Ich bin in einer rauen, halb ländlichen Gegend aufgewachsen. Mein Elternhaus lag auf einem Hügel über einem schmalen aber energischen Fluss. Von unserem Fenster aus war der Fluss inmitten der Bäume kaum zu sehen. Ich erinnere mich daran, dass es sich hauptsächlich um das Herzstück eines beliebten Naturreservats in Gehweite unseres Hauses handelt.
Unser Nachbar, dessen Haus direkt am Flussufer flussabwärts lag, hatte eine ganz andere Erfahrung. Wenn die Umstände richtig waren - ein großer Schneesturm, gefolgt von einem plötzlichen Aufwärmen oder einer Folge von schweren Frühlingsregen - verwandelte sich sein gesamter Hof in einen See. Manchmal hat es Tage gedauert, bis es gelaufen ist. Als es endlich soweit war, war es oft ein Durcheinander. Nach den schlimmsten Überschwemmungen würde das Wasser über seine Grundstücksgrenzen strömen und die Hauptstraße überschwemmen, wodurch die unmittelbare Umgebung vorübergehend abgeschnitten würde. Zum Glück war unser Haus immer gut über der Wasserlinie.
Als Kind war ich ambivalent über die Notlage meines Nachbarn. Sein Eigentum war schöner als unseres. Den größten Teil des Jahres konnte er durch sein hinteres Fenster auf eine sanfte Wasserstraße blicken, die von majestätischen Bäumen umgeben war. Wilde Tiere - Hirsche, Truthähne, Wasservögel, Kojoten und der gelegentliche Flussotter - frequentierten das Gebiet. Aber als der Fluss seine Ufer überrannte, fragte ich mich, wie er möglicherweise damit umgehen könnte. Selbst in trockenen Jahren überschwemmte sein Keller wahrscheinlich ein paar Mal, und die feuchten Jahre mussten ein ständiger Kampf gewesen sein.
Ich wusste damals nichts von der Hochwasserversicherung. Jetzt, wo ich es tue, hoffe ich, dass mein alter Nachbar es hatte, obwohl er vielleicht nicht von den örtlich begrenzteren Ereignissen gedeckt war, die nur sein Haus betrafen. Wenn du in einer überschwemmungsgefährdeten Gegend lebst oder daran denkst, in eine Gegend zu ziehen, solltest du darüber nachdenken, sie zu deinem Arsenal an Berichterstattung hinzuzufügen. Hier ist, was Sie über Hochwasserversicherung wissen müssen, bevor Sie feststellen, ob es für Ihr Zuhause sinnvoll ist.
Eine Hochwasserversicherungspolice wird in der Regel mit einer einjährigen Laufzeit für Schäden an Haus und Grundstück aufgrund von Überschwemmungen abgeschlossen. Die Federal Emergency Management Agency (FEMA) definiert ein "Hochwasser" als "eine allgemeine und vorübergehende Bedingung für die teilweise oder vollständige Überflutung von zwei oder mehr Hektar normalerweise trockenem Landgebiet oder von zwei oder mehr Liegenschaften, von denen mindestens eines die des Versicherungsnehmers ist Eigentum."
Eine Ãœberschwemmung kann nach FEMA eine der folgenden sein:
Diese Bedingungen werden typischerweise durch langfristige Wellenbewegungen verursacht, in Fällen, die durch den Anstieg des Meeresspiegels verstärkt werden, oder durch diskrete, vorhersagbare Wetterereignisse wie Hurrikane oder Gewitter. Sie können jedoch auch durch seltenere oder unvorhersehbare Ereignisse verursacht werden, z. B. durch einen Tsunami oder ein Dammversagen.
Flooding-Ereignisse, die aus dem Haus kommen - zum Beispiel wegen Rohrbrüchen - sind nicht von der Hochwasserversicherung abgedeckt. Sie können jedoch ganz oder teilweise durch Standard-Wohngebäudeversicherungen abgedeckt werden.
