Wie man in eine Roth IRA für College Savings & Education eingreift

Wenn Sie zuhause Kinder haben, die eines Tages (oder eines Tages) aufs College gehen wollen, ist es wichtig, finanziell vorauszuplanen. Die Studiengebühren steigen jedes Jahr und die finanzielle Hilfe ist nie so großzügig, wie man hoffen kann.

Sie sind vielleicht schon vertraut mit 529 College Sparpläne, aber Sie können auch einen anderen Weg nutzen, um für College zu sparen - Ihre Roth IRA. Obwohl es im Allgemeinen nicht als Ihre einzige Methode geeignet ist, kann es mehrere Vorteile bieten.

Gründe, eine Roth IRA für College-Einsparungen zu verwenden

1. Im Gegensatz zu einem 529 Plan, wenn Ihr Kind nicht das Geld für das College benötigt, werden Sie keine Strafe für die Verwendung für etwas anderes. Wenn Sie Geld von einem 529 Geld abheben möchten, um es für Ausgaben zu verwenden, die nichts mit dem Thema Bildung zu tun haben, wird Ihnen eine Strafe in Höhe von 10% berechnet.
2. Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit ohne Strafe oder Steuer abheben. Sie können das Einkommen auch ohne die 10% Strafe zurückziehen, wenn Sie dafür verwendet werden, um qualifizierte Ausbildungskosten zu bezahlen. Sie müssen Steuern auf diese Einnahmen zahlen, wenn Sie sich entschließen, sie zurückzuziehen, also möchten Sie vielleicht auf dem Konto für Ihren eigenen Ruhestand lassen. Roth IRA-Einkommen sind nur dann steuerfrei, wenn sie nach 59 1/2 zurückgenommen werden, auch wenn sie für Bildungsausgaben verwendet werden (dh steuerliche Auswirkungen von Rentenkonten).
3. Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen und sich für die Spargutschrift qualifizieren, könnten Sie eine Steuerpause einlegen. Auf der anderen Seite, Beiträge zu einem 529 Plan oder anderen College Sparpläne sind nicht für diese Gutschrift.
4. Es ist wichtig zu überlegen, wie sich Ihre Ersparnisse auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken werden. Im Allgemeinen haben das elterliche Eigentum und die Entnahmen aus einer Roth IRA keine oder nur minimale Auswirkungen auf die Förderfähigkeit. 529 Pläne, unabhängig von der Eigentümerschaft, werden sich jedoch negativ auf die Förderfähigkeit auswirken. Wem der 529-Plan gehört, bestimmt, wie groß der Einfluss ist.

Roth IRA vs 529 College Sparplan

Die meisten Einzelpersonen werden nicht in der Lage sein, die Schulkosten ihres Kindes mit einer Roth IRA vollständig zu finanzieren, wegen der maximalen IRA Beitragsgrenzen: 5.000 $ jährlich ($ 6.000, wenn Sie 50 und älter sind). Ein 529 kann eine großartige Ergänzung zum Speichern mit einem Roth IRA sein. Es sind jedoch einige Einschränkungen zu beachten.

Denken Sie daran, dass eine 529 finanzielle Unterstützung beeinflussen kann, während eine Roth IRA dies normalerweise nicht tut.

• Wenn Ihr Kind ein selbständiger Schüler ist und sowohl als Eigentümer als auch als Begünstigter seiner 529 aufgeführt ist, wird es als ihr Vermögen betrachtet und ihre Fähigkeit, sich für eine Beihilfe zu qualifizieren, ernsthaft beeinträchtigt. Wenn ein 529-Plan als Muttervermögen gehalten wird, wirkt sich dies auch auf die Förderfähigkeit aus, jedoch in geringerem Maße. Ein 529-Plan, der jemand anderem als dem Elternteil oder Studenten gehört, ist in der FAFSA überhaupt nicht meldepflichtig, aber die Ausschüttungen aus einem solchen Plan werden als Studenteneinkommen gezählt, was es extrem schwierig machen kann, Beihilfen zu erhalten.
• Auf der anderen Seite werden Roth IRAs nicht zu den Elternvermögen auf der FAFSA gezählt und wenn Sie Beiträge abheben, werden sie auch nicht als Einkommen gezählt. Ein Elternteil Roth IRA und die Rücknahme von nur Beiträgen wird keine Auswirkungen auf die Förderfähigkeit Anspruch haben. Werden die Einnahmen jedoch entzogen, werden sie als Elterneinkommen ausgewiesen und haben wahrscheinlich eine geringfügige Auswirkung. Studenten sollten KEINE bedeutenden Beträge in Roth IRAs besitzen, weil das als ein Studentenvermögenswert zählt und es viel schwieriger macht, finanzielle Hilfe zu erhalten.

Beiträge zu einem Roth oder einem 529 sind steuerlich nicht abzugsfähig (außer auf staatlicher Ebene für etwa 529 Pläne), obwohl Sie durch die Beiträge zu einem Roth IRA berechtigt sind, den Sparguthaben zu erhalten.

