Wenn Sie jemals einen Streit in einem Finanzforum beginnen wollen, müssen Sie nur das Thema Kreditkarten aufgreifen. Es scheint, dass jeder sie entweder liebt oder hasst.
Einige Finanz-Gurus, vor allem Dave Ramsey, sehen Kreditkarten als reines Übel. Ramsey gibt an, dass "eine verantwortungsvolle Kreditkartennutzung nicht existiert", und behauptet, dass es für niemanden einfach einen guten Grund gibt, jemals einen zu verwenden. Aber andere, wie Jeffrey Strain von der Investment-Site The Street, argumentieren ebenso leidenschaftlich zu ihren Gunsten. Strain nennt Kreditkarten "ein hervorragendes Finanzinstrument" aufgrund ihrer Bequemlichkeit und des Schutzes, den sie Verbrauchern bieten.
Sowohl Fans als auch Feinde von Kreditkarten haben sich bereits entschieden, und nichts wird sie wahrscheinlich ändern. Aber für diejenigen, die auf der Flucht sind, lohnt es sich, die Argumente auf beiden Seiten - gegen Kreditkartennutzung und dafür - genau zu betrachten, um zu sehen, wie gut sie Wasser haben.
Ein Grund, warum so viele Leute so stark gegen Kreditkarten sind, ist, dass sie gesehen haben, wie viel Schwierigkeiten die Leute haben können, wenn sie Kreditkarten verantwortungslos benutzen. Kreditkartenhasser weisen oft darauf hin, dass die Mehrheit der Menschen, die Kreditkarten benutzen - 55% von ihnen, laut der Umfrage der Federal Reserve Board (FRB) 2010 - einen Saldo von Monat zu Monat, und den Durchschnitt Der Betrag dieses Guthabens beträgt mehr als 7.000 US-Dollar. Allein die Tatsache, dass es möglich ist, so viel Schulden mit Kreditkarten zu machen, argumentieren sie, ist ein guter Grund, sie nicht zu benutzen.
Allerdings behaupten sie auch, dass selbst für diejenigen, die eine niedrigere Balance (oder gar keine) haben, die Verwendung von Kreditkarten eine schlechte finanzielle Bewegung ist. Kreditkarten, so stellen sie fest, können auf drei Arten Geld aus Ihrem Geldbeutel heraussaugen: Zinsen, Gebühren und Mehrausgaben.
Das offensichtlichste Problem mit Kreditkarten ist, dass wenn Sie ein Guthaben tragen, müssen Sie Zinsen zahlen - eine Menge Zinsen. Eine Umfrage von CreditCards.com zu Kreditkartenzinssätzen zeigt, dass der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten in den USA bei 15% liegt. Und das ist nur der Durchschnitt - für Nutzer mit schlechten Krediten liegt der typische Zinssatz bei satten 22, 73%.
Angenommen, Sie sind ein Kreditkartennutzer mit einem Guthaben von 2.600 $ - ein typischer Betrag laut FRB-Umfrage - und einem Zinssatz von 15%. Basierend auf einem Kreditkarten-Zinsrechner, wenn Sie nur die minimale Zahlung pro Monat - in der Regel 4% Ihres Gesamtguthabens - tätigen, werden Sie mehr als neuneinhalb Jahre benötigen, um Ihr Guthaben abzuzahlen. In diesem Zeitraum zahlen Sie etwa 1.119 US-Dollar an Zinsen - mehr als 40% mehr als Sie mit denselben Artikeln mit Bargeld bezahlt hätten.
Um diesen Saldo von 2.600 Dollar auszuzahlen, müssen Sie natürlich auch vermeiden, in diesen neuneinhalb Jahren etwas Neues mit der Karte zu kaufen. Wenn Sie der Karte nur 100 US-Dollar pro Monat berechnen, während Sie nur das Minimum zahlen, gleichen diese neuen Gebühren Ihre Zahlungen aus, und das Guthaben steigt immer weiter nach oben. Anstatt nach neuneinhalb Jahren ausgezahlt zu werden, ist Ihr Guthaben auf fast 3.500 Dollar gestiegen.
