Eine Experian-Umfrage aus dem Jahr 2017 ergab, dass jüngere Menschen - Millennials im weitesten Sinne - sich mit erschreckendem Tempo aus dem Eigenheimbesitz verabschieden. Mehr als ein Drittel der Befragten im Alter von 18 bis 34 Jahren gaben an, dass sie sich vorerst von Eigenheimbesitz abmelden würden.
Nach Meinung der Befragten sind die Kosten für den Besitz eines Hauses die dringlichste Sorge. Rund 54% aller Umfrageteilnehmer gaben an, dass Eigenheime im Moment zu teuer seien, während 30% der Schuldenlast, die mit Eigenheimbesitz verbunden ist, vorsichtig seien.
Aber andere Sorgen wiegen auch. Rund 43% der Umfrageteilnehmer gaben an, dass sie in der Vergangenheit für ein Wohnungsbaudarlehen abgelehnt worden waren, wobei mehr als die Hälfte davon ausgingen, dass ein schlechter oder ungenügender Kredit als wahrscheinlichster Schuldiger gilt. Mehr als die Hälfte - 56% bzw. 54% - gaben an, aktiv daran zu arbeiten, ihren Kredit zu verbessern oder den Kauf zu verzögern, um einen besseren Zinssatz zu halten.
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Die Interessenten, die sich um bessere Zinsen bemühen, sind auf etwas. Selbst kleine Zinsänderungen können die Finanzrechnung für Wohneigentum dramatisch verändern.
Glaub mir nicht? Spielen Sie mit diesem Bankrate Hypothek Refinanzierungsrechner herum. Hier ist ein über-vereinfachtes Szenario:
Eine scheinbar kleine Zinssatzsenkung von 4, 5% APR auf 3, 5% APR reichte aus, um die Hypothekenzinsbelastungen von $ 200.000 Hypotheken um fast $ 30.000 zu reduzieren und die monatliche Zahlung des hypothetischen Kreditnehmers um etwa $ 84 zu kürzen.
Nun stellen Sie sich vor, was Sie mit einer vergleichbaren Zinssenkung für einen größeren Kredit oder mit einer größeren Zinssenkung für einen vergleichsweise großen Kredit sparen könnten. Das ist die Kraft eines erstklassigen Kredit-Score - und ein starkes Argument für das Warten auf den Kauf, bis Ihr Kredithaus in Ordnung ist.
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Im Rest dieses Posts skizziere ich einige einfache Tipps für angehende Hauskäufer, die zwei Dinge tun wollen:
Die beiden schließen sich nicht gegenseitig aus. Einige der gleichen Tipps, die Sie verwenden können, um Ihre Kreditantrag genehmigt zu bekommen, können helfen, Ihren Zinssatz zu senken. Wenn es jedoch eine Unterscheidung gibt, werde ich klar machen, auf welche Priorität jeder Tipp zutrifft.
Das Wichtigste zuerst: Den besten Schritt nach vorn machen.
Kreditsachbearbeiter sind ein nettes Bündel, aber sie sind nicht deine Freunde. Sie kennen dich nicht wirklich. Ihre Interessen liegen bei ihren Arbeitgebern - Kreditgebern - und fallen nur indirekt mit denen Ihrer Familie zusammen.
Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, hilft es wirklich, einen W-2 Job zu haben. Es ist nicht unmöglich, für eine Hypothek als Freiberufler oder Einzelunternehmer zu qualifizieren, aber Sie müssen durch mehr Reifen springen. Wenn Sie ein Freiberufler sind, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich Ihre letzten zwei Jahre Einkommen sehen wollen, um Ihre monatlichen Einnahmen zu berechnen.
Volatile Erträge können Ihr finanzielles Bild verkomplizieren, so dass Sie auf dem Papier riskanter aussehen als Sie wirklich sind. Paare, die ihre Finanzen zusammengelegt haben und mindestens einen Vollzeit-W-2-Mitarbeiter haben, sind besser positioniert als einzelne Freiberufler ohne regelmäßige Einnahmequellen. Je stabiler Ihre Anstellungshistorie, desto besser.
