Vom Arbeitgeber gesponserte 401-k-Pläne sind einer der besten Vorteile, die Mitarbeitern zur Verfügung stehen. Da das Geld, das Sie einzahlen, von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen wird, bevor Steuern anfallen, werden Sie nicht mit dem Geld besteuert, das Sie einsetzen. Das Kapital innerhalb des Fonds wächst steuerbegünstigt bis Sie Ausschüttungen erhalten, und viele Arbeitgeber trage zusätzliche Mittel zu deinem Beitrag bei, was man als "freies Geld" bezeichnet.
Zum Beispiel zahlen einige Arbeitgeber bis zu 6% des Gehalts eines Mitarbeiters auf Dollar-für-Dollar-Basis, bis zur Höhe des Arbeitnehmerbeitrags. Wenn Sie $ 50.000 pro Jahr verdienen und 10% Ihres Gehalts in Ihre 401.000 ($ 5.000) investieren, würde Ihr Arbeitgeber in diesem Szenario zusätzliche $ 3.000 (6% von $ 50.000) beitragen und Ihre Gesamtinvestition auf $ 8.000 erhöhen. Dies ist ein wesentlicher Vorteil, der das Kapitalwachstum erheblich beschleunigt.
Das Investieren von $ 5.000 pro Jahr für 20 Jahre mit einer Wachstumsrate von 5% resultiert in einem Fonds von $ 104.493; investiert $ 8.000 im gleichen Zeitraum bei der gleichen Rückkehr produziert einen Fonds von 167.188 $. Der Endsaldo ist eine Kombination aus dem investierten Geld und der Rendite, die Sie im Laufe der Zeit aus Ihrer Investition erzielen. In diesem Sinne sollten Sie daran arbeiten, Ihre Beiträge - einschließlich des Beitrags Ihres Arbeitgebers - zu maximieren, indem Sie die Investitionen auswählen, die Ihnen dabei helfen, Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.
Die Entscheidung, welche Investitionen die "besten" Investitionen sind, ist kein "one size fits all" -Befehl. Jeder fängt an, in verschiedenen Altersstufen zu sparen, mit unterschiedlichen Zielen, unterschiedlichen Einkommen und Ausgaben und unterschiedlichen Ruhestandserwartungen. Alle diese Faktoren beeinflussen, welche Investitionen am ehesten Ihren speziellen Bedürfnissen entsprechen. Ihre Entscheidung kann durch die Investitionsoptionen, die Ihnen von Ihrem Arbeitgeber zur Verfügung gestellt werden, noch komplizierter werden.
Laut Gesetz müssen 401k-Pläne, die es Ihnen erlauben, Ihre eigenen Anlagen auszuwählen, mindestens drei diversifizierte Optionen mit jeweils unterschiedlichen Risiken und Renditen anbieten. Im Allgemeinen dürfen Sie nicht in Sammlerstücke wie Kunst, Antiquitäten, Edelsteine ​​oder Münzen investieren, sondern können unter Umständen in ein Edelmetall wie Gold investieren. Diese werden in der Regel nicht für Pensionspläne empfohlen, da sie keine Standardrendite erzielen, sondern aufgrund von Anlegerpsychologie und industriellem Wert schwanken.
Zumindest sollten Sie mindestens in die Höhe des Matching-Beitrags Ihres Arbeitgebers investieren. Im Jahr 2014 können Sie bis zu 17.500 US-Dollar (oder 23.000 US-Dollar, wenn Sie 50 oder älter sind) mit einem maximalen Beitrag von 52.000 US-Dollar (einschließlich der Kombination aus Ihrem Beitrag und dem Ihres Arbeitgebers) beisteuern. Für die meisten Menschen ist es am einfachsten, die jährlichen Beiträge in gleiche Teile zu überführen, die in jeder Zahlungsperiode abgezogen werden. Zum Beispiel, wenn Sie $ 12.000 pro Jahr beitragen möchten, würden Sie verlangen, $ 1.000 von Ihrem Gehalt abgezogen jeden Monat.
Der beste Rat für jeden, der im Ruhestand sparen möchte, ist, früh und oft zu investieren. Schon früh im Leben zu sparen, maximiert den Nutzen des steuerfreien Compoundierens. Betrachten Sie das Beispiel von Mike und Tom:
Sowohl Mike als auch Tom verdienen jedes Jahr den gleichen Zinssatz von 5% für ihre Anlagen. Mike beginnt im Alter von 25 Jahren mit dem 401-k-Plan seines Unternehmens 200 US-Dollar einzusparen, mit zusätzlichen 100 US-Dollar pro Monat, die von seinem Arbeitgeber beigesteuert werden, für insgesamt 3.600 US-Dollar pro Jahr. Im Laufe seiner 40-jährigen Karriere trägt er $ 96.000 zu seinem Ruhestandsplan bei. Mit 65 Jahren wächst Mikes Bilanz auf 468.636 Dollar.
