Was ist ein Gesundheitssparkonto (HSA) - Regeln, Grenzen und wie zu öffnen

Die Unfähigkeit, Arztrechnungen zu bezahlen, ist die größte Ursache für persönliche Insolvenzen in den Vereinigten Staaten. Dieses Ergebnis mag zwar nicht überraschend sein, da das amerikanische Gesundheitssystem das teuerste der Welt ist. Die Studie fand jedoch paradoxerweise heraus, dass drei Viertel der Menschen, die einen medizinisch bedingten Konkurs anmelden, krankenversichert sind. Laut Steffie Woolhandler, MD der Harvard Medical School, "waren viele von ihnen ohnehin bankrott, weil sie Lücken in ihrer Deckung hatten, wie Zuzahlungen, Selbstbehalte und ungedeckte Dienstleistungen."

Aufgrund des fortgesetzten Anstiegs der Kosten für Versicherungsprämien übertragen Arbeitgeber einen steigenden Prozentsatz der Kosten der Krankenversicherung auf ihre Angestellten, indem sie den Prämienanteil des Arbeitnehmers erhöhen, Zuzahlungen und Selbstbehalte erhöhen und den Zugang zu bestimmten Anbietern einschränken. In der Tat kann die Verabschiedung des Gesetzes über den Schutz von Patienten und erschwinglichen Pflege diesen Prozess beschleunigen. Barron's, eine führende Wirtschafts- und Finanzveröffentlichung, erklärte, dass die Auswirkungen des Gesetzes "eine neue Welle steigender Preise oder einer Rationierung der medizinischen Versorgung - oder beides" sein werden.

Angesichts der schlimmen Vorhersagen kann ein HSA Ihnen helfen, sich und Ihre Familie vor einem verheerenden medizinischen Ereignis zu schützen und angemessen zu schützen.

Was ist ein HSA?

Eine HSA, Abkürzung für Health Savings Account, ist die Kombination aus einer hoch absetzbaren Krankenversicherungspolice und einem steuerbegünstigten Sparkonto. Es ist zunehmend die Strategie der Wahl für scharfsinnige Verbraucher, die versuchen, die Kosten für die medizinische Versorgung zu minimieren und gleichzeitig den finanziellen Schutz vor einer gesundheitlichen Katastrophe zu gewährleisten. Mit dem Sparkonto werden die medizinischen Kosten bis zum Erreichen des Selbstbehaltslimits der Versicherungspolice gedeckt. Ab diesem Zeitpunkt tritt der Versicherungsschutz für zusätzliche Kosten ein.

Nach US-Bundessteuergesetz dürfen die Filialleiter keine Arztkosten aufschlüsseln und abziehen, es sei denn, die medizinischen Kosten übersteigen 7, 5% des Bruttoeinkommens, ohne Krankenversicherungsprämien. Für die meisten Antragsteller bedeutet diese Anforderung effektiv, dass sie keine medizinischen Ausgaben von ihren Bruttoeinkommen abziehen können; Daher werden alle medizinischen Kosten mit Dollar nach Steuern bezahlt.

Beiträge an die HSA sind abzugsfähig, und obwohl die von der HSA gezahlten qualifizierten Ausgaben gemeldet werden, werden die Zahlungen nicht als Einkommen dem Steuerpflichtigen zugeordnet. Praktisch bedeutet dies, dass die 7, 5% des Bruttoeinkommensbedarfs für diejenigen Personen mit einem HSA eliminiert werden.

Das steuerbegünstigte HSA wurde unter Titel XII des Medicare Prescription Drug, Improvement and Modernisation Act 2003 geschaffen und ist einem früheren erfolgreichen IRS-Pilotprogramm, dem Archer Medical Savings Account, nachempfunden, das sich auf Selbständige und kleine Unternehmen beschränkt hatte mit weniger als 50 Mitarbeitern.

Grundlegende Bestimmungen

Krankenversicherungskonten ähneln den populären individuellen Rentenkonten (IRA), die 1974 gegründet wurden, um Menschen zu ermutigen und ihnen zu helfen, für ihre Ruhestandsjahre zu sparen. HSAs sollen Menschen helfen, ihre unmittelbaren und zukünftigen medizinischen Ausgaben zu decken.