In jedem Fall müssen Sie umfangreiche Finanzdokumente sammeln, die alle wichtigen Einkommensquellen zeigen und so weit zurückgehen, wie von Ihrem Kreditgeber gefordert: Stubs, 1099, Makler- und Kontoauszüge, öffentliche Unterstützung und Aufzeichnungen über andere Einkünfte Sie würden dem IRS berichten.
In der Regel möchten Sie auf der Seite der Vollständigkeit irren. Enthalten mindestens einen Monat Lohn Stubs, zwei Jahre Gehaltsnachweis Aufzeichnungen (einschließlich Bonus-und Provisionserträge), Ihre letzten zwei Steuererklärungen, Gewinn / Verlust-Rechnungen (wenn Sie ein Geschäft besitzen), zwei Monate Bank-und Broker Kontoauszüge, und zwei Monate Kontoauszug (falls zutreffend).
Holen Sie mindestens einen Kreditbericht ein, bevor Sie den Bewerbungsprozess beginnen. Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr von jedem der drei wichtigsten Verbraucherkreditauskunfteien: Experian, Equifax und TransUnion. Überprüfen Sie die FTC-Website oder besuchen Sie annualcreditreport.com für weitere Details.
Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, studieren Sie es genau. Achten Sie auf Fehler und Unterlassungen, die sich negativ auf Ihr Guthaben auswirken könnten, wie z. B. Kredite, die Sie nicht beantragt haben (ein potenzielles Anzeichen für Identitätsdiebstahl) oder Fehler, die fälschlicherweise gemeldet wurden. Machen Sie sich auch mit Ihren Negativen vertraut: Urteile, Pfandrechte, frühere Insolvenzen, gemeldete Überschreitungen und so weiter. Die Chancen stehen gut, dass du dir der meisten bewusst bist, aber es gibt immer eine Chance, dass du eine legitime schwarze Markierung findest, die deinen Radarschirm nicht passiert hat.
Vermeiden Sie vor und während der Antrags- und Underwriting-Prozesse finanzielle Schritte, die Ihr Guthaben übersteigen könnten. Dazu gehören die Beantragung neuer Kredite oder Kreditlinien (einschließlich Kreditkarten) oder der Kauf großer Kredite, was sich auf Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen auswirken kann (mehr dazu im Folgenden).
Ihre Schulden-Einkommens-Verhältnis ist ein wichtiger Bestandteil Ihrer Kredit-Score - und ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung Ihrer Hypothek Kredit-Qualifikation und Rate.
Die Reduzierung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses ist natürlich kein eintägiger Prozess. Starten Sie so früh wie möglich, bevor Sie aktiv nach Ihrem nächsten Zuhause suchen. Im Laufe der Zeit kann dies Ihren Kredit-Score erhöhen, wodurch Sie für potenzielle Kreditgeber attraktiver werden.
Kreditgeber nehmen auch das Schulden-Einkommens-Verhältnis in direkte Rechnung. Kleinere Kreditgeber schneiden in der Regel potenzielle Kreditnehmer bei 43% Schulden zu Einkommen, einschließlich der Verbraucher Financial Protection Bureau. Größere Kreditgeber können höhere Schulden-Einkommens-Verhältnisse akzeptieren - auf Kosten eines höheren Zinssatzes. Um Ihre Schulden in den Griff zu bekommen, konzentrieren Sie sich darauf, zuerst Ihre größten Schulden abzuzahlen, dann kreisen Sie zurück zu den kleineren Sachen.
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Sind Sie nicht absolut sicher in Ihrer Fähigkeit, die tückischen Gewässer des Immobilienmarktes zu navigieren? Versuchen Sie einen Hauskäufer-Kurs.
Viele Kommunalverwaltungen, Nachbarschaftsräte und Non-Profit-Organisationen bieten Kurse für Erst- und Heimkäufer an. Wenn Sie keine finden, die mit Ihrem Zeitplan übereinstimmen oder nah genug sind, um persönlich anwesend zu sein, suchen Sie nach Online-Kursen oder Hybriden. Der von der Stadt gesponserte Kurs, an dem ich in Minneapolis teilgenommen habe, war im Grunde ein Überblick über eine viel umfangreichere Sammlung von Online-Bildungsressourcen. Alles in allem dauerte es ungefähr drei Stunden meiner Zeit: 90 Minuten an einem Abend und weitere 90 Minuten zu Hause.