Tom hingegen wartet, bis er 45 Jahre alt ist, um in seinem Arbeitgeberplan zu sparen. Er zahlt $ 400 pro Monat, mit einem $ 200 Match von seinem Arbeitgeber, für einen Gesamtbeitrag von $ 7.200 pro Jahr. Während Tom den gleichen Gesamtbetrag wie Mike einbringt - $ 96.000 - hat seine Investition nur 20 Jahre zu wachsen. Als er im Alter von 65 Jahren in Rente geht, beträgt seine Gesamtinvestition nur noch 250.923 $, was etwa der Hälfte von Mikes Schlussbilanz entspricht.
Ihr Endsaldo ist die Gesamtsumme des investierten Geldes, Ihrer Verdienstrate und der Zeit, die Ihre Investition wachsen darf. Je länger und länger Sie sparen, desto weniger verdienen Sie, um Ihr endgültiges Ziel zu erreichen. Wenn die Gewinnrate sinkt, verringert sich auch das Risiko, das zur Erfassung dieser Ertragsrate erforderlich ist, wodurch die Ihnen zur Verfügung stehenden Investitionsentscheidungen ausgeweitet werden.
Die Zeit zwischen heute und dem Tag, an dem Sie in den Ruhestand gehen möchten, ist ein wichtiger Aspekt bei der Auswahl des besten Investitionsplans. Einfach gesagt, können Sie es sich leisten, mehr Risiken einzugehen, wenn Sie mehr Zeit haben. Die meisten Anlagen sind kurzfristig volatil - zunächst steigen und fallen ihre Preise aufgrund der Anlegerpsychologie eher als die tatsächlichen finanziellen Ergebnisse. Im Laufe der Zeit ersetzen die tatsächlichen Ergebnisse die Psychologie, so dass die Preise die Fähigkeit des Unternehmens widerspiegeln, kontinuierlich Gewinne zu erzielen. Das Potenzial wird zur Realität.
Als Beispiel, der Aktienkurs von Apple schloss am 15. Februar 2013 bei $ 442, 80 pro Aktie; Ein Jahr später (14. Februar 2014) schloss es bei 543, 99 Dollar pro Aktie. Hätten Sie die Aktie am 15. Februar 2013 gekauft und am 14. Februar 2014 verkauft, hätten Sie 101, 19 USD je Aktie oder 22, 8% Ihrer Investition verdient. Während des Jahres variierte der Aktienkurs jedoch von 385, 10 $ pro Aktie (19. April 2013) auf 575, 14 $ (5. Dezember 2013). Mit anderen Worten, Sie hätten bis zu 13% verloren oder sogar 29, 8% gewonnen, wenn Sie Ihre Aktie vor Jahresende verkauft hätten.
Betrachtet man die langfristigen Trends, ist Apple ein hervorragendes Beispiel für anhaltendes Wachstum. Apple hat die Qualität seines Managements seit Jahren unter Beweis gestellt, und frühe Investoren ernten jetzt die Früchte. So lag die Apple-Aktie 2009 bei 213, 95 US-Dollar und die Apple-Aktie 2004 bei 34, 40 US-Dollar. Jemand, der Apple-Aktien im Jahr 2004 für rund 34 US-Dollar je Aktie kaufte und am 14. Februar 2014 für 544 US-Dollar pro Aktie verkaufte, würde eine Rendite von 1.600 Prozent auf ihre Anfangsinvestition erzielen. Dies zeigt den Vorteil der Zeit bei der Betrachtung von Risiko und Ertrag.
Leider, wenn sich Ihr Rentenalter nähert und Ihr Anlagehorizont sich verkürzt, verlieren Sie die Sicherheit, dass eine gute Unternehmensführung zu einem erhöhten Aktienkurs führt. Selbst wenn Sie Ihr Anlageziel reduzieren müssen, ist es ratsam, sicherere Anlagen zu wählen und die Volatilität durch Austausch von Sicherheitspotenzialen zu begrenzen. Während ein 30-Jähriger aggressiv investieren kann und 35 Jahre oder mehr hat, um Fehler auszugleichen, hat ein 60-Jähriger diesen Luxus nicht, da die Zeit nicht auf seiner Seite ist.
