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Steuerliche Auswirkungen von Rentenkonten - IRA & 401k Ausschüttungen & Abhebungen


Wenn Ihre Rentenkonten wachsen, ist es großartig zu sehen, wie die Zahlen steigen. Aber wenn Sie in Rente gehen und anfangen, Geld aus Ihrer IRA und 401k zu nehmen, können die Steuern, die Sie schulden, einen überraschend großen Brocken aus Ihrer Summe nehmen. Hoffentlich nutzen Sie die Steuererleichterungen, die mit den meisten Ruhestandskonten kommen, aber sind Sie bereit für die Steuern und Strafen, mit denen Sie umgehen werden, wenn Sie in Rente gehen?

Die allgemeine Regel für Rentenkonten ist, dass Sie entweder Steuern auf das Geld zahlen müssen, bevor Sie es auf das Konto legen, oder wenn das Geld herauskommt. Um zu bestimmen, was für Ihre Situation besser ist oder was Sie mit bestehenden Konten erwarten können, müssen Sie mit den steuerlichen Auswirkungen verschiedener Rentenkonten vertraut sein.

Arten von Alterskonten

Individuelle Retirement Accounts (IRAs)

Sie dürfen bis zu $ ​​5.500 (oder $ 6.500, wenn Sie 50 oder älter sind) in Ihre traditionelle oder Roth IRA für 2015 und 2016 investieren, wenn Sie die Teilnahmevoraussetzungen erfüllen. Selbst wenn Sie mehrere IRAs haben, können Sie diese Grenze nicht für alle Konten zusammen überschreiten.

Es gibt zwei Arten von IRAs: traditionelle und Roth. Je nachdem, welchen Typ Sie verwenden, haben Sie unterschiedliche steuerliche Auswirkungen auf Beiträge und Abhebungen.

  • Traditionelle IRA . Sie können den Gesamtbetrag, den Sie zu einer traditionellen IRA beitragen, abziehen und erhalten eine Steuerermäßigung für das Jahr. Die Guthaben auf dem Konto werden steuerlich aufgeschoben - das heißt, Sie müssen keine Kapitalertragssteuer auf das Wachstum zahlen. Wenn Sie jedoch im Ruhestand in den Ruhestand gehen, zahlen Sie eine Einkommenssteuer auf den gesamten eingezogenen Betrag. Die meisten Abhebungen, die vor dem Umkehren von 59 1/2 gemacht wurden, werden besteuert und mit einer Strafe von 10% vorzeitig bestraft.
  • Roth IRA . Eine Roth IRA ist im Wesentlichen das Gegenteil einer traditionellen IRA. Sie erhalten nicht die sofortige Steuervergünstigung, wenn Sie Beiträge entrichten (Sie können keine Beiträge abziehen), aber wenn Sie in den Ruhestand treten, sind Abhebungen steuerfrei. Fonds wachsen auch steuerfrei während des Kontos (keine Kapitalgewinne). Sie können Ihre Beiträge jederzeit an eine Roth IRA abbuchen, ohne eine Steuernachzahlung zu leisten. Allerdings müssen Sie in der Regel Steuern zahlen und eine 10% ige Strafe für das Einkommen zahlen, bevor Sie 59 1/2 werden.

Es gibt einige Ausnahmen von der Vorfälligkeitsentzugsstrafe für Roth und Traditionelle IRAs (siehe unten).

401k

Viele Arbeitgeber richten einen 401-k-Plan für ihre Angestellten ein und machen es einfach, Gehaltsabzüge für Arbeitnehmerbeiträge zu verwenden. Beiträge, die Sie zu einem 401k machen, reduzieren Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen und senken Ihre Gesamtsteuerpflicht. Arbeitgeber bieten oft auch eine Übereinstimmung bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts an. Der maximale jährliche Mitarbeiterbeitrag beläuft sich für 2015 und 2016 auf 18.000 USD. Einige Mitarbeiter ab 50 Jahren können für 2015 und 2016 einen zusätzlichen jährlichen "Aufhol" -Beitrag von bis zu 6.000 USD leisten.

