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Wie man ein Finanzberater wird - Karriere Herausforderungen & Belohnungen


In früheren Generationen bestand der Finanzmarkt aus Versicherungsagenten, die Voll- und Risikolebensversicherungen verkauften, Aktienmaklern, die einzelne Aktien und Anleihen auflegten, Buchhaltern, die Einkommenssteuererklärungen vorbereiteten, und Bankern, die ihren Kunden Sicherheit mit FDIC-Versicherung und sicheren Schließfächer.

Der heutige moderne Finanzmarkt hat die Unterschiede zwischen diesen traditionellen Berufen erheblich verwischt, und Finanzberater müssen heute zahlreiche Hüte tragen, um ihre Arbeit effektiv zu verrichten. Aber für diejenigen, die die vielen Herausforderungen, die es präsentiert, erfüllen, verspricht der Karriereweg des Finanzberaters erhebliche Belohnungen.

Was ist ein Finanzberater?

Der Begriff "Finanzberater" wird im modernen Sprachgebrauch locker verwendet. "Advisor" könnte sich auf einen lizenzierten Börsenmakler, Versicherungsvertreter, CPA oder einen anderen Steuerfachmann, einen registrierten Anlageberater, einen Finanzanalyst, einen Nachfolgeplaner, einen Banker, einen Trust Officer oder einen gebührenbasierten zertifizierten Finanzplaner beziehen.

Es gibt auch keinen klar definierten Pfad, der zu diesem Beruf führt, da viele Berater höhere Abschlüsse in Finanzen und Wirtschaft besitzen, während andere professionelle Referenzen haben, wie der Certified Financial Planner (CFP) oder Chartered Life Underwriter (CLU). Es gibt auch Berater, die nie die Highschool beendet haben, aber erfolgreiche Praktiken mit Beharrlichkeit und Verkaufskompetenz aufgebaut haben.

Diejenigen, die sich selbst Finanzberater nennen, fallen in der Regel in zwei Kategorien: eingetragene Vertreter, die allgemein als "Börsenmakler" bekannt sind, und registrierte Anlageberater (RIAs). Börsenmakler werden in der Regel per Kommission für die Durchführung von Finanztransaktionen bezahlt, während RIAs die Series 65-Prüfung bestanden haben und in der Regel andere Arten von Gebühren für die Beratung oder das Investmentmanagement berechnen. RIAs können keine Provisionen für ihre Dienstleistungen berechnen, es sei denn, sie sind entweder Wertpapiere lizenziert und bei einem Broker-Händler registriert, oder lizenziert, um andere Produkte, wie Versicherungen oder Hypotheken zu verkaufen.

Die Serie 65 Prüfung

RIAs müssen in der Regel die Lizenz der Serie 65 erhalten, indem sie die Prüfung der Serie 65 bestehen, um eine Gebühr für ihre Dienste zu erheben. Anders als registrierte Vertreter müssen jedoch diejenigen, die eine RIA werden wollen, nicht von einem Broker-Händler gesponsert werden, um die Prüfung ablegen zu können. Darüber hinaus können sich potentielle Berater, die über bestimmte berufliche Qualifikationen verfügen und einen guten Ruf haben, bei der SEC als Berater registrieren und ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen, ohne die Prüfung der Serie 65 abzulegen.

Diese Bezeichnungen umfassen:

  • Zertifizierter Finanzplaner (CFP)
  • Chartered Financial Analyst (CFA)
  • Finanzberater (ChFC)
  • Persönlicher Finanzspezialist (PFS)
  • Chartered Investment Counselor (CIC)

Die Prüfung besteht aus 130 Fragen, die innerhalb von drei Stunden beantwortet werden müssen. Die Kosten für die Anmeldung betragen 120 US-Dollar. Eine bestandene Note wird erteilt, wenn 72% der Fragen richtig beantwortet wurden, und diejenigen, die bestanden haben, sind berechtigt, Beratung und Dienstleistungen gegen eine Gebühr auszugeben, sobald sie sich bei der SEC oder dem Heimatstaat, in dem sie tätig sind, registrieren. Wo sie sich registrieren lassen, hängt vom Umfang ihres Geschäfts und der Höhe der von ihnen verwalteten Vermögenswerte ab.