Beachten Sie, dass die FEMA-Definition von Hochwasser mehr als nur stehendes Wasser in tief liegenden Gebieten umfasst. In der Tat deckt es fast alle Arten von Überschwemmungen ab, die außerhalb des Hauses entstehen - im Gegensatz zu Indoor-Veranstaltungen. Selbst wenn Sie an einem Hang leben und sich nicht für eine typische Hochwasser-Flut halten, besteht die Gefahr, dass Sie durch einen Schlammlawine oder einen Abfluss beschädigt werden.
Hochwasserversicherungspolicen können gefährdete Eigenheimbesitzer (einschließlich Eigentümer von Eigentumswohnungen) und Geschäftseigentümer für Strukturschäden und den Verlust von Wohn- oder Gebäudeinhalten abdecken. Hochwasserversicherungen gibt es auch für Risikoländer, hauptsächlich für Wohnungsinhalte.
Es ist wichtig zu beachten, dass Standard-Hausbesitzer Versicherung und Mieter Versicherungspolicen nicht Schäden aufgrund von Überschwemmungen von außerhalb des Hauses (im Gegensatz zu einem Rohrbruch in der Wohnung) abdecken. Laut einer Studie der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) glauben 33% der amerikanischen Hausbesitzer fälschlicherweise, dass ihre Hausratversicherung solche Überschwemmungen abdeckt. Diese häufige Fehleinschätzung führt dazu, dass viele risikobehaftete Hausbesitzer auf die Hochwasserversicherung verzichten.
Wer bietet es an? Das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP). Die NFIP wurde 1968 gegründet und arbeitet derzeit mit rund 80 privaten Versicherungsunternehmen wie Allstate und Liberty Mutual zusammen, um Hochwasserschutz für risikobehaftete Hausbesitzer und Mieter zu gewährleisten. Die von der NFIP genehmigten Richtlinien können direkt bei teilnehmenden Versicherungsgesellschaften oder bei Agenten, die zum Verkauf ihrer Policen berechtigt sind, erworben werden.
Allerdings bieten nicht alle US-amerikanischen Versicherungsgesellschaften eine Hochwasserversicherung an. Wenn Sie über ein Unternehmen verfügen, das nicht an der NFIP beteiligt ist, müssen Sie sich an einen anderen Anbieter wenden.
Außerdem haben nicht alle Gemeinden die Anforderungen der NFIP an das Überflutungsmanagement, die die Zoneneinteilung, den Bau von Gebäuden, die Platzierung von Infrastruktur und andere Aspekte der bebauten Umwelt in hochwassergefährdeten Gebieten regeln, unterzeichnet. Wenn Ihr Landkreis oder Ihre Stadt diesen Anforderungen nicht zugestimmt hat, kann Ihre Richtlinie im Vergleich zu ähnlichen Richtlinien in teilnehmenden Communities eine höhere Prämie aufweisen oder Sie können möglicherweise überhaupt keine Richtlinie erhalten. Ungefähr 20.000 Gemeinden nehmen jedoch ab dem Jahr 2014 teil.
Verfügbarkeit, Kosten und Abdeckung der Hochwasserversicherung hängen stark von der geografischen Lage ab. FEMA unterhält etwa 100.000 Hochwasserrisikokarten (auch als Hochwasserrisikokarten oder FIRMs bekannt), die einen bedeutenden Teil der US-Landmasse abdecken. Jede Karte trennt ihr Versorgungsgebiet in Hochwasserversicherungszonen, in denen das Überschwemmungsrisiko ungefähr gleich ist. Zonengrenzen folgen typischerweise Höhenkonturen und Landschaftsformen, wobei die Gebiete mit dem höchsten Risiko entlang von Flussufern, Küstenlinien und Canyons und die Gebiete mit dem niedrigsten Risiko auf hohem, stabilem Boden liegen.
Es gibt drei große Arten von Hochwasserversicherungszonen. Die ersten beiden sind weiter in Unterzonen unterteilt, um die Risikogradienten in ihnen anzuzeigen:
Der erste Schritt, um festzustellen, ob Sie einen Hochwasserversicherungsschutz erhalten sollten und wie viel er kosten könnte, ist die Hochwasserrisikokarte Ihrer Region zu konsultieren und herauszufinden, in welchen Zonen und Unterzonen Sie wohnen oder Eigentum besitzen. Um Ihre Karte zu finden, suchen Sie FEMA's Flood Insurance Risikokarte-Datenbank nach Adresse, Community-Name oder Längen- und Breitengrad Koordinaten.