Die Ähnlichkeiten zwischen den beiden Arten von Konten umfassen:

• Steuerabzugsbeiträge . Jährliche Beiträge zu einem HSA sind von Ihrem Bruttoeinkommen für Bundeseinkommensteuer absetzbar. Beiträge bis zu 3.100 US-Dollar pro Person (oder 6.250 US-Dollar, wenn Sie einen Familienplan mit hohem Selbstbehalt haben) sind im HSA abzugsfähig. Wenn Sie zum Zeitpunkt der Einrichtung des Kontos über 55 Jahre alt sind, können Sie "nachholen", indem Sie Ihren Selbstbehaltbetrag jedes Jahr um 1.000 € erhöhen, bis Sie 65 Jahre alt sind.
• Steuerfreies Wachstum für zukünftige medizinische Ausgaben . Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten "wandern" die im HSA verbleibenden Mittel am Ende des Jahres ohne Strafe in das folgende Jahr. Solange Auszahlungen für die Bezahlung qualifizierter Krankheitskosten verwendet werden, fallen keine Steuern an. Diese Kosten können von Akupunktur bis zu Pflegeversicherungsprämien reichen. Eine vollständige Liste der förderfähigen Ausgaben kann in der IRS-Publikation 502 zu medizinischen und zahnmedizinischen Ausgaben eingesehen werden. Das Fondsbudget ist unbegrenzt und kann über die Laufzeit des Kontos akkumuliert werden. Mit dem Tod des Versicherten geht das Eigentum des Fonds auf einen namentlich genannten, begünstigten Ehegatten oder auf den Nachlass des Versicherten über. Im ersteren Fall gibt es kein steuerpflichtiges Ereignis, bis die Mittel entzogen werden, wobei das Korpus des Kontos einfach zum HSA des Ehegatten wird. Wenn es keinen überlebenden Ehegatten gibt, wird das unversteuerte Wachstum zum normalen Satz versteuert.
• Steuer-aufgeschobenes Wachstum für nicht-medizinische Ausgaben . In die HSA eingezahlte Gelder können jederzeit zurückgenommen werden. Mittel, die vor dem 65. Lebensjahr entzogen und nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, werden zu den üblichen Einkommensteuersätzen zuzüglich einer Strafzahlung von 10% besteuert. Nach dem 65. Lebensjahr werden Entnahmen für nicht-medizinische Ausgaben zu den normalen Steuersätzen ohne die Strafe besteuert, ähnlich der Behandlung, die den sehr populären IRA gewährt wird, die von vielen verwendet werden, um Rentenfonds aufzubauen.
• Investitionsflexibilität . Wie bei einer IRA zählen zu den zulässigen Anlagen in einem HSA Aktien, Obligationen, Investmentfonds, Sparkonten und andere Anlagen, je nachdem, welche Optionen der HSA-Administrator, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten, erlaubt. Darüber hinaus stellt jeder HSA-Administrator typischerweise eine Reihe verschiedener Konto-Dienste bereit, einschließlich spezieller Girokonten, Debitkarten und elektronischer Rechnungszahlung.
• Portabilität . Im Gegensatz zu vielen Beschäftigungsleistungen besitzen Sie die HSA, die intakt bleibt, unabhängig davon, ob Sie bei demselben Arbeitgeber bleiben oder nicht, Kontoverwalter ersetzen, Ihre Anlagestrategie oder -auswahl ändern oder Ihren Versicherer wechseln, vorausgesetzt, dass die Richtlinie weiterhin als hohe abzugsfähige Gesundheit gilt Versicherungspolice. Beim Tod wird das Konto automatisch Eigentum Ihres Ehepartners und kann für ähnliche Zwecke ohne Strafe oder Steuern verwendet werden.