Glücklicherweise tun die meisten Kreditkartenbenutzer das nicht. Eine Umfrage aus dem Jahr 2012 zur Budgetierung und Kreditkartennutzung durch die American Association of Retired Persons zeigt, dass nur 8% der Nutzer den Mindestbetrag auf ihren Kreditkarten zahlen. Wenn Sie eine monatliche Pauschale von $ 250 auf Ihr Guthaben von $ 2.600 zahlen, anstatt nur das Minimum zu zahlen, können Sie die ganze Sache innerhalb eines Jahres abbezahlen, und Sie zahlen nur Zinsen in Höhe von $ 159.
Besser noch, es ist möglich, Zinszahlungen vollständig zu vermeiden, indem Sie den Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen. Solange Sie den vollen Betrag, der auf Ihrer Kreditkartenabrechnung aufgeführt ist, vor dem Fälligkeitsdatum bezahlen, müssen Sie keinen Cent in Zinsen bezahlen. Der FRB berichtet, dass rund 45% der Familien mit Kreditkarten genau das tun. Also, während Kreditkarten Interesse kann sicherlich eine große Kosten, es ist auch eine, die ziemlich leicht zu vermeiden ist.
Zinszahlungen sind nicht die einzigen Kosten für Geschäfte mit einem Kreditkartenunternehmen. Kreditkarten zahlen Ihnen auch Gebühren für fast alles, was Sie sich vorstellen können, einschließlich der folgenden:
In vielen Fällen ist es möglich, Gebühren zu vermeiden, indem Sie Ihre Karte mit Bedacht auswählen und sich an die Regeln halten, z. B. Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Kreditkartenherausgeber können jedoch hinterhältig sein. Manchmal versuchen sie, Sie dazu zu verleiten, Ihre Karte so zu verwenden, dass eine Gebühr entsteht, und vergraben die Informationen über die Gebühr selbst im Kleingedruckten.
Zum Beispiel senden Banken Ihnen manchmal "Komfort-Schecks", die Sie wie einen persönlichen Scheck verwenden können und die Zahlung wird Ihrem Kreditkartenkonto belastet. Was sie normalerweise nicht im Voraus erwähnen, ist, dass Zahlungen, die mit diesen Schecks getätigt werden, wie Barvorschüsse mit höheren Zinsen und ohne Nachfrist behandelt werden.
Balance-Transfer-Angebote sind ein weiteres Beispiel. Banken schicken Ihnen oft Angebote, um Ihr Konto für einen verlockend niedrigen Preis auf Ihre Karte zu verschieben, aber Sie müssen bis ganz nach unten lesen, um die Informationen über die für diesen Service berechnete Ausgleichsgebühr zu sehen. Während es fast immer möglich ist, Kreditkartengebühren zu vermeiden, müssen Sie auf der Hut sein, um nicht von den Banken, die die Karten ausgeben, betrogen zu werden.
Gegner von Kreditkarten argumentieren, dass, selbst wenn Sie immer Ihr Guthaben vollständig bezahlen und niemals eine Gebühr zahlen, das Bezahlen mit Plastik immer noch Geld kostet. Sie sagen einfach, dass Sie automatisch mehr ausgeben, als Sie ein Bündel Geld ausgeben würden.
Diese Behauptung klingt bizarr, aber es gibt Forschung, um es zu unterstützen. Eine Studie, die im Jahr 2000 am Massachusetts Institute of Technology (MIT) durchgeführt wurde, lud die Studenten dazu ein, auf Tickets für zwei Sportveranstaltungen zu bieten: ein ausverkauftes Basketballspiel und ein Baseballspiel. Der Hälfte der Studenten wurde gesagt, dass sie in bar bezahlen müssten, wenn sie die Auktion gewonnen hätten, und die Forscher überprüften, ob sie "einen leichten Zugang" zu einem Geldautomaten hätten; die andere Hälfte wurde angewiesen, mit einer Kreditkarte zu bezahlen. Die Schüler, die mit Krediten bezahlten, boten für beide Spiele durchweg höhere Karten an als die, die mit Bargeld bezahlten - im Falle des Basketballspiels im Durchschnitt mehr als doppelt so hoch.
