Sollte ich zuerst meine Hypothek oder Studentendarlehen auszahlen?

Studentendarlehen und Hypothekenschulden werden oft als "gute Schulden" betrachtet, da es sich um Formen von Schulden handelt, die Sie übernehmen, um etwas zu kaufen, das Ihr Nettovermögen erhöhen sollte. "Schlechte Schulden" umfassen andererseits Kreditkartenschulden, Autokredite und andere Verbraucherschulden, die angefallen sind, um wertmindernde Käufe zu tätigen.

Unabhängig von der Klassifizierung müssen die Schulden irgendwann abbezahlt werden. Und wenn Sie jeden Monat ein bisschen mehr Geld haben, fragen Sie sich vielleicht: Soll ich meine Hypotheken oder Studienkredite beschleunigen? Und wenn ja, welches soll ich zuerst auszahlen?

Bestimmen, ob Student Loans oder Mortgage Debt abzuzahlen

Während es viele Diskussionen darüber gibt, ob Studienkredite oder Hypothekenschulden vorzeitig ausgezahlt werden sollten, gibt es kaum Diskussionen darüber, wann nicht . Sie sollten keine zusätzlichen Zahlungen für eine dieser Schulden leisten, bis Sie zuerst Folgendes tun:

• Pay Per Consumer Debt . Wenn Sie einen Autokredit, Kreditkarten-Guthaben, persönliche Darlehen oder andere Arten von Schulden mit höheren Zinsen und nicht steuerlich abzugsfähigen Zinsen haben, sollten Sie diese Schulden immer abzahlen, bevor Sie eine frühe Hypothek oder Studentendarlehen auszahlen.
• Richten Sie einen Notfallfonds ein . Ein Notfallfonds, der Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten beinhaltet, schützt Sie vor der Notwendigkeit, Verbraucherschulden zu übernehmen, um für einen Notfall, wie eine Heim- oder Autoreparatur, zu bezahlen. Es macht nicht viel Sinn, Ihr zusätzliches Geld zur Rückzahlung von Studentendarlehen oder Hypothekenschulden zu senden, wenn es Sie ohne das Geld für einen Notfall verlassen wird.
• Unterstützen Sie Ihre 401k zu Ihrem Arbeitgeber Match . Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren Ruhestandsbeiträgen entspricht und Sie nicht mindestens die Höhe des Beitrags beisteuern, verschenken Sie im Wesentlichen Gratisgeld.

Wenn Sie in guter finanzieller Form sind, haben Sie Ihre anderen Schulden ausgezahlt, und nutzen Sie die 401k Match, die Frage, ob Ihre Studienkredite oder Hypothek früh auszahlen wird ein bisschen schwieriger.

Gründe, um Ihre Schulden früh auszahlen

Es gibt viele Argumente, um Ihre Studienkredite und Hypothek früh bezahlt werden. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Hypothek oder Studentendarlehen auszahlen, genießen Sie die folgenden Vorteile:

1. Kein verschwendetes Geld mehr für Zinsen . Während Sie Hypotheken- und Darlehenszinsen steuerlich absetzen können (wenn Ihr Einkommen unter einen bestimmten Schwellenwert fällt), deckt der Abzug die Zinskosten nicht vollständig ab. Geld, das für Zinsen ausgegeben wird, wird verschwendet, während Geld, das für Zinsen gespart wird, eine garantierte Rendite für Ihre Investition darstellt.
2. Mehr finanzielle Freiheit . Ohne eine Hypothekenzahlung oder eine Studentendarlehenzahlung können Sie tun, was Sie mit Ihrem Geld wollen - einschließlich Gebäudevermögen und Sparen für Ruhestand.
3. Weniger Risiko . Wenn Sie Schulden haben, müssen Sie Einkommen haben, um sie zu decken. Wenn Sie schuldenfrei sind, riskieren Sie keinen Arbeitsplatzverlust, keine Behinderung oder einen anderen vorübergehenden Einkommensverlust, wenn Sie Ihr Haus verlieren oder Ihren Kredit ruinieren.
4. Beseitigung von nichtbankfähigen Schulden . Während Konkurs kann einige Schulden als letzter Ausweg lösen, Studentendarlehen sind nicht in Konkurs entschuldbar. Sie können Ihre Hypothekenschuld auch nicht im Bankrott löschen, wenn Sie Ihr Haus behalten möchten. Da Sie keine Hypothek oder Student Loan Schulden austilgen können, ist der einzige Weg, um es zu beseitigen, es zu bezahlen.

Argumente gegen Ihre Schulden früh auszahlen

Während die Argumente für die Auszahlung Ihrer Hypothek und Studentendarlehen früh ziemlich überzeugend sein können, gibt es auch viele Argumente dagegen, sie zu zahlen. Beispielsweise:

