Sie werden vielleicht nicht erkennen, dass die Auswahl einer Bank eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen ist, die Sie jemals treffen werden. Banken können von finanziellen Möglichkeiten wie Sparkonten mit hohen Zinsen und kostenlosen Schecks Gebrauch machen, oder sie können Ihnen Geld kosten und Sie in vielerlei Hinsicht belästigen, von monatlichen Wartungsgebühren bis hin zu begrenzter Verfügbarkeit von Geldautomaten.
Die richtige Wahl zu treffen, kann Ihrem Leben zu einem reibungslosen Ablauf verhelfen, während die Auswahl der falschen Person frustrierend sein kann und Ihnen die Zeit wegnimmt, die für Sie am wichtigsten ist.
Es gibt vier Haupttypen von Banken zur Auswahl. Berücksichtigen Sie die Stärken und Schwächen jedes Typs, um die Bank zu finden, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
Dies sind die großen Namen, von denen Sie schon gehört haben, wie Chase Bank, Bank of America und Citigroup, und sie führen nationale Marketingkampagnen im Fernsehen und Radio durch, um große Kunden zu gewinnen. Diese Banken verfügen landesweit über Filialen und Geldautomaten, um den Kunden einen angenehmen Aufenthalt zu ermöglichen.
Online-Banken unterscheiden sich sehr stark von multinationalen Banken. Diese Banken haben die Gemeinkosten drastisch gesenkt, da sie keine stationären Standorte bauen, leasen und betreuen müssen. Sie geben einen Teil dieser Kosteneinsparungen an ihre Kunden in Form von höheren Zinssätzen für das Überprüfen und Sparen von Konten und einem besseren Kundenservice weiter. Beliebte Online-Banken sind ING Direct und Ally Bank.
Wenn Sie ein Fan von lokalisierten Kundenservice und eine Institution sind, die in Ihrer Region investiert ist, ist eine Community Bank für Sie. Diese Banken sind normalerweise viel kleiner als ihre nationalen Brüder, sind aber nicht notwendigerweise darauf beschränkt, nur eine Handvoll Filialen zu haben. Einige Gemeinschaftsbanken sind in ihrer Region stark vertreten.
Zinssätze und Produkte variieren von Bank zu Bank, aber alle Gemeinschaftsbanken bieten einfache Konten wie Schecks und Ersparnisse an und fügen ihrem Service einen "Wir kennen Ihren Namen" -Faktor hinzu.
Kreditgenossenschaften ähneln Gemeinschaftsbanken. Sie sind in ihre Gemeinden investiert und haben in der Regel keine Standorte in mehreren Staaten. Die Struktur einer Kreditgenossenschaft ist jedoch anders, was dieser Art von Bank einzigartige Vorteile gegenüber den vorherigen drei Optionen gibt.
Kreditgenossenschaften gehören ihren Mitgliedern und werden von ihnen betrieben. Mit anderen Worten, wenn Sie Mitglied werden, haben Sie tatsächlich ein Mitspracherecht bei Managemententscheidungen. Aus diesem Grund haben sie Mitgliedschaftsanforderungen, um ein Konto zu eröffnen. Die Anforderungen können so streng sein, dass sie für einen bestimmten Arbeitgeber arbeiten müssen oder so mild sind wie Wohnen, Arbeiten oder Einkaufen in dem Gebiet, in dem die Kreditgenossenschaft tätig ist.
Es gibt viele Faktoren, die bei der Auswahl einer Bank zu berücksichtigen sind, und das Array von Optionen kann verwirrend sein. Hier ist eine Checkliste, die Sie durch den Prozess führt.
Machen Sie niemals Geschäfte mit einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft, die keine Einlagensicherung anbietet, oder tragen Sie das FDIC- oder NCUA-Symbol. Diese Versicherung deckt Ihre Einlagen bis zu einem Gesamtbetrag von 250.000 US-Dollar ab, sollte die Einrichtung scheitern. Es gibt zwei Arten der Einlagensicherung: Bankeinlagen werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert, während die Einlagen der Genossenschaftsbanken durch den National Credit Union Association (NCUA) versichert sind.
Fällt eine Bank aus, tritt die Einlagensicherung ein und übernimmt sie. Dies geschieht normalerweise an einem Freitag, um den Aufsichtsbehörden das Wochenende zu geben, um sicherzustellen, dass in der folgenden Woche alles glatt läuft. Die Einrichtung öffnet die nächste Woche wie gewohnt und die Kunden können bis zum Limit der Einlagensicherung Geld abheben.
Banking ohne Einlagensicherung ist finanzielle Torheit. Es kostet Kunden nichts, und ohne es zu gehen, kann zum Verlust jedes Dollars führen, den Sie eingezahlt haben. Die beste Bank ist eine, die eine Einlagensicherung hat, aber gesund genug ist, so dass Sie sie nie brauchen werden. Leider kommt es zu Bankausfällen. Lesen Sie daher unbedingt, wie Sie reagieren müssen, wenn Ihre Bank ausfällt oder wenn Ihre Bank eine Fusion oder Übernahme durchläuft.
