Obwohl es schwer zu glauben ist, gibt es Fälle, in denen die besten Hypothekenzinsen die schlechteste Sache für Ihre Finanzen sind. Wenn sie dich dazu verleiten, Entscheidungen zu treffen, die Geld kosten, anstatt es zu sparen, dann kann das, was wie eine große Sache aussieht, tatsächlich verheerend sein.
Es kann verlockend sein, Ihre Haushypothek zu refinanzieren, wenn Sie das Geld haben, um einen großen Kauf zu machen. Luxusfahrzeuge, Boote, Wohnmobile, neue Möbel und teure Kreuzfahrten oder Ferien sind typische große Anschaffungen, die Eigenheimbesitzer als Ausreden verwenden können, um eine Hypothek zu erhöhen, wenn die Zinssätze niedrig sind. Das Problem dabei ist, dass diese Käufe schnell an Wert verlieren - Ihre Schulden steigen, aber Ihre Vermögenswerte nicht. Anstatt Reichtum aufzubauen, wirkt sich eine wiederholte Auszahlung von Refinanzierungen bei niedrigen Hypothekenzinsen negativ auf Ihr persönliches Vermögen aus.
Aber selbst wenn Sie kein Geld abheben, heißt das nicht, dass Sie bei der Refinanzierung nichts falsch machen können. Eigenheimbesitzer, die alle paar Jahre refinanzieren, zahlen selten ihre Hypotheken innerhalb von 30 Jahren, erhöhen die Amortisationszeit und setzen sich dafür ein, tausende Zinsen mehr zu zahlen. Dies bringt ihre Familien in eine prekäre Lage, sollte ein Arbeitsplatzverlust oder eine Krankheit dazu führen, dass sie keine Hypothekenzahlungen leisten können.
Refinanzierung kann in der Tat umsichtig sein - und sogar von Vorteil für Ihre finanzielle Zukunft. Leider gibt es mehrere Gelegenheiten, wenn es nicht ist.
"Auszahlungen" bezieht sich auf das Ausleihen von Geld gegen das Eigenkapital, das sich in Ihrem Haus seit Ihrer letzten ausgehandelten Hypothek aufgebaut hat.
Auszahlung Refinanzierung für neue Einkäufe
Betrachten Sie ein Paar, das vor fünf Jahren ein Haus für $ 150.000 mit einer Hypothek von $ 112.500 30 Jahre bei 6% gekauft hat. Heute ist ihr Haus 160.000 Dollar wert, und sie schulden 104.686 Dollar für die Hypothek. Das Paar lernt, dass sie sich jetzt zu 4% refinanzieren können. Sie qualifizieren, $ 15, 314 zu ihrer Hypothek hinzuzufügen und erhöhen sie zu $ ​​120, 000. Da der Preis so niedrig ist - und sie wollen wirklich ein paar neue Möbel und einen Flachbildfernseher -, beschließen sie, weiterzumachen und ihre Amortisation auf 30 Jahre zu erhöhen, um ihre Zahlungen niedrig zu halten.
Dieses Paar nimmt Geld oder Kredite gegen das Eigenkapital, das sie in ihrem Haus aufgebaut haben. Sie werden nun für die nächsten 30 Jahre Zinsen für dieses Darlehen zahlen.
Serielle Refinanzierung mit zusätzlichen Mitteln
Drei Jahre später hat das gleiche Paar beide Beförderungen erhalten. Durch ihre regelmäßigen Hypothekenzahlungen wurde der Hypothekensaldo auf 113.398, 47 USD reduziert. Ihr Haus ist jetzt $ 165.000 wert und ihr erhöhtes Einkommen qualifiziert sie jetzt für eine Hypothek von $ 123.750.
Nachdem sie erwogen hatten, in ein größeres Haus zu ziehen, entschieden sie sich, in ihrem jetzigen Zuhause zu bleiben, weil sie glaubten, dass sie eine genügsame Wahl treffen würden. Sie gönnen sich dann einen europäischen Urlaub, indem sie ihrer Hypothek Geld hinzufügen und die Amortisation wieder bis zu 30 Jahren zurücknehmen, um die noch niedrigen Zinsen zu nutzen.
Das Problem mit diesem Szenario ist, dass dieses Paar wahrscheinlich nie ihre Hypothek auszahlen wird. Acht Jahre nach dem Kauf des Hauses haben sie immer noch 30 Jahre Hypothekenzahlungen zu leisten, und anstatt niedrige Zinssätze zu ihrem Vorteil zu nutzen, geraten sie einfach tiefer in Schulden. Der Wert ihres Hauses nimmt nicht so schnell zu wie seine Schulden, und das Tragen der Hypothek erfordert ihre beiden Einkommen. Wenn sie das Haus schnell verkaufen müssen, können sie nicht genug verdienen, um die Hypothek abzuzahlen. Wenn sie sich entschließen, eine Familie zu gründen, können sie es sich möglicherweise nicht leisten, dass ein Elternteil zu Hause bleibt, und sie werden möglicherweise Schwierigkeiten haben, Kinderbetreuungs- und Hypothekenzahlungen zu bezahlen. Durch die Erhöhung und wiederholte Verlängerung des Darlehens, auch wenn sie den Zinssatz senken, werden sie am Ende mehr Zinsen zahlen.