1. Studentendarlehen und Hypotheken sind niedrig verzinsliche Schulden . Dies ist das größte Argument gegen Hypotheken und Studentendarlehen. Mit niedrigen Studentendarlehen und Hypothekenzinsen und der Fähigkeit, Zinsen abzuziehen, ist es leicht, Investitionen zu finden, die mehr Zinsen zahlen, als Sie für Ihre Schulden zahlen, besonders wenn Sie in steuerbegünstigte Konten wie eine Roth IRA investieren.
2. Pre-Payment kommt mit Opportunity-Kosten . Wenn Sie investieren und eine Rendite für Ihre Investition erzielen, kann dieses Geld reinvestiert werden - und Sie können mit dieser Investition auch Geld verdienen. Dies wird als Zinseszins bezeichnet. Zinseszinsen können einen großen Unterschied in Ihrem Ruhestand und langfristige Einsparungen machen, und je mehr Sie investieren, wenn Sie jung sind, desto mehr wird Ihr Geld wachsen. Zum Beispiel, wenn Sie $ 100 pro Monat von 20 bis 40 Jahren investieren und verdienen 8% jährlich, würden Sie 24.000 $ investieren und fast eine Million Dollar haben, wenn Sie 65 werden. Wenn Sie gewartet und investiert von 30 bis 50, investieren die gleiche Menge an Bargeld und die gleiche Rendite, würden Sie nur 205.875 $, wenn Sie 65 - oder 750.000 $ weniger. Dies liegt daran, dass Ihr Geld im zweiten Beispiel weniger Zeit hat, zwischen dem Ende der Beitragszahlung und dem Beginn des Renteneintritts zu wachsen. Putting diese zusätzlichen $ 100 pro Monat in Altersvorsorge Einsparungen statt Rückzahlung von Studenten Darlehen macht einen großen Unterschied.
3. Darlehensrückzahlung ist keine liquide Investition . Sobald Sie Ihre Hypothek oder Ihre Studiendarlehen zurückgezahlt haben, ist es in der Regel sehr schwierig, Ihr Geld zurück zu bekommen, wenn Sie es aus einem anderen Grund benötigen, etwa für einen Notfall oder zur Deckung von Einkommensverlusten aufgrund von Arbeitslosigkeit. Sie können das Geld überhaupt nicht mit Studiendarlehen zurückfordern, und während Sie Ihr Haus verkaufen könnten, würde es Abschlusskosten und Gebühren geben - und das Haus könnte für Monate auf dem Markt sitzen.

Bestimmen, was zuerst ausgezahlt werden soll

Wenn Sie die Vor- und Nachteile abgewogen haben und entschieden haben, dass die vorzeitige Rückzahlung für Sie richtig ist, wird die nächste Frage, ob Sie die Hypothek zuerst oder die Studienkredite abzahlen. Die Antwort auf diese Frage hängt von einer Reihe von Faktoren ab:

• Zinssätze Ihrer Schulden . Viele Menschen wollen zuerst höher verzinsliche Schulden begleichen. Dies kann eine gute Idee sein, ist aber nicht immer die beste Idee. Achten Sie darauf, alle Faktoren zu berücksichtigen, insbesondere die steuerliche Behandlung der Schulden. Hypothekenzinsen sind in der Regel für alle steuerlich abzugsfähig, während die Möglichkeit, Studentendarlehen abzuziehen, bei höheren Einkommen abläuft (75.000 US-Dollar ab 2012). Zinsabzüge für Studentenkredite sind ebenfalls auf 2.500 USD pro Jahr begrenzt. Vergleichen Sie die effektiven Zinsen nach Steuern für Ihre Schulden, um festzustellen, welche Schulden wirklich mehr kosten.
• Betrag für jede Schuld . Dave Ramseys Schuldentilgung Methode schlägt vor, kleinere Schulden vor größeren zurückzahlen, um motiviert mit Ihrem Schuldentilgungsplan zu bleiben. Wenn Sie viel weniger auf Ihre Studentendarlehen schulden als Ihre Hypothek (oder umgekehrt), dann könnte es Sinn machen, die kleinere Schuld zuerst abzuzahlen, so dass Sie nur eine Restschuld haben, auf die Sie sich konzentrieren können.
• Risiken der Anpassung der Preise . Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, besteht das Risiko, dass der Zinssatz - und die monatlichen Zahlungen - bei steigenden Zinsen steigen. Zahlen Sie eine Hypothek mit variabler Rate oder zahlen Sie genug herunter, so dass Sie sich refinanzieren können, wenn Sie eine intelligente Wette sein müssen.
• Flexibilität der Rückzahlung . Wenn Sie Studentendarlehen haben, können Sie sie in der Regel in Stundung oder Nachsicht setzen, wenn dies aufgrund von Verlust des Arbeitsplatzes, Behinderung oder einer Rückkehr in die Schule erforderlich ist. Während die Zinsen in den meisten Fällen weiterhin anfallen, müssen Sie für eine Weile keine Zahlungen leisten. Sie können auch festlegen, dass Sie Ihre Zahlungen an Ihr Einkommen binden oder in bestimmten Fällen einen abgestuften Tilgungsplan verwenden. Mit so viel Flexibilität, steuerlich absetzbaren Zinsen und niedrigen Zinsen macht es fast nie Sinn, vor anderen Arten von Schulden Darlehen zu vergeben.

Letztes Wort

Letztendlich muss jeder selbst die Entscheidung treffen, ob eine frühe Hypothekenzahlung oder eine frühe Auszahlung von Studienkrediten für sie richtig ist. Für diejenigen, die ein verschuldensfreies Leben führen wollen, die risikoscheu sind und eine garantierte Rendite für ihre Investition wollen, ist die Auszahlung von Hypotheken oder Studienkrediten die beste Lösung. Für aggressivere Anleger, die bereit sind, das Risiko, das mit ein wenig Schulden einhergeht, zu tragen, kann das Überspringen der frühen Auszahlung eine gangbare Option sein.

Haben Sie Ihre Studienkredit- oder Hypothekenzahlungen beschleunigt? Warum oder warum nicht?

(Fotokredit: Bigstock)

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