6 Schlüssel zu einem komfortablen und glücklichen Ruhestand

Gene Perret, der Comedy-Autor für so beliebte Fernsehshows wie "Alles in der Familie", "Three's Company" und "The Carol Burnett Show", sagte einmal über den Ruhestand: "Es ist schön, aus dem Rattenrennen rauszukommen, aber du müssen mit weniger Käse auskommen. "Fast jeder freut sich auf diese Zeit, wenn sie so spät schlafen können wie sie wollen, ihre Tage auf Reisen verbringen oder Golf spielen und über den Zustand der Zivilisation nachdenken.

Aber die Verantwortung für einen komfortablen Ruhestand liegt fast vollständig auf den Schultern des einzelnen Arbeitnehmers. Staatliche Programme wie Sozialversicherung und Medicare stellen den Empfängern ein Minimum an Einkommens- und Gesundheitskosten zur Verfügung, da diese Leistungen durch Arbeitgeberleistungen und private Ersparnisse ergänzt werden sollen.

Viele Senioren haben nicht genügend Geld gespart, während sie verdienen oder Opfer schlechter Investitionsentscheidungen geworden sind, und entdecken, dass der von ihnen erwartete Ruhestand außerhalb ihrer Reichweite liegt. Als Konsequenz arbeiten sie länger, reduzieren die Ausgaben und verzichten auf einige ihrer Träume. Aber glücklicherweise ist nicht alles verloren, selbst für diejenigen, deren Ruhestandsträume scheinen zerschlagen.

Die Schlüssel zum Ruhestand, die Sie schon immer gesucht haben

Trotz der Werbung der Reiseindustrie, die Senioren zeigt, wie sie an exotischen, fremden Stränden durch den Sand spazieren oder auf einer Karibikkreuzfahrt die Nacht durchtanzen, ist weniger als jeder Fünfte "sehr" zuversichtlich, dass er nach der Retirement Confidence Survey 2014 in Rente gehen kann . Nur einer von vier gegenwärtigen Rentnern ist "sehr" zuversichtlich, dass sie genug Geld haben werden, um während ihrer Ruhestandsjahre bequem zu leben.

Während die Aussichten für Ihren Ruhestand möglicherweise trübe sind, gibt es Schritte, die Sie ergreifen können, um Ihre finanzielle Situation und Glück während Ihrer Ruhestand Jahre zu verbessern.

1. Maximieren Sie den Einkommensfluss

Nur wenige Menschen, die in Rente gehen, haben weiterhin das gleiche Einkommen wie bei der Arbeit. Nichtsdestotrotz gibt es Optionen, um Ihr Einkommen zu erhöhen:

• Sozialversicherungsleistungen . Es gibt eine Reihe von Auszahlungsoptionen für Sozialversicherungsempfänger, die Ihre monatliche Leistung beeinflussen können. Wenn möglich, vermeiden Sie Ausschüttungen vor Ihrem normalen Ruhestandsalter (67, wenn Sie in oder nach 1960 geboren wurden). Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr arbeiten, können Sie Ihren Leistungsbetrag für jedes Rückstellungsjahr um 8% aufschieben und erhöhen. Darüber hinaus, wenn Sie verheiratet sind, gibt es eine Reihe von Strategien in Bezug auf die Ehegattenleistung, die Tausende von Dollar zusätzliches Einkommen über Ihre Ruhestandsjahre bedeuten kann. Auf der Website der Social Security Administration finden Sie Informationen und Broschüren, die Auszahlungsoptionen für Einzelpersonen und Ehegatten detailliert darstellen.
• Vorteile für die Firma . Wenn Sie von einem leistungsorientierten Plan des Arbeitgebers gedeckt sind, überlegen Sie, welche Zahlungsoptionen Ihnen über Ihre voraussichtliche Lebenserwartung das größte Einkommen bieten. Vergessen Sie nicht, Ihren Ehepartner einzubeziehen und wie er oder sie betroffen sein könnte. Wenn Sie einen beitragsorientierten Plan haben, z. B. einen 401k, sollten Sie die Zusammensetzung Ihrer Anlagen berücksichtigen, um Ihr Alter und Risikoprofil widerzuspiegeln. Wenn Sie sich dem tatsächlichen Renteneintritt nähern, reduzieren Sie Ihr Risiko von Marktschwankungen und verstehen Sie Ihre Auszahlungsoptionen und wie diese Ihr steuerpflichtiges Einkommen beeinflussen könnten. Zeitpunkt des Einkommens ist alles, sobald Sie in Rente sind, um den Steuersenk zu minimieren.
• Persönliche Einsparungen . Wenn Sie traditionelle oder Roth IRAs (oder andere Steuer-aufgeschobene Pläne) zusammen mit Sparkonten haben, betrachten Sie Ihre Investitionen als Ganzes, als wären sie ein Portfolio. Nehmen Sie bei Bedarf Änderungen vor, um Ihren Anlagezielen und Ihrem Risikoprofil besser zu entsprechen. Wenn Sie in gemanagte Fonds investieren - wie zum Beispiel Investmentfonds - berücksichtigen Sie die Kosten für Provisionen und Managementgebühren bei der Performance. Viele Anleger wenden sich anstelle von verwalteten Fonds an kostengünstige Exchange Traded Funds (ETFs), da sie 1% oder mehr von den Portfolioausgaben abziehen können.
• Whole Life Versicherungspolicen . Wenn Sie eine vollständig oder fast vollständig gezahlte Lebensversicherung abgeschlossen haben, sollten Sie eine Kreditaufnahme gegen den Barwert in Betracht ziehen und den Restbetrag auf ein Konto mit höherem Einkommen einzahlen. Der Zweck der Versicherung ist es, Ihren Empfängern Sicherheit zu geben, wenn Sie einen vorzeitigen Tod haben. Bis Sie das Rentenalter erreicht haben, wurden die meisten Verpflichtungen wie ein Hauskauf und College-Ausbildungen für Kinder erfüllt. Bewerten Sie die Option, anstelle des gesamten Lebens eine Risikolebensversicherung zu verwenden, wenn Sie eine Versicherung für die Liquidität des Guts benötigen.
• Umgekehrte Hypothek . Für Senioren ab 62 Jahren mit Eigenkapital in ihren Häusern kann die umgekehrte Hypothek eine vorteilhafte Möglichkeit sein, in Ihrem Haus eingesperrtes Eigenkapital freizusetzen und die Ausgaben für zukünftige Hauszahlungen zu stoppen. Mit diesem Fahrzeug können Sie in Ihrem Haus Eigenkapital aufbauen, ohne verkaufen zu müssen. Während die finanzielle Verpflichtung bleibt, Grundsteuern zu zahlen, behalten Sie Hausversicherung in Kraft, und halten Sie das Haus richtig beibehalten, Hauseigentümer behalten das Recht, in ihren Häusern zu bleiben, solange sie leben.

2. Minimieren Sie den Geldabfluss

Living Lean ist eine Lifestyle-Wahl, die Ihr ganzes Leben lang Vorteile bringt. Wenn jung, kann überschüssiges Einkommen investiert werden, um Rentensicherheit aufzubauen. Sobald Sie im Ruhestand sind, hilft Ihnen die Kontrolle über die Ausgaben, Ihr Einkommen zu steigern.

Es gibt zwei Elemente des Lebens Lean:

1. Kaufe Smart . Verstehen Sie den Unterschied zwischen "Wünschen" und "Bedürfnissen". Bevor Sie etwas kaufen, überlegen Sie sich, ob und wie der Kauf Ihr Leben sicherer, einfacher oder glücklicher machen wird. Profitieren Sie von Seniorenrabatt für Reisen, Mahlzeiten und Restaurants. Wenn Sie gerne reisen, sollten Sie Gruppenreisen, Besuche außerhalb der Saison und Haustausch mit Organisationen wie Home Exchange in Erwägung ziehen. Kaufen Sie ein zwei- oder dreijähriges Auto statt eines neuen und fahren Sie Ihr Auto auf 100.000 Meilen oder mehr. Treten Sie einem Lebensmittelkoop oder einem CSA bei, um Geld für Lebensmittel zu sparen, treten Sie den Hotelreisevereinen für Zimmerrabatte bei und erwägen Sie, Resort- und Museumssaisonkarten zu kaufen, die Sie wahrscheinlich mehrmals verwenden werden. Schließlich kaufe Erfahrungen statt Dinge. Fotografien provozieren Erinnerungen ebenso wie, wenn nicht sogar besser, teure Nippes, die Platz einnehmen und Staub sammeln.
2. Schulden vermeiden . Schulden haben die Zahlung von Zinsen - möglicherweise so hoch wie 21% pro Jahr auf Kreditkarten - für das Privileg der Kreditaufnahme, während die Rückzahlung eine Forderung auf Ihr zukünftiges Einkommen ist. Das Geld, das Sie zur Rückzahlung der Schulden verwenden, steht nicht zur Deckung anderer Ausgaben zur Verfügung. Darüber hinaus sind Senioren bei zukünftigen Einkommenssteigerungen in der Regel begrenzt, was ihr festes Einkommen anfälliger für Inflation macht - das bedeutet, dass das Einkommen in jedem folgenden Jahr weniger Dienstleistungen kaufen wird. Schuldenfrei zu sein, stellt sicher, dass Sie die volle Kontrolle über Ihr gesamtes Einkommen und die Ausgaben haben, während Sie den Stress vermeiden, der normalerweise mit der Kreditaufnahme einhergeht.

