Was ist ein Roth Sparplan (TSP)

Der Sparplan der US-Bundesregierung (Threshold Savings Plan, TSP) ist ein Beitragsprimatplan für Bundesbedienstete. Der TSP wird von der Federal Retirement Thrift Investment Board, einer unabhängigen Regierungsbehörde, zugunsten von zivilen Bundesbediensteten sowie aktiven Militär- und Militärbediensteten verwaltet.

Der TSP bietet ähnliche Einsparungen und Steuervorteile wie ein traditioneller 401-k-Plan. Sie können bis zu 16.500 US-Dollar Vorsteuereinkommen einbringen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 22.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Der Beitrag, den Sie beisteuern, und etwaige von der Regierung eingezahlte Matching-Gelder sammeln sich steuerfrei an, bis Sie Ihr Geld im Ruhestand abziehen (definiert als Alter 59 1/2 für steuerliche Zwecke). Zu diesem Zeitpunkt wird der gesamte Abzug als ordentliches Einkommen besteuert.

Einige Mitarbeiter bevorzugen jedoch das Roth-Modell, bei dem die Beiträge besteuert werden, aber die Abzüge steuerfrei sind. Zum Glück für diese Investoren wird bald eine neue Ruhestandsoption für die Bundesbediensteten, die Roth TSP, verfügbar sein.

Der Roth 401k

In den letzten Jahren haben mehr und mehr arbeitgeberfinanzierte Pensionspläne begonnen, eine Roth 401k-Option als Alternative zum traditionellen Steuer-gestundeten 401-k-Plan anzubieten. Im Gegensatz zum traditionellen 401k erlaubt die Roth-Alternative den Anlegern, ihr Einkommen nach Steuern in den Fonds einzubringen. Folglich sind alle Abhebungen bei der Pensionierung völlig steuerfrei.

Mit der Einführung des Roth 401k haben sich viele Anleger gefragt, ob sie ihre traditionellen 401k zugunsten der Roth-Option ablehnen oder zumindest einen Teil ihrer Mittel auf einen Roth 401k übertragen sollten.

Sparplan, um eine Roth-Option im Jahr 2012 anzubieten

Als Ergebnis des Thrift Savings Plan Enhancement Act von 2009 wird eine Roth TSP-Option im zweiten Quartal 2012 verfügbar sein, und TSP-Investoren werden in Kürze eine ähnliche Wahl wie die Roth 401k erhalten.

Sollten sie einen Beitrag zu einem Roth TSP oder einem traditionellen steuerbegünstigten TSP leisten? Eine sorgfältige Abwägung der folgenden Faktoren hilft TSP-Investoren zu entscheiden, welche Art von Plan für sie am besten ist.

Vorteile eines Roth TSP

Ãœber einem traditionellen TSP

• Der Hauptvorteil der Roth TSP-Option besteht darin, dass Anleger bei der Pensionierung steuerbefreite Abhebungen vornehmen können. Dies ist ideal, wenn Sie über zukünftige Steuersätze besorgt sind, denken Sie, dass Sie in einer höheren Einkommenssteuerklasse während der Rente sein werden, oder wenn Sie jung sind und viele Jahre haben, um die Gewinne in Ihrem Rentenportfolio zu erhöhen.
• Darüber hinaus gibt es eine größere Flexibilität hinsichtlich der Rücknahme von Roth-Beiträgen als bei traditionellen TSP-Beiträgen. Zum Beispiel können Sie Roth-Beiträge jederzeit strafe- und steuerfrei abheben.

Ãœber eine Roth IRA

Wenn eine Roth IRA eine ähnliche steuerliche Behandlung hat, warum sollten Investoren diese nicht einfach über den Roth TSP wählen?