Was weißt du über verschiedene Investitionen? Haben Sie Stammaktien gekauft oder verkauft, eine Unternehmens- oder Staatsanleihe gekauft oder einen Investmentfonds gehalten? Verstehen Sie, wie Diversifikation - der Besitz mehrerer Assets statt eines - das Risiko und den Ertrag beeinflusst? Ist Ihre Erfahrung beschränkt auf die Eröffnung eines Sparkontos oder den Kauf von Aktien Ihres Unternehmens? Haben Sie Zeit, etwas über das Investieren und die verfügbaren Anlagealternativen zu erfahren? Abhängig von der Struktur Ihres 401k, gibt es viele Entscheidungen zu treffen, besonders wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen erlaubt, die Investitionen innerhalb Ihres Kontos zu leiten.
Die meisten Arbeitgeberpläne sehen mindestens drei Alternativen vor, die jeweils unterschiedliche Risiken und Renditen aufweisen. Zu den möglichen Optionen gehören:
Viele Arbeitgeber geben Ihnen die Möglichkeit, Ihre Beiträge zwischen Investitionen zu teilen oder sogar Ihre Mittel vierteljährlich oder jährlich zu verschieben. Dies bedeutet, dass Sie Ihr Portfolio basierend auf dem Marktgeschehen aktiv verwalten können. Wenn Sie zum Beispiel glauben, dass die Wirtschaft im nächsten Jahr unter Druck geraten wird, könnten Sie Ihre Aktienfonds verkaufen und Ihr Geld in risikoärmere Geldmarkt- oder Rentenfonds investieren. Und wenn Sie den Trend des Marktes sehen, können Sie Ihre Geldmarkt- und Rentenfonds verkaufen, um in Aktienfonds zu investieren. Diese Strategie ist effektiv, wenn:
Selbst wenn Sie nicht bereit sind, Ihr Portfolio jährlich anzupassen, sollten Sie die Risiko- und Ertragsparameter Ihres Portfolios regelmäßig an Ihr Alter anpassen und Ihr Anlagerisiko verringern, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Viele professionelle Berater schlagen ein Verhältnis von 90% Aktien zu 10% Anleihen im fünften Jahr vor der Pensionierung vor und erhöhen anschließend den Prozentsatz der Anleihen pro Jahr. Im Rentenalter wird ein Verhältnis zwischen Aktien und Renten von 50% / 50% vorgeschlagen.
Die wichtigste Überlegung bei der Auswahl Ihrer Anlagen ist Ihr Komfort und Ihr Vertrauen in Ihre Entscheidungen. Jeder nimmt das Risiko unterschiedlich wahr und handhabt es, ob es eine Investition ist oder einen Urlaubsort auswählt. Es gibt kein richtiges oder falsches Risikotoleranzniveau, das im Allgemeinen durch Erfahrung, Wissen und Persönlichkeit beeinflusst wird. Zum Beispiel würden die meisten Menschen in Betracht ziehen, ein Auto mit einer 100 mph gefährlich zu fahren, aber für einen professionellen Fahrer ist 100 mph nur eine einfache Landfahrt. Der Profi ist kein Draufgänger - er hat gelernt, dass das Risiko eines Unfalls nicht so groß ist, wenn sein Auto gut gewartet ist, die Straße in gutem Zustand ist und der Fahrer erfahren ist.
Die Tatsache, dass Ihre Risikotoleranz relativ fest ist, bedeutet nicht, dass Ihre Investitionsauswahl sein muss. Je mehr Sie lernen, desto besser können Sie echte Risiken erkennen, genau wie ein Berufskraftfahrer lernt, wie schnell er sich abwenden kann.
Wenn Ihnen die Rückkehr volatiler Anlagen zusagt, versuchen Sie, so viel wie möglich über diese Anlagen zu erfahren, einschließlich der Möglichkeiten, Risiken zu eliminieren oder zu übertragen. Wenn Sie sich beispielsweise dazu entschließen, in ein neues Unternehmen zu investieren, das ein großes Potenzial, aber ein hohes Risiko birgt, könnten Sie Ihr Gesamtrisiko verringern, indem Sie den Rest Ihrer Mittel in risikoarme Anlagen investieren.
Wenn Sie Ihr 401k-Portfolio in Betracht ziehen, gibt es zwei Hauptfaktoren, die Ihr Risiko natürlich verringern:
Ihr endgültiger Altersruhestand ist eine Funktion des investierten Geldes, Ihrer Verdienstrate und der Dauer Ihres investierten Geldes. Sie haben die Kontrolle über den Betrag Ihrer Anlage und die Art der von Ihnen getätigten Anlagen, während die Umstände die Zeit, die Sie investieren müssen, beeinflussen können. Die besten Investitionen für Ihre 401k sind diejenigen, die die höchste Rendite auf Ihr Alter, Einkommen, Risikoprofil und Arbeitgeberbeitrag bieten. Glücklicherweise können Sie durch Ihre Bemühungen, Ihre Ausbildung und Ihre Erfahrung die Ihnen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten erweitern und gleichzeitig mit Ihren Entscheidungen zufrieden sein.
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