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Wie Zahltagdarlehen funktionieren - größte Gefahren & 14 bessere Alternativen


Laut einer Umfrage von Bankrate, leben rund 25% der Amerikaner Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Das Geld, das sie verdienen, deckt ihre täglichen Ausgaben kaum ab, und für Notfälle bleibt nur noch wenig oder nichts übrig. Wenn Sie in dieser Situation sind, kann jede ungeplante Ausgabe - wie eine Auto-Reparatur von 300 $ - eine Finanzkrise verursachen.

Zahltagdarlehen - auch "Barkreditdarlehen" genannt - bieten einen Ausweg. Sie können in eines der Tausenden von Zahltag Darlehensbüros im ganzen Land gehen und eine halbe Stunde später mit $ 300 in der Hand gehen, um diese Reparaturrechnung zu bezahlen. Dann können Sie an Ihrem nächsten Zahltag zurückkommen, um die 300 $ zurückzuzahlen - zuzüglich weiterer 45 $ Zinsen.

Das Problem ist, wenn Sie eine harte Zeit hatten, $ 300 an erster Stelle zu erhöhen, verliert $ 345 von einem Gehaltscheck ein großes Loch im Budget. Und bevor der Monat aus ist, könntest du dich wieder für einen weiteren Kredit finden, um die Rechnungen zu bezahlen, die du nicht mehr bezahlen kannst. Es dauert nicht lange, bis Sie in einen ständigen Schuldenzyklus geraten, der von einem Kredit zum nächsten geht, während die Zinszahlungen immer höher werden. Ein 2012 Bericht von den Pew Charitable Trusts fand heraus, dass der typische Zahltag Kreditnehmer acht $ 375 Kredite pro Jahr herausnimmt und insgesamt $ 520 Zinsen bezahlt.

Viele Kreditnehmer können diesen Zyklus nicht ohne extreme Maßnahmen durchbrechen. Sie kürzen ihre Budgets, leihen sich von Freunden und Familie, verpfänden ihre Sachen oder nehmen eine andere Art von Darlehen auf. Dies sind alle Schritte, die sie unternommen haben könnten, um den Zahltagdarlehen zu vermeiden, und sparen sich all diese Zinsen.

Also, wenn Sie die Zahltagdarlehen vermeiden wollen, sollten Sie sicherstellen, dass Sie zuerst alle anderen Optionen angeschaut haben. Selbst wenn Sie absolut etwas Geld brauchen, um es durch den Monat zu schaffen, gibt es fast immer einen besseren Weg, es zu bekommen, als sich zu einem Zahltag-Kredithai zu wenden.

Die Zahltag-Darlehensindustrie

Zahltag Darlehen ist ein großes Geschäft. Die Gemeinschaft Financial Services Association of America (CFSA) verfügt über mehr als 20.000 Mitgliedsstandorte - mehr als Starbucks oder McDonalds. Etwa 19 Millionen amerikanische Haushalte (fast jeder sechste im Land) haben irgendwann ein Zahltagdarlehen aufgenommen.

Wie Zahltagdarlehen funktionieren

Zahltagdarlehen bekommen ihren Namen, weil sie in der Regel fällig am nächsten Zahltag des Kreditnehmers kommen. Sie unterscheiden sich von normalen Bankdarlehen in mehrfacher Hinsicht:

  1. Kleinere Beträge . In den meisten Staaten, in denen Zahltagdarlehen legal sind, gibt es eine Grenze dafür, wie viel Sie auf diese Weise leihen können. Diese Obergrenze liegt zwischen 300 und 1.000 US-Dollar, wobei 500 US-Dollar am häufigsten verwendet werden. Der Pew-Bericht sagt, dass die durchschnittliche Größe eines Zahltagdarlehens 375 $ ist.
  2. Kürzere Bedingungen . Ein Zahltag Darlehen soll zurück bezahlt werden, wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck bekommen. In den meisten Fällen bedeutet dies, dass die Kreditlaufzeit zwei Wochen beträgt, manchmal sogar bis zu einem Monat.
  3. Keine Raten Mit einem normalen Bankkredit zahlen Sie das Geld Stück für Stück in Raten zurück. Zum Beispiel, wenn Sie $ 1.000 für ein Jahr bei 5% leihen, zahlen Sie $ 85.61 jeden Monat zurück - $ 2.28 für die Zinsen und der Rest für den Auftraggeber. Aber mit einem Zahltagdarlehen müssen Sie die gesamte Summe - Zinsen und Kapital - auf einmal zurückzahlen. Für einen Kreditnehmer mit einem knappen Budget ist dies oft unmöglich.
  4. Hohes Interesse . Wenn Sie Geld von einer Bank leihen, hängen die Zinsen, die Sie zahlen, von Ihrer Kreditbewertung und der Art des Darlehens ab, das Sie erhalten. Ein Kreditnehmer mit ausgezeichneten Kredit kann ein Hypothekendarlehen mit einem effektiven Jahreszins (APR) von 3% oder weniger erhalten. Im Gegensatz dazu würde jemand mit einem schlechten Kredit, der einen ungesicherten persönlichen Kredit aufnimmt, 25% oder mehr zahlen. Aber Zahltagdarlehen berechnen alle Kreditnehmer die gleiche Rate - in der Regel etwa $ 15 pro $ 100 geliehen. Wenn Sie zum Beispiel 500 $ ausleihen, zahlen Sie 75 $ Zinsen. Das hört sich nicht so schlimm an, bis man sich daran erinnert, dass die Kreditlaufzeit nur zwei Wochen beträgt. Auf Jahresbasis ergibt sich ein effektiver Jahreszins von 391%.
  5. Keine Kreditprüfung . Banken überprüfen Ihr Guthaben, bevor Sie ein Darlehen geben, um herauszufinden, wie viel Sie berechnen. Wenn Ihr Kredit wirklich schlecht ist, können Sie wahrscheinlich überhaupt keinen Kredit bekommen. Aber Sie brauchen keinen guten Kredit oder Kredit, um ein Zahltagdarlehen zu bekommen. Alles, was Sie brauchen, ist ein Bankkonto, ein Einkommensnachweis (z. B. ein Pay-Stub) und ein Ausweis, aus dem hervorgeht, dass Sie mindestens 18 Jahre alt sind. Sie können mit Ihrem Geld in weniger als einer Stunde gehen - ein Hauptgrund, dass diese Kredite an finanziell verzweifelte Menschen appellieren.
  6. Automatische Rückzahlung Wenn Sie ein Zahltagdarlehen aufnehmen, übergeben Sie einen unterschriebenen Scheck oder ein anderes Dokument, das dem Kreditgeber die Erlaubnis gibt, Geld von Ihrem Bankkonto abzuheben. Wenn Sie nicht erscheinen, um Ihren Kredit wie geplant zurückzuzahlen, kassiert der Kreditgeber entweder den Scheck oder zieht das Geld von Ihrem Konto zurück.
  7. Einfache Verlängerungen . Wenn Sie wissen, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihr Darlehen pünktlich abzubezahlen, können Sie vor Fälligkeit eintreffen und es erneuern. Sie zahlen eine Gebühr in Höhe der geschuldeten Zinsen und geben sich zwei weitere Wochen Zeit, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen - mit einer anderen Zinszahlung. Oder in Staaten, in denen das nicht erlaubt ist, können Sie sofort einen zweiten Kredit aufnehmen, um zu decken, was Sie auf dem ersten Konto schulden. Das ist der Grund, warum so viele Nutzer monatelang bezahlen, was als zweiwöchiger Kredit begann.

Wer nutzt Zahltag Darlehen und warum

Laut dem Pew-Bericht von 2012 nehmen 12 Millionen Amerikaner Zahltagdarlehen jedes Jahr auf. Etwa 5, 5% aller amerikanischen Erwachsenen haben innerhalb der letzten fünf Jahre ein solches Medikament konsumiert.

