Als ich jünger war, habe ich versucht, meine ungenutzten Kreditkartenkonten zu schließen, um meine Kreditwürdigkeit zu erhöhen. Ich hatte nie ein Guthaben, aber ich dachte, wenn ich zu viele Kreditkarten hätte, wäre ich nicht für neue Kreditlinien geeignet. Jahre später entdeckte ich, dass dieser Glaube irreführend war und dass die Wahrheit viel komplizierter war.
Um zu verstehen, wie das Schließen eines Kreditkartenkontos Ihren Kredit-Score beeinträchtigen kann, hilft es zu wissen, wie der Score berechnet wird. Unternehmen haben Ihre Kredithistorie überprüft, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen, und dann entscheiden, ob Sie eine Kreditlinie gewähren oder nicht. Heute haben die Kreditauskunfteien Ihre Kredithistorie auf eine einzige Zahl, die Kreditwürdigkeit, reduziert.
Dieser Wert setzt sich aus vielen Faktoren zusammen:
Wenn Sie eine Kreditkarte schließen, reduzieren Sie das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten, sodass das Schließen alter Konten Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Das Schließen eines Kreditkartenkontos und die Aufnahme von mehr Schulden haben denselben negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Das Schließen eines Kontos wirkt sich auch auf Ihre Kreditausnutzungsquote aus. Die Kreditnutzungsquote ist der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie tatsächlich verwenden. Wenn Sie zum Beispiel eine Kreditkarte mit einem Limit von $ 5.000 und einem Guthaben von $ 2.500 auf der Karte haben, beträgt Ihre Kreditausnutzung 50%. Ein höheres Verhältnis hat negative Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score.
Wenn viele Konten geöffnet sind, hilft das Ihrem Kredit-Score, so dass Sie nicht ungenutzte Konten systematisch schließen müssen. In der Tat empfehlen viele Kreditberater, vier bis sechs offene Kreditkartenkonten zu haben.
Wenn Sie einige Ihrer Karten stornieren müssen, verwenden Sie diese Tipps, um Ihre Konten zu schließen:
1. Schließen Sie nur neue Konten
Wenn Sie ein Kreditkartenkonto schließen müssen, schließen Sie nicht Ihre älteste Kreditkarte. Der Account mit den meisten Zahlungs- und Nutzungshistorien sollte möglichst offen bleiben. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, neue Konten zu schließen.
2. Annullieren Sie Karten mit einer Jahresgebühr
Bewahren Sie keine unbenutzten Kreditkarten auf, die jährliche Gebühren erheben, sondern warten Sie, bis Gebühren fällig sind, bevor Sie eine Kreditkarte stornieren. Rufen Sie die Kreditkartenunternehmen an und fordern Sie, dass die Gebühren erlassen werden. Sie können auch verlangen, dass Konten auf ähnliche Karten umgestellt werden, ohne jährliche Gebühren. Stellen Sie jedoch sicher, dass das Kreditkartenunternehmen Ihr Konto nicht schließt und ein neues Konto erneut öffnet, da dies den Zweck der Beibehaltung des Kontos für Ihren Kreditverlauf vereitelt.
3. Schließen Sie Konten, die ihr Gewicht nicht ziehen
Während Sie sich auf vier bis sechs Karten beschränken sollten, können Sie feststellen, dass das Erlangen der idealen Karte bedeutet, dass Sie einige Ihrer weniger optimalen Karten aufgeben müssen. Sobald Sie die gewünschten Karten haben, schließen Sie eine oder zwei Karten, die Sie nicht mehr benötigen.
4. Wenn Sie mehrere Konten schließen müssen, tun Sie dies schrittweise
Schließen Sie nicht alle nicht verwendeten Konten gleichzeitig. Diese Aktion wirkt sich negativ auf Ihre Kreditausnutzungsrate und Ihre Kredithistorie aus. Wenn Sie eine Kreditkartenumwandlung benötigen, schließen Sie die Karten nacheinander über einen möglichst langen Zeitraum. Öffnen Sie neue Konten nach und nach, da die Anzahl der letzten Anwendungen sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
5. Schließen Sie Konten nicht, bevor Sie sich um ein Darlehen bewerben
Wenn Sie wissen, dass Sie in den nächsten Monaten eine Hypothek oder einen anderen wichtigen Kredit beantragen, sollten Sie Ihre Konten aufschieben. Der Schaden, der durch das Schließen der Konten verursacht wird, hat nur einen geringen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, aber jedes bisschen Sorgfalt zählt, besonders wenn Sie einen wichtigen Kredit beantragen.
6. Stellen Sie sicher, dass Sie das Konto schließen
Wenn Sie Probleme mit einem Ihrer Konten haben, tun Sie Ihr Bestes, um den Betrag zu begleichen oder den Kontostand zu übertragen, bevor die Bank das Konto schließt. Konten, die von Banken geschlossen werden, wirken sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
7. Behalte ein Auge auf die Belohnungen
Gemäß den Bedingungen vieler Cashback-Kreditkarten und Kreditkarten mit Reiseprämien verlieren Kunden ihr Cashback, Punkte oder Meilen, wenn sie ihre Konten schließen. Zum Beispiel erhalten Kunden nur einmal im Jahr Bargeld von der Costco TrueEinsity American Express Karte (einem Money Crashers Partner) zurück. Wenn du diese Karte annullierst, bevor du deine Belohnungscheck bekommst, bekommst du nichts. Rewards-Punkte-Programme sind oft nur für Kunden mit offenen Konten verfügbar. Bevor Sie also eine Rewards-Karte stornieren, müssen Sie alle gesammelten Geldbeträge oder Punkte einlösen.
8. Gib ihnen nicht deine Lebensgeschichte
Der Vertreter Ihrer Kreditkartengesellschaft wird Sie fragen, warum Sie das Konto schließen. Sofern Sie nicht wollen, dass sie Ihnen etwas anbieten, müssen Sie diese Frage nicht beantworten. Erklären Sie einfach, dass Sie das Konto schließen und dass Sie nicht die Zeit haben, Ihre Argumentation zu diskutieren oder ins Detail zu gehen.
Wenn Sie die negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit vermeiden möchten, schließen Sie Kreditkarten nicht, es sei denn, es ist notwendig. Wenn Sie eine Kreditlinie jedoch nicht behalten können, schließen Sie das Konto. Schließlich hat die konsequente Bezahlung von Zahlungen und die Reduzierung oder Beseitigung von Schulden viel mehr Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als die Schließung einer Kreditlinie. Wenn Sie Kreditkarten und Belohnungen mit Bedacht verwenden, hat ein geschlossenes Konto einen minimalen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Haben Sie jemals den Fehler gemacht, ein Kreditkartenkonto zu schließen? Wie hat sich das auf Ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt?
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