlen sich nicht aus, wenn Sie infolge einer Kriegshandlung sterben. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht die günstigste Richtlinie auf dem Markt erhalten möchten. Wenn es um Lebensversicherungen geht, ist eine Politik, die Ihre Familie finanziell gegen die Dinge schützt, die am ehesten Sie töten können, viel wichtiger als ein oder zwei Dollar pro Monat zu sparen, indem Sie eine Police kaufen, die Sie nicht schützt, wenn Sie sterben im Kampf oder sterben von Wunden im Kampf erhalten. Sehen Sie sich immer das Kleingedruckte der Richtlinie an, um zu sehen, was ausdrücklich ausgeschlossen ist.

SGLI ist keine dauerhafte Berichterstattung

Wenn Sie eine dauerhafte Versicherung, im Gegensatz zu einer langfristigen Versicherung wie SGLI wollen, müssen Sie zu einem externen Versicherungsunternehmen gehen und den Agenten bitten, Ihnen eine ganze Lebensversicherung, universelle Lebensversicherung oder variable Lebensversicherungspolice zu zeigen. Diese Policen haben zumindest auf kurze Sicht höhere Prämien, aber sie haben einen entscheidenden langfristigen Vorteil: Sie sind so konzipiert, dass sie eine Todesfallleistung auszahlen, egal wie alt Sie sind, wenn Sie sterben.

Während Sie also nichts von einer Laufzeit-Police zurückbekommen, wenn Sie während der Laufzeit nicht sterben (mit Ausnahme einiger "Prämienrückerstattungs-Policen, die höhere Prämien haben), kommt Geld in einer permanenten Versicherungspolice letztendlich zu Ihrer Familie zurück, vorausgesetzt, Sie halten die Richtlinie in Kraft. Sie bauen auch einen Barwert auf, der eine nützliche Form von steuergünstiger Ersparnis sein kann.

Eine permanente Berichterstattung ist jedoch für niemanden sinnvoll. Es funktioniert am besten für Familien, die in der Lage sind, zusätzliches Geld regelmäßig beiseite zu legen. Am besten sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsagenten und mindestens einem anderen sachkundigen Mitarbeiter darüber, ob Sie eine dauerhafte Deckung benötigen und ob dies in Ihrem Fall sinnvoll ist.

Übergang außer Betrieb

SGLI ist eine sehr gute Lebensversicherung für diejenigen, die noch dienen. Sobald Sie das Militär verlassen, hören Ihre Vorteile jedoch auf. Uncle Sam weiß, dass Sie am Ende Ihres Problems nicht Ihre Notwendigkeit für Lebensversicherungsschutz zusammen mit Ihrer Ausrüstung einschalten. Sie und Ihre Familie brauchen immer noch den Lebensversicherungsschutz.

Hier kommt die Veterans Group Lebensversicherung ins Spiel. Das ist fast dasselbe wie SGLI, abzüglich der traumatischen Verletzung, und weil Sie die staatliche Subventionsprämie verlieren, steigen Ihre monatlichen Preise.

Was Sie letztlich übrig haben, ist ein Standard, aber teuer fünf Jahre Laufzeit. Das Problem ist garantiert, sofern Sie es nicht ablehnen, wenn Sie den Dienst verlassen. Sie können die Abdeckung erweitern, aber die Prämie steigt alle fünf Jahre. Schließlich werden die Prämien so beschwerlich, dass fast jeder die Politik fallen lässt, bevor sie sterben.

Darüber hinaus sind die VGLI-Prämien hoch, da sich jeder mit gesundheitlichen Problemen beim Militär meldet. Gesündere Veteranen haben andere Möglichkeiten und erhalten daher eine andere Versicherung. Dieser Prozess der nachteiligen Selektion hinterlässt VGLI mit einem schlechten Risikopool, was die Prämien für diejenigen, die noch in der Investion sind, weiter antreibt und gesunde Veteranen veranlasst, zu gehen und andere Deckung zu kaufen. Daher entsteht ein Teufelskreis.

Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, die dazu führen würden, dass Sie von Versicherungsgesellschaften (die einem teureren Risikopool zugewiesen sind) "bewertet" werden, dann ist VGLI der richtige Weg. Aber wenn Sie in einigermaßen guter Gesundheit sind, suchen Sie nach Alternativen.

In permanente Abdeckung konvertieren

Eine der häufigsten Nachteile einer sehr günstigen Risikolebensversicherung ist das Fehlen von Optionen zur Umwandlung in eine Lebensversicherung. Außerdem bietet SGLI keine dauerhafte Lebensversicherung an. SGLI-Teilnehmer haben jedoch eine Falltür zur dauerhaften Versicherung: Service-Mitglieder, die aus dem Militärdienst auswandern, und ihre Ehepartner haben eine wenig bekannte Option, ihre SGLI-Deckung in eine ganze Lebensversicherung zu Standardtarifen umzuwandeln, ungeachtet des Gesundheitszustandes.

Eine ganze Lebenspolitik ist eine Form der ständigen Versicherung - sie läuft niemals ab. Solange Sie weiterhin Prämien wie vereinbart zahlen, wird es für immer in Kraft bleiben und auch im Laufe der Zeit Geldwert aufbauen. (Tatsächlich sind die Lebensversicherungen so konzipiert, dass ihr Barwert im Alter von 121 Jahren dem Sterbegeld entspricht. Sie senden Ihnen lediglich einen Scheck und kündigen die Police, wenn Sie 121 Jahre alt sind, wenn Ihre Police noch in Kraft ist.)

Sie haben 120 Tage nach dem Verlassen des Dienstes, um diese Option auszuüben. Wenn Sie jedoch schwerwiegende gesundheitliche Probleme haben, die in einer begrenzten Anzahl von Jahren zu Ihrem Tod führen können, sollten Sie besser bei VGLI bleiben und nicht in eine permanente Richtlinie konvertieren. Dies kann jedoch eine harte Wette sein, da sich die Medizintechnik jedes Jahr verbessert. Viele Menschen leben viele Jahre, selbst mit schweren gesundheitlichen Problemen.

Wenn Sie sehr lange leben, sind Sie besser mit einer permanenten Politik. Wenn Sie in den ersten 5 bis 15 Jahren sterben, sind Sie besser dran, VGLI beizubehalten, auch wenn Sie ein oder zwei Mal erneuern müssen. Je länger Sie am Leben bleiben, desto mehr Sinn macht es, eine permanente Politik zu haben. Es ist ein Urteilsspruch und in hohem Maße von Ihrer individuellen Situation abhängig, wenn Sie den Gottesdienst verlassen.

Darüber hinaus, wenn Sie in ausgezeichneter Gesundheit sind, können Sie besser eine ganze Leben oder andere dauerhafte Lebensversicherung kaufen, die Sie auf dem offenen Markt benötigen - wenn Sie für bevorzugte oder bevorzugte Tarife oder ihre entsprechenden Preise mit diesem Träger, die sind weniger teuer als Standardtarife.

Letztes Wort

SGLI ist ein großartiges Programm, aber es ist nicht die einzige Lösung, die von den meisten militärischen Familien benötigt wird. Sie müssen den Gesamtbetrag der Deckung, Abdeckung für die gesamte Familie, Preis und die Wahrscheinlichkeit, dass Ihre Versicherung tatsächlich in Kraft sein wird, wenn der Versicherte stirbt betrachten. Günstige Zeiten können verfallen, bevor diese Zeit kommt - und Sie werden die Prämien dieser ganzen Jahre vergeudet haben. Machen Sie es jedoch zu teuer und Sie werden versucht sein, die Richtlinie zu verfallen.

Die beste Politik ist nicht die permanente, und es ist nicht der Begriff. Es ist nicht billig und nicht teuer - zumindest auf lange Sicht. Die beste Politik ist diejenige, die am wahrscheinlichsten ist, wenn der Versicherte stirbt.

Haben Sie, ein Freund oder eine geliebte Person jemals einen Tod in der Familie erlebt? Wie hat sich die Lebensversicherung - oder deren Fehlen - auf die überlebenden Familienmitglieder ausgewirkt?


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