Hochwasserversicherungen sind insofern ungewöhnlich, als die Prämien von der NFIP auf der Grundlage ihrer Einschätzung des Hochwasserrisikos, der Deckungsgrenzen, der Selbstbehalte und des Alters und der materiellen Komponenten der gedeckten Strukturen festgesetzt und festgesetzt werden. Prämien unterscheiden sich nicht zwischen Versicherern, so dass es keine Notwendigkeit gibt, nach einem besseren Geschäft zu suchen.
Allerdings ändert die NFIP gelegentlich ihre Risikobewertungsmethoden, die das wahrgenommene Risiko Ihres Hauses beeinflussen könnten. Und von Zeit zu Zeit kann das Programm die Zinsen auf breiter Basis erhöhen, um der Inflation Rechnung zu tragen.
Allgemeine Faktoren, die Ihre Kosten für die Hochwasserversicherung reduzieren können, sind:
Abhängig von Ihrem Standort, Hochwasserrisiko, ob Sie Ihren Wohnsitz oder Geschäft versichern, und ob Sie besitzen oder mieten, können Sie aus mehreren Hochwasserversicherungstypen wählen: Wohninhalte (persönliches Eigentum), Wohngebäude und Inhalte, kommerzielle Inhalte (Geschäftsausstattung und Inventar) und Geschäftsgebäude und Inhalte.
Wo Kosten für die unten aufgeführten Richtlinientypen angegeben sind, gelten sie für Gebietsansässige und Geschäftseigentümer in Gebieten mit mittlerem bis niedrigem Risiko, die sich für den Preferred Risk Policy-Prämienplan qualifizieren und einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar wählen. Mit anderen Worten, das sind Prämien für die Richtlinien mit dem geringsten Risiko.
In Gebieten mit hohem und unbestimmtem Risiko sind die Prämien sehr stark von individuellen Umständen abhängig, wie zum Beispiel von der Höhe von Gebäuden auf Ihrem Grundstück, den Geländeeigenschaften in der Nähe und der jüngsten Überschwemmungsgeschichte. Entsprechend variieren die Prämien stark und sind schwer abzuschätzen. Insbesondere in Hochrisikogebieten sind sie jedoch wesentlich höher als die unten angegebenen Prämien. Wenn Sie in einem Gebiet mit hohem oder unbestimmtem Risiko leben, sollten Sie mit einem lizenzierten Agenten sprechen, der Ihre Umstände kennt.
Da es keine Schäden am Hauptgebäude oder den Nebengebäuden einer Liegenschaft sowie die damit verbundenen Reinigungs- und Reparaturkosten deckt, ist eine Hochwasserversicherung nur für Hausbesitzer und gewerbliche Immobilieneigentümer nicht ideal. Es ist besser geeignet für Vermieter von Mietwohnungen und Geschäftseigentümer, die Platz in einem Geschäftshaus mieten.
Die Obergrenzen für Wohngebiete (sowohl für Mieter als auch für Hausbesitzer) liegen zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar. Die Obergrenzen für die Abdeckung von Nichtwohngebäuden liegen zwischen 50.000 und 500.000 US-Dollar. Beachten Sie, dass es wesentlich billiger ist, nur oberirdische Inhalte zu versichern.
Richtlinien, die Gebäude sowie ihre Inhalte umfassen, sind umfassender und passen somit besser zu Hauseigentümern und gewerblichen Eigentümern. Die Obergrenzen für Wohnbezirke für Ein- bis Vierfamilienhäuser liegen zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar für Inhalte und 20.000 bis 250.000 US-Dollar für Gebäude.
Wohngebäude mit mehr als vier Wohneinheiten werden als "allgemeine Immobilien" betrachtet. Der Deckungsgrad dieser Objekte liegt ebenfalls zwischen 8.000 und 100.000 US-Dollar, während die strukturellen Deckungsgrenzen von 50.000 bis 500.000 US-Dollar steigen. Sowohl die inhaltlichen als auch die strukturellen Deckungsgrenzen für gewerbliche Gebäude mit Unternehmen liegen zwischen 50.000 und 500.000 US-Dollar.
