Wenn Sie Glück haben (und bereit genug sind), früh in Rente zu gehen, können Sie einen kleinen Haken bekommen, wenn Sie versuchen, Geld von Ihrer IRA oder 401k abzuheben: Ihnen wird eine Strafe von 10% für die Auszahlung vor dem Alter berechnet von 59 1/2.
Eine Möglichkeit für viele Frührentner besteht darin, bestimmte Geldbeträge im Wesentlichen in gleichen Zeiträumen oder SEPP abzuziehen. Es wird auch als 72 (t) -Regel bezeichnet, nach dem IRS-Code-Abschnitt, auf den es sich bezieht.
Ein SEPP-Plan ermöglicht es Ihnen, Geld abzuheben, ohne die 10% Strafe zu bekommen, solange Sie sich an die spezifischen Regeln des IRS halten.
Sie können eine von drei verschiedenen Methoden wählen, um zu bestimmen, wie viel Sie zurückziehen und innerhalb der SEPP-Regeln bleiben möchten.
Wählen Sie die Berechnungsmethode, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht - ob Sie nun das meiste Geld herausholen möchten oder Ihr Konto für später behalten möchten. Die erforderliche Mindestverteilungsmethode ermöglicht Ihnen in der Regel weniger als die beiden anderen Methoden. Und da es jedes Jahr neu berechnet wird, sind Sie vor Marktverlusten geschützt. Verwenden Sie dieses Tool von Fidelty, um Ihre Abhebungen unter den Amortisierungs- oder RMD-Methoden zu berechnen.
Denken Sie daran, dass der IRS, wenn Sie zu viel Geld abheben, es als Vorbezug betrachten und die 10% Strafe auf den zusätzlichen Betrag bewerten kann. Es kann helfen, dass ein Buchhalter Ihre Zahlen regelmäßig überprüft, um sicherzustellen, dass Sie nicht bestraft werden.
Wenn Sie einen SEPP-Plan starten und die Berechnungsmethode ändern möchten, können Sie dies nur einmal tun, und zwar nur dann, wenn Sie von einer der festen Methoden zur RMD-Methode wechseln. Andernfalls werden alle Ihre vorherigen Zahlungen für ungültig erklärt und mit der 10% Strafe belegt - seien Sie also vorsichtig!
Ein SEPP-Plan muss für mindestens fünf Jahre oder bis Sie 59 1/2, was immer länger ist, sein. Wenn Sie einen SEPP-Plan im Alter von 58 Jahren beginnen, müssen Sie bis zum Alter von 63 Jahren fortfahren, auch wenn Sie das Rentenalter bereits erreicht haben.
Überlegen Sie, ob Sie das Geld wirklich für alle fünf Jahre benötigen, insbesondere wenn Sie kurz vor dem Renteneintritt stehen und bald eine Rente oder einen Sozialversicherungsscheck erhalten. Denken Sie daran, dass Sie, selbst wenn Sie sie nicht benötigen, gezwungen sein werden, die Zahlungen für fünf Jahre fortzusetzen oder mit hohen Strafen zu rechnen.
Wenn Sie jedoch mit Ihren SEPP-Distributionen zufrieden sind, können Sie sie unbegrenzt fortsetzen. Abhängig von der gewählten Methode werden Mindestverteilungen von einem SEPP gleich oder größer als die erforderlichen Mindestverteilungen sein, sobald Sie 70 1/2 drehen.
Sie können einen SEPP-Plan vorzeitig beenden, wenn Sie deaktiviert, getötet oder das Konto aufgebraucht werden.
SEPP-Abhebungen werden besteuert, und wenn Sie vorzeitig von einer Roth IRA im Rahmen eines SEPP-Plans zurücktreten, werden Sie auch für diese Ausschüttungen besteuert. Gewöhnlich werden Roth-Ausschüttungen nicht besteuert, solange sie nach 59 1/2 erfolgen. Die 10-prozentige Strafe wird mit einem SEPP erlassen, nicht aber die Verpflichtung, Einkommensteuer auf vor dem Rentenalter zurückgezogene Einkommen zu zahlen.
Beiträge an eine Roth IRA, die mindestens fünf Jahre alt sind, können jedoch jederzeit aus irgendeinem Grund zurückgenommen werden, ohne dass eine Besteuerung erfolgt oder eine Strafe verhängt wird. Dies ist ein Fall, in dem "Kontodiversifizierung" (dh mit mehr als einer Art von Alterskonto) wirklich helfen kann. Wenn Sie Geld in einem traditionellen IRA oder 401k haben, können Sie dieses Konto anstelle eines Roths auswählen. Sie zahlen immer noch Steuern, aber nicht mehr, als Sie bezahlen, wenn Sie warten, bis Sie 59 1/2 sind, um Auszahlungen zu nehmen.
Eine weitere Überlegung ist, dass, da Ihre SEPP-Abhebungen Ihr steuerpflichtiges Einkommen erhöhen, sie die Höhe der versteuernden Sozialversicherungseinkünfte beeinflussen können. Dies mag zwar für Frühpensionierte kein Problem sein, kann aber diejenigen betreffen, deren fünfjährige SEPP-Periode älter als 62 Jahre ist oder deren Ehepartner Einkommen aus der Sozialversicherung erhält. Wenn Ihre SEPP-Beträge ziemlich hoch sind, sprechen Sie mit einem CPA, um zu sehen, wie sich diese auf Ihre Steuerrechnung auswirken.
Wenn Sie während Ihrer fünfjährigen SEPP-Periode nur eine bestimmte Summe Geld benötigen, sollten Sie einige Vorbereitungsarbeiten durchführen, um sicherzustellen, dass Sie nicht zu viel Geld abheben müssen. Schließlich möchten Sie nicht auf steuerbegünstigtes Wachstum verzichten, wenn Sie es nicht müssen. Verwenden Sie einen Taschenrechner, um zu bestimmen, wie viel Sie in Ihrem Konto benötigen, um den Betrag zu erhalten, den Sie abheben möchten.
Überweisen Sie das überschüssige Geld an eine andere IRA. Richten Sie dann eine SEPP mit der ursprünglichen IRA ein, die jetzt den Geldbetrag enthält, den Sie benötigen, um die gewünschte Auszahlung zu erhalten. Führen Sie diese Berechnungen durch, bevor Sie Ihre SEPP-Distributionen einrichten. Denken Sie daran, dass, während der SEPP-Plan vorhanden ist, Sie kein Geld hinzufügen oder mehr als Ihren SEPP-Betrag abheben können, ohne bestraft zu werden.
Wenn Sie vorausplanen und bereit sind, Ihre Ruhestandskonten anzuzapfen, beachten Sie die Regeln, um Strafen zu vermeiden. Wenn Sie professionelle Unterstützung suchen, z. B. mit einem Wirtschaftsprüfer oder einem Finanzberater, fragen Sie nach, was ein SEPP-Plan oder 72 (t) ist. Es gibt viele Fachleute, die mit diesem Plan nicht vertraut sind, obwohl sie in anderen Bereichen fachlich qualifiziert sein können. Wenn es richtig gemacht wird, kann die Einrichtung eines SEPP-Plans eine gute Möglichkeit sein, einen vorzeitigen Ruhestand zu beginnen.
In welchem ​​Alter planen Sie in Rente zu gehen? Wenn Sie früher in den Ruhestand gegangen sind, wie sind Ihre Erfahrungen mit SEPP-Distributionen?
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