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13 Retirement Planning & Savings Fehler, die Sie vermeiden müssen


Finanzprofis haben lange Alarm geschlagen und warnen davor, dass eine Krise im Ruhestand bevorsteht. Der National Council on Aging sagt, dass mehr als 23 Millionen Amerikaner im Alter von 60 Jahren oder älter bereits auf oder unter der Armutsgrenze leben. Und dennoch ignoriert ein großer Teil der Arbeiterklasse die Warnungen und Kämpfe der Menschen um sie herum.

Nach Angaben der Federal Reserve haben nur 13% der Amerikaner ihre finanzielle Planung für den Ruhestand "viel" überlegt. Die Hälfte der Amerikaner sagt, dass sie entweder nur ein wenig darüber nachgedacht haben oder gar nicht darüber nachgedacht haben. Das Employee Benefit Research Institute (EBRI) zeigt jedoch, dass das Vertrauen in die Vorbereitung auf den Ruhestand im Jahr 2014 und erneut im Jahr 2015 nach einem Rekordtief von 2009 bis 2013 gestiegen ist.

Dieser wachsende Optimismus sei jedoch nicht auf eine bessere Vorbereitung zurückzuführen, bemerkt der EBRI. Die Sparquoten sind niedrig und die meisten Leute machen nicht einmal die grundlegenden Schritte, die notwendig sind, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten - viele scheinen zu glauben, dass die Dinge am Ende funktionieren werden. Dieser Ansatz funktioniert einfach nicht.

Wenn Sie nicht zu den Millionen älteren Amerikanern gehören wollen, die an der Armutsgrenze stehen, brauchen Sie einen soliden Rentenplan, der Sie von den üblichen Planungsfehlern abhält. Andernfalls riskieren Sie Fehler zu machen, die Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, in Rente zu gehen, wenn Sie wollen, oder sonst werden finanzielle Probleme für Sie entstehen, nachdem Sie in Rente gehen.

Einsparungen Fehler

Inflation ist eine Realität, die Sie nicht ignorieren können. Mit der Zeit werden die Lebenshaltungskosten steigen.

Nehmen Sie zum Beispiel das Gehäuse. MarketWatch sagt, dass die Mieten im dritten Quartal 2015 um 5, 7% im Vergleich zum Vorjahr gestiegen sind. Es ist schwer genug, mit Preisspitzen umzugehen, wenn Sie arbeiten, aber wenn Sie nicht arbeiten, kann es viel schwieriger, wenn nicht unmöglich sein. Niemand möchte in den Ruhestandsjahren kämpfen, aber der einzige Weg, dies zu vermeiden, ist das Sparen während der Arbeitsjahre.

1. Keine Vorsorgen

Nicht für deine goldenen Jahre zu sparen ist der schwerste Ruhestandsfehler, den jeder machen kann. Wenn Sie mit wenig oder gar keinen Ersparnissen in den Ruhestand gehen, steigt Ihr Risiko, in Armut zu leben und zu kämpfen.

Viele Menschen, die ohne Ersparnisse in Rente gehen, haben nur soziale Sicherheit, auf die sie sich verlassen können. Die Sozialversicherung wurde jedoch als finanzielle Ergänzung und nicht als primäre Lebensader konzipiert.

Laut der Huffington Post betrug die durchschnittliche Sozialversicherungszahlung im Januar 2015 1.328 US-Dollar pro Monat, was 15.936 US-Dollar pro Jahr entspricht. Unterdessen betrug die Armutsgrenze für einen Ein-Personen-Haushalt 11.770 US-Dollar. Rentner, die kein anderes Einkommen als Sozialversicherung haben, sind extrem verletzlich - und viele Menschen scheinen auf diesen riskanten Lebensstil zuzugehen. Eine Umfrage der Federal Reserve ergab, dass 31% der Nicht-Rentner keine Altersvorsorge und keine Rente haben.

Laut der EBRI ist der Hauptgrund, warum Menschen nicht sparen, die täglichen Ausgaben und die Lebenshaltungskosten. Wenn Sie heute kaum noch nachdenken, ist es schwer, sich auf die finanzielle Sicherheit für morgen zu konzentrieren.