• Erstens erlaubt der Roth TSP eine maximale jährliche Beitragsgrenze von 16.500 US-Dollar, während die Roth IRA nur einen maximalen jährlichen Beitrag von 5.000 US-Dollar erlaubt.
• Zweitens gibt es keine Einkommensgrenzen für das Roth-TSP, und mit dem Roth-TSP haben Sie Anspruch auf passende Arbeitgeberbeiträge, die auf Ihrem eigenen Beitrag basieren. Arbeitgeberbeiträge sind im Wesentlichen "kostenloses" Geld, das nur über vom Arbeitgeber gesponserte Pensionspläne eingezogen werden kann.
• Schließlich, weil TSP-Anlageoptionen einige der niedrigsten Kostenquoten in der Branche aufweisen, wird ein Roth TSP wahrscheinlich weniger teuer sein als ein Roth IRA, was mehr Geld für Sie im Ruhestand bedeutet.

Nachteile eines Roth TSP

Der Roth TSP hat zwei wesentliche Nachteile gegenüber dem traditionellen TSP.

• Erstens, für Anleger mit hohem Einkommen, kann das traditionelle TSP sinnvoller sein, da es ihnen eine erhebliche kurzfristige Steuervergünstigung bietet. Bei diesen Anlegern kann die kurzfristige Steuervergünstigung größer sein als der Vorteil, den sie aus den steuerfreien Rentenbezügen erhalten würden, die die Roth TSP-Option bietet. Der Vorbehalt ist natürlich, dass Investoren, die im Rahmen des Roth TSP eine signifikante Rendite auf ihre Investitionen erzielen, auch hier Steuern zahlen.
• Zweitens, die vom Arbeitgeber finanzierten Beiträge werden sich aufgrund der Roth-Funktion nicht ändern. Was dies bedeutet, ist, dass sie noch steuergestützt sind; Die ordentliche Einkommenssteuer wird fällig, sobald sie zurückbezahlt werden und die damit verbundenen Gewinne im Ruhestand abgezogen werden, obwohl Ihre Beiträge und die damit verbundenen Gewinne steuerfrei sind. Es bedeutet auch, dass Ihr Dollarbeitrag zum Plan immer noch den Beitrag Ihres Arbeitgebers bestimmt.

Wenn Sie sich beispielsweise dazu entschließen, weniger zur Roth-Option beizutragen, um sich die Steuern zu leisten, die Sie für diese Beiträge zahlen müssen, wird Ihr Arbeitgeber auch weniger als das, was Sie sonst zu einem herkömmlichen TSP beigetragen hätten. Mit anderen Worten, Sie müssen den Steuervorteil gegen einen potenziellen Verlust abwägen, den Sie durch einen niedrigeren Beitrag von Roth erleiden könnten, und dadurch die Übereinstimmung des Arbeitgebers verringern. Das heißt, wenn Sie das jährliche Maximum zum Roth TSP beitragen, erhalten Sie immer noch die maximale Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers.

Wer sollte am Roth TSP teilnehmen?

Ob Sie an der Roth TSP teilnehmen sollten oder nicht, hängt in erster Linie davon ab, wie Sie sich steuerlich absetzen können, im Gegensatz zur steuerfreien Zukunft, und wie sich dies auf Sie auswirken wird. Roth-Pläne sind oft ideal für jüngere Anleger, die viele Jahre lang in Ruhestandsverdienste investieren, die oft in einer niedrigen Steuerklasse sind und sich jetzt die Einkommensteuer auf Beiträge leisten können.

Der Roth TSP kann ebenso wie der Roth 401k auch für Anleger geeignet sein, die aufgrund ihres Einkommens nicht berechtigt sind, eine Roth IRA zu eröffnen, oder für Anleger, die bereits einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, jedoch mehr beitragen möchten. Für diese letztgenannte Gruppe kann es sinnvoll sein, die Beiträge der Roth-IRA an eine Roth-TSP umzuleiten, um das Spiel der Regierung auszunutzen. Der Roth TSP kann auch ein gutes Vehikel sein, um das Steuerrisiko in einem primär steuerbegünstigten Altersvorsorgeportfolio zu diversifizieren.

Letztes Wort

Der Roth TSP wird von Bundesangestellten schon lange erwartet. Jetzt, wo es endlich soweit ist, ist es eine wichtige Option, um die Altersvorsorge zu diversifizieren.

Was denken Sie über den Roth Sparplan? Haben Sie vor teilzunehmen, sobald es angeboten wird?

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