Die Menschen, die am wahrscheinlichsten Zahltag Darlehen verwenden, sind:

  • Jung (ish) . Mehr als die Hälfte aller Nutzer von Zahltagdarlehen sind zwischen 25 und 44 Jahre alt. Etwa 9% der Menschen in ihren 20ern und 7% bis 8% der Menschen in ihren 30ern haben diese Art von Darlehen in den letzten fünf Jahren genutzt. Im Gegensatz dazu werden Menschen über 60 Jahre wahrscheinlich keine Zahltagdarlehen verwenden. Etwa 24% aller Amerikaner sind 60 oder älter, aber nur 11% der Zahltag Kreditnehmer sind.
  • Afroamerikanisch . Die meisten Zahltag-Kreditnehmer sind weiß, aber das ist, weil weiße Menschen so eine große Gruppe sind. Afroamerikaner, die nur 12% der Bevölkerung ausmachen, nehmen fast ein Viertel aller Zahltagdarlehen auf. Ungefähr 1 von 8 afroamerikanischen Erwachsenen hat in den letzten fünf Jahren einen Zahltagdarlehen verwendet, verglichen mit nur einem von 25 weißen Erwachsenen.
  • Niedrig-Einkommen . Das durchschnittliche Haushaltseinkommen in dem Land betrug 2014 laut dem Census Bureau 53.657 Dollar. Allerdings haben die meisten Zahltag Darlehensnutzer Einkommen deutlich unter diesem Niveau. Mehr als 70% haben ein Haushaltseinkommen von weniger als 40.000 $. Menschen in dieser Gruppe sind dreimal häufiger als Zahltagdarlehen Menschen mit einem Einkommen von 50.000 $ oder mehr zu verwenden.
  • Mieter . Menschen, die mieten, sind viel häufiger Zahltagdarlehen als Menschen, die ihre Häuser besitzen. Etwa 35% der amerikanischen Erwachsenen sind Mieter, aber 58% der Zahltag Kreditnehmer sind. Ungefähr 1 von 10 Mietern hat ein Zahltagdarlehen im letzten Jahr benutzt.
  • Relativ ungebildet . Mehr als die Hälfte aller Nutzer von Zahltagdarlehen haben keine Ausbildung über die High School hinaus. Weniger als 15% von ihnen haben einen vierjährigen Hochschulabschluss.
  • Arbeitslose oder Behinderte . Zahltag Kreditgeber sind vollkommen glücklich, gegen Ihre Arbeitslosigkeit oder Invaliditätsleistungen zu leihen. Ungefähr 1 von 10 arbeitslosen Amerikanern hat in den letzten fünf Jahren einen Zahltagdarlehen verwendet - obwohl sie möglicherweise beschäftigt waren, als sie den Kredit aufgenommen haben. Behinderte Menschen verwenden Zahltagdarlehen zu einem noch höheren Satz. Etwa 12% haben in den letzten fünf Jahren eines benutzt.
  • Getrennt oder geschieden . Nur etwa 13% der amerikanischen Erwachsenen sind getrennt oder geschieden. Diese Gruppe macht jedoch 25% aller Nutzer von Zahltagdarlehen aus. Etwa 13% der getrennt lebenden und geschiedenen Erwachsenen haben in den letzten fünf Jahren ein Zahltagdarlehen aufgenommen.

Zahltag-Kreditgeber vermarkten ihre Produkte oft als kurzfristige Lösungen für Notfälle, wie zum Beispiel Autoreparaturen oder Arztrechnungen. Aber laut der Pew-Umfrage verwenden die meisten Benutzer sie nicht auf diese Weise. Fast 70% der Erst-Kreditnehmer sagen, dass sie ihre Kredite aufgenommen haben, um für die Grundbedürfnisse wie Miete, Essen, Dienstprogramme oder Kreditkartenrechnungen zu bezahlen. Nur 16% geben an, dass sie das Geld für eine ungeplante einmalige Ausgabe geliehen haben.

Als Pew Leute fragte, was sie tun würden, wenn sie Zahltagdarlehen nicht verwenden könnten, gaben sie eine Vielzahl von Antworten. Mehr als 80% sagten, dass sie die Grundausgaben wie Essen und Kleidung reduzieren würden. Mehr als die Hälfte sagte auch, sie würden etwas verpfänden oder von Freunden und Familie leihen. Die meisten Benutzer sagten jedoch nicht, dass sie Kreditkarten verwenden oder Bankkredite aufnehmen würden - möglicherweise, weil viele nicht genug Kredit haben, um sich zu qualifizieren.

Gefahren von Zahltagdarlehen

Das offensichtlichste Problem mit Zahltagdarlehen ist ihre extrem hohen Zinsen. Die Gebühr für ein Zahltagdarlehen kann irgendwo von $ 10 bis $ 30 pro $ 100 geliehen werden, was zu einem jährlichen Zinssatz von 261% bis 782% funktioniert. Aber diese Kredite haben auch andere Gefahren, die weniger offensichtlich sind.

Zu diesen Gefahren gehören:

  • Verlängerungsgebühren Wenn Kreditnehmer ein Zahltagdarlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen können, erneuern sie entweder das Darlehen oder nehmen ein neues heraus. Obwohl sie weiterhin Zahlungen für ihre Kredite leisten, wird der Betrag, den sie schulden, nie kleiner. Ein Kreditnehmer, der mit einem Kredit von $ 400 und einer Zinszahlung von $ 60 beginnt und dann den Kredit alle zwei Wochen für vier Monate verlängert, wird am Ende etwa $ 480 Zinsen bezahlen - und wird immer noch die ursprünglichen $ 400 schulden.
  • Sammlungen . In der Theorie sollte ein Zahltag Kreditgeber nie ein Problem haben, eine Forderung zu sammeln, weil es das Geld direkt von Ihrem Girokonto nehmen kann. Das Problem ist, wenn der Konto leer ist, bekommt der Kreditgeber nichts - und Sie werden mit einer hohen Bankgebühr belegt. Aber der Kreditgeber wird normalerweise nicht mit einem Versuch aufhören. Es versucht weiterhin, das Geld zu sammeln, wobei die Zahlung oft in kleinere Beträge aufgeteilt wird, die mit höherer Wahrscheinlichkeit passieren. Und gleichzeitig belästigt der Kreditgeber Sie mit Anrufen und Briefen von Rechtsanwälten. Wenn nichts davon funktioniert, wird der Kreditgeber wahrscheinlich Ihre Schulden an eine Inkasso-Agentur für Pennies auf den Dollar verkaufen. Diese Agentur kann Sie nicht nur anrufen und schreiben, sondern Sie auch wegen der Schulden verklagen. Wenn es gewinnt, kann das Gericht der Agentur erlauben, Ihre Vermögenswerte zu ergreifen oder Ihren Lohn zu garnieren.
  • Kreditauswirkungen . Zahltag Kreditgeber überprüfen in der Regel nicht Ihre Kredit vor der Ausstellung eines Darlehens. Für solche kleinen Kredite zu solch kurzen Zeitpunkten ist es einfach zu teuer, eine Kreditprüfung für jede einzelne durchzuführen. Wenn Sie jedoch Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, können die Kreditauskunfteien immer noch darüber herausfinden. Auch wenn der Zahltag Kreditgeber es nicht meldet, wird die Inkasso-Agentur, die es oft kauft, Ihre Kredit-Score beschädigen. Aber wenn Sie das Darlehen rechtzeitig zurückzahlen, wird diese Zahlung wahrscheinlich nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden, so wird Ihr Kredit-Score nicht verbessern.
  • Der Zyklus der Schulden . Das größte Problem mit Zahltagdarlehen ist, dass Sie sie nicht schrittweise abzahlen können, wie eine Hypothek oder ein Autokredit. In nur zwei Wochen müssen Sie die gesamte Summe, Zinsen und Rationalität aufbringen. Für die meisten Kreditnehmer ist ein Pauschalbetrag in dieser Größenordnung mehr, als ihr Budget bewältigen kann - also erneuern sie einfach ihre Kredite oder nehmen neue Kredite auf. Laut dem Consumer Finance Protection Bureau werden etwa vier von fünf Zahltagdarlehen erneuert oder auf ein neues Darlehen übertragen.

Gesetze über Zahltag Darlehen

Die Gesetze über Zahltag Darlehen variieren von Staat zu Staat. Staaten fallen in drei grundlegende Gruppen:

  1. Permissive Staaten . In 28 Bundesstaaten gibt es nur sehr wenige Beschränkungen für die Zahltagdarlehen. Kreditgeber können $ 15 oder mehr für jeden geliehenen $ 100 verlangen, und sie können Zahlung am nächsten Zahltag des Kreditnehmers in voller Höhe verlangen. Aber auch diesen Staaten sind Grenzen gesetzt. Die meisten von ihnen legen eine Grenze fest, wie viel Geld Benutzer ausleihen können - entweder einen Dollar-Betrag oder einen Prozentsatz des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers. Darüber hinaus verbietet ein Bundesgesetz den Kreditgebern in allen Bundesstaaten, den aktiven Militärangehörigen mehr als einen effektiven Jahreszins von 36% zu berechnen. Viele Zahltag Kreditgeber befassen sich mit diesem Gesetz, indem sie sich weigern, Kredite an Servicemitglieder zu vergeben.
  2. Restriktive Staaten . In 15 Staaten, plus Washington, DC gibt es überhaupt keine Zahltagdarlehensämter. Einige dieser Staaten haben die Zahltagdarlehen direkt verboten. Andere haben eine Obergrenze für Zinssätze - in der Regel rund 36% APR -, die Zahltag Darlehen unrentabel macht, so dass alle Zahltag Darlehen Büros geschlossen haben. Allerdings können Kreditnehmer in diesen Staaten immer noch Kredite von Online-Zahltag Kreditgebern erhalten.
  3. Hybridstaaten . Die übrigen acht Staaten haben ein mittleres Regulierungsniveau. Einige cap die Zinsen Zahltag Kreditgeber können zu einem niedrigeren Satz - in der Regel rund 10 $ pro 100 geliehenen berechnen. Dies entspricht einer jährlichen Verzinsung von mehr als 260% auf Basis einer zweiwöchigen Laufzeit, die für die Zahltag-Kreditgeber ausreicht, um einen Gewinn zu erzielen. Andere begrenzen die Anzahl der Kredite, die jeder Kreditnehmer in einem Jahr leisten kann. Und schließlich verlangen einige Staaten längere Laufzeiten für Kredite als zwei Wochen. Zum Beispiel hat Colorado im Jahr 2010 ein Gesetz verabschiedet, wonach alle Kredite eine Laufzeit von mindestens sechs Monaten haben müssen. Als Ergebnis erlauben die meisten Zahltag Kreditgeber in den Staat jetzt Kreditnehmer Darlehen in Raten zurückzahlen, anstatt als Pauschalbetrag.