Hauskäufer Kurse sind nicht garantiert, um Ihre Eigenheimkosten zu reduzieren, warnt Ross, aber sie können sicherlich Ihr Vertrauen während des Kaufprozesses erhöhen und helfen, die finanzielle Belastung zu erleichtern. Und die meisten umfassenden Kurse enthalten Tipps, um Ihre Zinssätze und monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Aufpassen könnte sich auszahlen.
Bevor Sie in den Hauskaufprozess eintauchen, verwenden Sie mindestens einen Online-Aggregator, um Hypothekenkreditangebote von mehreren Kreditgebern zu erhalten.
Google "bekomme ein Hypothekenzitat" und Sie werden sehen, wie viele Aggregatoren - ganz zu schweigen von Kreditgebern - da draußen sind. Ich bin persönlich ein Fan von Realtor.com, aber es spielt keine Rolle, welchen Sie verwenden. Denken Sie daran, dass Sie nicht verpflichtet sind, auf Ihr Angebot einzugehen. Dieser Schritt dient nur zu Informationszwecken und die Zitate selbst sind nicht bindend. Erst nachdem Sie sich entschieden haben, mit einem bestimmten Kreditgeber fortzufahren und mit dem Underwriting-Prozess zu beginnen, erhalten Sie einen offiziellen Antrag.
Ein vorläufiges Zitat zu erhalten ist ziemlich einfach. Sie müssen grundlegende Fragen zu folgenden Themen beantworten:
In einigen Fällen erhalten Sie fast sofort ein vorläufiges Angebot. In anderen Fällen müssen Sie Ihre Kontaktinformationen angeben und darauf warten, dass der Kreditgeber die Daten weiterverfolgt. Wiederholen Sie den Vorgang nach Bedarf, und Sie werden bald einen guten Eindruck davon haben, in welchen Ratenbereich Sie fallen werden. Von dort aus ist es ganz einfach: Wählen Sie unter den Krediten mit den niedrigsten Zinssätzen - oder, wenn der Cashflow ein Problem ist, Strukturen, die am günstigsten für niedrigere monatliche Zahlungen sind.
Die Beschaffung mehrerer vorläufiger Angebote ist einfach. Mit mehreren Maklern ins Unkraut zu kommen, ist komplizierter und zeitaufwendiger. Kein Wunder also, dass viele Hauskäufer es nicht tun. Aber es ist eine großartige Strategie - und wird sich wahrscheinlich finanziell auszahlen, weil Sie im Wesentlichen zwei (oder mehr) provisionshungrige Makler gegeneinander ausspielen.
Sie brauchen keinen Makler, um in Ihrem Namen zu verhandeln, insbesondere am unteren Ende des Immobilienmarktes.
Wenn Sie bereit sind, die Arbeit selbst zu übernehmen, wenden Sie sich an Kreditgeber, die die besten Preise und Konditionen anbieten (über Realtor.com oder einen anderen Aggregator) und sehen, ob sie bereit sind, sich zu rühren. Seien Sie transparent über die Angebote der Mitbewerber. Wenn sie wirklich Ihr Geschäft wollen, werden sie verhandeln - besonders in langsameren Märkten, wenn sie das Geschäft wirklich nutzen könnten.
Eine kürzere Kreditlaufzeit kann Ihre langfristigen Eigenheimkosten dramatisch reduzieren. Der Nachteil: Kurzfristige Kredite erfordern immer höhere monatliche Zahlungen. Der Wechsel von einer 30-jährigen zu einer 15-jährigen Hypothek kann den Leitzins um rund 0, 5% senken und tausende über die Laufzeit des Darlehens sparen.
Natürlich sind das fantastische Neuigkeiten für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit. Jeder Dollar, den Sie nicht in Zinsen bezahlen, ist ein Dollar, den Sie für Ihre Pensionierung einsparen oder durch eigenkapitalsteigernde Heimwerkerprojekte in Ihr Haus zurückpflügen können.
Pro-Tipp : Nicht alle Heimwerkerprojekte erhöhen das Eigenkapital. Einige sind aktiv schädlich. Unser Beitrag zu Heimwerkerprojekten, die den Wiederverkaufswert verringern, hebt einige kostspielige "Verbesserungen" hervor, die sich wahrscheinlich nicht auszahlen.