Aber die meisten Menschen brauchen Jahrzehnte, um genug zu sparen, um ihren Ruhestand zu finanzieren - was bedeutet, dass man es sich einfach nicht leisten kann, es abzulegen. Wenn Sie also nicht viel speichern können, speichern Sie etwas . Es ist viel besser, 20, 50 oder 100 Dollar beiseite zu legen, als nichts zu sparen. Mit mehr Zeit können diese kleinen Geldsummen aufgrund von Zinseszinsen erheblich wachsen. Zum Beispiel, wenn Sie nur $ 25 pro Monat sparen, aber das für 40 Jahre, werden Ihre Einsparungen auf fast $ 50.000 steigen - und das bei einer sehr bescheidenen Gewinnrate von 6% pro Jahr.

Wenn Sie keine Möglichkeit sehen, auch nur einen kleinen Betrag zu sparen, z. B. 25 US-Dollar pro Monat, ist es an der Zeit, Änderungen vorzunehmen. Ergreifen Sie entweder Schritte, um Ihr Einkommen zu steigern - z. B. eine Gehaltserhöhung, einen Jobwechsel oder einen Teilzeitjob - oder finden Sie Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu senken, z. B. in ein billigeres Apartment zu wechseln und Ihre Unterhaltungsausgaben zu reduzieren.

2. Nicht genug speichern

Viele Leute haben ein paar Ersparnisse, aber kaum genug, um zu sagen, dass sie auf dem Weg zum Erfolg sind. Nach Angaben der EBRI haben 28% der Befragten in der Umfrage zur Altersvertraulichkeit 2015 Einsparungen von weniger als 1.000 US-Dollar.

Während einige wirklich kämpfen, um über die Runden zu kommen und für den Ruhestand zu sparen, sparen viele, weil sie zu viel ausgeben. 69% der Befragten in der EBRI-Studie gaben zu, dass sie mindestens 25 Dollar mehr pro Woche für den Ruhestand sparen könnten. Laut einer Studie der Federal Reserve gibt mehr als die Hälfte der Amerikaner alle oder mehr aus, als sie verdienen. Das bedeutet, dass viele Menschen in Gefahr sind, im Ruhestand in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten, weil sie den heutigen Bedürfnissen den Vorrang vor den Bedürfnissen von morgen geben.

3. Speichern ohne einen Plan

Manche Menschen machen edle Anstrengungen, um für den Ruhestand zu sparen. Sie pinchen Pennies, legen regelmäßig Geld beiseite und haben dadurch einen beträchtlichen Vorrat angesammelt. Dennoch besteht für sie nach wie vor das Risiko eines Ausfalls während des Ruhestands. In einer Pressemitteilung warnt Steve Anderson, Leiter der Schwab Pensionsplan-Services, dass es in vielen Fällen einen signifikanten Unterschied gibt zwischen dem, was Menschen für einen komfortablen Ruhestand brauchen und was sie tatsächlich sparen.

Das Problem ist, dass viele Leute keine Ahnung haben, wie viel sie tatsächlich brauchen. Das US-Arbeitsministerium sagt, dass weniger als die Hälfte der Amerikaner berechnet haben, was ihr Ruhestand kosten wird. Um das Risiko einer finanziellen Notlage während Ihres Ruhestands zu reduzieren, ist es unerlässlich, eine umfassende Vision Ihres Ruhestandslebens zu entwickeln:

  • Durchschnittliche Familienlebensdauer . Angesichts der Langlebigkeit Ihrer Verwandten können Sie die potenzielle Länge Ihrer Pensionierung abschätzen.
  • Bevorzugtes Rentenalter . Ruhestandsalter hilft auch, die Länge Ihrer Pensionierung zu bestimmen, wie aggressiv Ihre finanziellen Pläne sein sollten, und zu welchem ​​Punkt Sie ein Ruhestandsnestei entwickeln müssen.
  • Standort Ihre Stadt, Ihr Landkreis oder Ihre Stadt hat großen Einfluss auf Ihre Lebenshaltungskosten. Jenseits von Ausgaben wie medizinische Versorgung und Unterkunft, berücksichtigen Sie den Effekt Staat und lokale Umsatzsteuer auf Ihre Ausgaben.
  • Lebende Vereinbarungen . Haben Sie noch eine Hypothek? Werden andere in Ihrem Haushalt leben, wie Ihre Kinder, um die Kosten zu teilen? Oder erwarten Sie, in einer Wohngemeinschaft zu leben? Sie brauchen eine Vorstellung von Ihren Lebensumständen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu berechnen.
  • Hobbys und Lebensstil . Wie planen Sie Ihre Tage zu verbringen? Willst du reisen? Werden Sie und Ihr Ehepartner Fahrzeuge haben? Wenn ja, wie oft erwarten Sie, dass Sie im Ruhestand neue Autos kaufen? Planen Sie im Ruhestand zu arbeiten? Überlegen Sie realistisch, wie lange Sie arbeiten können, wenn Sie nicht vorhaben, sich vollständig aus der Belegschaft zurückzuziehen.
  • Versicherung und Krankenversicherung . Erwarten Sie eine angemessene Krankenversicherung? Werden Sie eine Pflegeversicherung abschließen? Müssen Sie genug Geld sparen, um für bestimmte Arten von Pflege, wie Langzeitpflege, aus eigener Tasche bezahlen zu können?

