Von allen Arten von Schulden, die Sie halten können, ist Kreditkarten-Schulden eine der schlimmsten. NASDAQ berichtet, dass die Verbraucher durchschnittlich 15% auf Kreditkartenschulden zahlen, und diejenigen mit einer revolvierenden Bilanz neigen dazu, noch höhere Raten zu zahlen. Viele Amerikaner haben revolvierende Salden, die auf mehrere Karten verteilt sind, was den Rückzahlungsprozess noch hektischer und schwieriger macht.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Guthaben zu begleichen, können Sie Ihr Monatsbudget verstehen, Ihre Kreditkartenzahlungen priorisieren und Tools verwenden, um Ihren Zinssatz zu senken. So können Sie einen realistischen Plan erstellen, um schuldenfrei zu werden. Hier sind fünf Schritte, die Sie ergreifen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.
Sie haben vielleicht nicht das Gefühl, dass in Ihrem Budget Platz für größere Kreditkartenzahlungen ist, aber wenn Sie ernsthaft schuldenfrei sind, müssen Sie einige Änderungen vornehmen. Um Bargeld frei zu machen, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, müssen Sie versuchen, Ihre Kosten zu senken, Ihr Einkommen zu erhöhen, oder beides.
Überprüfen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und ermitteln Sie, wo Sie Kosten sparen können. Schauen Sie sich die folgenden Bereiche genau an:
Hoffentlich finden Sie in Ihrem persönlichen Budget genügend Überschüsse, um Ausgaben zu sparen und Ihren aktuellen Lebensstil beizubehalten. Wenn Sie es nicht so einfach finden, müssen Sie möglicherweise drastischere Maßnahmen ergreifen.
Wenn Sie einen Mitbewohner übernehmen oder in eine Wohngemeinschaft ziehen, können Sie leicht Hunderte von Dollar für die Wohnkosten sparen. Wenn Sie in einem Fahrrad-Bereich mit einem guten öffentlichen Verkehrssystem leben, oder wenn Ihr Lebensgefährte ein zuverlässiges Fahrzeug hat, kann das Abschleppen Ihres Autos eine Tonne Gas, Wartung, Reparaturen, Versicherungsprämien, Registrierung und Darlehenszahlungen sparen. Denken Sie daran, es ist nur vorübergehend, bis Sie schuldenfrei sind.
Wenn Sie etwas Freizeit haben, können Sie Ihr Einkommen zu Hause erhöhen, indem Sie nebenbei Geld verdienen. Hier sind einige Möglichkeiten, um zusätzliches Geld zu verdienen:
Budgetierung ist niemandes Lieblingsbeschäftigung, aber Sie müssen einen realistischen Schuldenmanagementplan erstellen. Schreiben Sie Ihr monatliches Nettoeinkommen auf und subtrahieren Sie Ihre budgetierten Ausgaben von dieser Zahl. Berücksichtigen Sie anhand dieser Berechnung einen bestimmten Dollarbetrag, mit dem Sie Ihren Kreditkartensaldo jeden Monat bezahlen können.
Achten Sie darauf, in Ihrem Budget einen Spielraum für Fluktuationen und Notfälle zu lassen. Zum Beispiel, wenn Sie $ 600 übrig haben, nachdem Sie Ihre Budgetverpflichtungen erfüllt haben, ziehen Sie in Betracht, $ 400 zu Kreditkartenzahlungen zu bestimmen und einen $ 200 Puffer für unerwartete Ausgaben zu belassen. Bewahren Sie dieses Konto in einem sicheren, liquiden Konto auf, auf das Sie leicht zugreifen können (z. B. ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto, das regelmäßige Abhebungen ermöglicht), damit Sie es bei Bedarf herausnehmen können.