Verwaltungsgebühren

Wie bei den meisten Finanz- und Versicherungsprodukten ist es wahrscheinlich, dass Sie bei der Anschaffung oder dem Verkauf von Vermögenswerten innerhalb des HSA eine Anfangsgebühr für die Erstellung des HSA, jährliche Wartungsgebühren während des Kontos und möglicherweise Provisionen anfallen. In den meisten Fällen sind diese Gebühren vergleichbar oder geringer als Sie zahlen würden, um ein IRA- oder 401k-Ruhestandskonto einzurichten und zu unterhalten. Meine Recherchen deuten darauf hin, dass die anfängliche Einrichtungsgebühr wahrscheinlich weniger als 75 US-Dollar bei jährlichen Wartungsgebühren zwischen 25 und 75 US-Dollar beträgt. Wenn Ihr Kontoguthaben im Laufe der Jahre erheblich ansteigt, werden Ihre Gebühren einen ähnlichen Anstieg erfahren.

HSAs sind stark regulierte Instrumente und werden von den größten, renommiertesten Versicherungsunternehmen und Banken in den Vereinigten Staaten angeboten. Daher sollten Sie die anfänglichen und alle weiteren oder laufenden Verwaltungsgebühren, die für Ihr Konto gelten, leicht sehen und verstehen.

Wer kann eine HSA einrichten?

Heute kann jeder, der unter einem hoch absetzbaren Gesundheitsplan versichert ist, ein HSA einrichten, unabhängig davon, ob die Policenprämien von einer Person, einem Ehegatten oder einem Arbeitgeber bezahlt werden. Nach den derzeitigen Regeln muss die Police verlangen, dass der Versicherte die ersten medizinischen Kosten (den Selbstbehalt) bezahlt, bevor das Versicherungsunternehmen für irgendwelche Ausgaben haftet, und der erforderliche Mindest-Selbstbehalt beträgt 1.200 USD für eine Einzelperson oder 2.400 USD für eine Familie.

Die maximale Haftpflichtversicherung des Versicherten für Gesundheitskosten ist auf $ 6.050 und $ 12.100 für Einzelpersonen bzw. Familien beschränkt. Der höhere Selbstbehalt führt zu einer niedrigeren Prämie für den Versicherungsschutz, da die Versicherungsgesellschaft weniger wahrscheinlich für eine erhebliche Gesundheitsausgabe für die versicherte Person oder ihre Familie während des Versicherungszeitraums haftet. Das reduzierte Risiko führt zu niedrigeren Prämien für die versicherten Versicherungsnehmer.

Beachten Sie jedoch bei der Wahl eines hohen Selbstbeteiligungsplans, dass zwar die meisten Krankenversicherer hohe abzugsfähige Policen anbieten, aber nicht alle diese Policen als HSA-Pläne qualifiziert sind. Der Versicherer muss den Meldepflichten des Bundes zustimmen, die Versicherungsgesetze des Landes einhalten und die notwendigen Voraussetzungen erfüllen.

Leute, die für ein HSA am besten geeignet sind

Je höher Ihr steuerpflichtiges Einkommen ist, desto höher sind die Steuervorteile, die Sie durch die Gründung eines HSA erhalten können. Allerdings ist es für Sie sinnvoll, eine niedrig absetzbare Krankenversicherung durch eine hohe Selbstbeteiligung und eine HSA zu ersetzen, wenn Sie in beide Situationen passen:

Manche Leute entscheiden sich dafür, eine HSA einfach als zusätzliches Ruhestandskonto einzurichten, wo sich Investitionen steuerfrei ansammeln können, bis sie abgehoben werden, ähnlich wie bei einer IRA. Wenn der Kontoinhaber in den Ruhestand geht (Alter 65 Jahre), können die aufgelaufenen Mittel im HSA abgehoben und für jeden Zweck ohne Strafe verwendet werden. Viele Finanzberater haben exotische, wenn auch wirksame Strategien entwickelt, um die Renteneinkommen aus kombinierten Sozialversicherungszahlungen und privaten Konten wie IRAs, HSAs und 401s zu maximieren.

Bevor Sie eine Auszahlungsstrategie wählen, sollten Sie sich von einem kompetenten Finanzberater beraten lassen, um sicherzustellen, dass er Ihrer persönlichen Situation und Ihren Zielen entspricht.