Zusätzliche Lizenz und Anmeldeinformationen

Der Abschluss der Prüfung der Serie 65 alleine wird nicht dazu führen, einen Berater zu qualifizieren, der kompetent Ratschläge erteilt oder Vermögenswerte verwaltet. Aus diesem Grund tragen die meisten RIAs Anmeldeinformationen wie die oben aufgeführten oder verdienen sie, sobald sie registriert sind. Viele Berater erhalten auch eine Lizenz zum Verkauf von Wertpapieren und Versicherungen, so dass sie Produkte (wie Aktien, Annuitäten und Langzeitpflege) anbieten können, für die sie zusätzlich zu den von ihnen erhobenen Gebühren Provisionen erhalten können.

Bildungsoptionen

Hochschulabsolventen, die daran interessiert sind, Finanzberater zu werden, haben heute wesentlich mehr und bessere Bildungsmöglichkeiten als früher. Vor einer Generation, College-Finanzplanung Kurse waren praktisch unbekannt, aber viele Hochschulen und Universitäten bieten jetzt Lehrpläne, die alle Aspekte dieses Berufes zu lehren.

Dazu gehören die Kurse, die erforderlich sind, um die verschiedenen Anmeldeinformationen zu erhalten, die viele Planer verwenden, z. B. CFP, CLU und ChFC. Graduate-Level-Programme sind sogar von Institutionen wie dem College of Financial Planning in Denver, Colorado, wo Studenten einen Master-Abschluss in Finanzplanung verdienen können.

Diese Kurse decken wichtige Themen der Finanzplanung ab, wie zum Beispiel:

  • Investitionsplanung
  • Versicherungsplanung
  • Ruhestandsplanung
  • Nachlassplanung
  • College-Planung
  • Scheidungsplanung
  • Einkommensteuervorbereitung und -planung
  • Ethik und der Finanzplanungsprozess
  • Erweiterte Finanzplanungskonzepte

Diejenigen, die Anmeldeinformationen erwerben, wie die CFP, gewinnen auch in den Augen potenzieller Kunden an Glaubwürdigkeit und sind in der Regel besser qualifiziert, bestimmte Arten von Produkten und Dienstleistungen anzubieten, wie etwa umfassende Finanzpläne.

Die Menge an Zeit und Mühe, die es braucht, um diese Grade und Referenzen zu erlangen, wird von Person zu Person sehr unterschiedlich sein. Diejenigen mit einem Hintergrund in Finanzwissenschaften können die Anerkennungs-Kursarbeit in einem Jahr oder weniger abschließen, während beschäftigte Berater mit vielen Verpflichtungen einige Jahre benötigen, um ihre Studien abzuschließen.

Als Berater arbeiten

Es gibt drei wichtige Entscheidungen, denen neue Berater gegenüberstehen:

  1. Art und Umfang der von ihnen erbrachten Dienstleistungen
  2. Die Höhe und Art der Gebühren, die sie berechnen
  3. Die Methoden, mit denen sie Geschäfte generieren

RIAs haben bei der Strukturierung ihres Vergütungs- und Geschäftsmodells wesentlich mehr Freiheiten als ihre mit Wertpapieren lizenzierten Gegenparteien, da sie in diesem Zusammenhang nicht die Zustimmung eines Broker-Dealer benötigen. Das bedeutet natürlich nicht, dass es den RIAs leichter fällt, ihr Geschäft aufzubauen.

Die Zahl der Verbraucher, die nach weniger voreingenommener Finanzberatung suchen und bereit sind, dafür zu zahlen, wächst jedoch rasch. Dies schafft wiederum Chancen für RIAs, da sie für ihre Dienste eine Pauschalgebühr oder Stundengebühr erheben können und keine Provisionen akzeptieren.

Beraterdienste

Berater können Einzelpersonen, Unternehmen oder beiden eine Reihe von Dienstleistungen anbieten. Alternativ können sie sich auf ein bestimmtes Interessengebiet spezialisieren und in erster Linie mit Kunden arbeiten, die eine solche Spezialisierung benötigen. Während einige Berater bereit sind, einfache Ratschläge gegen eine bescheidene Gebühr zu erteilen, neigen andere dazu, einen gründlicheren und kostspieligeren Ansatz zu wählen. Im Wesentlichen haben Sie als Berater die Freiheit zu entscheiden, welche Dienstleistungen Sie anbieten und wem Sie diese anbieten.