Wenn Sie schließlich Abhebungen vornehmen, müssen Sie Steuern auf Ihre ursprünglichen Beiträge und auf die Einnahmen des Kontos entrichten. Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben (bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind), schulden Sie eine Strafe in Höhe von 10% des abgezogenen Betrags zuzüglich Steuern.

Einige Arbeitsplätze bieten jetzt Roth 401k-Pläne an, mit denen Sie bestimmen können, welcher Anteil Ihrer Beiträge vor Steuern oder nach Steuern geleistet wird, und diese Beiträge folgen im Allgemeinen den gleichen Regeln wie Beiträge zu einem traditionellen (vor Steuern) oder Roth ( nach Steuern) IRA.

403b

Ein 403b Konto hat grundsätzlich die gleichen Regeln wie ein 401k und ist eine allgemeine Option für Regierungsangestellte und diejenigen, die für gemeinnützige Organisationen arbeiten. Der maximale jährliche Beitrag beträgt für die Jahre 2015 und 2016 ebenfalls 18.000 USD. In diesen Konten verwenden Sie Lohnabzüge, um Beiträge vor Steuern zu leisten und zahlen dann Steuern bei der Abhebung. Genau wie bei einem 401k, Sie werden mit einer 10% Strafe für den Vorbezug konfrontiert.

EINFACHE IRA

Ein Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter oder EINFACHE IRA ist eine Option, die viele kleine Unternehmen nutzen, weil sie weniger teuer in der Wartung sind. Diese Konten sind ähnlich wie 401ks, indem Sie Geld vor Steuern beitragen und dann Steuern zahlen, wenn Sie abheben. Die Mitarbeiter dürfen für die Jahre 2015 und 2016 bis zu 12.500 US-Dollar jährlich einzahlen, und die Arbeitgeber müssen im Allgemeinen jeden Dollar eines Arbeitnehmerbeitrags mit bis zu 3% des Gehalts vergleichen. Aber wenn Sie Geld vorzeitig abheben müssen und Ihr Konto seit mehr als zwei Jahren nicht geöffnet ist, beträgt Ihre Strafe 25% statt 10% (zusätzlich zur Einkommensteuer auf den Abhebungsbetrag).

SEP-IRA

Ein SEP-IRA ist eine kostengünstige und einfach zu verwaltende Möglichkeit, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen, wenn Sie selbstständig sind oder ein Unternehmen mit einer kleinen Gruppe von Mitarbeitern führen. Diese Konten folgen ähnlichen Regeln und Abzugsstrafen wie eine traditionelle IRA. Als Arbeitgeber können Sie jedoch bis zu 25% Ihres Einkommens (oder des Einkommens Ihres Mitarbeiters) an ein SEP spenden - der Dollarbetrag darf für 2015 oder 2016 53.000 USD nicht übersteigen.

Ausnahmen von der Rücktrittsstrafe

Warnungen über Rückziehstrafen sind alle über den Ruhestand Konto Papierkram, so dass die Gebühren keine Überraschung sein sollte. Glücklicherweise gibt es jedoch einige Ausnahmen, die es Ihnen ermöglichen, den 10% (oder in manchen Fällen 25%) Strafschlag zu vermeiden. Die Regeln unterscheiden sich je nach Kontotyp. Was folgt, sind Situationen, in denen Sie von allen Steuern bestraft werden könnten.

IRA / SEP-IRA / SIMPLE IRA Ausnahmeregelungen

Wenn Sie eine Roth IRA haben, haben Sie Glück - Sie können Ihre Beiträge zu einer Roth IRA jederzeit zurückziehen, ohne Steuern oder Strafgebühren zu zahlen. Wenn Sie jedoch Einnahmen aus einem Roth abheben möchten (Sie haben bereits den gesamten Beitragsbetrag abgehoben) oder Abhebungen von einem traditionellen IRA-Typ vornehmen, werden Sie wahrscheinlich eine Strafe zahlen, es sei denn, Sie erfüllen auch eine der folgenden Bedingungen.