Je höher der festgelegte Rückzahlungsbetrag ist, desto früher können Sie aus der Schuld herauskommen. Das gilt insbesondere, weil Zinsen auf Ihr Kreditkartenkonto gutgeschrieben werden. Alle Zinsausgaben, die Ihnen auf Ihrem Kreditkartenkonto gutgeschrieben werden, werden in Ihrem nächsten Monatsguthaben berücksichtigt. Dies bedeutet, dass Sie Zinsen auf Ihre Zinsen zahlen, wenn Sie Ihr gesamtes Guthaben nicht auszahlen. Um Gebühren zu vermeiden, muss Ihre monatliche Zahlung die von Ihrer Bank festgelegte Mindestgebühr erfüllen oder übersteigen.
Wenn Sie weiterhin Zahlungen leisten, verringern sich Ihre monatlichen Mindestverpflichtungen. Seien Sie nicht versucht, Ihre tatsächliche Zahlung zu verringern, wenn dies geschieht, da nur das Minimum zahlen wird keine ernsthafte Delle in Ihrem Hauptbetrag machen. Höhere Zahlungen können Ihnen Tausende an Zinsen ersparen und können bedeuten, dass Sie schuldenfrei sind - oder sogar Jahrzehnte - früher.
Es ist hart genug, um Kreditkarten-Schulden ohne exorbitante Zinssätze in Ihren Rückzahlungsbetrag essen zu bekämpfen. Um Ihre Schulden schneller abzuzahlen, suchen Sie nach Möglichkeiten, die Zinssätze auf Ihren Karten zu senken.
Um Ihr Geschäft zu bekommen, bieten viele Kreditkartenunternehmen Kontoüberweisungen auf neue Kreditkarten an. Eine Guthabenüberweisung ist, wenn Sie eine Karte "auszahlen", indem Sie das ausstehende Guthaben auf eine andere Kreditkarte übertragen.
Wenn Sie ein gutes Kredit-Score haben, können Sie sich möglicherweise für eine neue Karte qualifizieren, die eine 0% -Saldenübertragung anbietet, bei der Sie für eine bestimmte Zeit keine Zinsen auf das Guthaben zahlen. Wenn Sie den Vorteil einer 0% -Saldenüberweisung nutzen, können Sie eine Menge Geld in Zinsgebühren sparen, wenn Sie einen hohen Zinssatz für Ihre alte Karte zahlen und ein signifikantes Guthaben beibehalten.
Gefährlich ist jedoch, dass Ihr Einführungsangebot von 0% nach einer gewissen Zeit abläuft. Nach der Einführungsphase, die in der Regel zwischen 12 und 21 Monaten dauert, wird der Zinssatz auf den Standard-APR der Karte zurückgesetzt.
Lesen Sie das Kleingedruckte und finden Sie heraus, wie hoch der Zinssatz nach Ablauf des Aktionszinssatzes ist. Wenn es höher ist als die Rate, die Sie gerade zahlen, denken Sie ernsthaft darüber nach, ob das Guthabentransfer-Angebot es wert ist. Um eine Saldenübertragung erfolgreich zu nutzen und übermäßige Zinsbelastungen zu vermeiden, müssen Sie das gesamte überwiesene Guthaben in der Einführungszeit auszahlen.
Bevor Sie einer Überweisung zustimmen, werfen Sie einen Blick auf die Überweisungsgebühren, bei denen es sich um Einmalgebühren handelt, die auf den Betrag angerechnet werden, den Sie auf die Kreditkarte überweisen. Wenn Sie beispielsweise einen Kontostand von 5.000 US-Dollar übertragen und das Kreditkartenunternehmen eine Überweisungsgebühr von 3% festsetzt, kostet die Überweisung des Restbetrags 150 US-Dollar. Balance Transfer Gebühren von 3% oder 4% sind üblich, obwohl Sie gelegentlich 0% Balance Transfer Fee Angebote finden können.