1. Allgemeinmediziner
Dies ist vielleicht die bekannteste Art von Finanzberater oder Planer. Ein Allgemeinmediziner bietet Einzelpersonen und Unternehmen eine breit angelegte Planung, die im Allgemeinen Investitionen, eine Reihe von Versicherungen, Budgetierung und Cashflow-Analyse sowie Renten-, Hochschul- und Nachlassplanung umfasst. Diese Art von Berater kann auch umfassende Finanzpläne mit allen finanziellen Informationen des Kunden anbieten, um zukünftige finanzielle Szenarien zu projizieren und dem Kunden zu helfen, seine Ziele zu erreichen.

2. Spezialisierung
Einige Berater entscheiden sich, sich auf einen Bereich zu spezialisieren, wie z. B. Finanzderivate, Aktienoptionen oder nicht qualifizierte Pläne. Wo sie sich spezialisieren, beeinflusst auch ihre Kundenbasis. Zum Beispiel wird ein Berater, der auf nicht qualifizierte Pläne spezialisiert ist, in erster Linie mit Unternehmen zusammenarbeiten, die daran interessiert sind, Spitzenkräfte zu halten und zu belohnen.

3. Interner Finanzberater
Einige Unternehmen suchen interne Berater oder solche, die auf Bereitschaftsbasis arbeiten, um regelmäßige finanzielle Beratung und Planungsleistungen zu erbringen. In der Regel erhalten diese Berater eine jährliche Vergütung. Es ist jedoch nicht notwendig, ausschließlich auf der Grundlage einer Vergütung zu arbeiten, da die meisten Berater diese Art von Vereinbarungen zusätzlich zu den regelmäßigen gebührenbasierten Kunden vornehmen können.

4. Beschäftigung und Lehre
Es gibt auch einige Corporate Jobs für Berater, wie zum Beispiel Bank Trust Officer oder interne Finanzplaner. Viele Berater unterrichten auch Kurse für Wertpapier- oder Versicherungslizenzen, schreiben Bücher und Artikel oder sprechen mit Schulen und anderen Gruppen, zusätzlich zu ihren unabhängigen Beratungsunternehmen.

Formen der Entschädigung

Berater haben auch eine große Auswahl, wenn es um die Art und Höhe der Gebühren geht, die sie verlangen. Es gibt vier allgemeine Kategorien, in die alle Beratervergütungen fallen, jede mit ihren eigenen einzigartigen Vorteilen.

1. Gebührenbasierte Planung
Einige Berater berechnen den Kunden eine stündliche Gebühr für Beratung, während andere eine Pauschalgebühr für Beratung oder einen umfassenden Plan berechnen. Die Stundengebühren können zwischen 100 und 250 US-Dollar pro Stunde liegen, abhängig von der Art der Beratung, und Finanzpläne können so wenig wie 250 US-Dollar und bis zu 5.000 US-Dollar kosten.

Einige Pläne sind umfassender Natur, während andere nur einen Teil der Finanzen des Kunden abdecken, wie zum Beispiel Ruhestand oder College-Planung. Viele Planer verfügen jedoch auch über zusätzliche Lizenzen wie Immobilien- oder Versicherungslizenzen, um zusätzliche Transaktionen wie Annuitäten oder 1031-Tauschgeschäfte zu ermöglichen.

Um solche Transaktionen zu erleichtern, können Planer zusätzlich zu ihren Gebühren eine Provision erhalten. Wie bei jedem auf Provisionen beruhenden Modell kann dies jedoch zu einem Interessenkonflikt führen, insbesondere da einige Versicherungsprodukte Provisionen in Höhe von 100% der Prämie des ersten Jahres zahlen.