Der Pew-Bericht zeigt, dass in Staaten mit strengeren Gesetzen weniger Menschen Zahltagdarlehen aufnehmen. Das liegt zum Teil daran, dass strengere Gesetze in der Regel weniger Zahltagdarlehen bedeuten, so dass die Leute nicht einfach zum nächsten Geschäft gehen können, um schnell Bargeld zu bekommen. Menschen in restriktiven Staaten haben immer noch Zugang zu Online-Kreditgebern, aber sie verwenden sie nicht häufiger als Personen in permissiven Staaten.

Im Juni 2016 schlug das Verbraucherschutzbüro eine neue Regelung zur Regulierung der Zahltagdarlehen auf nationaler Ebene vor. Diese Regel würde verlangen, dass Kreditgeber die Einkommen, Ausgaben und andere Schulden der Kreditnehmer überprüfen, um sicherzustellen, dass sie sich leisten können, das Darlehen zurückzuzahlen. Es würde auch die Anzahl der Kredite begrenzen, die ein Kreditnehmer nacheinander aufnehmen kann, was dazu beiträgt, den Schuldenzyklus zu durchbrechen. Und schließlich würde es Kreditgeber verlangen, die Kreditnehmer wissen zu lassen, bevor sie Geld von ihren Bankkonten ziehen und die Anzahl von Malen begrenzen, die sie versuchen können, Geld abzuheben, bevor sie aufgeben.

Diese Regel hat noch nicht Wirkung, und viele Zahltag Kreditgeber hoffen, dass es nie wird. Die CFSA veröffentlichte eine Erklärung, in der sie behauptete, diese Regel würde Zahltag-Kreditgeber aus dem Geschäft drängen. Dies wiederum würde "den Zugang zu Krediten für Millionen von Amerikanern blockieren".

Pew argumentiert jedoch, dass es Möglichkeiten gibt, die Regeln zu ändern, die es Amerikanern mit niedrigem Einkommen erleichtern, den Kredit zu bekommen, den sie brauchen. Das Problem ist, die vorgeschlagene Regel macht das nicht. Stattdessen, so Pew, würde es den Zahltagskreditgebern erlauben, dreistellige Zinssätze zu verlangen, während es für Banken schwieriger wird, bessere, billigere Alternativen anzubieten. Pew hat eine eigene Regelung vorgeschlagen, die kurzfristige Kredite einschränkt, aber längerfristige Kredite fördert, die leichter zurückzuzahlen sind.

Auto-Titel-Darlehen

Um die Beschränkungen für Zahltag Darlehen zu umgehen, bieten einige Kreditgeber stattdessen Auto-Titel-Darlehen. Allerdings ist diese sogenannte Alternative - die in etwa der Hälfte der Bundesstaaten des Landes illegal ist - nur ein verkappter Zahltagdarlehen.

Wenn Sie einen Autokredit herausnehmen, untersucht der Kreditgeber Ihr Auto und bietet Ihnen einen Kredit auf seinem Wert an. In der Regel können Sie bis zu 40% des Fahrzeugwerts in bar erhalten, wobei 1.000 $ der durchschnittliche Betrag sind. Dann übergeben Sie den Titel als Sicherheit für das Darlehen an das Auto.

Car-Titel Darlehen haben die gleichen kurzen Laufzeiten und hohe Zinsen wie Zahltag Darlehen. Manche sind nach 30 Tagen pauschal fällig, während andere in Raten über drei bis sechs Monate bezahlt werden. Neben Zinsen von 259% oder mehr enthalten diese Kredite auch Gebühren von bis zu 25%, die bei Ihrer letzten Zahlung fällig werden.

Wenn Sie diese Zahlung nicht leisten können, können Sie das Darlehen erneuern, genau wie ein Zahltagdarlehen. In der Tat sind die meisten dieser Darlehen Erneuerungen. Pew berichtet, dass ein typischer Titel Kredit acht Mal erneuert wird, bevor der Kreditnehmer es auszahlen kann. So wie Zahltagdarlehen, auto title loans falle ihre Nutzer in einem Zyklus von Schulden.

Wenn Sie es sich jedoch nicht leisten können, den Kredit zu bezahlen oder zu verlängern, nimmt der Kreditgeber Ihr Auto in Besitz. Viele Kreditgeber lassen Sie einen Schlüssel umdrehen oder einen GPS-Tracker installieren, um es einfacher zu machen, das Fahrzeug in die Hände zu bekommen. Einige von ihnen lagern das Auto sogar, während sie darauf warten, es zu verkaufen - und berechnen Ihnen eine Gebühr für die Lagerung. Und wenn die Menge, die sie bekommen, wenn sie das Auto verkaufen, mehr ist, als was Sie ihnen schulden, müssen sie Ihnen nicht immer die Differenz bezahlen.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Es ist einfach zu argumentieren, dass Zahltagdarlehen und Auto-Titel Darlehen einfach nur böse sind und sollte vollständig verboten werden. Aber das Problem ist, dass es eine Nachfrage nach ihnen gibt. Eine Umfrage Pew findet, dass die meisten Zahltag Darlehen Benutzer sagen, diese Kredite nutzen sie aus - aber zur gleichen Zeit, sagen die meisten, die Darlehen bieten dringend benötigte Entlastung.

Glücklicherweise gibt es in einer Krise bessere Möglichkeiten, Geld zu beschaffen. Manchmal ist es möglich, ohne Geld überhaupt auszukommen. Sie können Gegenstände verkaufen oder um einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck bitten. Sie können auch Soforthilfe wie Medicaid oder SNAP (Essensmarken) beantragen oder Hilfe bei der Begleichung anderer Schulden suchen.

Aber auch wenn Sie Geld leihen müssen, gibt es bessere Orte als ein Zahltag Darlehen Büro zu drehen. In vielen Fällen können Freunde und Familie Ihnen mit einem Darlehen helfen. Pfandhäuser und viele Online-Kreditgeber bieten kleine Kredite, auch für Menschen mit schlechten Krediten.

Schließlich, wenn Sie eine Kreditkarte, einen Rentenfonds, eine Lebensversicherung oder sogar ein Bankkonto haben, können Sie es als eine Quelle von Notgeld nutzen. Diese Optionen sind teuer, aber auf lange Sicht sind sie besser als in Zahltagdarlehen gefangen.

Hier sind einige Alternativen und Möglichkeiten zur Vermeidung von Zahltagdarlehen:

1. Budget besser

Wie die Pew Umfrage von 2012 zeigt, nehmen die meisten Leute Zahltagdarlehen heraus, um ihre täglichen Ausgaben zu decken. Kreditnehmer geben Erklärungen wie "Ich war auf meiner Hypothek und Kabelrechnung, " oder "Ich habe Rechnungen zu zahlen."

Aber in einer Situation wie dieser ist ein Zahltagdarlehen nur ein Verband. Wenn Sie nicht im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben, behebt das Leihen von Geld das Problem nicht. In der Tat, es fügt hinzu, indem Sie Interesse neben all Ihren anderen Ausgaben zu zahlen.

Was Sie in diesem Fall brauchen, ist ein besseres Haushaltsbudget. Sie müssen alle Ihre Ausgaben - Miete, Essen, Dienstprogramme usw. - genau unter die Lupe nehmen und herausfinden, wie viel Sie sich wirklich leisten können. Dann können Sie nach Möglichkeiten suchen, Ihre Ausgaben zu kürzen, um sie mit Ihrem Einkommen in Einklang zu bringen.

Wenn Ihr Gehaltsscheck klein ist, kann es schwierig sein, es zu dehnen, um alle Ihre Rechnungen zu decken. Aber wenn Sie Ihre Ausgaben sorgfältig betrachten, können Sie oft versteckte Budget-Buster finden, die geschnitten werden können.