Schuldenkonsolidierung umfasst die Konsolidierung mehrerer Quellen von Schulden - wie mehrere Kreditkarten, Studentendarlehen, Autokredite und Hypotheken - in einem Kredit. Der größte Vorteil der Schuldenkonsolidierung ist, dass es Ihre Verpflichtungen vereinfacht. Sie sind nur für eine monatliche Zahlung verantwortlich, so dass Sie eine Zahlung weniger schnell vergessen und mit verspäteten Gebühren rechnen müssen. Sie können möglicherweise auch Ihre monatlichen Zahlungen für alle Ihre Verpflichtungen reduzieren, indem Sie einem langfristigen Darlehen zustimmen.
Wie Ausgleichsübertragungen reduziert oder konsolidiert die Konsolidierung Ihrer Schulden diese nicht. Es ist möglich, zu einem niedrigeren Zinssatz als dem, was Sie gerade zahlen, zu konsolidieren, was Ihnen Geld sparen kann. Allerdings warnt das US-Finanzaufsichtsbüro, dass viele Kreditgeber für die Schuldenkonsolidierung wie bei der Übertragung von Guthaben niedrige Teaser-Raten anbieten, die später in einen sky-high APR umgewandelt werden. Viele Konsolidierung Darlehen erfordern auch eine Vorabgebühr, um Ihre Schulden zu konsolidieren oder eine wiederkehrende monatliche Gebühr zusätzlich zu Ihren regelmäßigen Zahlungen.
Wenn Sie sich für Schuldenkonsolidierung entscheiden, tun Sie Ihre Forschung und finden Sie eine seriöse Firma, mit der Sie arbeiten. Experian warnt die Verbraucher, dass einige skrupellose Schuldenkonsolidierung Unternehmen Sie anweisen können, Rechnungen zu bezahlen oder Zahlungen an Ihre Gläubiger zu verzögern, die Ihr Kredit-Score ernsthaft beschädigen können. Um diese Art von Situation zu vermeiden, empfiehlt das Verbraucherschutzbüro, mit einem Kreditberater zusammenzuarbeiten, bevor Sie einer Schuldenkonsolidierung zustimmen. Auf der Website des US-Justizministeriums finden Sie eine Liste der zugelassenen Kreditberater.
Kreditkartenbedingungen sind nicht in Stein gemeißelt. Wenn Sie Ihre Karten richtig spielen, können Sie mit Ihrer Kreditkartengesellschaft über Folgendes verhandeln:
Rufen Sie die Kundendienstabteilung Ihrer Kreditkartenfirma an, um nach Ihren Möglichkeiten zu fragen. Sei beharrlich und sei bereit, das Problem zu eskalieren. Möglicherweise müssen Sie einen Manager hinzuziehen, um Ihre Kreditkartenbedingungen wesentlich zu ändern.
Wenn die Bank der Änderung zustimmt, stellen Sie sicher, dass Sie eine Kopie der Vereinbarung schriftlich erhalten. Sie können selbst mit der Bank verhandeln, oder Sie können einen Nonprofit-Kreditberater um Hilfe bitten.
Sobald Sie festgestellt haben, wie viel Sie für Kreditkartenrückzahlung zuweisen können und Sie Ihre Kartenzinsen kennen, entscheiden Sie, wie Sie die Schulden abzahlen werden. Die meisten Kreditkartenrückzahlungsstrategien beinhalten das "Stapeln" Ihrer Zahlungen oder das Bezahlen einer Kreditkarte nach der anderen.
Eine beliebte Stacking-Strategie besteht darin, sich auf Ihre höchste APR-Kreditkarte zu konzentrieren, während Sie auf den anderen Konten nur minimale Zahlungen leisten. Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 4.000 US-Dollar zu einem Zinssatz von 12% und einer Mindestanzahlung von 80 US-Dollar. Sie haben auch ein anderes Konto mit einem Guthaben von 4.000 $, einem Zinssatz von 18% und einer Mindestzahlung von 100 $. Wenn Sie nur $ 400 pro Monat für Kreditkartenzahlungen haben, was sind Ihre Möglichkeiten?