Wenn Sie begrenzte Ersparnisse und bescheidene Einkommen haben, könnten Sie Jahre brauchen, um für Ihre Anzahlung zu sparen. Käufer in Ihren Schuhen wählen oft FHA-Darlehen, die kleinere Anzahlungen ermöglichen - so niedrig wie 3, 5%. FHA Darlehen haben auch loser Underwriting-Standards als herkömmliche Kredite. Das sind gute Nachrichten, wenn Ihr Kredit nicht dort ist, wo Sie es gerne hätten, aber Sie sind nicht scharf darauf, Monate oder Jahre zu warten, bis Sie den Status eines erstklassigen Kreditnehmers erreichen.
Am wichtigsten ist, FHA-Darlehen können niedrigere Zinssätze als herkömmliche Darlehen haben, obwohl Ihre Rate von Ihrer Kredit-Score und andere Faktoren für Ihre Situation abhängig ist.
Auf der anderen Seite, FHA Kredite gebührenstark Hypothek Versicherungsprämien in zwei Phasen: im Voraus und weiterhin für die Dauer des Darlehens. Im Gegensatz dazu enden die Hypothekendarlehensprämien für herkömmliche Kredite automatisch bei 78% LTV. Bei sonst gleichen Bedingungen könnte diese fortlaufende Belastung die monatlichen Zahlungen Ihres FHA-Darlehens über die voraussichtlichen monatlichen Zahlungen für ein entsprechendes konventionelles Darlehen hinaus ansteigen lassen, was der Logik des FHA-Darlehens schadet. Bevor Sie sich auf einen FHA-Kredit einlassen, knacken Sie die Zahlen - oder bitten Sie Ihren Kreditgeber um Führung.
Wenn es um Anzahlungen geht, ist Größer meist besser - zumindest für Käufer, die sich darauf konzentrieren, den niedrigstmöglichen Zinssatz zu erzielen.
Das liegt nicht nur daran, dass Sie mehr Geld leihen müssen, um Ihre geringere Anzahlung zu kompensieren. Bei Kreditgebern ist die Anzahl der Rückzahlungen umgekehrt proportional zum Ausfallrisiko: größere Anzahlungen bedeuten ein geringeres Risiko. Kreditgeber gleichen dieses Risiko mit höheren Zinsen (und Hypothekenversicherungen) aus. Erhöhen Sie Ihre Anzahlung von 10% auf 20% könnte Ihre Rate um 1% auf 2% reduzieren, wahrscheinlich spart Zehntausende Zinsen über die Laufzeit Ihres Darlehens.
Wenn Geld knapp ist, ist es einfacher gesagt als getan, die Anzahlung zu erhöhen. Von Regierungen und gemeinnützigen Organisationen geleistete Hilfe-Programme können helfen - wenn Sie sich qualifizieren. Es ist fast sicher ein Programm in Ihrer Nähe. Eine schnelle Google-Suche kann bestätigen.
Viele Anzahlungshilfeprogramme bieten Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Mit anderen Worten, sie erhöhen weder Ihren Zinssatz noch Ihre gesamten Eigenheimkosten. Andere bieten zinslose Darlehen an, die die Eigenheimkosten erhöhen, aber nicht Ihre Zinslast. Erkundigen Sie sich zuerst bei Ihrer staatlichen und kommunalen Wohnungsbehörde, dann schauen Sie sich lokale Wohltätigkeitsorganisationen an.
Die meisten Programme zur Unterstützung von Zahlungen sind bedürftigkeitsabhängig, dh Sie werden sich nicht qualifizieren, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist. Andere sind auf bestimmte Käufergruppen wie Veteranen und Erstkäufer beschränkt.
Selbst wenn Sie technisch eine höhere Anzahlung leisten können, würden Sie gut in diese Programme schauen. Es ist einfach nicht ratsam, beim Schließen den letzten flüssigen Cent auszugeben. Sie benötigen etwas für Ihren Notfallfonds und kurzfristige persönliche Ersparnisse.
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Das Bezahlen von Hypotheken-Rabattpunkten wird als "Aufkauf der Rate" bezeichnet. Es ist eine fantastische Strategie für Käufer mit reichlich Geldpolster.