In einer anderen Studie, die von der American Psychological Association im Jahr 2008 veröffentlicht wurde, fragten Forscher der New York University, wie viel sie erwarten würden, die Zutaten für ein Thanksgiving-Dinner auszugeben. Teilnehmer, denen gesagt wurde, dass sie mit Kredit bezahlen würden, stellten ihr Budget für das Essen generell höher als diejenigen, denen gesagt wurde, dass sie bar bezahlen müssten - aber nur, wenn sie versuchten, die Kosten für das gesamte Essen auf einmal abzuschätzen. Als sie aufgefordert wurden, den Preis für jeden Gegenstand separat zu schätzen und zu addieren, verschwand der Unterschied zwischen den beiden Methoden.
Die Autoren kamen zu dem Schluss, dass die Leute bereit sind, mehr mit einer Kreditkarte auszugeben, weil sie sich mit einer Karte nicht so sehr "quälen" müssen wie mit Bargeld. Sie schlugen vor, dass Kreditkarten und andere "weniger transparente" Zahlungsformen (wie z. B. Geschenkgutscheine) sich eher wie "Spielgeld" denn als echtes Geld anfühlen, wodurch die Nutzer eher bereit sind, Geld auszugeben. Wenn die Teilnehmer gezwungen waren, über die tatsächlichen Kosten jedes einzelnen Gegenstands nachzudenken, der sie kaufte, machte dies das Geld, das sie ausgegeben hatten, wirklicher, und die Unterschiede zwischen Bargeld und Krediten verschwanden.
Nicht alle Untersuchungen zu Kreditkartenausgaben weisen jedoch auf die gleiche Schlussfolgerung hin. Zum Beispiel beinhaltete die MIT-Studie auch eine zweite Auktion, bei der die Schüler auf einen Restaurantgutschein im Wert von 175 Dollar geboten haben. In diesem Fall stellten die Forscher fest, dass Studenten im Durchschnitt bei der Verwendung von Kreditkarten um den gleichen Betrag boten wie bei Bargeld. Dies legt nahe, dass Studenten, die den genauen Dollarwert des Gegenstands, auf den sie geboten haben, wussten, weniger geneigt waren, ihre Gebote mit Kredit zu erhöhen.
In ähnlicher Weise bot eine Studie von 2009 an der Carnegie Mellon University einer Gruppe von Gästen, die eine Cafeteria betraten, eine Geschenkkarte, wenn sie ihr Mittagessen mit Bargeld bezahlen wollten, während einer anderen Gruppe eine Belohnung für die Zahlung mit Kredit angeboten wurde. Die Forscher fanden heraus, dass die Menschen in den beiden Gruppen im Durchschnitt etwa die gleiche Menge für ihr Mittagessen bezahlten. In dieser realen Situation hat die Entscheidung über die Verwendung von Krediten die Ausgaben nicht erhöht.
Insgesamt scheinen Studien darauf hinzudeuten, dass die Leute wirklich mehr mit Kreditkarten ausgeben als mit Bargeld - aber nicht in allen Situationen. Im Allgemeinen scheinen die Menschen weniger bereit zu sein, mit Krediten extra zu bezahlen, wenn sie genau überlegen, was sie kaufen und welchen Wert sie tatsächlich haben. Wenn Sie also eine Kreditkarte verwenden, achten Sie auf Ihre Einkäufe, indem Sie beispielsweise die Preise betrachten und sie in Ihrem Kopf addieren, wenn Sie Artikel in den Einkaufswagen legen. Das ist eine gute Möglichkeit, sich vor dem Risiko zu schützen eine Prämie mit Kunststoff.
