Der Prozess ist auf der Oberfläche täuschend einfach ... stecken Sie einfach ein paar Zahlen in Ihren bevorzugten Ruhestandsrechner und innerhalb von Sekunden haben Sie eine mathematisch präzise Antwort, die zeigt, wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen. Millionen von Menschen (einschließlich hoch qualifizierter Finanzplaner) folgen genau diesem Prozess und setzen jedes Jahr ihre Rentensicherheit auf das Ergebnis. Aber ist es richtig? Kannst du dich wirklich darauf verlassen, was es dir sagt? Leider, wie so viele Dinge heute, ist es nicht so einfach wie es scheint ...
Hinter dieser Fassade der Einfachheit versteckt sich ein kompliziertes Labyrinth von Annahmen, die die erzielten Ergebnisse zunichtemachen können. Jeder Rentenkalkulator, ob moderne Monte-Carlo- oder Old-School-Faustregeln, muss bestimmte Annahmen treffen, um die Berechnung zu vervollständigen. Es gibt keine Ausnahmen, und die Genauigkeit dieser Annahmen kann Ihre Rentensicherheit gefährden.
Lassen Sie uns einen Blick auf fünf dieser Annahmen werfen, damit Sie entscheiden können, ob Sie neu überdenken sollten, wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen:
Die meisten Finanzplaner und Pensionsrechner gehen von einer "normalen" Lebenserwartung aus, es sei denn, gesundheitliche Bedenken rechtfertigen eine andere Schlussfolgerung. Die normale Lebenserwartung wird bestimmt, indem man sich auf die von der IRS oder Versicherungsgesellschaften verwendeten versicherungsmathematischen Tabellen stützt, um die durchschnittliche Lebenserwartung zu ermitteln.
Das klingt an der Oberfläche vernünftig, ist aber vom Standpunkt der individuellen Ruhestandsplanung aus fatal. Versicherungsmathematische Tabellen sind nur gültig, wenn sie auf große Zahlen angewendet werden, haben aber keine Gültigkeit für den Ruhestand einer Person. Die Wahrheit ist, dass Ihre Verabredung mit dem Schicksal nicht mehr im statistischen Durchschnitt auftritt als jedes Jahr vor oder nach diesem Datum. Die Planung einer durchschnittlichen Lebensdauer ist völlig irreführend und kann dazu führen, dass Sie den Ersparnisbedarf gefährlich unterschätzen.
In der Tat wird ungefähr die Hälfte der Menschen weniger als der Durchschnitt leben und die Hälfte der Menschen wird länger als der Durchschnitt leben (und Ihr Ziel ist es, in der zweiten Hälfte zu enden). Heute besteht eine 60-prozentige Chance, dass ein Mitglied eines Paares im Alter von 60 Jahren es auf 90 oder darüber hinaus schafft, und diese Zahl wächst. Offensichtlich ist das viel älter, als die Durchschnittswerte zeigen würden, die viel größere Ruhestandsparungen erfordern.
Darüber hinaus steigen die Durchschnittswerte jedes Jahr. Die Langlebigkeit ist in den letzten 100 Jahren um etwa 100 Tage pro Jahr gestiegen, was zu einer Lebenserwartung von 30 Jahren im letzten Jahrhundert geführt hat. Angesichts der bahnbrechenden Fortschritte in der Biotechnologie und Nanotechnologie ist es völlig vernünftig, zu erwarten, dass die Durchschnittswerte schneller wachsen und viele Jahre in Ihr Leben fließen, als die aktuariellen Tabellen aufgrund der heutigen Daten anzeigen würden.
Kurz gesagt, planen Sie Ihren Ruhestand auf der Grundlage der heutigen durchschnittlichen Lebenserwartung ist eine gefährliche irreführende Praxis, die dazu führen könnte, dass Sie das Geld ausgehen, wenn Sie es am meisten brauchen.
Inflation ist ein notwendiger Bestandteil jeder Schätzung, wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen und möglicherweise das größte Risiko für Ihre Rentensicherheit darstellt. Der Grund ist einfach - es ist eine Zahl, die das zusammengesetzte Wachstum Ihres Geldes beeinflusst, was wiederum bewirkt, dass kleine Änderungen in der Inflation überraschend große Auswirkungen auf die erforderlichen Einsparungen haben.
Die meisten Berater und Online-Rentenrechner gehen von 3% für die Inflation aus, denn das ist der Durchschnitt in der jüngsten Vergangenheit - etwa 20-30 Jahre. Aber die Geschichte der Inflation war nicht immer so zuversichtlich. In den 1970er Jahren verdoppelten sich die Preise in einem kurzen Jahrzehnt und halbieren die Kaufkraft Ihrer Ersparnisse! Darüber hinaus haben sich die wirtschaftlichen Fundamentaldaten in den letzten Jahren verändert, was die letzten 30 Jahre zu einem potenziell schlechten Indikator für die Zukunft gemacht hat.