Je jünger du bist, desto weniger solide Details hast du über deinen Ruhestand, denn diese Jahre sind geprägt von Umständen, die sich im Laufe deines Lebens ergeben, wie Ehe, Kinder und Karriere. Es ist in Ordnung, mit einigen vagen Annahmen zu beginnen und spezifischere Details einzubauen, sobald Sie sich etabliert haben und sich dem Ruhestand nähern.

Wenn Sie jung sind, obwohl der Ruhestand weit entfernt scheint, ist es am wichtigsten, jetzt zu sparen. Und vergessen Sie nicht, dass es Ressourcen gibt, die Ihnen helfen können, wie zum Beispiel der Ruhestandsplaner der Sozialversicherung.

4. Geld auf einem Sparkonto verstauen

Sich zu verpflichten, zu sparen, ist der erste Schritt. Als nächstes müssen Sie bestimmen, wie es geht.

Das Wachstum Ihres Geldes während Ihrer Arbeitszeit ist eine Priorität - und ein reguläres Sparkonto ist kein idealer Ort für angemessenes Wachstum. In Jahren, in denen die Zinssätze niedrig sind, kann das Wachstum, das Sie von den Zinserträgen auf Sparkonten erwarten können, möglicherweise nicht mit der Inflation Schritt halten, viel weniger als sie es ist. Und wenn Ihr Geld nicht mit der Inflation Schritt hält, verliert es an Wert.

Charles Schwab schätzt die langfristige Inflationsrate auf 1, 8%, die Rendite der Geldanlagen wird aber auch jährlich nur um 1, 8% steigen. Schlimmer ist, dass der Ertrag auf einem regulären Sparkonto steuerpflichtig ist.

Sie müssen Ihr Geld in ein Finanzvehikel investieren, das Ihnen ein Engagement in Vermögenswerten ermöglicht, wie z. B. Aktien, die in der Vergangenheit das Sparkonto langfristig übertroffen haben. Das US-Arbeitsministerium empfiehlt jedem, der Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Rentenplan, wie zum Beispiel 401.000, hat, einen Beitrag zu leisten. Wenn das keine Option ist, investieren Sie in ein individuelles Rentenkonto (IRA).

Eine traditionelle IRA, Roth IRA, und Arbeitgeber Altersvorsorge, wie ein 401k oder 403b, sind nicht zu versteuern. Darüber hinaus können Sie Beiträge zu traditionellen IRAs und nicht-Roth Arbeitgeber gesponserten Ruhestandsplänen auf Ihre Steuern abziehen, und Steuern im Ruhestand mit einer Roth IRA steuerfrei abheben.

5. Sich auf einen Ehepartner verlassen

Zu erwarten, sich auf Ressourcen von Ihrem Ehepartner zu verlassen, ist kein Rentenplan - es ist ein Glücksspiel. Und es könnte Sie in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Sich auf jemand anderen zu verlassen bedeutet, dass Sie zwei riskante Annahmen machen. Zuerst nehmen Sie an, dass Sie nicht geschieden werden. Jeder denkt gerne, dass sie für immer verheiratet sein werden, aber Statistiken belegen das Gegenteil. Laut der American Psychological Association enden 40% bis 50% der US-Ehen in Scheidung.

In zunehmendem Maße werden Menschen später im Leben geschieden, als viele wahrscheinlich angenommen haben, dass sie die Wahrscheinlichkeit einer Trennung überstanden haben. Die Forschung in der Chicago Tribune zeigt, dass sich die Scheidung von Personen über 50 Jahren zwischen 1990 und 2013 verdoppelt hat. Die Scheidung im späteren Leben und die Tatsache, dass sie während des Ruhestands ledig sind, erhöhen das Risiko, arm zu sein.