Selbst Kreditkartenfans geben zu, dass es möglich ist, sie unklug zu benutzen. Sie erkennen, dass die Behandlung von Kreditkarten wie kostenloses Geld, die Verwendung von Kleidung und Elektronik, die Sie nicht brauchen und sich nicht leisten können, ein großer Fehler ist, der Sie in ernste finanzielle Schwierigkeiten bringen kann. Aus diesem Grund beginnen die Argumente für die Kreditkartennutzung fast immer mit den Worten: "Solange Sie jeden Monat bezahlen."
Für diejenigen, die die Disziplin haben, ihre Kreditkarten auf diese Weise zu verwenden, argumentieren Anhänger, das Zahlen mit Plastik macht viel Sinn. Es ist bequem und bietet Schutz, den Sie nicht mit anderen Zahlungsmethoden erhalten. Es macht es auch einfacher, den Überblick über die Ausgaben zu behalten und hilft Ihnen, Ihre Kredit-Score aufzubauen. Und als Bonus bieten viele Kreditkarten-Prämien-Programme Vergünstigungen wie Cash-Back-oder Vielflieger-Meilen, so dass die Zahlung mit einer Karte tatsächlich Geld zurück in die Tasche stecken kann.
Für viele Menschen ist der größte Vorteil von Kreditkarten ihre Bequemlichkeit. Im Vergleich zu Bargeld sind Kreditkarten auf verschiedene Arten einfacher zu verwenden:
Gegner von Kreditkarten weisen darauf hin, dass Sie die meisten dieser Vorteile nutzen können, indem Sie eine Debitkarte anstelle einer Kreditkarte verwenden. Dies ist ihrer Ansicht nach viel sicherer als die Verwendung von Guthaben, da eine Debitkarte das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abzieht, so dass Sie keine Schulden mehr aufbringen können.
Dieser Vorteil ist jedoch in gewisser Weise auch ein Nachteil. Da jede Zahlung sofort von Ihrem Konto abgebucht wird, müssen Sie Ihr Guthaben sorgfältig im Auge behalten, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Konto nicht überziehen.
Mit einer Kreditkarte erhalten Sie nur eine Rechnung am Ende des Monats, und Sie machen nur eine Zahlung, um es zu decken. Dies reduziert auch die Anzahl der Transaktionen, die Sie in Ihr Scheckbuch oder Bankregister eingeben müssen, was bedeutet, dass Sie weniger Chancen haben, mathematische Fehler zu machen.
Ein weiterer Vorteil von Kreditkarten gegenüber Debitkarten ist der erhöhte Verbraucherschutz, den sie bieten. Natürlich bieten sowohl Debit- als auch Kreditkarten mehr Schutz als Bargeld. Wenn jemand deinen Geldbeutel voll Bargeld stiehlt, ist das Geld einfach weg. Im Gegensatz dazu, wenn jemand Ihre Kredit- oder Debitkartennummer stiehlt und damit Käufe tätigt, müssen Sie diese nicht bezahlen.
Es gibt jedoch einen Hauptunterschied. Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie feststellen, dass Ihre Debitkarte gestohlen wurde, könnte der Dieb sie bereits verwendet haben, um Einkäufe mit Geld zu tätigen, das direkt von Ihrem Bankkonto stammt. Sie können den Diebstahl melden, aber Sie müssen immer noch warten, bis Sie Ihr Geld zurückbekommen.
Bei einer Kreditkarte hingegen werden die Einkäufe des Diebes einfach zu Ihrer Rechnung hinzugefügt. Da Sie den Diebstahl melden können, bevor Sie die Rechnung tatsächlich erhalten, müssen Sie niemals für die Einkäufe bezahlen, die Sie nicht getätigt haben. Selbst wenn Sie einen Diebstahl nicht sofort melden, beschränkt Ihre Kreditkarte Ihre Haftung. Laut der Federal Trade Commission (FTC) beträgt der Höchstbetrag, den Sie möglicherweise für falsche Kreditkartengebühren zahlen müssen, 50 € - und wenn nur Ihre Kreditkarteninformationen gestohlen werden, nicht die physische Karte selbst, dann können Sie dies nicht tun. Ich muss einen einzigen Cent bezahlen.
