Ist eine Neufassung eines Hypothekendarlehens eine bessere Option als eine Refinanzierung?

Während viele Hausbesitzer mit der Möglichkeit der Refinanzierung ihrer Hypothek vertraut sind, verstehen nicht alle Hausbesitzer Kredit Neufassung. Dies liegt möglicherweise daran, dass nicht alle Kreditgeber eine Neusanierung oder eine erneute Amortisierung anbieten und nicht alle Kreditnehmer berechtigt sind. Der Prozess könnte Ihnen jedoch auf zwei Arten Geld sparen: durch die Reduzierung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen und dadurch, dass Sie die Refinanzierungskosten vermeiden können.

Im Wesentlichen bedeutet eine Neufassung des Kredits, dass, während Ihr Zinssatz und Ihre Kreditlaufzeit unverändert bleiben, Ihre monatliche Hypothekenzahlung reduziert wird, um Ihren aktuellen Kreditsaldo widerzuspiegeln. Zum Beispiel, wenn Sie 6 Jahre in eine 30-jährige Hypothek sind, haben Sie nach der Neufassung Ihres Darlehens noch 24 Jahre übrig, um es zu bezahlen. Für die Neufassung zur Arbeit benötigen Kreditgeber eine zusätzliche Pauschalzahlung, um Ihr Guthaben zu reduzieren. Die Höhe dieser zusätzlichen Zahlung beeinflusst, wie viel Sie bei einer Neufassung des Kredits sparen können. Statt eine Neufassung vorzunehmen, können Sie jedoch eine Pauschale für Ihr bestehendes Darlehen zahlen, wodurch sich Ihr Guthaben verringert, Ihre monatliche Hypothekenzahlung jedoch nicht verringert wird.

Wie funktioniert das Darlehensrecasting?

Darlehensreformen kann sinnvoll sein, wenn Sie Geld erben (oder einen bedeutenden Bonus bei der Arbeit erhalten) und es auf den Saldo Ihrer Hypothek anwenden möchten. Weil Sie das Gleichgewicht vorzeitig reduzieren, zahlen Sie letztlich weniger Zinsen. Dies ermöglicht es den Kreditgebern, Ihr Darlehen zu überarbeiten oder Ihre monatliche Hypothekenzahlung neu zu berechnen.

Einzelne Kreditgeber haben unterschiedliche Anforderungen an die Kreditumstellung. Zum Beispiel verlangen einige Kreditgeber eine Pauschalsumme von $ 5.000 oder 10% des Kredits - je nachdem, welcher Betrag höher ist - um den Saldo zu reduzieren, bevor jemand für eine Kreditumwandlung qualifiziert wird.

Wenn Sie eine Hypothek von $ 400.000 zu 4% Zinsen für 30 Jahre haben, würden Ihre monatlichen Kapital- und Zinszahlungen 1.910 $ betragen. Wenn Sie das Darlehen für 10 Jahre bezahlen, würde Ihr Restdarlehen 315.136 $ betragen. Eine Pauschalzahlung in Höhe von 10% des Restdarlehenssaldos würde 31.554 USD betragen, womit sich der Restbetrag auf 283.582 USD beläuft. In diesem Fall würden sich die monatlichen Zahlungen auf 1.718 $ reduzieren. Beachten Sie jedoch, dass es zwar ein lohnendes Ziel ist, 200 US-Dollar pro Monat für Ihre Hypothekenzahlung einzusparen, Sie aber auch eine beträchtliche Menge an Bargeld ausgegeben haben, um diese Reduzierung der Zahlung zu erreichen.

Natürlich verlangen Kreditgeber eine geringe Gebühr für die Kreditumwandlung, die oft so niedrig wie 250 $ ist.

Bestimmung der Berechtigung

Darlehens-Neufassungen sind auf konventionelle, konforme Fannie Mae und Freddie Mac Kredite erlaubt, aber nicht auf FHA Hypothekendarlehen oder VA Darlehen. Einige Kreditgeber überarbeiten Jumbo-Darlehen, aber betrachten sie von Fall zu Fall.

Um sich für eine Neufassung des Kredits zu qualifizieren, müssen Sie mit Ihren Kreditzahlungen in Verzug sein und über das Geld verfügen, das Sie benötigen, um Ihren Kapitalbetrag zu begleichen. Eine Bonitätsprüfung und eine Beurteilung sind nicht erforderlich.