Da Keller, Ausstiegskeller und untergeordneter Crawlspaces teilweise oder vollständig unter der Erde liegen, sind sie viel anfälliger für Überschwemmungen und Wasserschäden. Zusätzlich zu der einfachen Tatsache, dass ein Kellergeschoss Ihre Hochwasserversicherungsprämie wahrscheinlich erhöht, kann es, und andere unterirdische Räume, bestimmten Einschränkungen unterliegen.
Obwohl Sie mit Ihrem Versicherungsagenten oder Unternehmensvertreter für eine vollständige Abrechnung der Ausnahmeregelungen und Deckungsgrenzen Ihrer Police sprechen sollten, deckt die Hochwasserversicherung (unabhängig vom Policentyp) im Allgemeinen nicht die folgenden Elemente in Kellern, Walkout-Kellern, Crawlspaces niedrigerer Ebenen, und andere unterirdische Teile Ihres Hauses:
Elemente, die typischerweise in Kellern und ähnlichen Bereichen enthalten sind, umfassen Folgendes:
Es ist besonders wichtig, diese Einschränkungen und Überlegungen zu verstehen, wenn Ihr Hauptwohnraum teilweise unter der Erde liegt, wie im Fall einer Kellerwohnung oder eines Hauses auf zwei Ebenen.
Hochwasserversicherungen treten in der Regel 30 Tage nach dem Ausstellungsdatum in Kraft. Mit anderen Worten, Sie können keinen Anspruch auf ein Ereignis erheben, das weniger als einen Monat nach dem Kauf Ihrer Richtlinie eintritt.
Für diese 30-Tage-Wartezeit gelten einige Ausnahmen:
Viele Menschen haben eine Hassliebe mit dem Ort, an dem sie leben. In vielen Fällen kann dieses komplizierte Gefühl auf Geographie, Geologie oder Klima zurückgeführt werden. Für kalifornische Küstenbewohner ist das Klischee, Erdbeben, Dürre, Waldbrände und Schlammlawinen ein akzeptables Geschäft für mildes Wetter und raue Schönheit. Bewohner des Mittleren Westens und der Plains balancieren niedrige Lebenshaltungskosten und freundliche Gemeinschaften mit kalten Wintern und schweren Sommergewittern.
Menschen, die in unmittelbarer Nähe des Wassers leben, sei es entlang widerspenstigen Flüssen oder sturmgefährdeten Ozeanen, akzeptieren das Risiko potenziell katastrophaler Überschwemmungen im Austausch für den bedarfsgerechten Zugang zu Wasser und großartige Aussichten. Ihr Hinterhof könnte voller Überraschungen sein, einige angenehm und manche nicht so sehr. Es liegt an dir, gleichermaßen vorzubereiten und zu feiern.
Haben Sie eine Hochwasserversicherung?
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Der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie Vermögen aufbauen und Schulden vermeiden, ist sorgfältig planen und sparen Sie so viel Geld wie möglich für zukünftige Bedürfnisse und Wünsche. Wie Sie mit Ihren Ersparnissen umgehen, hängt jedoch stark von Ihren finanziellen Gewohnheiten ab. Einige Finanzexperten empfehlen, ein einfaches Sparkonto einzurichten, das an Ihr Girokonto gebunden ist, während andere sich dafür aussprechen, mehrere Konten zu eröffnen, die für verschiedene Sparziele verwendet werden können.Für jeden An
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Alle meine Freunde kennen mich als "Schuhsüchtige" der Gruppe. Ich habe drei Paar blaue Fersen aus Gründen, die ich nicht verstehe. Aber was soll ich sagen? Ich liebe die Art, wie Schuhe zu einem Outfit beitragen.Allerdings mag ich es nicht, wenn meine teuren Schuhe mit gebrochenen Fersen, Kratzspuren, Schlappensohlen oder gebrochenen Riemen enden und ich sie aus der Drehung nehmen muss.