Gebühren sind ein wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt. Da Gebühren oft von Ihren Bankgewohnheiten abhängen, lohnt es sich, diese Gewohnheiten zusätzlich zu den statischen Gebühren der Bank zu kennen. Zum Beispiel, wissen Sie, welches Guthaben Sie wahrscheinlich behalten werden, wie viele Geldautomatenabhebungen Sie vornehmen und wo Sie sie wahrscheinlich tätigen werden, wie viele Schecks Sie schreiben und ob Sie ein Sparkonto haben, wie Vieles wirst du wahrscheinlich behalten.
Zum Beispiel könnte eine Person ein Konto ohne Gebührenkontrolle haben, weil sie ein Minimum von $ 100 darin behalten, während eine andere Person hohe Gebühren auf demselben Girokonto bezahlen könnte, weil sie das Mindestguthaben nicht halten können. Denken Sie daran, Banken sammeln gerne Gebühren von ihren Kunden, also lesen Sie das Kleingedruckte.
Einige Gebühren zu berücksichtigen:
Wie oben erwähnt, haben einige Banken Mindestbilanzanforderungen, die Gebühren auslösen können. Es gibt drei primäre Arten von Balance-Anforderungen:
Einige Banken werden diese Balance-Anforderungen nicht haben, oder Sie können in der Lage sein, aus ihnen auszuhandeln. Wie auch immer, stellen Sie sicher, dass jedes Balance-Erfordernis Ihren Bedürfnissen entspricht und Sie nicht in finanzielle Schwierigkeiten bringt.
Ein weiterer Faktor, der berücksichtigt werden muss, ist, wie viel Zinsen Sie für Einlagen verdienen können, oder für Kredite. Im Idealfall möchten Sie hohe Zinsen erzielen, indem Sie Konten und Einlagenzertifikate speichern, auch wenn Sie möglicherweise auf andere Vorteile verzichten müssen, um dies zu finden.
Zum Beispiel kann eine Bank den besten Kundenservice in der Gegend haben, aber wenn ihre Zinssätze am niedrigsten sind, möchten Sie vielleicht einen besseren Deal finden. In ähnlicher Weise können Sie zusätzliche Beschränkungen in Betracht ziehen, wenn dies bedeutet, dass Sie ein Höchstmaß an Zinsen für Ihre Einlagen erzielen können. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie keine zusätzlichen Gebühren zahlen, wenn Sie Einschränkungen oder schlechten Kundenservice tolerieren. Abhängig von Ihrem Kontostand können Gebühren die Höhe der Zinsen, die Sie wahrscheinlich verdienen, schnell aufheben.
Letztendlich sollte Ihre Bank zu Ihrer jetzigen Situation passen. Zum Beispiel, wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, priorisieren Sie eine Bank, die niedrige Kreditzinsen bietet. Wenn Sie erst einmal bezahlt sind und kein Darlehen mehr benötigen, wechseln Sie zu einer Bank, die besser zu Ihren anderen Bankanforderungen passt.
Überprüfen Sie, ob Ihre Bank die von Ihnen benötigten Kontotypen anbietet. Hier sind vier zu beachten:
Bei den meisten Banken sind zwei Arten von Finanzprodukten erhältlich: Kredite und einkommenserzeugende Vermögenswerte. Größere Banken bieten eine breitere Palette von jedem Produkttyp, aber das bedeutet nicht unbedingt ein besseres Geschäft. Hier sind einige Beispiele für Produkte nach Typ und was zu suchen.
Kredite :
Vermögensaufbau-Produkte :
Achten Sie bei beiden Produktgruppen auf alle Gebühren und jährlichen Wartungsgebühren, die Ihnen in Rechnung gestellt werden oder in Rechnung gestellt werden, sowie auf Einschränkungen oder Einschränkungen, die Sie einhalten müssen. Gehen Sie niemals davon aus, dass Sie für jedes Finanzprodukt, das Sie besitzen, bei derselben Bank bleiben müssen. Wenn Sie einen besseren Zinssatz für eine Hypothek bei einer anderen Bank bekommen können, tun Sie es. Bleiben Sie nicht nur bei Ihrer Bank wegen der Beziehung, die Sie zu ihnen haben.
Kundendienst kann Ihre Erfahrung mit einer Bank machen oder brechen. Schrecklicher Service kann Sie von den besten Zinsen abhalten und kostet Zeit und Geld. Suchen Sie online nach Bewertungen und fragen Sie Ihre Freunde, ob sie mit der Bank, die Sie interessiert, Geschäfte gemacht haben. Wenn Sie einen Trend in eine negative Richtung sehen, ist es vielleicht am besten, sich woanders umzusehen.