Die Kombination von Maximierung Ihres Einkommens bei gleichzeitiger Minimierung Ihrer Ausgaben reduziert Ihre Notwendigkeit, Ihre Investitionen zu reduzieren, um Lebensunterhalt zu bezahlen und Ihnen dadurch mehr Sicherheit und Ruhe zu bieten.

3. Viel Spaß

Das Leben ist mehr als das Essen, das wir essen, das Zuhause, in dem wir leben, und die Verantwortung, die wir erfüllen müssen. Sich über sich selbst gut zu fühlen, zu lachen, mit anderen zusammen zu sein und sich an Aktivitäten zu beteiligen, die wir genießen, sind entscheidend für Glück und Zufriedenheit.

Wenn du im Ruhestand bist, hast du das Rennen gewonnen, den goldenen Ring gegriffen und den Bären gerungen. Sie haben das Recht, ein wenig egoistisch zu sein und sich selbst zu verwöhnen, egal ob Sie eine Stunde länger schlafen oder die Dinnerparty mit Leuten auslassen, mit denen Sie nichts gemeinsam haben. Fragen Sie sich: "Was würde ich tun, wenn ich niemand anderem als mir selbst gefallen müsste?

Entwickeln und frönen Sie einen Sinn für Humor. Ein alter Cowboy sagte angeblich: "Wir alle kommen eines Tages in die Scheune. Manche Leute haben einfach mehr Spaß dort anzukommen als andere. "Seien Sie weniger wertend, besonders von sich selbst. Versuchen Sie, für Glück und Lachen offen zu sein. Warte nicht auf die Freude, dich zu finden - suche es.

Viele Menschen sind völlig abhängig von der Altersversorgung der Sozialversicherung, sind aber dennoch glückliche Menschen. Wenn deine Vision vom Ruhestand um die Welt reist - aber dir fehlen die finanziellen Mittel, um zu exotischen Orten zu gehen - suche die Erfahrung durch Bücher, Filme und Vorträge. Wenn Sie Gourmet-Mahlzeiten genießen, aber es sich nicht leisten können, in die besten Restaurants zu gehen, lernen Sie zu kochen und starten Sie einen Home-Dinner-Club mit anderen, die das gleiche Interesse haben.

Kaufe ein Haustier. Beginne ein neues Hobby. Gib deine Zeit anderen, die mehr brauchen als du. Freiwillige deine Zeit, um neue Freunde zu finden, bleibe geistig wach und körperlich aktiv, füge deinem Leben Jahre hinzu und fühle dich wichtig und zufrieden. Denken Sie daran, dass ein bequemer Ruhestand keine Frage des finanziellen Wertes ist, sondern Ihr eigenes Selbstwertgefühl.

4. Bleiben Sie gesund

Laut Dr. Robert Waldinger, Psychiater am Massachusetts General Hospital in Waltham, Massachusetts, "Übung ist die Nummer eins Ticket zu sichern, ein langes, glückliches Leben. Es schützt Ihr Herz und beugt Behinderungen später im Leben vor. "Viele Fallgruben des Alterns können durch eine Kombination aus gesunder Ernährung und Bewegung vermieden oder verzögert werden. Sie sind weniger wahrscheinlich, einen Herzinfarkt oder einen Schlaganfall zu haben, wenn Sie Ihren Blutdruck, Cholesterin und Gewicht senken. Übung hilft sogar kognitive Verschlechterung zu verzögern, eine häufige Krankheit im Alter.

Sie müssen kein Workout-Junkie sein und Stunden im Fitnessstudio auf dem Laufband oder beim Heben von Gewichten verbringen. Studien haben gezeigt, dass 10 Minuten zu Fuß dreimal am Tag ist fast so vorteilhaft wie eine intensive 30-minütige Training.

Dan Buettner, Bestsellerautor der "New York Times", National Geographic Fellow und Partner der American Association of Retired Persons, behauptete in einem TED Talk 2009, dass die gesündesten Bewohner der Erde Hirten in Sardinien sind. Ihr Geheimnis: Fünf Meilen am Tag über Hänge gehen. Das ist ein Tempo, das einer 96-Minuten-Meile entspricht, viel langsamer als die durchschnittliche Geschwindigkeit eines Menschen.

5. Stärken Sie Familienbande

Bischof Desmond Tutu nannte die Familie "Gottes Geschenk an Sie, so wie Sie es sind", während der Philosoph George Santayana behauptete, die Familie sei "eines der Meisterwerke der Natur". Ihre Beziehung zu Ihrer Familie bestimmt oft den Grad der Zufriedenheit und Glückseligkeit in Ihrem Leben .