2. Prozentsatz der Vermögenswerte
Berater, die Gelder für Kunden aktiv verwalten, berechnen ihnen oft einen Prozentsatz ihres verwalteten Vermögens pro Jahr (typischerweise etwa 1% bis 2, 5%). In der Tat ist diese Praxis bei Beratern und Kunden beliebt geworden, weil sie die finanziellen Interessen beider Parteien direkt anpasst. Wenn der Berater das Geld des Kunden verdoppelt, wird der Prozentsatz der Vermögenswerte, die berechnet werden, ebenfalls verdoppelt. Da der Gewinn des Beraters jedoch mit den Vermögenswerten des Kunden steigt, kann dieses Modell einige Berater dazu veranlassen, ein höheres Portfoliorisiko zu empfehlen, als dies für einen risikoaversen Kunden angemessen ist.

3. Gebührenpflichtige Berater
Im Gegensatz zu einem gebührenpflichtigen Planer berechnen Honorarberater stündliche oder pauschale Gebühren, erhalten jedoch keinerlei Provisionen von irgendwelchen Produkten, um ihre Empfehlungen strikt objektiv zu halten.

4. Kommissionsbasierte Planer
So wie es kostenpflichtige Planer gibt, die gegen eine Gebühr Provisionen akzeptieren, gibt es auch provisionsbasierte Planer, die ausschließlich von den Provisionen arbeiten, die sie mit den von ihnen verkauften Produkten verdienen. Diese Planer haben typischerweise ihre Wertpapierlizenzen zusätzlich zu der Serie 65 (oder einer anderen qualifizierenden Berufsbezeichnung), um beispielsweise Aktien, Anleihen und Variable Annuities anzubieten.

Da diese Berater jedoch ausschließlich aus Provisionen bezahlt werden, neigen manche dazu, ein Produkt zu verkaufen, wenn es nicht im besten Interesse des Kunden ist, oder ein Produkt mit einer höheren Provision zu verkaufen, wenn dies nicht unbedingt die beste Option ist.

Geschäft generieren

Es gibt mehrere wichtige Möglichkeiten, die Berater nutzen können, um ihr Geschäft aufzubauen:

  • Traditionelle Prospektionsstraßen . Dazu gehören Cold Calling, Networking, Empfehlungen und Seminare.
  • Kostenlose Geschäfte . Um zusätzliche Finanzplanungskunden zu gewinnen, besitzen oder leiten viele RIA auch andere Unternehmen, wie etwa Steuer- und Buchführungspraktiken, Banken, Hypothekengesellschaften, Versicherungsmakler oder Nachfolgeplanungsdienste. Berater, die diese Art von Geschäft nutzen, um nach Interessenten zu suchen, haben einen großen Vorteil gegenüber denen, die dies nicht tun, weil sie einen fertigen Kundenmarkt für ihre Dienstleistungen haben. Das Angebot von Finanzplanungsdienstleistungen ist nur eine logische Erweiterung ihrer derzeitigen Aktivitäten.
  • Internet-Marketing . Wie in anderen Bereichen haben die Berater erhebliche Freiheiten bei der Gestaltung und Nutzung ihrer Websites, im Gegensatz zu registrierten Vertretern, die durch strenge Compliance-Anforderungen der Unternehmen eingeschränkt sind. Kunden und Interessenten können nun auf Knopfdruck Berater finden und sich über ihre Planungs- und Anlagephilosophien, Hintergründe und Erfahrungen (sowie etwaige disziplinäre Vorfälle bei der SEC oder anderen Aufsichtsbehörden) informieren.

Belohnungen und Vorteile

Trotz der Hindernisse, die neuen Beratern entgegenstehen, können die Belohnungen, die mit dem Geschäft verbunden sind, erheblich sein.

  1. Hohe Vergütung . Viele erfolgreiche Berater mit etablierten Praktiken verdienen irgendwo zwischen $ 100.000 und mehr als $ 1.000.000 pro Jahr.
  2. Freiheit . Obwohl sie noch der Regulierung durch die SEC unterliegen, müssen sich die Berater nicht mit den unzähligen Regeln auseinandersetzen, die den registrierten Vertretern von FINRA und den Compliance-Abteilungen der Broker-Dealer auferlegt werden. Die Freiheit, die Berater haben, wie sie ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen, kann auch zusätzliche Kunden für sie generieren, da dies ihnen ermöglicht, diejenigen zu bedienen, die Pauschal- oder Stundengebühren oder einen Prozentsatz ihres Vermögens zahlen möchten.
  3. Arbeitszufriedenheit . Berater haben die Freude, im Leben ihrer Kunden etwas bewegen zu können, indem sie ihnen zeigen, wie sie ihre langfristigen finanziellen Ziele erreichen können.
  4. Prestige . Finanzberater werden oft als in der gleichen Kategorie wie Ärzte, Rechtsanwälte und andere hoch qualifizierte Fachleute wahrgenommen. Es ist zwar keine leichte Aufgabe, Beraterin zu werden, aber sie erfordert weit weniger formale Bildung als viele andere Berufe mit ähnlichem Stress- und Kompensationsniveau.