Nicht alle Hausbesitzer wollen auszahlen, wenn sie sich refinanzieren. Einige Hausbesitzer wollen nur Geld zu einem niedrigeren Zinssatz leihen, um ihre Hypothekenzinskosten und monatliche Zahlung zu reduzieren - aber durch Verlängerung auf weitere 30 Jahre Laufzeit können sie erhebliche Zinsersparnisse verpassen.
Eine bessere Hypothek Rate kann nicht der beste Deal sein
Wenn ein Paar seinen ausstehenden Saldo von 104.686 US-Dollar zu einer Laufzeit von 30 Jahren bei 4% fünf Jahre nach Ablauf seiner Hypothek refinanziert, beträgt der gezahlte Gesamtbetrag 74.888 US-Dollar. Wenn sie sich jedoch in die 25 Jahre refinanzieren, die tatsächlich auf der ursprünglichen Hypothek verblieben sind, beträgt ihr Gesamtinteresse nur 60.736, 83 $. Sie sparen $ 14.124 zusätzliche Zinsen durch Refinanzierung in eine 25-jährige Laufzeit über einen Zeitraum von 30 Jahren und reduzieren immer noch ihre monatliche Zahlung.
Eine Refinanzierung zu einem niedrigeren Satz ist finanziell sinnvoll, aber manchmal führt das Anbieten der besten Hypothekenzahl dazu, dass Menschen mehr Geld für Dinge leihen, die sie nicht brauchen. Es ist allzu leicht, in die Falle der wiederholten Refinanzierung zu fallen, was zu einer größeren Hypothek führt, insgesamt mehr Zinsen zahlt und Ihr hypothekenfreies Datum weit in die Zukunft treibt.
Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, um Ihre Hypothek zu erhöhen oder zu verlängern, betrachten Sie Folgendes:
Zu wissen, wann, warum und wie Sie Ihr Haus refinanzieren, ist der Schlüssel zu einer guten Entscheidung, Ihre finanzielle Situation zu verbessern.
In manchen Situationen ist eine Refinanzierung mit zusätzlichen Mitteln erforderlich, insbesondere wenn Sie Ihre gesamten Kreditkosten senken und Ihre Amortisationszeit nicht auf die ursprüngliche 15- oder 30-jährige Laufzeit verlängern. Einige Eigenheimbesitzer verwenden die Mittel, um Eigentumswert zu erneuern und zu erhöhen oder ihre Ausbildung zu verbessern, eine bessere Arbeit zu erhalten und ihr Einkommen zu erhöhen. Andere nutzen die Refinanzierung, um letztendlich ihr Nettovermögen zu erhöhen und schwächende Kreditkartenzahlungen zu reduzieren, indem sie hochverzinsliche Schulden in eine Hypothek mit niedrigerem Zinssatz konsolidieren. Jedoch kann diese Taktik gefährlich sein, da sie macht, was ungesicherte Schulden durch Ihr Eigentum gesichert waren, was bedeutet, dass die Unfähigkeit, es zu bezahlen, zum Verlust Ihres Hauses führen könnte.
Ein Grund, sich zu refinanzieren, ist es, einen Zinssatz zu bekommen, der Ihre monatliche Zahlung senkt und gleichzeitig niedrig genug ist, um die Kosten der Refinanzierung auszugleichen. Ob Ihre Refinanzierung eine Auszahlung beinhaltet oder nicht, es ist wichtig, die Laufzeit der Hypothek auf das zu belassen, was von der ursprünglichen Laufzeit noch übrig ist, und zu vermeiden, dass diese bis zu 30 Jahre zurückgeht. Je länger die Amortisationszeit oder die Zeit, die zur Tilgung des Kredits benötigt wird, desto mehr Zinsen zahlen Sie, und die zusätzlichen Zinszahlungen, die daraus resultieren, können das durch die Refinanzierung in einen niedrigeren Satz eingesparte Geld zunichte machen und sogar übersteigen.
Wenn richtig gemacht, kann eine Refinanzierung Familien Geld bei langfristigen Zinsen sparen, aber Refinanzierung häufig ohne Berücksichtigung der langfristigen Kosten ist ein teurer Fehler. Die Auszahlung von Refinanzierungen für Konsumentenkäufe, die wiederholte Rückkehr zu einer 30-jährigen Amortisation und die Zahlung hoher Hypothekenzahlungsstrafen zur Refinanzierung sind potentiell gefährliche Gewohnheiten für Eigenheimbesitzer. Anstatt Ihre finanzielle Zukunft zu gefährden, indem Sie Ihr Haus refinanzieren, um für teures Spielzeug zu zahlen, sparen Sie für solche Käufe, indem Sie kurzfristige finanzielle Ziele schaffen, die Ihnen das Kapital erhalten, das Sie benötigen, ohne Geld zu leihen.
Wenn Sie vermuten, dass Sie in der Zukunft refinanzieren müssen, vermeiden Sie Hypotheken mit Vorfälligkeitsentschädigungen, die Tausende zu den Kosten einer möglichen Refinanzierung hinzufügen. Und wenn Sie nicht mindestens einen Weg finden können, wie Refinanzierung Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, tun Sie es nicht.
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