Eine 2013 Studie von Merrill Lynch Wealth Management mit Age Wave fand heraus, dass mehr als die Hälfte der über 50-Jährigen Enkelkinder haben, die im Durchschnitt jeweils fünf Enkelkinder haben. Da "zusammen Spaß haben" (Großelternteil und Enkelkind) und "Familienwerte lehren und weitergeben" als die beiden wichtigsten Indikatoren für gute Großeltern bewertet wurden, ist die mit dem Ruhestand einhergehende Freizeit entscheidend für den Grad der Zufriedenheit.

Leider, so Joshua Coleman, Co-Vorsitzender des Rates für zeitgenössische Familien, ist die Entfremdung zwischen Eltern und Erwachsenen eine "stille Epidemie". Die meisten Familienberater glauben jedoch, dass, egal wie schwer die Entfremdung ist (außer in Fällen von Missbrauch), Erwachsene Kinder können schließlich kommen, um ihren Eltern zu vergeben. Der Schlüssel dazu ist Demut, Ausdauer und die Fähigkeit, Wut loslassen zu können. Susan Kuczmarski, Expertin für Familienbeziehungen an der Kellogg School of Management an der Northwestern University, empfiehlt: "Gib niemals dein Kind auf. Die nächste Kommunikation könnte die Versöhnung sein. "

Während harmonische, liebevolle familiäre Beziehungen ein Schlüssel zum persönlichen Glück sind, sollten ältere Familienmitglieder - insbesondere diejenigen, die sich in einer angespannten finanziellen Lage befinden - vermeiden, die Finanzbank für die Familie zu werden. Die gleiche Studie aus dem Jahr 2013 ergab, dass 6 von 10 Personen im Alter von 50 Jahren oder älter finanzielle Unterstützung für Familienmitglieder leisten, entweder einmalig oder fortlaufend. Darüber hinaus wird die Unterstützung oft ohne Aussicht auf Rückzahlung geleistet. Diejenigen Menschen, die weniger als 250.000 US-Dollar an investierbaren Vermögenswerten haben, haben durchschnittlich 9.200 US-Dollar an finanzieller Unterstützung für die Familie.

Während eine solche Unterstützung lobenswert sein kann, können die Ausgaben das Gefühl der finanziellen Sicherheit des Älteren negativ beeinflussen und den Stress zwischen Familienmitgliedern erhöhen. Darüber hinaus ist es eine der größten Ängste eines Senioren, zu einer Last für seine Familie zu werden. Das Verschenken von Vermögenswerten oder Bargeld, das später benötigt wird, ist eine kurzsichtige (und oft ineffektive) Strategie für den Aufbau stärkerer Familienbeziehungen.

6. Akzeptiere die Realität

Einer der Mythen des Lebens ist, dass am Ende alles zum Besten kommt. Die Wahrheit ist, dass jeder Mensch erntet was er oder sie sät.

Wenn Sie ein Verschwender oder ein Spieler sind und nicht für den Ruhestand sparen, ist es wahrscheinlich, dass Sie finanzielle Probleme haben, wenn Sie in Rente gehen. Wenn du rauchst, übermäßig trinkst und dein ganzes Leben lang ein Stubenhocker warst, wirst du wahrscheinlich gesundheitlicher Probleme haben als jene Senioren, die versucht haben, gesund zu leben. Wenn Sie egoistisch, egozentrisch und intolerant waren, werden Sie wahrscheinlich in Ihren Ruhestandsjahren einsam sein, selbst wenn Sie finanziell abgesichert sind.

Das ist die Realität. Aber die Realität ist auch, dass es nie zu spät ist, deine Gewohnheiten und Manieren zu ändern oder Fehler auszugleichen.

Letztes Wort

Perret hat Recht: Selbst wenn du mit weniger "Käse" auskommen musst, ist die Freiheit, zu tun, was du willst, wenn du willst, ein Geschenk, das nur wenige Menschen erleben. In einer idealen Welt würden alle Menschen große Rentenfonds anlegen - aber die meisten von uns nicht.

Das bedeutet nicht, dass die meisten von uns unsere letzten 20 oder 30 Jahre mit Sorgen gestresst verbringen werden, unfähig, jeden Aspekt des Lebens zu genießen. Berücksichtige alle Aspekte deines Lebens, passe Anpassungen an, wo du kannst, akzeptiere die Realität, wo du keine Optionen hast, und gehe weiter. Wie Abraham Lincoln vor mehr als eineinhalb Jahrhunderten erkannte: "Die meisten Menschen sind so glücklich, wie sie sich entscheiden."

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