Vorteile von Darlehensrecasting

1. Reduzierte Zahlung . Durch die Neugestaltung Ihres Darlehens können Sie Ihren Cashflow ohne die Kosten einer Heimrefinanzierung, die einen Aufwand von bis zu 6% Ihres Darlehensbestandes erfordern kann, entlasten. Tatsächlich könnte in einigen Fällen, was für die Refinanzierung ausgegeben würde, verwendet werden, um Ihr Guthaben zu reduzieren, um sich für eine Kreditumwandlung zu qualifizieren.
2. Keine Beurteilung erforderlich . Im Gegensatz zu einer Heimrefinanzierung erfordert eine Neufassung keine Beurteilung. Wenn Ihr Haus im Wert gesunken ist, sind Sie möglicherweise nicht für eine Refinanzierung berechtigt, da die meisten Kreditgeber nur ein Haus mit mindestens 5% bis 10% Eigenkapital refinanzieren.
3. Keine Kreditprüfung benötigt . Kredit Neufassungen erfordern in der Regel keine Kreditgenehmigung. Wenn Sie Kreditprobleme haben und sich nicht für eine Refinanzierung qualifizieren können, können Sie sich dennoch für eine Kreditumwandlung qualifizieren.

In einem speziellen Fall kann die Neufassung von Darlehen besonders vorteilhaft sein. Wenn Sie ein Eigenheimbesitzer sind, der ein neues Haus gekauft hat, bevor Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen, können Sie vorübergehend zwei Hypotheken bezahlen. Sobald Sie Ihr vorheriges Haus verkauft haben, können Sie den Gewinn aus diesem Hausverkauf verwenden, um Ihr Darlehensguthaben zu begleichen und Ihre Hypothek umzuformulieren, um die Zahlungen erschwinglicher zu machen. Viele Hauseigentümer planen bewusst, Darlehensreasting für diesen Zweck zu verwenden, wenn sie von einem Zuhause zum anderen ziehen. Denken Sie daran, dass Sie in der Regel 90 Tage warten müssen, nachdem Ihr Darlehen in die Siedlung übergegangen ist, bevor Sie es neu erstellen können.

Nachteile von Darlehensrecasting

Bevor Sie sich entscheiden, Ihr Darlehen neu zu streichen, sollten Sie es im Rahmen Ihres gesamten Finanzplans bewerten. Einige der Nachteile der Kredit Neufassung sind:

1. Bindet Bargeld an . Wenn Sie eine Pauschalsumme von Bargeld haben, stellen Sie sicher, dass die Zahlung Ihrer Hypothek die beste Verwendung dieses Geldes ist. Zum Beispiel, wenn Sie hoch verschuldete Kreditkarten-Schulden haben, sollten Sie diese zuerst bezahlen. Wenn es Ihnen an einem Notfallsparkapital fehlt oder Sie Geld für andere Ausgaben beiseite legen müssen, ist es wahrscheinlich das Beste, wenn Sie nicht Ihren ganzen Geldbetrag in die Tilgung Ihrer Hypothek stecken.
2. Reduziert die Hypothekenzahl nicht . Sie sollten auch eine Neufassung von Darlehen im Zusammenhang mit Ihrer Pensionierung in Erwägung ziehen. Viele ältere Hausbesitzer hoffen, ihre Hypothek zurückzuzahlen, bevor sie in Rente gehen. Eine Neufassung des Kredits verkürzt jedoch nicht die Laufzeit Ihres Darlehens, obwohl dies Ihren Cashflow verbessern könnte. Wenn es Ihr Ziel ist, Ihr Hypothekensaldo zu reduzieren, ist der Wechsel zu zweiwöchentlichen Hypothekenzahlungen oder einfach regelmäßige zusätzliche Zahlungen an Ihr Kapital eine bessere Option als eine Neufassung des Kredits.
3. Reduziert den Zinssatz nicht . Wenn Sie einen hohen Zinssatz zahlen, kann eine Refinanzierung eine bessere Option sein. Ein Kreditgeber kann die Kosten und monatlichen Zahlungen für eine Refinanzierung und eine Kredit Neufassung vergleichen, um zu bestimmen, welche für Sie am besten passt.

Letztes Wort

Darlehen Neufassung ist nicht für jedermann, aber wenn Sie mehr Geld haben, konsultieren Sie Ihren Kreditgeber, um zu sehen, ob diese Methode der Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlung für Sie richtig ist. Wenn Sie ein Eigenheimbesitzer sind, der ein Haus verkauft und in ein anderes umzieht, könnten Sie sehr gut von einer Darlehensumwandlung profitieren. Diejenigen, die ein Haus mit reduziertem Wert besitzen oder Kreditherausforderungen haben, können auch mehr von einer Neufassung des Kredits als von der Refinanzierung profitieren.

Können Sie sich andere Szenarien vorstellen, in denen eine Neufassung von Darlehen eine sinnvolle finanzielle Maßnahme wäre?

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