Einige Beispiele umfassen:

  • Fitnessstudio Mitgliedschaft . Wenn Sie zu einem Fitnessstudio gehören, wechseln Sie zu kostenlosen oder günstigen Trainingsvideos. Mit einer durchschnittlichen Fitness-Studio-Mitgliedschaft von 41 $ pro Monat könnten Sie so 492 $ pro Jahr sparen.
  • Kabelfernsehen . Wenn Sie Kabelfernsehen haben, versuchen Sie stattdessen einen günstigeren Online-TV-Dienst. Die durchschnittliche monatliche Kabelrechnung in diesem Land beträgt 99 Dollar, aber Hulu und Netflix kosten beide ungefähr 10 Dollar pro Monat. Wenn Sie also die Schnur schneiden, können Sie sich 89 Dollar im Monat oder 1.068 Dollar pro Jahr sparen.
  • Handy-Service . Wenn Sie ein Smartphone mit einem teuren Datentarif haben, können Sie es zugunsten eines einfachen Flip-Telefons mit einem günstigeren Handy-Plan fallen lassen. Abdeckung von den großen Fluggesellschaften kostet mindestens $ 60 pro Monat, aber ein einfaches Prepaid-Telefon kostet so wenig wie $ 3 pro Monat. Das sind Einsparungen von 57 US-Dollar pro Monat oder 684 US-Dollar pro Jahr.
  • Schlechte Angewohnheiten . Wenn Sie ein normaler Raucher oder Trinker sind, kann die Ausübung dieser Gewohnheit Ihrer Gesundheit und Ihrem Geldbeutel helfen. Eine Packung Zigaretten kostet in den meisten Staaten mindestens 6 US-Dollar. Wenn Sie also eine tägliche Raucher-Gewohnheit aufgeben, sparen Sie mindestens 2.190 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie nur zwei $ 6 Cocktails pro Woche sparen, können Sie pro Jahr $ 624 sparen.
  • Essen stoppt . Regelmäßige Zwischenstopps im Coffeeshop, Convenience Store oder Fastfood-Drive-in summieren sich. Für einen Latte, einen Taco oder ein Softdrink und eine Tüte Chips nur einmal zu stoppen, kostet nur etwa 3 Dollar. Aber tue es jeden Tag, und das sind 1.095 Dollar pro Jahr, die du in deiner Tasche behalten kannst.

Wenn diese kleinen Ausgaben nicht ausreichen, um Ihr Budget zu drosseln, versuchen Sie, größer zu denken. Sehen Sie, ob Sie eine günstigere Wohnung finden, Ihr Auto aufgeben oder Ihre Lebensmittelrechnung reduzieren können. Solche Schnitte zu machen ist schmerzhaft, aber jetzt ist es besser, den Gürtel enger zu schnallen, als monatelang oder jahrelang Schulden zu machen.

2. Verwenden Sie die Notfallhilfe

Manchmal trimmst du all das Fett, das du aus deinem Budget finden kannst und du schaffst es immer noch nicht über die Runden zu kommen. Wenn das passiert, ist es keine Schande, um Hilfe zu bitten. Viele Kirchen und Gemeindeorganisationen können kurzfristige Hilfe bei Miete, Essen, Stromrechnungen und anderen Notfällen leisten. Einige von ihnen bieten auch Kleinkredite zu sehr niedrigen Zinsen an.

Darüber hinaus gibt es staatliche Programme, die Hilfe zu folgenden Themen anbieten:

  • Wohnen . Laut dem Zentrum für Haushalt und Politikprioritäten erhalten mehr als fünf Millionen amerikanische Haushalte irgendeine Art von Wohnungsbeihilfe. Haushalte mit niedrigem Einkommen können Sozialwohnungen, Sozialwohnungen oder Gutscheine nutzen, die einen Teil ihrer Miete decken. Um sich für diese Programme zu bewerben, wenden Sie sich an Ihre örtliche Wohnungsagentur.
  • Gesundheitswesen . Das Affordable Care Act, weithin als "Obamacare" bekannt, bietet Subventionen für einkommensschwache Menschen für die Krankenversicherung zu zahlen. Sie können herausfinden, wie Sie sich in Ihrem Bundesstaat bewerben können, indem Sie HealthCare.gov besuchen. Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, können Sie kostenlose oder günstige Krankenversicherung durch Medicaid erhalten. Sie können auch erschwingliche medizinische Versorgung durch kostenlose Kliniken, Einzelhandel Kliniken, Notfallzentren und gemeinnützige Organisationen, die zur Deckung der Verschreibung Kosten finden.
  • Essen . Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, können Sie Nahrungsmittelhilfe durch das Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) erhalten. Dies ist das gleiche Programm, das einst als "Lebensmittelmarken" bezeichnet wurde. Heute kommt Hilfe in Form einer elektronischen Karte. Um herauszufinden, ob Sie sich für SNAP qualifizieren, besuchen Sie das interaktive Tool auf der Website des Food and Nutrition Service.
  • Dienstprogramme . Das Low Income Home Energy Assistance Programm (LIHEAP) unterstützt einkommensschwache Haushalte mit Heizung und Heimklimatisierung. Jeder Staat betreibt ein eigenes LIHEAP-Programm mit Mitteln der Bundesregierung. Staaten können das Geld ausgeben, um Leuten zu helfen, ihre Hauptenergiekosten zu bezahlen, Wetternotfälle zu bewältigen, und kleine Reparaturen an Heiz- und Kühlsystemen zu machen. Um sich für das Programm zu bewerben, kontaktieren Sie das LIHEAP-Büro Ihres Landes.

3. Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Selbst mit einem guten Budget gibt es immer Ausgaben, die Sie nicht planen können. Jede Art von Notfall, wie ein Hausbrand oder ein Autoausfall, kann zu großen, unerwarteten Rechnungen führen. Sie können nie sicher sein, wann oder wie diese Art von Katastrophe zu schlagen ist - aber Sie können sich ziemlich sicher sein, dass es irgendwann wird.

Aus diesem Grund sollten Sie versuchen, in Ihrem Haushaltsbudget Platz für Einsparungen zu schaffen. Indem Sie ein wenig Geld - sogar nur 10 oder 20 Dollar - aus jedem Gehaltsscheck abziehen, können Sie einen Notfallfonds aufstellen, um mit diesen unangenehmen Überraschungen fertig zu werden. Wenn Sie es schaffen, sogar ein paar hundert Dollar zu sparen, können Sie Ihre Ersparnisse in einer Krise, anstatt zu einem Zahltag Kreditgeber wenden.

Solange Sie Geld dafür zur Verfügung haben, ist eine ungeplante Ausgabe nur ein Ärgernis, keine Katastrophe. Und je mehr Geld Sie für Notfälle zur Verfügung haben, desto leichter ist es, in Zukunft weiterzukommen.

4. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen spät

In der Theorie ist der Punkt eines Zahltagdarlehens, Sie durch eine vorübergehende Bargeldkrise zu bekommen. Wenn Sie einen Haufen Rechnungen am Montag fällig haben, aber Sie können sie nicht bis zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck am Freitag zahlen, sieht ein Zahltagdarlehen wie eine gute Möglichkeit, die Lücke zu überbrücken.

In vielen Fällen wäre es jedoch besser, wenn Sie nur bis Freitag warten und diese Rechnungen verspätet bezahlen. Sie müssen oft eine Gebühr dafür bezahlen, aber nicht immer. Zum Beispiel akzeptieren Versorgungsunternehmen wie die Telefongesellschaft und das Elektrizitätsunternehmen häufig verspätete Zahlungen. Wenn Sie nicht sicher sind, ob es bei Ihnen der Fall ist, rufen Sie an, um nachzufragen.

Selbst wenn Sie eine Gebühr bezahlen müssen, ist es oft weniger als die Kosten eines Zahltagdarlehens. Die durchschnittliche Gebühr für eine zweiwöchige, $ 375 Zahltag Darlehen beträgt $ 56, 25. Im Gegensatz dazu stapeln sich andere Verspätungsgebühren wie folgt:

  • Kreditkarten . Regeln, die 2010 vom Federal Reserve Board verabschiedet wurden, begrenzen die Zahlungsverspätungen für Kreditkartenrechnungen. Das Maximum, das die Bank Ihnen berechnen kann, ist $ 27 für eine erste Beleidigung, oder $ 37, wenn Sie zuvor zu spät gekommen sind.
  • Hypothekenzahlungen . Wenn Sie Ihre Hypothek zu spät bezahlen, verlangen die meisten Kreditgeber 4% bis 5% der Zahlung als eine späte Gebühr, nach Nolo. Und der Motley Fool berechnet, dass für Menschen mit einem Einkommen von bis zu 50.000 US-Dollar die durchschnittliche Hypothekenzahlung 615 US-Dollar oder weniger beträgt. So würde die durchschnittliche Gebühr für eine verspätete Hypothekenzahlung nicht mehr als 30, 75 $ betragen. Außerdem erhalten Sie bei den meisten Verträgen eine Nachfrist von 10 bis 15 Tagen - wenn Ihre Zahlung nur ein paar Tage zu spät ist, fallen keine Gebühren an.
  • Mietzahlungen . Mieter zahlen auch eine Gebühr für die verspätete Zahlung ihrer Miete. Laut RentLaw sagen die meisten Gerichte, dass eine angemessene Gebühr für Vermieter zu erheben ist bis zu 5% der Miete. Für eine Miete von 600 $ würde die Gebühr 30 $ betragen. Darüber hinaus sagen einige Staaten, Vermieter können keine Gebühr überhaupt erheben, bis die Miete 5 bis 10 Tage zu spät ist.
  • Autozahlungen . Es gibt eine ähnliche Regel für Autokredite. Laut CarsDirect berechnen die meisten Banken keine späte Gebühren für Autozahlungen, bis sie 10 Tage überfällig sind. Das Center for Responsible Lending sagt, dass eine typische Verspätungsgebühr für eine Autozahlung von 300 US-Dollar 15 US-Dollar beträgt. Die Gebühren können jedoch sehr unterschiedlich sein. Daher ist es wichtig, Ihren Vertrag zu überprüfen. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Ihr Darlehen länger als 30 Tage unbezahlt lassen. Zu diesem Zeitpunkt könnte der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen.