  • IRA Überschlag . Sie sind nicht haftbar für Steuern oder Strafen, wenn Sie einen direkten Rollover auf eine andere IRA durchführen - indem Sie etwas oder das gesamte Geld von einem IRA-Konto auf ein anderes IRA-Konto überweisen, ohne das Geld in Besitz zu nehmen. Ab dem 1. Januar 2015 ermöglicht der IRS den Steuerzahlern jedoch nur einen Rollover pro Jahr.
  • Auszahlung und Einzahlung . Eine Pauschalauszahlung von einer IRA, die Sie innerhalb von 60 Tagen in eine andere IRA einzahlen, führt nicht zu Strafen oder Steuern.
  • Behinderung . Auszahlungen, wenn Sie dauerhaft oder vollständig behindert sind, führen nicht zu Strafen .
  • Gesundheitsprämien . Die Zahlung von Krankenkassenprämien mit Entnahmen während der Arbeitslosigkeit führt nicht zu Strafen.
  • Angegebene College-Ausgaben . Die Zahlung von College-Kosten für sich selbst oder eine abhängige (nur qualifizierte Ausgaben sind förderfähig) mit Auszahlungen dürfen nicht zu Strafen führen.
  • Neuer Hauskauf . Sie werden nicht bestraft, wenn Sie bis zu $ ​​10.000 verwenden, um ein Haus zu kaufen, wenn Sie in den letzten zwei Jahren kein Haus mehr besitzen. Für diese Ausnahme gibt es ein Maximum von 10.000 $.
  • Angegebene medizinische Ausgaben . Wenn Sie eine Krankenversicherung verwenden, die 10% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt (7, 5%, wenn Sie oder Ihr Ehepartner vor dem 2. Januar 1951 geboren wurden), wird die Strafe nicht ausgelöst.
  • IRS Abgaben . Fonds, die zur Zahlung von Abgaben durch den IRS zur Begleichung Ihrer Steuerschulden entzogen werden, werden nicht bestraft .

401k / 403b Ausnahmeregelungen

Wenn Sie Geld von einem 401k oder 403b ohne Strafe abheben möchten, stellen Sie fest, ob Sie eine der folgenden Ausnahmen erfüllen:

  • IRA Rollover oder Einzahlung . Ein direkter Rollover auf eine IRA oder eine Pauschalauszahlung, die Sie innerhalb von 60 Tagen in eine IRA einzahlen, wird nicht bestraft oder besteuert.
  • Behinderung . Auszahlungen, wenn Sie behindert sind, werden nicht bestraft.
  • Tod . Beträge, die Ihr Begünstigter oder Nachlass nach Ihrem Tod abgezogen hat, werden nicht als Strafe bewertet.
  • Ruhestand . Ein Rücktritt im Alter von 55 Jahren oder älter und die Auszahlung von Geldern wird nicht die Strafe auslösen.
  • Angegebene medizinische Ausgaben . Die Verwendung von Abhebungen zur Deckung von Krankheitskosten, die 10% (7, 5%, wenn Sie oder Ihr Ehepartner vor dem 2. Januar 1951 geboren wurden) Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt, führt nicht zu einer Strafe.
  • Scheidung . Auszahlungen nach den Bestimmungen eines Scheidungsurteils oder einer Trennungsvereinbarung (auch bekannt als Gerichtsbeschluss für häusliche Beziehungen) werden nicht bestraft.