Die zweite riskante Annahme, die Sie machen, wenn Sie Ihren Ruhestand jemand anderem überlassen, ist, dass Ihr Ehepartner sich angemessen darauf vorbereiten kann, sich um zwei alternde Menschen zu kümmern. Was ist, wenn Ihr Ehepartner riskante Investitionen tätigt und große Verluste erleidet? Oder was, wenn Ihr Ehepartner nicht genug spart? Die Menschen unterschätzen häufig, wie viel Geld sie für sich selbst benötigen, insbesondere wenn es um das Gesundheitswesen geht, so dass sie sich bei der Planung eines Paares noch eher verkalkulieren.

Glauben Sie nicht, dass die Sozialversicherungsleistungen der Ehegatten die Antwort sind. Sie produzieren nicht genug Geld, um sich um dich zu kümmern. Nach Angaben der Sozialversicherungsverwaltung betragen die Sozialleistungen der Arbeitnehmer in der Regel etwa 40% ihres Vorruhestandseinkommens, und ein Ehegatte kann bis zur Hälfte eines Arbeitnehmeranspruchs aufkommen. Grob gesagt, Ehepartner, die bei der Arbeit 2000 Dollar pro Monat verdient haben, können monatlich 800 Dollar von der Sozialversicherung bekommen, was bedeutet, dass man nur bis zu 400 Dollar bekommen kann.

Das eigene Vorsorgeguthaben schützt Ihre Interessen und hilft Ihnen, besser einzuschätzen, wie gut Sie vorbereitet sind. Wenn Sie nicht arbeiten oder nicht viel verdienen, gibt es Optionen, wie zum Beispiel ein steuerpflichtiges Anlagekonto oder eine Ehegatten-IRA, die es einem Mitarbeiter ermöglicht, im Namen des nicht arbeitenden Ehepartners zu einem Ruhestandskonto beizutragen.

Geldfehler bei der Arbeit

6. Nicht ausreichend für das Firmenspiel beitragen

Viele Unternehmen, die 401k Pläne haben, bieten einen bestimmten Prozentsatz der Mitarbeiterbeiträge an. Viele Menschen nutzen diese Angebote jedoch nicht in vollem Umfang. Laut einer Studie des Investmentberatungsunternehmens Financial Engines hat im Jahr 2014 einer von vier Mitarbeitern nicht genug gespart, um das volle Firmenmatch zu erhalten. Im Durchschnitt haben diese Mitarbeiter in diesem Jahr 1.336 Dollar auf dem Tisch liegen lassen.

Wenn Sie das Match Ihres Arbeitgebers nicht in vollem Umfang nutzen, mag das in einem bestimmten Jahr nicht viel verlustreich sein, aber wenn Sie die Auswirkungen von Zinseszins berücksichtigen, bei dem Sie Zinsen auf Zinsen verdienen, die Sie bereits angesammelt haben, kommen Ihre Verluste wirklich hinzu oben. Diejenigen, die 2014 die Arbeitgeberbeiträge in Höhe von 1.336 US-Dollar verpasst haben, werden nach Angaben von Financial Engines in 20 Jahren fast 43.000 US-Dollar verlieren, wenn man von einer moderaten Wachstumsrate von 4, 5 Prozent ausgeht.

Spenden Sie immer genug ein, um all die Mittel zu sammeln, die Ihr Arbeitgeber bereit ist einzunehmen. Und gehen Sie nicht davon aus, dass Ihr Beitragssatz auf dem entsprechenden Niveau festgelegt ist, um sicherzustellen, dass Sie das vollständige Firmen-Match erhalten. Unternehmen legen häufig den Standardbeitragssatz zu niedrig fest, und ihre Mitarbeiter verpassen passendes Geld.

7. Einen Job vor der Vesting verlassen

Viele Arbeitgeber verlangen, dass Sie für eine bestimmte Zeit am Arbeitsplatz bleiben, bevor Sie sich für Ihre Rentenleistungen qualifizieren oder bevor die Beiträge des Unternehmens zu Ihrem 401k oder die Mittel aus der Gewinnbeteiligung tatsächlich zu Ihnen gehören. Gehen Sie früh aus, bevor Sie unverfallbar werden, und Sie verlieren das Geld. Das hört sich nach einem starken Anreiz an, hier zu bleiben, aber viele Leute springen sowieso. Es ist ein Fehler, der unter den Millennials am häufigsten vorkommt, da sie es vorziehen, den Job häufiger zu wechseln als ältere.