Besondere Ãœberlegungen

Einige Angehörige der Gesundheitsberufe sind besorgt, dass Personen, die HSAs kaufen - insbesondere die damit verbundenen hoch absetzbaren Krankenversicherungen - möglicherweise nicht bereit sind, erforderlichen medizinischen Rat oder regelmäßige medizinische Untersuchungen zu suchen, um Geld zu sparen.

"Wie jeder Arzt Ihnen sagen wird, können kleine gesundheitliche Probleme, die unbehandelt bleiben, zu großen Problemen werden", warnt Kathleen Stoll, Leiterin der Gesundheitspolitik der Health Care Advocacy-Gruppe Families USA. "Dies ist nur eine der vielen hochabzugsfähigen Fallstricke, auf die die Verbraucher achten müssen." Es sollte offensichtlich sein, dass gute Gesundheit immer das Geld auf der Bank übertrumpft.

Wie man einen HSA einrichtet

Wenn Sie sich entschieden haben, dass ein HSA die richtige Investitions- oder Krankenversicherung für Sie ist, ist die Einrichtung eines Kontos ganz einfach. Praktisch alle großen Krankenversicherer bieten eine hohe absetzbare Krankenversicherung in Gruppen- und Einzelversicherungen an. Viele Versicherer bieten auch HSA-Verwaltungsdienste an. Darüber hinaus gibt es eine breite Palette von Drittadministratoren für HSAs, einschließlich der meisten großen Banken und Finanzinstitute, die jeweils unterschiedliche Gebühren erheben und Anlageoptionen für die Fondsbilanzen zur Verfügung stellen.

Nehmen Sie sich Zeit, um einige der Administratoren zu untersuchen, um herauszufinden, welche für Sie am besten ist. Sobald Sie Ihre Entscheidung getroffen haben, kann die Einrichtung des Kontos einfach und schnell online durchgeführt werden.

Folge diesen Schritten:

1. Erhalten Sie Versicherungsangebote . Erwerben Sie Angebote von den wichtigsten Krankenkassen in Ihrem Staat per Telefon oder über das Internet. Wählen Sie dann den Versicherer und die Versicherung, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passen. Viele Versicherer haben eine Tochtergesellschaft oder Tochtergesellschaft oder empfehlen eine Gesellschaft, die zum Zeitpunkt des Erwerbs Ihrer Krankenversicherung eine HSA einrichten und verwalten kann. Verwaltungsgebühren für die Einrichtung laufen in der Regel weniger als 1%
2. Wählen Sie einen HSA-Administrator aus . Wenn Sie einen Nicht-Versicherer-Administrator bevorzugen, gibt es eine Reihe von großen Banken und Finanzinstituten, die HSA-Konten anbieten und Ihnen bei den Investitionen in das Konto helfen möchten.
3. Fonds Ihr Konto und investieren Sie die Fonds . Wenn Sie den HSA einrichten, gibt Ihnen der Administrator Anweisungen, wie Sie Einzahlungen und Auszahlungen aus dem Fondsguthaben vornehmen können und wie Sie Ihre Investitionen ändern können. In den meisten Fällen erhalten Sie entweder eine Debitkarte oder spezielle Schecks, die an die HSA gebunden sind, um die Buchführung zu erleichtern. Sie erhalten auch monatliche oder vierteljährliche Angaben zu den Anlagen und Salden des Fonds.

Letztes Wort

Mit zunehmendem Alter steigt der Anteil des Einkommens, der für die Erhaltung der Gesundheit aufgewendet wird - und nur wenige können ein kostspieliges medizinisches Ereignis während ihres gesamten Lebens vermeiden. Durch die Einrichtung eines HSA-Kontos können Sie die Möglichkeit unerwarteter medizinischer Kosten finanzieren, während Sie Ihre Option, die Ersparnisse für andere Zwecke zu verwenden, wenn Sie älter sind, beibehalten. Ein HSA ist ein echtes Beispiel für das Oxymoron - deinen Kuchen zu essen und ihn auch zu essen.

Welche zusätzlichen Tipps können Sie für die Einrichtung eines HSA vorschlagen?

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