Mit einer Debitkarte, auf der anderen Seite, könnten Sie auf dem Haken für Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sein. Gemäß dem Electronic Funds Transfer Act, der Debitkartentransaktionen regelt, hängt der Betrag, den Sie schulden, davon ab, wann Sie den Verlust melden. Es hängt auch davon ab, ob Ihre Karte tatsächlich gestohlen wurde oder nur betrügerisch verwendet wurde.
Kreditkarten schützen Sie auch vor anderen Formen des Verlustes. Zum Beispiel, wenn Sie etwas online bestellen und Sie das Paket nie erhalten - oder Sie erhalten den falschen Artikel, oder der Artikel kommt gebrochen - dann können Sie formal die Belastung mit Ihrem Kreditkartenaussteller anfechten. (Dies ist jedoch ein letzter Ausweg, nachdem Sie versucht haben, die Situation mit dem Händler zu korrigieren.) Mit einer Debitkarte können Sie sich am besten beim Verkäufer beschweren und hoffen, Ihr Geld zurück zu bekommen.
Darüber hinaus bieten einige Kreditkarten zusätzliche Vorteile, die Sie schützen, falls ein Kauf schief geht. Beispiele beinhalten:
Mit einer Kreditkarte regelmäßig und die Rechnung pünktlich zu bezahlen, ist eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Kredit-Geschichte aufzubauen und eine starke Kredit-Score zu entwickeln. Ihr Kredit-Score ist ein Maß dafür, wie kreditwürdig Sie sind - das heißt, wie wahrscheinlich Sie Geld zurück zahlen, wenn Sie es ausleihen. Je höher dieser Wert ist, desto mehr eifrige Kreditgeber werden Ihnen Kredite zu günstigen Konditionen gewähren.
Mit einem guten Kredit-Score können Sie auf verschiedene Arten Geld sparen:
Einige Gegner von Kreditkarten argumentieren, dass, wenn Sie nie Geld leihen, Ihre Kredit-Score spielt keine Rolle. Zum Beispiel, Dave Ramsey bezieht sich auf die Kredit-Score als die "I-Love-Debt" -Score und behauptet, dass Menschen, die immer mit Bargeld bezahlen keine Bonität überhaupt benötigen.
Aber selbst Ramsey gibt zu, dass die meisten Menschen es sich nicht leisten können, ein Haus zu kaufen, ohne Geld zu leihen. Das bedeutet, dass die niedrigeren Raten für Hypothekendarlehen tatsächlich ein wichtiger Vorteil für jeden sind, der jemals Hausbesitzer werden will. In ähnlicher Weise betreffen die niedrigeren Tarife für Autoversicherungen und Handypläne jeden, der ein Auto fährt oder ein Mobiltelefon benutzt. Die Quintessenz ist, es schmerzt dich nie, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben, und es tut oft weh, eine schlechte zu haben.
Wenn Sie die meisten Ihrer Einkäufe mit einer Kreditkarte tätigen, haben Sie eine automatische Aufzeichnung Ihrer Ausgaben. Ihre Kreditkartenrechnung listet alle Einkäufe, die Sie während des Monats getätigt haben, mit ihren Beträgen auf, so dass Sie immer genau wissen, wohin Ihr Geld geht. Diese Informationen können sehr nützlich sein, um ein Budget zu erstellen oder sicherzustellen, dass Sie bei dem vorhandenen bleiben.
Im Gegensatz dazu, wenn Sie die meisten Dinge mit Bargeld kaufen, ist es leicht, den Überblick zu verlieren. Sie können sich zu Ihren letzten 20 $ finden, obwohl Sie wissen, dass Sie zu Beginn der Woche 60 $ aus dem Geldautomaten genommen haben und keine klare Vorstellung davon haben, wohin die anderen $ 40 gingen. Natürlich können Sie die Ausgaben immer im Auge behalten, indem Sie Quittungen speichern oder Ihre Einkäufe in ein Notizbuch schreiben, aber Sie müssen daran denken, es zu tun. Mit einer Kreditkarte erfolgt die Aufzeichnung automatisch.