Mit der Stacking-Methode würden Sie die minimale Zahlung von $ 80 auf Ihre 12% APR-Karte tätigen und die verbleibenden $ 320 auf die 18% APR-Karte festlegen. Sobald die 18% APR-Karte vollständig ausgezahlt ist, würden Sie Ihre vollen $ 400 auf den Restbetrag der 12% APR-Karte setzen.
Denken Sie daran - je höher der Prozentsatz, desto höher die Zinsbelastung, die Sie auf ein ausstehendes Kreditkartenkonto haben. Wenn Sie Ihre hohen APR-Karten zuerst angehen, können Sie zu hohe Zinszahlungen vermeiden und insgesamt weniger Schulden bezahlen.
Obwohl das Abrechnen von APR-Konten finanziell sinnvoll ist, funktioniert es in der Praxis möglicherweise nicht optimal. Bezahlen mehrere Kreditkarten-Schulden kann ein überwältigendes Unterfangen sein - es ist leicht zu frustrieren und zu alten Gewohnheiten zurückkehren. Aus diesem Grund befürworten einige persönliche Finanzexperten stattdessen die Schneeballmethode. Bei dieser Methode zahlen die Menschen zuerst die kleinsten Schulden, unabhängig vom Zinssatz.
Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Guthaben von $ 2.000 zu einem Zinssatz von 15% und einer Mindesteinzahlung von $ 50. Sie haben auch eine andere Karte mit einem Guthaben von $ 4.000, einem Zinssatz von 18% und einer Mindestzahlung von $ 90. Auch hier haben Sie jeden Monat 400 Dollar, um Ihre Schulden zurückzuzahlen.
Mit der "Schneeball" -Strategie würden Sie die $ 90 monatliche Mindestzahlung für Ihre $ 4.000 Schulden bezahlen und Ihre restlichen $ 310 für die $ 2.000 Schulden. Sobald Sie Ihre $ 2.000 Schulden bezahlt haben, können Sie Ihre vollen $ 400 auf das $ 4.000 Guthaben aufwenden. Beachten Sie, dass, obwohl die $ 2.000 Schulden einen niedrigeren Zinssatz hatten, es zuerst bezahlt wurde. Das ist die "Schneeball" -Strategie - beginnen Sie mit Ihren kleineren Schulden und arbeiten Sie sich hoch.
Mit dieser Methode haben Sie die Möglichkeit, ein Guthaben von $ 0 viel schneller zu sehen, und es ist ein großartiges Gefühl, endlich zu sehen, dass ein Kontostand vollständig gelöscht wurde. Erfolgreich zahlen einen Account kann Ihnen ein Gefühl der Leistung und mehr Motivation, um größere, böser Kreditkarten-Schulden, die viel mehr Zeit in Anspruch nehmen zu bezahlen.
Alternativ gibt es keine Regel gegen die Kombination der Stapel- und Schneeballmethoden. Wenn Sie zwei Konten mit einem ähnlichen Kontostand haben, aber eines mit einem höheren Zinssatz, möchten Sie vielleicht zuerst die teureren Schulden in Angriff nehmen, auch wenn es ein bisschen mehr ist.
Wenn Sie beispielsweise eine Karte mit einem Guthaben von $ 2.000 und einem APR von 20% und eine weitere Karte mit einem Guthaben von $ 2.500 und einem APR von 12% haben, möchten Sie vielleicht zuerst die 20% APR-Karte als Ziel auswählen. Obwohl $ 2.500 eine etwas größere Schuld ist, wird der Zinssatz von 20% Sie schnell einholen, also ist es das Beste, das zuerst zu bezahlen.
Das letzte, was Sie wollen, ist, Ihre Kartenguthaben erfolgreich zu bezahlen, nur um dann Monate oder Jahre später wieder in Schulden zu geraten. Verändern Sie die Art und Weise, wie Sie mit Ihren Finanzen umgehen und wie Sie über Geld nachdenken, um sich selbst in Schwierigkeiten zu halten.