Discount-Punkte sind Gebühren, die Ihrem Kreditgeber bei Vertragsabschluss zustehen. Sie werden "Punkte" genannt, da sie jeweils 1% - einen Prozentpunkt - des gesamten Kreditwerts entsprechen. Bei einer Hypothek von $ 200.000 kostet ein Rabattpunkt $ 2.000.
Anstatt dieses Geld zu Ihrer Anzahlung beizutragen, können Sie es verwenden, um Ihren Zinssatz zu reduzieren. Abhängig von der Rate, der Laufzeit und der Größe Ihres Darlehens kann die Zahlung von Punkten die langfristigen Kosten weit mehr senken als eine entsprechende Erhöhung Ihrer Anzahlung.
Im Allgemeinen reduziert jeder Punkt den Zinssatz des Darlehens um 0, 25%, aber dieser Betrag kann je nach Kreditgeber variieren. Es ist in der Regel möglich, für die Hälfte und Viertelpunkte zu zahlen, was Ihre Rate um 0, 125% bzw. 0, 0625% reduziert.
Die Bezahlung von Punkten ist nur sinnvoll für Käufer, die mehrere Jahre in ihren Häusern bleiben möchten. Bevor Sie sich für die Punktebezahlung entscheiden, müssen Sie Ihren Break-even-Punkt berechnen, indem Sie Ihre gesamten Punktekosten durch Ihre geplanten monatlichen Einsparungen teilen. Der Quotient dieser Berechnung gibt die Anzahl der Monate an, die Sie benötigen, um Ihre Punktkosten über gespeicherte Zinsen zu erhalten. Erwarten Sie, dass die Breakeven-Periode in Zukunft mindestens fünf Jahre beträgt.
Wie wir gesehen haben, kann bereits eine kleine negative Veränderung Ihres Hypothekarkreditsatzes Ihr finanzielles Bild zum Besseren verbessern. Es lohnt sich, den hier beschriebenen Tipps zu folgen und eine niedrigere Rate zu verfolgen, solange Sie keine weiteren Kompromisse eingehen müssen, die Ihre langfristigen Eigenheimkosten erhöhen könnten.
Aber es ist auch wichtig, den Antrag auf Hypothekendarlehen nicht in einem Vakuum zu sehen. Ein Haus zu kaufen ist ein Marathon, kein Sprint. Sie müssen sich um viel mehr als nur Ihre Top-Line-Hypothekenzins sorgen: Bestellung einer gründlichen Hausinspektion, Titelversicherung, Berechnung Ihrer Abschlusskosten und vieles mehr.
Wenn Hauskäufer all diese Vorlauf- und laufenden Kosten nicht vollständig abrechnen können, sind sie eher in der Lage, in Schwierigkeiten zu geraten, also stellen Sie sicher, dass der Appetit auf Ihr Eigenheim nicht größer ist als Ihr Geldbeutel. Wenn Ihre Ressourcen und Kreditkapazitäten es erlauben, können Sie immer upsize.
Beantragen Sie eine Hypothek? Was tun Sie, um sicherzustellen, dass Ihre Bewerbung angenommen wird und Sie die niedrigste Rate erhalten?
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Wenn Sie einen budgetfreundlichen Urlaub planen, können Sie auf Reisen ein paar Ecken einsparen und sicherlich Wege finden, weniger für Mahlzeiten und sogar Unterhaltung auszugeben. Ein schwieriger Ort, um Ihre Ausgaben zu senken, ist jedoch auf Unterkunft. Wenn Sie unterwegs sind, brauchen Sie immer noch einen Platz zum Schlafen und Umgruppieren.R
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Die Einkommenssteuer mag zu Beginn des Jahres am wichtigsten sein, aber es ist nicht die einzige Steuer, die Sie zahlen müssen. In der Tat sind die Amerikaner im Laufe des Jahres für verschiedene Arten von Steuern auf den Haken.Die meisten von uns würden lieber keine Steuern zahlen, aber die Wahrheit ist, gibt es mehrere Vorteile zu zahlen verschiedene Arten von Steuern, sowie die Möglichkeit, Ihre Belastung zu reduzieren und die Auswirkungen Steuern auf Ihr finanzielles Bild zu verteilen. Hi