5. Deal mit Schulden

Anstatt Ihre Rechnungen einfach aufzugeben, können Sie versuchen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln und zu sehen, ob sie Ihnen eine Pause geben. Sie wollen nicht, dass Sie Konkurs anmelden, denn wenn Sie das tun, verlieren sie alles.

In einigen Fällen akzeptieren Gläubiger eine Pauschalzahlung für nur einen Teil dessen, was Sie schulden. In anderen Fällen werden sie mit Ihnen einen Zahlungsplan ausarbeiten, damit Sie nach und nach Rückzahlungen leisten können. Dann können Sie das Geld, das Sie für diese Rechnungen sparen, für andere dringend benötigte Ausgaben verwenden. Es gibt keine Garantie Kreditgeber werden mit Ihnen arbeiten, aber Sie haben nichts zu verlieren, indem Sie fragen.

Wenn Ihre Gläubiger nicht bereit sind, direkt mit Ihnen zu arbeiten, können Sie versuchen, auf andere Weise mit Ihren Schulden umzugehen. Einige Optionen umfassen:

  • Kreditberatung . Ein Kreditberater kann Ihnen helfen, einen Schuldenmanagementplan oder DMP einzurichten. Unter diesen Plänen machen Sie monatliche Zahlungen an den Kreditberater und bezahlen Ihre Schulden für Sie. In einigen Fällen kann ein DMP die Zinsen oder Strafen, die Sie gerade zahlen, reduzieren. DMPs kommen jedoch auch mit einer Einrichtungsgebühr und einer monatlichen Wartungsgebühr, die auf lange Sicht mehr kosten könnte.
  • Schuldenkonsolidierung Darlehen . Manchmal können Sie überwältigende Schulden überschaubar machen, indem Sie eine Schuldenkonsolidierung aufnehmen. Diese Darlehen rollen alle Ihre bestehenden Schulden in einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz. Dadurch erhalten Sie weniger Rechnungen und eine überschaubare monatliche Zahlung. Die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungskredite liegen zwischen 5% und 25% APR. Darüber hinaus enthalten diese Kredite oft eine Emissionsgebühr von 1% bis 6% Ihrer gesamten Schulden.
  • Schuldenregelung . Inkassounternehmen verhandeln in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern. Ihr Ziel ist es, die Kreditgeber dazu zu bringen, sich mit einer Pauschalzahlung zu begnügen, die geringer ist als das, was Sie tatsächlich schulden. Sie bezahlen diese Abfindung, indem Sie jeden Monat einen festen Betrag auf ein Konto einzahlen, wie Sie es bei einem DMP tun. Allerdings verlangen Schuldenregulierungsfirmen oft hohe Gebühren für diesen Service. Außerdem ermutigen sie Sie oft, Ihre Rechnungen zu bezahlen, während sie auf eine Einigung hinarbeiten. Das heißt, wenn die Abrechnung nicht klappt, schulden Sie mehrere Nachlässe, die Sie in ein tieferes Loch als je zuvor bringen. Und wenn Sie es schaffen, Ihre Schulden zu begleichen, behandelt der Internal Revenue Service die Höhe der vergebenen Schulden als Einkommen, also müssen Sie Steuern darauf bezahlen.

6. Verkaufen oder Pfand Ihre Besitzungen

Wenn Sie in Eile Geld sammeln müssen, versuchen Sie, Ihre Schränke zu reinigen. Suchen Sie nach hochwertigen Artikeln, die Sie verkaufen können, zum Beispiel:

  • Schmuck (wie ein Verlobungsring)
  • Elektronik (neu oder alt)
  • Musikinstrumente
  • Unbenutzte Werkzeuge
  • Sammlerstücke

Wenn Sie in Ihrer Stadt einen Laden haben, in dem Waren dieser Art gehandelt werden, versuchen Sie zuerst, dorthin zu gehen. Wenn nicht, können Sie versuchen, Ihre Sachen auf eBay oder Craigslist zu verkaufen. Überprüfen Sie andere Angebote für ähnliche Artikel zuerst, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Ihre Sachen wert sind.

Eine andere Möglichkeit ist, Ihre Sachen zu einem Pfandhaus zu bringen. Sie können Ihre Artikel direkt verkaufen oder Geld leihen. Wenn Sie ein Pfandleihgeschäft abschließen, übergeben Sie Ihren Gegenstand als Sicherheit, und der Laden gibt Ihnen einen Bruchteil seines Wertes in bar. Sie erhalten auch eine Quittung, genannt Pfand-Ticket, die zeigt, wann Ihr Darlehen fällig ist.

Ein Pfandleih ist in der Regel für ein bis vier Monate gut. Vor Ablauf dieser Frist können Sie Ihr Ticket zurück zum Geschäft bringen und Ihr Darlehen zurückzahlen, zusammen mit einer Gebühr, die entweder als Zinsen oder als Finanzierungskosten bezeichnet werden kann. Die Gebühren liegen zwischen 5% und 25% des Kreditwerts pro Monat. Das entspricht 61% bis 304% APR, was zwar hoch ist, aber besser als bei einem Zahltagskreditgeber.

Wenn Sie ein Pfandleihgeschäft nicht auszahlen können, bevor es fällig wird, behält der Laden einfach Ihre Sachen und verkauft sie an jemand anderen. Das ist nicht gut für dich, da du den Gegenstand für viel weniger verkauft hast, als es wert war. Aber das ist zumindest das Ende der Geschichte. Ihr Kredit ist bezahlt und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass die Inkassobüros nach Ihnen kommen.

7. Sammeln Sie Ihre Gehaltsscheck früh

Anstatt einen Zahltag Darlehen zu erhalten, um Sie zu Ihrem nächsten Gehaltsscheck zu bekommen, bestimmen Sie, ob Sie nur Ihr Gehalt ein wenig früh sammeln können. Wenn Sie für ein großes Unternehmen arbeiten, gehen Sie zu Personalwesen und fragen Sie, ob Sie einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck bekommen können. Wenn Sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, wenden Sie sich an den Eigentümer.

Ein Lohnvorschuss ist nicht dasselbe wie ein Kredit. Wenn Sie einen Vorschuss erhalten, sammeln Sie normalerweise nur das Geld für die Arbeit, die Sie bereits geleistet haben. Wenn zum Beispiel Ihre Zahlungsfrist zwei Wochen beträgt und Sie seit Ihrer letzten Gehaltszahlung eine Woche gearbeitet haben, können Sie die Hälfte Ihrer nächsten Gehaltssumme einsammeln.

Allerdings kann eine Gehaltsabrechnung Sie verletzen und Ihnen helfen. Wenn Sie einen Vorschuss nehmen, bedeutet das, dass Ihr nächster Gehaltsscheck knapp sein wird. Sie müssen also Ihre üblichen Rechnungen mit weniger Geld bezahlen. Wenn Sie nicht können, müssen Sie möglicherweise zu Ihrem Chef für einen weiteren Fortschritt zurückkehren und am Ende noch weiter zurückfallen. Um dies zu verhindern, begrenzen viele Arbeitgeber die Anzahl der Vorschüsse auf ein oder zwei pro Jahr.

Unternehmen können andere Regeln über Gehaltsvorschüsse haben. Einige gewähren sie nur Mitarbeitern, die für eine bestimmte Zeit beschäftigt waren. Andere bitten Sie, zu zeigen, dass Sie das Geld für eine Notfallausgabe benötigen. Manchmal bieten Arbeitgeber kurzfristige, zinsgünstige Darlehen anstelle von Vorschüssen.

Wenn Sie keinen Vorschuss von Ihrem Chef bekommen können, können Sie das Gleiche über eine App namens ActiveHours tun. Sie senden einfach ein Bild Ihres Arbeitszeitblattes, um zu zeigen, wie viele Stunden Sie gearbeitet haben. Das Unternehmen zahlt Ihren Stundenlohn auf Ihr Bankkonto ein, bis zu einem Höchstbetrag von 100 US-Dollar pro Tag. Dann, wenn Ihr Gehaltsscheck eingeht, nimmt ActiveHours das Geld, das Sie bereits bezahlt haben, direkt von Ihrem Konto.