Nachteile

Obwohl es viele Vorteile gibt, die mit einem Berater verbunden sind, gibt es auch Nachteile:

  1. Startschwierigkeiten . Diejenigen, die ihre Geschäfte durch Erkältung aufbauen müssen, können erwarten, dass sie viele Stunden verbringen und eine Menge Frustration und Ablehnung aushalten, wenn sie beginnen. Arbeitsabende und Wochenenden sind bei den meisten neuen Beratern ziemlich normal und die Vergütung in den ersten fünf Jahren kann ziemlich niedrig sein. Ein jährliches Einkommen von $ 30.000 nach Ausgaben ist realistisch, bis eine solide Kundenbasis etabliert ist.
  2. Stress . Der Umgang mit Kunden kann manchmal schwierig sein, da ihre Wahrnehmungen und Erwartungen nicht immer mit der Realität korrelieren. Die Berater müssen auch die gleichen Probleme bewältigen, die sich aus der Führung ihres Unternehmens ergeben, wie z. B. das Finden und Halten kompetenter Mitarbeiter, die Aufrechterhaltung eines guten Cashflows unabhängig von den Marktbedingungen sowie bürokratische und administrative Bürokratie.
  3. Haftung . Wie bei anderen beruflichen Berufen können Berater leicht für Dinge verantwortlich gemacht werden, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen, wenn sie nicht vorsichtig sind. Zum Beispiel könnte eine Familie, die gezwungen ist, die Pflegekosten eines älteren Verwandten zu tragen, einen Berater um einen Finanzplan bitten, der für den Verwandten erstellt wurde, wenn dieser Plan keine Pflegeversicherung vorsieht. Je nach den Umständen könnte der Berater in der Tat am Ende der Klage stehen.
  4. Marktvolatilität . RIAs haben die gleichen Probleme wie Börsenmakler, wenn es um die Aktienmarktperformance geht. Sie können Anlageempfehlungen geben und Strategien für das Portfoliomanagement verfolgen, die nicht den Erwartungen entsprechen und sowohl Kunden als auch Einnahmen verlieren.
  5. Unsichere Einnahmen . Schlechte Marktbedingungen führen oft zu sinkenden Einnahmen für RIAs, die für Berater schwieriger zu tragen sind als Börsenmakler, die möglicherweise einen Vorschuss erhalten oder von ihrem Broker-Dealer auf Provisionsbasis zurückgreifen können. Berater haben keine solche Unterstützungsorganisation, die sie unterstützt, so dass sie alleine mit sinkenden Einnahmen fertig werden müssen.
  6. Business Overhead und Kosten . RIAs, die ihre eigenen Firmen besitzen, müssen viele der gleichen Ausgaben wie jedes andere Geschäft, einschließlich Miete und Dienstprogramme, Angestelltengehälter und Marketingkosten bezahlen.

Letztes Wort

Obwohl der Aufbau einer Kundenbasis nie einfach ist, werden etablierte Berater in der Regel mit einer gut bezahlten und befriedigenden Karriere belohnt, die den Kunden hilft, ihre finanziellen Ziele und Träume zu erreichen. Es gibt verschiedene Persönlichkeitsmerkmale, die von den meisten erfolgreichen Beratern geteilt werden, wie zum Beispiel Verkaufs- und Personenkenntnisse, grundlegende Mathematik und Geschäftssinn und der Wunsch, ihr eigenes Schicksal zu kontrollieren.

Weitere Informationen zum Thema Finanzberater finden Sie auf der Website der Financial Planning Association.

Welche Tipps können Sie potenziellen Finanzberatern geben? Gibt es bestimmte Karrierewege, die Sie vorschlagen würden? Was würdest du vermeiden?


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