Die Kreditkrise, die im Jahr 2008 begann, führte bei allen Konjunkturprogrammen und Bankenrettungen zu einem Anstieg der Staatsschulden und -defizite. Kombinieren Sie diese Fakten mit wachsenden Anspruchsprogrammen wie Sozialversicherung und Medicare, die mit finanziellen Problemen konfrontiert sind, und es könnte klug sein, für höhere Inflationsraten zu budgetieren, als die jüngste Geschichte zeigen würde.
Denken Sie daran, kleine Änderungen in der Inflation, die gutartig erscheinen, können dramatische Veränderungen in der Menge verursachen, die Sie in den Ruhestand gehen müssen, weil die Differenzverbindungen es multiplikativ machen. Wenn Sie nicht wissen, wie dies funktioniert, ist es am besten, es mit Ihren freien Rechner zu beweisen, die es Ihnen ermöglicht, individuelle Annahmen zu variieren und gleichzeitig die anderen konstant zu halten.
Versuchen Sie zum Beispiel, die Inflation zwischen 3% und 7% zu variieren, während Sie auch die Langlebigkeitsannahmen variieren, damit mindestens ein Ehepartner das 95. Lebensjahr erreicht. Es ist eine lohnende Übung, die Sie überraschen könnte, wie viel Geld Sie ändern müssen in den Ruhestand gehen.
Die gängige Meinung in der Ruhestandsplanung ist die Annahme von 80% der laufenden Ausgaben als eine vernünftige Annäherung für Ihr Ruhestandsbudget. Leider widerspricht die Forschung dieser allzu allgemeinen Annahme.
Sicher, einige Ausgaben fallen während des Ruhestandes wie Pendlerkosten, Geschäftskleidung, ganz zu schweigen von Ihren Altersvorsorge-Beiträgen, aber andere Ausgaben werden ebenso wahrscheinlich zunehmen. Zum Beispiel ist es nicht ungewöhnlich, dass das erste Jahrzehnt des Ruhestands aufgrund aktiver Lebensweise, Kosten, die mit neuen Interessen und Hobbys verbunden sind, höheren Reisekosten und mehr mehr kostet als Ihre Arbeitsjahre.
Die gute Nachricht ist, dass die Beweise dafür sprechen, dass die Altersausgaben mit zunehmendem Alter abnehmen. Die schlechte Nachricht ist jedoch, dass andere Forschungsergebnisse darauf hindeuten, dass dieser Nutzen durch steigende medizinische Ausgaben, verschreibungspflichtige Arzneimittelkosten und Inflation weitgehend ausgeglichen wird.
Kurz gesagt, wäre es klug, Ihr eigenes Ruhestandsbudget basierend auf Ihrem persönlichen Ruhestandsplan zu formulieren. Manche Menschen werden weniger ausgeben und andere werden mehr ausgeben als während ihrer Arbeitsjahre, aber sie gehen blindlings davon aus, dass 80% des Einkommens vor der Pensionierung ausreichend sind, da es sich um eine konventionelle Weisheit handelt, die sehr gefährlich und potenziell irreführend sein kann.
Viele Menschen machen zwei Einkommensannahmen bei der Planung der Pensionierung: Sie gehen von null Arbeitseinkommen aus und gehen davon aus, dass die Sozialversicherung und die Renten eine stabile Einkommensquelle darstellen. Beide Annahmen sind in der sich schnell verändernden Welt von heute fragwürdig.
Die Renten- und Sozialversicherungsfragen sind komplexe Themen, für die mehr Spalten benötigt werden, als hier verfügbar sind. Wenn Ihre Vorsorgeplanung eine dieser Einkommensquellen umfasst, finden Sie in dieser Liste der Rentenplanungsartikel eine vollständige Diskussion dieses Themas. Es genügt zu sagen, dass beide Quellen der sozialisierten Altersvorsorge auf dem Vormarsch sind und schnell durch individuelle Rentenpläne ersetzt werden. Das belastet Ihre Ersparnisse zunehmend, aber genau wie sich das auf Sie auswirkt, hängt von Ihrem Alter und Ihrer spezifischen Situation ab.
Ein weiteres Ergebnis der zunehmenden Langlebigkeit ist, dass viele Menschen überdenken, wie sie "Ruhestand" definieren. In der Vergangenheit war der Ruhestand gleichbedeutend damit, nie wieder zu arbeiten und den Pro-Freizeit-Kreislauf des ewigen Golfs zu genießen oder kleine Drinks mit Sonnenschirmen am Strand zu genießen. Die implizierte Annahme war, dass Sie 40 Jahre lang wie ein Hund arbeiten würden, damit Sie genug sparen könnten, um in all Ihren verbleibenden Jahren absolut nichts von Substanz zu machen. Mit vielen Menschen, die fast so lange in den Ruhestand gehen wie ihre Karriere, wird diese Annahme heute in Frage gestellt.
Der neue Ruhestand ist über phasenweise gearbeitete Zeitpläne, Zugabe-Karrieren und endlose Variationen über das Thema, ein Leben zu schaffen, das du so sehr liebst, dass du dich niemals davon zurückziehen willst. Die Wahrheit ist, 30 Jahre lang tun wir absolut nichts von der Substanz, nicht wie die meisten Menschen ein befriedigendes und erfülltes Leben definieren würden. Sie können nur so oft um die Welt reisen und so viele Runden Golf spielen, bevor beunruhigende Fragen auftauchen.