Vielleicht ist die Hauptsache, die Kreditkartenfans an ihren Karten lieben, die Belohnungen. Die drei Hauptarten von Belohnungsprogrammen sind:
Kreditkarten können Sie jedes Jahr Hunderte von Dollars in Belohnungen verdienen. Zum Beispiel, wenn Sie eine 1% Cash-Back-Karte haben und Sie $ 2.000 pro Monat verlangen, verdienen Sie $ 240 pro Jahr. Wenn die gleiche Karte in einem Zeitraum von drei Monaten auch 5% Cash-Back für Reisen und Essen anbietet und Sie in diesen drei Monaten 3.000 $ in diese Kategorien investieren, werden weitere 120 $ fällig. Darüber hinaus bieten viele Kreditkarten lukrative Anmeldebonusse, wie "50.000 Punkte nach der Ausgabe von 3.000 $ in den ersten drei Monaten des Kartenbesitzes". Wenn Sie mit hohen Ausgaben rechnen, könnte dies ein guter Weg sein, Belohnungen schnell zu sammeln.
Aber egal, wie gut ein Prämienprogramm ist, es ist niemals ein wirklich guter Deal, wenn Sie ein Guthaben tragen. Es gibt keinen Vorteil, Ihre Kreditkarte anstelle von Bargeld zu verwenden, um 1% Geld zurück zu verdienen, wenn Sie sich sofort umdrehen und 15% Zinsen zahlen.
In der Kreditkarten-Debatte gibt es für beide Seiten etwas zu sagen. Kreditkarten können Ihnen entweder helfen oder Sie verletzen, je nachdem, wie Sie sie benutzen. Wenn Sie Ihre Kreditkarte als kostenloses Geld behandeln und nie darüber nachdenken, ob Sie sich wirklich das leisten können, was Sie kaufen, ist dies ein One-Way-Ticket zum finanziellen Ruin. Aber wenn Sie es mit Bedacht nutzen, wenn Sie innerhalb Ihres Budgets Geld ausgeben und das Guthaben jeden Monat ausbezahlen, können Sie Ihr Vermögen schützen und sogar zusätzliches Geld in die Tasche stecken.
Wenn Sie die Vorteile von Kreditkarten genießen möchten, während Sie ihre Fallstricke vermeiden, hilft es, ein paar einfache Tipps zu beachten. Erstens: Begleichen Sie Ihr Guthaben immer vollständig, um Zinszahlungen zu vermeiden. Zweitens, vermeiden Sie Gebühren wann immer möglich. Behalten Sie Ihr Konto im Auge, um zu vermeiden, dass Sie mit Ihren Zahlungen zu spät kommen oder Ihr Kreditlimit überschreiten, und vermeiden Sie Bargeldvorschüsse und Kontoüberträge.
Seien Sie schließlich vorsichtig, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte einkaufen. Achten Sie auf die Preise und addieren Sie die Gesamtsumme in Ihrem Kopf, bevor Sie sich für das Register entscheiden, anstatt Ihre Karte mit einem Blick auf die Kosten unvorsichtig zu wischen. Eine regelmäßige Überprüfung des Guthabens Ihrer Kreditkarte während des gesamten Monats - beispielsweise einmal pro Woche - ist eine weitere gute Möglichkeit, sich selbst daran zu erinnern, wie viel Sie ausgegeben haben, und sich auf Ihr Budget zu konzentrieren. Und wenn Sie an einen bestimmten Ort gehen, wo Sie Ihre Einkaufsimpulse nicht kontrollieren können - eine Buchhandlung, eine Bäckerei oder was auch immer Ihre persönliche Schwäche ist - versuchen Sie, Ihre Karte zu Hause zu lassen und sich auf das Geld in Ihrem Geldbeutel zu beschränken.
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