Im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen

Wenn Sie früh in Rente gehen oder Ihr Ruhestandskonto vor dem straffreien Alter von 59 1/2 anzapfen müssen, ist ein wenig bekannter Weg, Strafen zu vermeiden, "im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen" einzurichten. Die IRS können Sie sich selbst geben Jahresgehalt, sozusagen ohne Strafe. Entnahmen müssen jedoch über Ihr gesamtes Leben verteilt werden (der jährliche Betrag wird durch eine versicherungsmathematische Formel bestimmt). Im Rahmen dieser Vereinbarung ziehen Sie jedes Jahr Beträge zurück, die ungefähr gleich sind, und der Zeitplan umfasst Ihre Lebenserwartung. Jedes Jahr veröffentlicht der IRS Lebenserwartungstabellen, um die Anzahl der Jahre zu bestimmen, die Sie abdecken müssen. Die IRS hilft Ihnen auch, für weiteres Wachstum oder Rückgang (von Investitionen) auf Ihrem Konto zu sorgen.

Erforderliche Mindestverteilungen

Wenn Sie zu früh von Ihrem Konto aus ziehen, kann dies zu Strafen führen. Außerdem verfügt das IRS auch über Regeln, die verhindern, dass Sie zu spät Verteilungen vornehmen . Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) sind Auszahlungen, die Sie in dem Jahr machen müssen, in dem Sie 70 1/2 werden. Eine Ausnahme ist eine Roth IRA, die keine RMDs hat und keine Auszahlungen bis nach dem Tod des Eigentümers erfordert.

Wenn Sie noch bei 70 1/2 arbeiten, können Sie RMDs von Arbeitgeber gesponserten Konten wie einem 401k bis zu dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen, verzögern, es sei denn, Sie besitzen Aktien in Ihrem Unternehmen. Aber Sie können RMDs nicht von einer IRA nehmen. In der Tat senden die Unternehmen, die Rentenkonten verwalten, jährliche Berichte an die IRS; Wenn der IRS feststellt, dass Sie keine RMDs erhalten, können Sie eine Steuer in Höhe von bis zu 50% auf den Betrag zahlen, den Sie abgezogen haben sollten.

Der Betrag Ihrer RMD hängt von Ihrem Alter, Ihrem Familienstand und dem Gesamtwert aller Ihrer Rentenkonten ab. Die IRS veröffentlicht jährlich Tabellen, die die erforderlichen Mindestwerte auflisten. Wenn Sie mehr als ein Rentenkonto haben, müssen Sie bestimmen, wie viel Sie von jedem Konto nehmen müssen. Sie können die Abhebungen nicht auf ein anderes Altersruhegeld einzahlen, sondern Sie können das Geld auf ein verzinsliches Sparkonto wie die Ally Bank verschieben.

Für den Fall, dass Sie ein IRA, 401k oder ein anderes Ruhestandskonto von jemandem erben, der nicht Ihr Ehepartner war, können Sie entweder den gesamten Betrag innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des ursprünglichen Eigentümers abheben, oder Sie können erforderliche Mindestausschüttungen über Ihre gesamte Lebenszeit. Die Einnahme des gesamten Betrags bedeutet einen enormen Steuererfolg, so dass viele Menschen RMDs wählen, um die Steuerlast zu verteilen. (Wenn ein Ehegatte erbt, kann er oder sie oft das Konto übernehmen und anderen Regeln folgen.)

Letztes Wort

Es ist wichtig, die steuerlichen Auswirkungen Ihrer Konten zu verstehen, damit Sie wissen, wie viel Geld Sie tatsächlich zur Verfügung haben, wenn Sie es brauchen. Viele Menschen konzentrieren sich auf den Kontostand anstatt auf den Betrag, den sie nach Steuern sehen. Aber das letzte, was Sie wollen, ist, dass Sie kurz vor Ihrer Pensionierung feststellen, dass Steuern Sie zurückwerfen, so dass Sie sie verzögern müssen. Wenn Sie es nicht bereits tun, sollten Sie in Roth Konten investieren, um die Steuererklärung viel weniger schmerzhaft zu machen, wenn Sie das Rentenalter erreichen oder im Notfall Geld abheben müssen.

Hast du angefangen, deine Rentenkonten anzuzapfen? Wie planen Sie, Ihre Steuerlast zu reduzieren?


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