Viele Menschen wollen mehr Verbindung und Sinn für ihr Leben als ewige Freizeit. Urlaub wird am besten genossen, wenn er durch sinnvolle Arbeit unterbrochen wird. 30 Jahre sind zu lang, um herumzusitzen und nichts zu tun, was viele Menschen dazu veranlasst, nach alternativen Wegen zu suchen, um sich mit ihrer Gemeinschaft zu verbinden und ein verdientes Einkommen zu erwirtschaften, das ihre Ruhestands-Budgets ergänzt.
Kurz gesagt, Ihre Annahmen, niemals Geld zu verdienen, nachdem Sie in Rente gegangen sind oder sich auf Ihr Renten- und Sozialversicherungseinkommen verlassen konnten, sind möglicherweise nicht zutreffend. Sie sollten Ihren Pensionsplan überprüfen, indem Sie diese Annahmen variieren und die Auswirkungen darauf sehen, wie viel Geld Sie in den Ruhestand investieren müssen.
Die hochmoderne Antwort auf die Schätzung, wie sich Ihr Portfolio im Ruhestand entwickelt, basiert auf Annahmen, die sich aus langfristigen historischen Durchschnittsrenditen ergeben. Einige Rentenrechner verwenden längere historische Datenperioden, andere verwenden einfache Durchschnittsrenditen, während die anspruchsvollsten Taschenrechner den Monte-Carlo-Renditen zufliessen und verteilen, um ein Konfidenzintervall zu erhalten.
Letzten Endes sind all diese Rechner jedoch nichts anderes als eine Variation des "Backcasting" -Themas, bei dem angenommen wird, dass zukünftige Anlagerenditen einen gewissen Bezug zu historischen Anlagerenditen haben werden.
Das Problem ist, dass Ihre Rentensicherheit davon abhängt, wie sich Ihr Portfolio in den nächsten 15 Jahren entwickeln wird - nicht, wie es sich theoretisch in den letzten 100 Jahren entwickelt hätte. Die Vergangenheit ist nicht die Zukunft und keine Menge historischer Beweise kann eine Kristallkugel liefern, die unvorhergesehene Risiken bewältigt. Zum Beispiel haben Menschen, die in den späten 1990er Jahren in den Ruhestand traten, 10 bis 15 Jahre lang eine volatile und glanzlose Aktienperformance durchgemacht, in der Bargeld die Aktien übertroffen hat und Anleihen von allen dreien am besten abgeschnitten haben. Historische Durchschnittswerte würden Sie nicht zu diesem Ergebnis führen.
Dieses "verlorene Jahrzehnt" der Portfolio-Underperformance hat ernsthafte Auswirkungen auf die Ruhestandsplanung. Nicht nur, dass das Portfolio deutlich unter den historischen Erwartungen gelegen hat, sondern auch die Rentenausgaben, die den Rest saldieren. Nehmen wir beispielsweise an, ein Rentner gibt jedes Jahr 3% seines anfänglichen Sparguthabens aus (eine übliche Annahme) und erleidet 15 Jahre Null-Portfolio-Performance (wie aus der jüngsten Vergangenheit hervorgeht). Dies führt zu einer 45% igen Reduzierung der Vermögenswerte (3% x 15 Jahre), ohne dass Investitionsverluste entstehen. Dies wäre für die finanzielle Sicherheit der meisten Rentner verheerend.
Wie bei der Inflationsannahme ist die Rendite-Rendite-Annahme besonders wichtig für die Einsparungen, die Sie in Kauf nehmen müssen, da der Effekt verstärkt wird. Kleine Änderungen der Kapitalrendite führen zu dramatischen Änderungen Ihrer Sparanforderungen.
Was wir gelernt haben, ist, dass es viele versteckte Annahmen hinter der scheinbar einfachen Berechnung gibt, die bestimmt, wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen. Wir haben auch gelernt, dass der Industriestandard-Ansatz zur Auswahl von Werten für diese erforderlichen Annahmen bestenfalls fragwürdig und im schlimmsten Fall geradezu gefährlich ist.
Aus all diesen Gründen sollten Sie Ihre Ruhestandsberechnungen überprüfen und die Annahmen variieren, um zu sehen, wie sie Ihre persönliche Situation beeinflussen können. Der Teufel steckt im Detail, und der Prozess ist nicht so einfach oder wissenschaftlich korrekt, wie die Finanzplanungsgemeinschaft Sie glauben machen würde.
Über den Autor: Todd R. Tresidder ist ein Ruhestandstrainer, der die Rede geht, nachdem er im Alter von 35 zurückgezogen worden ist und den "neuen Ruhestand" Lebensstil angenommen hat. Er lebt mit seiner Frau und zwei Kindern in Reno Nevada, wo er fortgeschrittene persönliche Finanzartikel und E-Books veröffentlicht.
(Bildnachweis: theproadvisor)
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