• Wenn Sie weniger als $ 5.000 pro Jahr sparen können, können Roth-Beiträge allein Ihre beste Wette sein ($ 10.000, wenn beide Eltern sparen).
• Wenn Sie jedoch über diesen Betrag sparen können, ergänzen Sie die Roth IRA mit einem 529 Plan. Der Vorteil für die 529 ist, dass Sie sich über die Beitragsgrenzen nicht so viel Sorgen machen müssen, wie Sie sich um die Schenkungssteuer sorgen müssen. Nachdem Sie einem bestimmten Begünstigten in einem Jahr 13.000 $ gezahlt haben, können Steuern auf den überschüssigen Betrag fällig werden. Während also ein Roth IRA weniger finanzielle Unterstützung ausübt, wenn Sie mehr Geld sparen können, tragen Sie das Maximum zum Roth IRA und eventuelle Ãœberschüsse zu einem 529 Plan bei.

Beiträge, Einnahmen und die 5-Jahres-Regel

Es gibt eine Regel in Bezug auf die Rücknahme von Einkünften aus einer Roth IRA bekannt als die Fünf-Jahres-Regel. Es besagt grundsätzlich, dass das Konto offen sein und für fünf Steuerjahre finanziert werden muss, bevor das Einkommen für einen qualifizierten Zweck ohne eine Strafe von 10% und möglicherweise steuerfrei abgezogen werden kann. Bildungsausgaben sind ein qualifizierter Zweck und unterliegen immer noch der Fünf-Jahres-Regel.

Denken Sie daran, dass Beiträge jederzeit zurückgezogen werden können. Wenn Sie Roth Einnahmen für Bildungszwecke entziehen, stellen Sie sicher, dass das Konto für mindestens fünf Jahre mit Geld darin geöffnet war. Sie werden auf den Entgeltentzug besteuert, aber nicht bestraft.

Betrachten Sie als Beispiel ein Beispiel mit einem Vater namens Dan. Er hat jedes Jahr 2.000 Dollar in seine Roth IRA investiert, seit seine Tochter Sarah geboren wurde. Jetzt, da Sarah 18 Jahre alt ist, hat Dans Roth IRA 36.000 Dollar an Beiträgen und der Gesamtwert beträgt 68.000 Dollar. Dan kann zu jedem Zeitpunkt bis zu 36.000 Dollar ohne Steuern oder Strafen abheben, auch um Sarahs College-Ausbildung zu finanzieren. Dieses Geld wird nicht als Einkommen für Sarahs FAFSA-Anwendung gezählt. Wenn er mehr als den Betrag, den er beisteuerte, zurückzieht, wird er besteuert. Aber er wird nicht mit der 10% Strafe bestraft, weil er das Konto seit mehr als fünf Jahren besitzt und das Geld für die College-Bezahlung verwendet. Allerdings muss er die entgangenen Einnahmen als sein Einkommen an Sarahs FAFSA melden.

Eine traditionelle IRA für College-Ausgaben verwenden

Wenn Sie eine traditionelle IRA haben, schulden Sie Einkommenssteuer auf jedes Geld, das Sie jederzeit zurückziehen. Wie die Roth IRA wird die 10% Strafe erlassen, wenn Sie das Geld für Bildungszwecke verwenden. Da die Steuerabrechnung für Abhebungen von einer traditionellen IRA jedoch ziemlich steil sein kann, würde ich nicht empfehlen, eine solche für das College zu verwenden. Die Möglichkeit, Roth Beiträge steuerfrei abheben, macht sie zu einer guten Option für College-Einsparungen.

Auch wenn Sie Geld von einer traditionellen IRA abheben und Steuern darauf zahlen müssen, wird es den Elternvermögen als Einkommen auf der FAFSA hinzugefügt. Das kostet Sie vielleicht viel Geld, denn in der Schule sieht es so aus, als hätten Sie gerade ein großartiges Jahr hinter sich!

Letztes Wort

Während eine Roth IRA eine ausgezeichnete College-Spar-Vehikel sein kann, müssen die Beiträge mit Ihren eigenen Altersvorsorge ausgeglichen werden. Wenn Sie ein Roth verwenden, um für das College für Ihre Kinder zu sparen, stellen Sie sicher, dass Sie auch für sich selbst sparen. Dies könnte in einem Work-gesponserten 401k Ruhestand Plan oder auch in einem Roth, die als College-Spar-Vehikel verdoppeln.

Untersuchen Sie die Vorteile einer Roth IRA für Altersvorsorge und vergleichen Sie diese mit den Vorteilen der Verwendung eines für College-Einsparungen. Überlegen Sie, welche anderen Rentenpläne Ihnen zur Verfügung stehen, wie Sie steuerfreie oder steuerpflichtige Einkünfte im Rentenalter schätzen und wie viel Sie jährlich dazu beitragen können. Sie können schließlich die 529 über die Roth wählen, um für College zu sparen, trotz der Roth College-Einsparungen Vorteile.

Wie bei der meisten Finanzplanung muss der Prozess auf Ihre individuelle Situation zugeschnitten sein. Vorbereitung ist der Schlüssel. Vielleicht möchten Sie sich mit einem Finanzberater treffen, um einen umfassenden und maßgeschneiderten Plan zusammenzustellen.

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