Reformierte Shopaholics zerschneiden traditionell ihre Kreditkarten, um weitere Versuchungen zu vermeiden, und es gibt eine gute Logik für diese Praxis. Verbraucher neigen dazu, mehr mit einer Kreditkarte als mit einer Debitkarte und mehr mit einer Debitkarte als mit Bargeld auszugeben. Jede Art von Karte kann sich weniger "echt" anfühlen als Bargeld, und Kreditkarten, die überhaupt nicht auf Ihr Bankkonto gelangen, können sich wie Spielgeld anfühlen.
Es ist ein bisschen unpraktisch, all dein Plastik heute zu zerschneiden. Für viele wichtige Einkäufe benötigen Sie eine Debit- oder Kreditkarte, die für Einkäufe im Internet oft unerlässlich ist. Dennoch können Sie der Versuchung widerstehen und sich an Ihr Budget halten, indem Sie die Kuvert-Budgetierungsmethode für diskretionäre Käufe verwenden.
Um die Kuvert Budgetierung Methode zu verwenden, ziehen Sie eine bestimmte Menge an Bargeld jeden Monat und stecken Sie es in einen Umschlag. Verwenden Sie diese anstelle Ihrer Kreditkarte für nicht notwendige Einkäufe. Wenn das Geld weg ist, bist du für den Monat fertig. Wenn etwas Bargeld übrig ist, können Sie es in Ihre Kreditkartenrückzahlung legen oder in Ihrem Notfallfonds hinterlegen.
Es ist leicht, die Motivation zu verlieren, wenn Sie mit großen Schulden zu tun haben. Wenn du deinen Fortschritt verfolgst, ist dies eine Möglichkeit, dich selbst auf das zu konzentrieren, was du erreichst.
Mit Mint, einem persönlichen Finanzprogramm, können Sie sich Ziele setzen (z. B. die Bezahlung einer Kreditkarte), was Ihnen helfen kann, Ihr Engagement zu festigen. Dave Ramsey bietet auch eine Schuldenfunktion, die Ihnen hilft, Ihre Fortschritte zu verfolgen.
Alternativ können Sie Ihren Ausgabenfortschritt offline verfolgen. Speichern Sie Ihre Quittungen und erfassen Sie andere Einkäufe in Ihrem Scheckbuch. Am Ende der Woche kategorisieren Sie die Ausgaben in Ihre Budgetkategorien. Zu sehen, wie weit Sie gekommen sind, kann Sie motivieren, den Kurs zu halten.
Finden Sie einen Accountability-Partner und halten Sie sich über Ihren finanziellen Fortschritt auf dem Laufenden. Dies könnte ein bedeutender anderer, enger Freund oder ein Familienmitglied sein. Sprechen Sie regelmäßig - vielleicht einmal im Monat oder alle zwei Monate - darüber, welche Rückzahlungen Sie auf Ihre Kreditkarten gemacht haben.
Das Online-Schuldenreduktionsprogramm ReadyForZero hat eine Verantwortlichkeitsfunktion, die Aktualisierungen Ihres Schuldenreduzierungsfortschritts an bestimmte Freunde und Familienmitglieder sendet. Es kann unangenehm sein, über Finanzen zu sprechen, aber es gibt Ihnen mehr Motivation, Ihre Ziele zu verfolgen.
Graben Sie sich aus Kreditkarten-Schulden ist nicht einfach. Um es erfolgreich zu machen, müssen Sie Ihr finanzielles Verhalten ändern und Prioritäten setzen, wo Sie Ihr Geld ausgeben. Es kann einige Zeit dauern, bis man sich an die Veränderungen gewöhnt hat, aber letztendlich gewinnt man Geldmanagementfähigkeiten, die dir helfen können, ein finanziell kluges Leben für die kommenden Jahre zu führen.
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