Ein großer Beitrag zum guten Kundenservice ist, wie zugänglich die Vertreter sind. Dies wird teilweise durch die Art der Bank bestimmt, mit der Sie zu tun haben. Eine Bank mit einem Standort in Ihrer Gegend auf der anderen Seite der Stadt wird nicht leicht zu erreichen sein, oder das Telefonieren kann schwierig sein. Das heißt, während eine Bank an jeder Ecke einen guten Kundenservice bieten kann, wenn Sie hineingehen, könnte der Service durch ihre 1-800-Nummer geradezu miserabel sein. Überlegen Sie, ob Sie einen "Live" -Kundendienst wünschen, zu dem Sie fahren, oder ob Sie lieber telefonieren möchten. Dann bedenken Sie, wie zugänglich sie über beide Methoden sind.
Wenn Sie mit einer Online-Bank oder einer Bank arbeiten, die Sie nicht leicht erreichen können, werden die Serviceoptionen, die Ihnen online oder telefonisch zur Verfügung stehen, kritisch. Werden Sie stundenlang in einem Telefonbaum stecken bleiben, bevor jemand Ihren Anruf entgegennimmt, oder nehmen sie den ersten Anruf entgegen? Und was denkst du über Outsourcing? Viele größere Banken und einige Online-Banken haben ihren Kundenservice in Länder wie Indien ausgelagert, um Geld zu sparen. Wenn Sie eine starke Meinung dazu haben, ist es am besten, bevor Sie ein Konto eröffnen.
Außerhalb des Kundendienstes müssen Sie wissen, ob eine Bank folgendes anbietet:
Die meisten Banken werden die meisten der oben genannten Optionen anbieten, aber die Kostenstrukturen können sehr unterschiedlich sein. Ein Kassenscheck bei einer Kreditgenossenschaft kostet zum Beispiel 4 Dollar, aber auf der anderen Seite der Nationalbank kostet er 12 Dollar. Wenn Sie selten Kassierer Schecks verwenden, ist dieser Unterschied keine große Sache, aber wenn Sie sie regelmäßig verwenden, summieren sich die höheren Gebühren schnell. Ebenso sind einige Rechnungsbezahlsysteme für alle Kunden kostenlos, während andere eine monatliche Gebühr haben oder verlangen, dass Sie ein Premium-Konto haben.
Ein großer Faktor, der in den Medien immer wieder hochgespielt wird, ist die Banksicherheit in Bezug auf Ihre persönlichen Informationen. Es scheint, dass jeden Monat die technologische Infrastruktur einer anderen Bank gefährdet ist und tausende persönliche Informationen von Kunden gestohlen werden.
Während die Sicherheit der Bank auf jeden Fall wichtig ist, sollten Sie diesen Faktor nicht zu stark abwägen. Die Wahrheit ist, dass keine Bank "hackersicher" ist. Ihre persönlichen Informationen sind ständig gefährdet, und irgendwann wird einer der Banken, Einzelhändler oder Regierungsbehörden, mit denen Sie zu tun haben, Daten gestohlen haben.
Am wichtigsten ist, wie Ihre Bank reagiert, wenn persönliche Informationen gestohlen oder anderweitig kompromittiert werden. Sitzen sie eine Woche lang am Rande, während die Medien über das "Desaster" berichten? Oder reagieren sie schnell, indem sie Konten schließen, nicht autorisierte Transaktionen herunterfahren und Ihnen eine neue Kontonummer geben? Außerdem erhalten Sie einen Anruf oder Text, wenn etwas Verdächtiges mit Ihrem Konto passiert?
Die Auswahl einer Bank sollte nicht unterschätzt werden. Aber die Wahl des richtigen kann genauso viel mit Ihren Bankgewohnheiten und persönlichen Vorlieben zu tun haben wie mit den individuellen Attributen der Bank, wie niedrige Gebühren, guten Kundenservice oder hohe Zinsen auf Konten. Identifizieren Sie zunächst, was für Sie am wichtigsten ist, welche Arten von Konten Sie haben möchten, welche Produkte und welchen Servicelevel Sie benötigen und wie Sie mit Ihrer Bank kommunizieren möchten. Die obigen Punkte können Ihnen einen Überblick geben, wie Sie Ihr eigenes Verhalten einschätzen können und wie eine bestimmte Bank dazu passen könnte.
Sobald Sie festgestellt haben, was Sie in Ihrer Bank haben möchten, beginnen Sie mit der Überprüfung Ihrer Optionen. Besuchen Sie Bank-Websites, sprechen Sie direkt mit einem Vertreter bei jeder Bank, die Sie in Betracht ziehen, und gehen Sie Ihre Prioritäten mit ihnen durch. Dann, nachdem Sie diese Liste noch weiter eingegrenzt haben, schauen Sie auf Online-Bewertungen und fragen Freunde oder Familie, ob sie irgendwelche Erfahrungen mit den betreffenden Banken haben. Folgen Sie diesem Protokoll, um zu einer Bank zu wechseln, die Ihnen Geld spart und Ihnen Kopfschmerzen bereitet.
Wonach suchen Sie in der Regel in einer Bank, und welches haben Sie am Ende ausgewählt?
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