Auf den ersten Blick sieht dies wie ein Zahltagdarlehen aus. Sie erhalten immer noch eine Pauschale, die Sie automatisch auf einmal zurückzahlen müssen. Der große Unterschied ist, dass Sie mit ActiveHours keine große Gebühr zahlen müssen - oder überhaupt eine Gebühr. Sie können dem Unternehmen einen "Tipp" für seinen Service geben, wenn Sie möchten, aber Sie können entscheiden, wie viel.

Bis jetzt ist ActiveHours der einzige Online-Dienst, der Gehaltsvorschüsse anbietet. Es gibt andere Online-Dienste, die Zahltagdarlehen anbieten, aber diese haben die gleichen hohen Gebühren wie Storefront Zahltagdarlehen.

8. Ausleihen von Freunden und Familie

In gewisser Weise ist die Kreditaufnahme von Freunden und Familie der beste Deal, den Sie für einen Kredit bekommen können. Menschen, die sich um Sie kümmern, werden Sie wahrscheinlich nicht für einen Kredit ablehnen, wenn Sie in Not sind. Sie geben Ihnen wahrscheinlich auch viel Zeit, um es zurück zu zahlen und Sie zu beruhigen, wenn Sie eine Zahlung verpassen. Manchmal fragen sie nicht einmal nach Interesse.

Der Nachteil besteht darin, Freunde und Familienmitglieder für Geld zu schlagen, kann die Beziehung belasten. Wenn Sie sich häufig Geld leihen, zu lange brauchen, um es zurückzuzahlen, oder es gar nicht erst zurückzahlen, werden Sie sich bestimmt fühlen. Und wenn Sie die gleichen Leute weitermachen, werden sie früher oder später die Füße hängen lassen und sagen, die Bank sei geschlossen.

Um dieses Problem zu vermeiden, versuchen Sie, ein rücksichtsvoller Kreditnehmer zu sein. Lass deine Freunde und deine Familie niemals denken, dass du sie und ihr Geld für selbstverständlich hältst.

Hier sind einige Regeln zu beachten:

  1. Erkläre die Situation . Lassen Sie Ihre Freunde und Familie wissen, wofür Sie das Geld leihen. Es ist schließlich ihr Geld, also haben sie ein Recht zu wissen. Mama und Papa sind vielleicht bereit, Ihnen einen Kredit zu leihen, um medizinische Notfälle zu decken, aber vielleicht nicht so glücklich, für einen Skiurlaub zu bezahlen.
  2. Halte es klein . Fragen Sie nicht Freunde und Familie nach mehr, als sie sich leihen können. Ebenso, leihen Sie nicht mehr, als Sie sich leisten können, zurück zu zahlen.
  3. Pay Back Promptly . Erarbeiten Sie einen Zeitplan mit Zahlungen, die Sie sich leisten können - und achten Sie darauf, diese Zahlungen pünktlich zu erledigen.
  4. Zinsen einschließen Geld zu leihen ist nicht kostenlos. Wenn ein Freund Ihnen 200 $ leiht, sind das 200 $, die er nicht mehr auf seinem Bankkonto hat. Es ist also nur fair, ihnen mindestens so viel Zinsen zurückzuzahlen, wie sie es verdient hätten, wenn sie das Geld auf der Bank belassen hätten.
  5. Schreiben Sie es . Haben Sie eine schriftliche Vereinbarung, die Ihren Zeitplan für die Auszahlung des Darlehens und die Zinsen, die Sie zahlen, umreißt. Dies macht die Bedingungen Ihrer Vereinbarung klar und verhindert Missverständnisse, die Ihre Beziehung verletzen könnten.
  6. Sag Danke . Vor allem, denken Sie daran, dem Kreditgeber zu danken. Ein Kredit ist ein Gefallen, also zeigen Sie Ihre Wertschätzung genauso wie Sie für alles andere.

9. Geh zu deiner Bank

Wenn Sie einen bekommen können, ist ein persönlicher unbesicherter Ratenkredit von einer Bank oder Kreditgenossenschaft ein viel besseres Geschäft als ein Zahltagdarlehen. Das Interesse ist viel niedriger, und Sie haben mehr Zeit, es zurückzuzahlen. Laut Federal Reserve lag die durchschnittliche Verzinsung eines zweijährigen Privatkredits im Jahr 2015 bei 9, 75%. Noch wichtiger ist, dass Sie in kleinen, überschaubaren Stücken bezahlen können, anstatt in einer einzigen Summe.

Zum Beispiel, nehmen Sie an, dass Sie $ 500 für eine Notfallheimreparatur ausleihen müssen. Wenn Sie zu einem Zahltag Kreditgeber gingen, müssten Sie die volle $ 500 in zwei Wochen zurückzahlen - plus 75 Zinsen. Wenn Sie sechs Monate gebraucht hätten, um das Geld zurückzuzahlen, müssten Sie das Darlehen 13 Mal erneuern und 975 US-Dollar an Zinsen bezahlen. Wie oben erwähnt, ergibt dies einen effektiven Jahreszins von 391%.

Nun nehmen Sie an, Sie gingen stattdessen zur Bank und erhielten ein Darlehen von 500 $ für sechs Monate bei 10% APR. Ihre Zahlung würde ungefähr $ 86 jeden Monat sein. In sechs Monaten würden Sie weniger als 15 Dollar Zinsen bezahlen - weniger als Sie in zwei Wochen mit einem Zahltagdarlehen bezahlen würden.

Ein Problem ist, dass die meisten Banken nicht bereit sind, Kredite so klein zu machen. Während Zahltag Kreditgeber in der Regel nicht mehr als 1.000 Dollar auf einmal verleihen können, werden Banken in der Regel nicht weniger als 1.000 Dollar verleihen.

Es gibt jedoch noch eine andere Möglichkeit, für kurze Zeit Geld von der Bank zu leihen: Überziehungsschutz. Mit diesem Service können Sie gegen eine Gebühr mehr Geld von der Bank abheben, als Sie auf Ihrem Konto haben. Diese Gebühr wird als NSF-Gebühr für "nicht ausreichende Mittel" bezeichnet. Im Jahr 2015 betrug die durchschnittliche NSF-Gebühr laut Bankrate 33, 07 US-Dollar.

Das ist weniger als die Kosten eines Lohns, aber es ist immer noch eine ziemlich hohe Gebühr - und schlimmer noch, Sie könnten es mehr als einmal bezahlen. Wenn Ihr Bankguthaben rot ist, erhalten Sie von der Bank eine separate NSF-Gebühr für jede Transaktion, die Sie tätigen. Bis Ihr Gehaltsscheck eingeht, kostet Sie jeder Abhebungs-, Scheck- und Debitkartenkauf zusätzliche 33 Dollar. Bei dieser Rate können sich die Gebühren schnell auf mehr als die Kosten eines Zahltagdarlehens summieren.

Also, wenn Sie Überziehungsschutz verwenden möchten, um Sie bis zum Zahltag zu überbrücken, tun Sie es sorgfältig. Wenn Sie viele kleine Rechnungen haben und nur eine große, das ist mehr als Sie in Ihrem Konto haben, zahlen Sie die kleinen zuerst. Dann zahlen Sie die große letzte, lösen Sie die NSF-Gebühr aus, und berühren Sie Ihr Konto nicht vor dem Zahltag. Auf diese Weise müssen Sie die Gebühr nur einmal bezahlen.

10. Verwenden Sie Online-Kreditgeber

Wenn Sie kein Darlehen von Ihrer lokalen Bank erhalten können, versuchen Sie, online zu suchen. Viele web-basierte Kreditgeber bieten kleine, kurzfristige Kredite, auch für Kreditnehmer mit schlechten Krediten.

Zu den zu überprüfenden Websites gehören:

  • MyCashBorrow . Diese Website ist kein Kreditgeber, hilft aber Kreditnehmern mit niedrigem Einkommen bei der Suche nach Krediten. Wenn Sie eine Bewerbung bei MyCashBorrow.com ausfüllen, findet die Website Kreditgeber, die bereit wären, Ihnen den Betrag, den Sie benötigen, zu leihen. Dann kontaktiert der Kreditgeber Sie direkt, um den Kreditprozess abzuschließen. Diese Darlehen funktionieren wie normale Zahltagdarlehen, aber das Interesse ist viel niedriger. Für qualifizierte Kreditnehmer darf der maximale effektive Jahreszins - einschließlich Zinsen, Gebühren und anderer Kosten - nicht mehr als 36% betragen. Es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass Sie einen Kreditgeber finden, der mit Ihnen zusammenarbeiten möchte. Wenn Ihr Kredit schlecht ist, gibt es eine Chance, dass Sie keinen Kredit bekommen können.
  • OppLoans . Online-Kreditgeber OppLoans bietet persönliche Ratenkredite an Kreditnehmer in 16 Staaten. Die Zinssätze liegen zwischen 99% und 199% APR. Das ist viel mehr als ein Bankkredit, aber es ist immer noch billiger als die meisten Zahltagdarlehen. Und es ist viel einfacher, in Raten zu bezahlen, als ein Pauschalbetrag auf einmal zurückzuzahlen. Es gibt kein Mindestkreditscore für einen Kredit, aber Sie müssen beweisen, dass Sie ein stabiles Einkommen haben.
  • Feige Darlehen . Wenn Sie in Texas leben, können Sie von Fig Loans $ 300 bis $ 500 ausleihen und es in vier monatlichen Zahlungen zurückzahlen. Die Zinsen betragen $ 4 für jeden geliehenen $ 100 pro zwei Wochen. Das entspricht einem effektiven Jahreszins von 140%, etwa dem von OppLoans. Wie bei OppLoans verlangt Fig Darlehen ein Einkommensnachweis, aber keine Bonitätsprüfung.
  • Aufstieg . RISE bietet Darlehen in Höhe von 500 bis 5.000 US-Dollar an Kreditnehmer in 15 Staaten - ohne Bonitätsprüfung. Allerdings, wenn Sie nur einen kleinen Kredit wollen, ist RISE nicht viel billiger als ein Zahltag Kreditgeber. Seine Kredite reichen von 36% bis 365% APR, aber Klein-Dollar-Darlehen kosten am meisten. Der einzige wirkliche Vorteil ist, dass Sie das Darlehen nach einem von Ihnen festgelegten Zeitplan statt in einer Summe abbezahlen können.
  • Leihclub . Lending Club ist ein Peer-to-Peer-Kreditgeber. Es verbindet tausende Einzelinvestoren mit Menschen, die ihr Geld ausleihen wollen. Sie können überall zwischen $ 1.000 und $ 40.000 zu Preisen zwischen 6% und 36% APR erhalten. Die monatlichen Zahlungen kommen automatisch von Ihrem Bankkonto. Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, können Sie dies jederzeit und ohne Strafe tun. Selbst Käufer mit schlechter Bonität (unter 600) können einen Kredit über den Lending Club beantragen. Sie können jedoch nicht garantiert werden.

11. Verwenden Sie Kreditkarten

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, ist es viel billiger als zu einem Zahltag Kreditgeber zu gehen. Oft können Sie sogar eine Kreditkarte verwenden, um andere Rechnungen zu bezahlen, z. B. Ihre Telefonrechnung.

Mit einer zinsgünstigen Kreditkarte können Sie etwas mehr Zeit für die Dinge bezahlen. Oft kommt Ihr nächster Gehaltsscheck, bevor Sie die Kreditkartenrechnung bekommen. Wenn in Ihrem Gehaltsscheck genug ist, um die gesamte Rechnung zu bezahlen, müssen Sie nicht einmal Zinsen zahlen.

Aber selbst wenn Sie mehrere Monate brauchen, um das Gleichgewicht zu bezahlen, zahlen Sie viel weniger Zinsen als Sie für ein Zahltagdarlehen. Laut Bankrate beträgt der durchschnittliche Zinssatz für eine Kreditkarte rund 16%. Das ist viel niedriger als die 391% APR eines Zahltagdarlehens.

Einige Rechnungen, wie z. B. Mietzahlungen, können nicht auf Ihre Kreditkarte gehen. Aber Sie können immer noch mit einer Vorauszahlung für sie bezahlen. Dies ist viel teurer als die Verwendung Ihrer Karte aus mehreren Gründen:

  • Höheres Interesse . Der Zinssatz für Barvorschüsse ist in der Regel viel höher als bei normaler Kartennutzung. Laut CreditCards.com beträgt der Median-Zinssatz für Barvorschüsse rund 24%.
  • Keine Schonfrist Bei normalen Einkäufen werden Ihnen keine Zinsen berechnet, bis die Rechnung fällig ist. Mit Bargeldvorschüssen fangen Sie an, Zinsen zu zahlen, sobald Sie das Geld einsammeln.
  • Gebühren . Zusätzlich zu den Zinsen müssen Sie eine Gebühr von ca. 5% für Bargeldbezüge bezahlen. Also, wenn Sie $ 300 leihen, kostet es Sie $ 15 im Voraus, nur um das Geld zu bekommen.

Aber trotzdem sind Barvorschüsse weniger exorbitant als Zahltagdarlehen. Die $ 15 Gebühr ist steif, aber Sie zahlen nur einmal - Sie zahlen nicht alle zwei Wochen, bis Sie den Kredit zurückzahlen. Und die 24% Zinsen sind bei weitem nicht die 300% oder mehr der meisten Zahltagdarlehen.

12. Kredit gegen Lebensversicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherungspolice mit einem Barwert haben, können Sie Geld leihen und die Police als Ihre Sicherheit verwenden. Dies funktioniert nur bei permanenten Lebensversicherungen (ganzes Leben oder universal), die sich als Investitionen verdoppeln. Sie können nicht gegen eine Risikolebensversicherung leihen, die die häufigste Art ist.

Die Kreditaufnahme gegen Ihre Lebensversicherung hat mehrere Vorteile gegenüber der Kreditaufnahme bei einer Bank. Diese beinhalten:

  • Keine Notwendigkeit, sich zu bewerben . Solange Ihr Konto einen Barwert hat, können Sie sich dagegen leihen - es werden keine Fragen gestellt. Sie müssen sich nicht um den Kredit bewerben oder Ihr Kredit überprüfen lassen.
  • Niedriges Interesse . Laut Bankrate liegen die Zinsen für ein Lebensversicherungsdarlehen normalerweise zwischen 5% und 9%. Dies macht diese Art von Darlehen billiger als entweder Kreditkarten oder persönliche Darlehen.
  • Ein flexibler Zeitplan . Sie haben den Rest Ihres Lebens, um Ihr Darlehen zurückzuzahlen. Im Gegensatz zu einer Bank oder einem Kreditkartenunternehmen wird Ihr Lebensversicherer nicht nach Ihrer Zahlung erscheinen.

Allerdings hat diese Art von Darlehen auch einige Nachteile, wie zum Beispiel:

  • Begrenzter Wert . Der Betrag, den Sie gegen Ihre Lebensversicherung aufnehmen können, hängt vom Wert der Police ab. Es dauert jedoch Jahre, bis eine Lebensversicherung einen signifikanten Barwert aufbauen kann. Dies bedeutet, dass Sie in den frühen Jahren Ihrer Politik nicht in der Lage sein werden, sehr viel Geld zu leihen. Aber die meisten Zahltag Darlehen sind nur ein paar hundert Dollar, und es gibt eine gute Chance, Sie können Ihre Versicherung für so viel tippen.
  • Unterer Todesfall . Wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, bevor Sie sterben, subtrahiert die Versicherungsgesellschaft, was Sie schulden, von der Höhe, die es auf Ihren Tod auszahlt. Wenn Ihre Familie mit diesem Versicherungsgeld rechnet, könnte der Verlust des Kreditwerts sie in eine schwierige Lage bringen. Aber wenn Sie nur ein paar hundert Dollar leihen, ist das für Ihre Familie kein großer Verlust.
  • Risiko des Verlusts der Richtlinie . Das größte Risiko besteht darin, dass, wenn Sie das Darlehen nicht sofort zurückzahlen, die Zinsen weiter angesammelt werden. Mit der Zeit könnte es sich zu mehr als dem Wert Ihrer Richtlinie addieren. Wenn dies geschieht, wird die Richtlinie vollständig verfallen. Ihre Erben erhalten nicht nur nichts, Sie könnten auch Steuern auf den unbezahlten Teil Ihres Darlehens schulden.

13. Ziehen Sie die Altersvorsorge zurück

Wenn Sie einen Rentenplan haben, wie zum Beispiel eine IRA oder eine 401k, können Sie für Notfälle auf diese Mittel zurückgreifen. Einen vorzeitigen Austritt aus einem Rentenplan zu machen kann teuer sein, aber es ist oft besser als einen Zahltagdarlehen herauszunehmen.

Traditionelle IRAs und 401k Pläne werden mit Vorsteuer-Dollars finanziert. Das bedeutet, dass Sie in dem Moment, in dem Sie Geld von ihnen abheben, alle Steuern zahlen müssen, die Sie vor der Einzahlung nicht bezahlt haben. Darüber hinaus müssen Sie eine "Vorfälligkeitsentschädigung" von 10% zahlen jedes Geld, das du herausnimmst, bevor du das Alter von 59 1/2 erreichst.

Es gibt jedoch einige Ausnahmen von dieser Regel. Wenn Sie behindert sind, oder wenn Sie das Geld benötigen, um hohe Arztrechnungen abzudecken, können Sie von einer IRA oder 401k zurücktreten, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. Sie können sich auch von einer IRA zurückziehen, um College-Kosten zu bezahlen oder Ihr erstes Zuhause zu kaufen. Und wenn Sie eine Roth IRA haben, die mit Dollars nach Steuern finanziert wird, können Sie Geld, das Sie dazu beigetragen haben, kostenlos abheben.

