Ob Sie ein Haus kaufen oder Ihr aktuelles Haus refinanzieren, können Sie annehmen, dass Ihre Wahlen für die Finanzierung mit einem Festzinskreditdarlehen auf eine 30-oder 15-jährige Frist begrenzt sind. Während dies die beliebtesten Kredit-Optionen nach der Mortgage Bankers Association (MBA) sind, bieten viele Kreditgeber Hypothekendarlehen für fast jede Darlehenslaufzeit, die Sie wählen.
Der MBA sagt, dass 15% aller Hypotheken für Refinanzierung Hauseigentümer für nicht-traditionelle Bedingungen im Juni 2012 waren, während nur 2% der Hypotheken für einen Hauskauf für nicht-traditionelle Darlehensbedingungen waren. In der Tat waren 85% der Kaufkredite 30-jährige Festzinskredite.
Wenn Sie Refinanzierung erwägen, könnte eine nicht-traditionelle Hypothek von 20, 10 oder sogar eine oddball Begriff von 17 oder 23 Jahre attraktiv sein, weil Sie Ihre Kreditauszahlung auf ein bestimmtes Datum, wie Ihre Rente oder was würde war das Auszahlungstermin Ihres ursprünglichen 30-jährigen Darlehens.
Maßgeschneiderte Darlehensbedingungen sind verfügbar, solange Hypothekenkredite bestehen, insbesondere von kleinen kommunalen Banken und Kreditgenossenschaften. Heutzutage sind einige der größeren Hypothekenbanken dazu übergegangen, individualisierte Hypothekendarlehen anzubieten. Zum Beispiel wirbt Quicken Loans stark für sein "YOURgage" -Programm, das es den Kreditnehmern ermöglicht, eine Kreditlaufzeit von 8 bis 30 Jahren mit einem festen Zinssatz zu wählen. Diese Kredite sind für $ 25.000 bis $ 417.000 verfügbar. Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, können Sie bis zu 95% Ihres Eigenheimwertes refinanzieren, und wenn Sie ein Käufer sind, können Sie ein Haus mit einer Anzahlung so niedrig wie 5% kaufen.
Während benutzerdefinierte Bedingungen von beispielsweise 7 oder 17 Jahren nicht immer von den größeren Finanzinstituten zur Verfügung stehen, bieten einige Kreditgeber wie Chase Mortgage Festzinskredite für 10, 15, 20, 25, 30, und 40-jährige Laufzeit.
Kürzere Kreditkonditionen und alternative Kreditkonditionen wurden in den letzten Jahren aus zwei Gründen populärer: Erstens, extrem niedrige Zinsen machen die monatlichen Zahlungen auf kürzere Hypotheken für Kreditnehmer erschwinglicher. Zweitens haben die Rezession und die beängstigende Arbeitslosigkeit viele Verbraucher veranlasst, das Konzept der Beseitigung aller Schulden, einschließlich Hypotheken, zu übernehmen.
Es gibt mehrere Gründe, warum Sie eine alternative Darlehensbezeichnung wählen sollten:
Ob Sie ein Käufer oder eine Refinanzierung Hauseigentümer sind, sollte Ihre Kreditlaufzeit Entscheidung im Rahmen eines Finanzplans getroffen werden. Entscheiden Sie, wie viel Sie sich leisten können, auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung auszugeben, bevor Sie beginnen, Kreditoptionen mit einem Kreditgeber zu besprechen. Selbst wenn ein Kreditgeber sagt, dass Sie sich für eine größere Hypothek oder für ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit qualifizieren können, haben Sie möglicherweise andere Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld ausgeben möchten.
Als nächstes überlegen Sie, wie lange Sie beabsichtigen, in Ihrem Heim zu bleiben und was Ihre zukünftigen Ausgaben für Kinder, das College oder den Ruhestand brauchen. Selbst wenn Sie planen, Ihr Haus innerhalb von fünf bis sieben Jahren zu verkaufen und Ihre monatlichen Zahlungen niedrig halten möchten, denken Sie daran, dass Sie mit einem kürzeren Darlehen Eigenkapital schneller aufbauen und somit einen höheren Gewinn erzielen, wenn Sie verkaufen.
Sie sollten Ihre Kreditoptionen auf verschiedene Arten vergleichen:
Betrachten Sie eine Hypothek von $ 200.000, indem Sie 30-jährige und 10-jährige Darlehensbedingungen vergleichen. Bei einer festverzinslichen 30-Jahres-Hypothek von 3, 37% wären Ihr monatlicher Kapitalbetrag und Ihre Zinsen 884 US-Dollar, während bei einem zehnjährigen Festzinskredit zu 2, 75% Ihr monatlicher Kapitalbetrag und Ihre Zinsen bei 1.908 US-Dollar liegen würden.
Nach fünf Jahren würde der Darlehensbestand auf ein 30-Jahres-Darlehen zu diesem Satz 178.610 $ im Gegensatz zu 105.193 $ für die 10-Jahres-Darlehen sein. Sie würden 89.280 $ in Zinszahlungen sparen, indem Sie die 10-jährige Hypothek aufgrund der niedrigeren Zinssätze über die kürzere Laufzeit der Hypothek auswählen.
Denken Sie daran, während weniger Zinsen zahlen ist eine gute Sache, und die Verkürzung Ihrer Darlehenslaufzeit ermöglicht es Ihnen, Ihre Hypothek schneller abzuzahlen, wird Ihre Hypothekenzinsen Steuerabzug reduziert und wird schließlich verschwinden. Stellen Sie sicher, dass Sie potenziell höhere Steuern planen, wenn Sie eine kürzere Kreditlaufzeit wählen.
Bei der Auswahl eines Darlehensbegriffs sollten Sie nicht vergessen, die Bedeutung anderer finanzieller Ziele zu berücksichtigen, z. B. die Zahlung von Schulden für Kredit- oder Studentenkredite und das Sparen für das College oder den Ruhestand. Denken Sie auch daran, dass Sie das Einkommen benötigen, um sich für die höheren Darlehenszahlungen zu qualifizieren, die mit einem kürzeren Darlehen verbunden sind, so dass Sie möglicherweise nicht für eine kurze Kreditlaufzeit zugelassen werden, wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht in die Richtlinien des Kreditgebers. Sie können immer das Ziel erreichen, Ihre Hypothek früher abzuzahlen, indem Sie freiwillig auf den Kapitalbetrag zahlen.
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