Auf den ersten Blick sieht ein früher IRA Rückzug teurer als ein Zahltagdarlehen aus. Nehmen wir an, Sie ziehen 1.000 $ zurück - das Maximum, das für die meisten Zahltagdarlehen erlaubt ist - und zahlen 15% davon als Steuern. Das kommt auf 150 US-Dollar Steuern plus weitere 100 US-Dollar für die Strafe. Ein Zahltagdarlehen würde hingegen nur 150 Dollar Zinsen kosten.

Der große Unterschied ist, dass Sie mit einem IRA-Abzug das Geld nicht zurückzahlen müssen. Mit einem Zahltag Darlehen, müssen Sie mit 1.150 $ kommen, um das Darlehen bis zum nächsten Zahltag zurückzuzahlen. Im Gegensatz dazu können Sie bei einer Auszahlung nur die Steuern und Strafen in Höhe von 250 US-Dollar zahlen und haben noch 750 US-Dollar übrig, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Sie verlieren das Geld aus Ihrer Altersvorsorge, aber Sie bleiben zumindest nicht in einem Schuldenzyklus stecken.

14. Ausleihen von Ihrem 401k

Die Auszahlung aus Ihrem Rentenplan unterscheidet sich von einer Auszahlung. Wenn Sie 50.000 € in Ihrem Plan haben und Sie 5.000 € abheben, sinkt Ihr Guthaben auf 45.000 $. Die anderen $ 5.000 gehen in deine Tasche, du zahlst Steuern dafür, und du musst sie nicht zurückzahlen.

Wenn Sie dagegen einen Kredit aufnehmen, bleibt das Guthaben in Ihrem Plan bei 50.000 Dollar. Die 5.000 $, die Sie abgezogen haben, werden immer noch als Teil Ihres Portfolios behandelt - es ist nur in Form eines Kredits, den Sie sich selbst gemacht haben. Allerdings müssen Sie die 5.000 $ pünktlich zurückzahlen, um Steuern und Strafen zu vermeiden.

Gemäß den Regeln des Internal Revenue Service können Sie kein Geld von einer IRA oder von einem Plan, der wie eine IRA funktioniert, wie SEP und SIMPLE-Pläne, leihen. Wenn Ihr Arbeitgeber es jedoch erlaubt, können Sie einen Kredit von Ihrem 401k oder ähnlichen Plan aufnehmen. Sie können bis zu 50% des Guthabens auf Ihrem Konto ausleihen, bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 $. Und solange Sie das Geld innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen, schulden Sie keine Steuern und keine Strafe.

Ausleihen von Ihrem 401k ist eine der schnellsten und einfachsten Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten. Sie können bis zu fünf Jahre dafür bezahlen, aber es gibt keine Strafe für die frühzeitige Rückzahlung. Die Zinssätze sind sehr niedrig - in der Regel um 5%. Und noch besser, alle Zinsen, die Sie zahlen, gehen in Ihr eigenes Konto, also landet es wieder in Ihrer Tasche.

Das bedeutet jedoch nicht, dass 401.000 Kredite risikofrei sind. Die Nachteile der Kreditaufnahme aus Ihrem eigenen Rentenplan umfassen:

  • Verlorene Einnahmen . Wenn Sie Geld von Ihrem Konto abheben, verpassen Sie alle Gewinne, die das Geld verdient hätte, wenn Sie es dort belassen hätten. Wenn Sie 1.000 $ ausleihen und der Markt um 10% steigt, bevor Sie es zurückzahlen, sind das 100 $, die Sie verpasst haben. Natürlich können die Märkte sowohl steigen als auch fallen, so dass Sie am Ende einen Verlust von 100 Dollar statt eines Gewinns von 100 Dollar vermeiden könnten. Aber selbst wenn Sie Geld verlieren, sind Ihre entgangenen Gewinne fast sicher weniger als die Kosten eines Zahltagdarlehens. Denken Sie daran, ein typisches Zahltagdarlehen hat einen effektiven Jahreszins von mehr als 390%, was für ein Jahr fast unmöglich wäre, in den Aktienmarkt zu investieren (die durchschnittliche jährliche Rendite des S & P 500 beträgt seit 1966 etwa 11%). Und während Marktgewinne schwer vorherzusagen sind, sind die hohen Kosten eines Zahltagdarlehens absolut sicher.
  • Extra Gebühren . Die Zinsen, die Sie für einen 401k-Kredit zahlen, sind nicht wirklich Kosten, da sie direkt auf Ihr Konto zurückfließen. Aber die meisten 401k Darlehen haben auch eine Emissionsgebühr von rund 75 Dollar. Wenn Sie nur $ 1.000 leihen, bedeutet das, dass Sie 7, 5% Ihres Darlehens ganz oben verlieren. Darüber hinaus haben einige 401k Darlehen Verwaltungs- und Wartungsgebühren, die dauern, bis Sie sie zurückzahlen. Auch diese Gebühren sind viel niedriger als die Zinsen auf ein Zahltagdarlehen, aber sie sind auch nicht vernachlässigbar.
  • Doppelbesteuerung . Wenn Sie an eine 401k spenden, verwenden Sie Vorsteuer Dollar, und Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, bis Sie es zurückziehen. Allerdings, wenn Sie von einem 401k leihen, müssen Sie das Darlehen zurückzahlen - einschließlich der Zinsen - mit Steuern nach Steuern. Das bedeutet, dass Sie doppelt besteuert werden auf die Zinsen, die Sie zahlen: Einmal bei der Einzahlung und einmal bei der Auszahlung. Aber diese zusätzliche Steuer summiert sich nicht zu so viel Geld. Wenn Sie $ 1.000 ausleihen und es über ein Jahr bei 5% zurückzahlen, betragen die Zinsen nur $ 50 pro Jahr. Und wenn Sie 15% Steuern auf diese 50 $ zahlen, beträgt Ihr Steuererfolg nur 7, 50 $. Das ist trivial im Vergleich zu den Kosten eines Zahltagdarlehens oder sogar eines Kreditkarten-Darlehens.
  • Mögliche Strafen . Das größte Risiko eines 401k Darlehens ist, dass Sie es unbedingt pünktlich zurückzahlen müssen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der unbezahlte Teil des Darlehens als Auszahlung behandelt. Sie müssen die Steuer darauf zahlen und die 10% Vorfälligkeitsentzug Strafe, wenn Sie jünger als 59 1/2 Jahre alt sind. Wenn Sie also 1000 $ geliehen haben und nur 500 $ zurückgezahlt haben, könnten Sie Steuern und Strafen von ungefähr 125 $ schulden. Glücklicherweise ist diese Art von Darlehen viel einfacher zurück zu zahlen als ein Zahltagdarlehen. Sie haben fünf ganze Jahre, um es zu bezahlen, und Sie können in überschaubaren Raten bezahlen. Sie können sogar Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck einbehalten, um sicherzustellen, dass Sie keine Zahlung verpassen.
  • Wechsel von Jobs Wenn Sie Ihren Job verlieren oder den Job wechseln, können Sie den Zugriff auf Ihren 401k verlieren. Sie können das Guthaben auf ein neues Konto übertragen, aber Sie können ein nicht ausgezahltes Darlehen nicht übertragen. Sie müssen es sofort zurückzahlen oder es als Rücktritt behandeln und die Steuer und die Strafe darauf bezahlen. Die meisten Arbeitgeber geben Ihnen jedoch eine Nachfrist von 60 Tagen, um das Darlehen zurückzuzahlen, falls dies geschieht. Dies gibt Ihnen Zeit, um eine andere Quelle von Mitteln zu finden - einschließlich einer der oben aufgeführten - um Ihren Kredit abzuzahlen und den Steuer-Hit zu vermeiden.

Letztes Wort

Zahltag Darlehen sind so schrecklich, dass fast jede Alternative im Vergleich gut aussieht. Barvorschüsse, Überziehungsschutz, hohe Zinsen persönliche Kredite und frühe IRA Abhebungen sind alle schrecklichen Ideen unter normalen Umständen. Aber wenn Ihre einzige Alternative ein Zahltagdarlehen ist, sind diese schrecklichen Ideen definitiv das kleinere Übel.

Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass das kleinere Übel noch immer schlecht ist. Andere Formen der Verschuldung sind es wert, als letzter Versuch, einen Zahltagdarlehen zu vermeiden, zu verwenden - aber das bedeutet nicht, dass Sie von ihnen abhängig werden wollen.

Sobald Sie also mit Ihrer unmittelbaren Liquiditätskrise fertig sind, müssen Sie vermeiden, erneut in diese Situation zu geraten. Auch wenn Sie dieses Mal nicht durch eine bessere Budgetierung gerettet werden können, sollten Sie Ihr Budget definitiv straffen. Gleichzeitig sollten Sie Schritte unternehmen, um einen Notfallfonds aufzubauen. Auf diese Weise, wenn Sie das nächste Mal für Bargeld geschnallt werden, müssen Sie nicht zwischen uneinbringlichen Schulden und noch schlechteren Schulden wählen.

Haben Sie jemals ein Zahltagdarlehen verwendet? Wenn ja, würdest du es wieder tun?


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