Laut Fidelity Investments sind die Hälfte der Millennials, die den Arbeitsplatz wechseln, nicht unverfallbar und verlieren 25% ihres Altersguthabens. Im Durchschnitt lassen sie $ 1.400 hinter sich, was sich über einen Zeitraum von 37 Jahren zu $ ​​4.500 bis zu $ ​​10.200 entwickeln könnte, wobei eine Wachstumsrate von 3, 2% bis 5, 5% angenommen wird. Wechseln Sie Jobs, bevor Sie mehrere Male während Ihrer Karriere unverfallbar sind, und Sie könnten Zehntausende von Dollar verlieren, wenn Sie das Wachstumspotenzial dieser Fonds in Betracht ziehen.

Wenn Sie erwägen, einen Job vor Ihrer Freizügigkeit zu verlassen, sollten Sie feststellen, ob Ihr neues Gehalt und Ihre wahrscheinliche Anstellung für diesen Job Verluste auf Ihr Ruhestandskonto wert sind. Oder verhandeln Sie einen Gehalts- oder Anmeldebonus, der Ihren Verlusten Rechnung trägt.

8. Zu viel Firmenbestand halten

Es ist eine schlechte Idee, zu viele Einzelaktien zu halten, und die Tatsache, dass es die Aktien Ihres Arbeitgebers sind, ändert das nicht. Laut Aon Hewitt haben Mitarbeiter mit beitragsorientierten Plänen im Jahr 2013 im Durchschnitt fast 13% ihrer Mittel dem Arbeitgeberbestand zugeteilt. Viele Finanzfachleute empfehlen jedoch, die Höhe der Arbeitgeberaktien auf weniger als 10% Ihres Portfolios zu begrenzen.

10% bis 15% Ihres Vermögens in den Lagerbeständen Ihres Arbeitgebers sind dort, wo die Gefahrenzone beginnt, sagte Jim Cody, Leiter der Nachlassverwaltung und Treuhandgesellschaft der Vermögensplanungsfirma CTC Consulting, Forbes. Der Aktienkurs Ihres Unternehmens kann für eine lange Zeit stabil sein oder irgendwann sogar ansteigen, aber Sie müssen für einen Abschwung positioniert sein. Es besteht die Möglichkeit, dass das Unternehmen bankrott geht - oder schlimmer noch, scheitert.

Denken Sie nicht, nur weil Sie für ein großes, etabliertes Unternehmen arbeiten, wird es nicht passieren - schauen Sie sich Kodak, Washington Mutual und Lehman Brothers an. Wenn Sie in einem Mitarbeiteraktienprogramm registriert sind, achten Sie auf Ihre automatischen Käufe, um sicherzustellen, dass Sie nicht über den 10% -Benchmark hinausgehen.

Schlechte Geld Management Entscheidungen

9. Auszahlung und Neubeginn

Die Auszahlung eines Vorsorgeguthabens ist keine Entscheidung, die man leichtfertig treffen sollte. Sie verlieren wichtige Wachstumschancen, und je jünger Sie sind, desto steiler sind diese Opportunitätskosten. Laut Fidelity könnte ein IRA-Beitrag vor Steuern in Höhe von 5.500 USD in 35 Jahren auf mehr als 58.000 USD steigen, vorausgesetzt, Sie verdienen jedes Jahr eine jährliche Rendite von 7%. Plus, wenn Sie Geld aus einem qualifizierten Ruhestand Konto (wie ein IRA oder 401k) vor dem Alter von 59 1/2 nehmen, die IRS hält es für einen Vorbezug und erlegt eine 10% Strafe - zusätzlich zu der Einkommensteuer Sie schulden auf den Rückzug.

Nehmen wir an, Sie kassieren 401k - Ihr Arbeitgeber wird wahrscheinlich 20% Rabatt auf die Strafen und Steuern einbehalten. Laut Fidelity können Personen in der obersten Einkommensgruppe fast 50% Steuern und Strafen für Vorbezüge in Rechnung stellen. Widerstehen Sie der Versuchung, Ihre Altersvorsorge zu nutzen, um Sie zwischen den Jobs hin und her zu führen oder um finanzielle Schwierigkeiten zu lösen, denn in vielen Fällen überwiegen die Vorteile eines vorzeitigen Ausscheidens nicht die Kosten und Verluste.

10. Kredite gegen Ihren Pensionsfonds aufnehmen

Was ist mit der Aufnahme von Ihrem Rentenfonds? In diesem Fall leihen Sie sich Geld und zahlen sich selbst zurück. Viele Leute tun es - laut Fidelity nahmen 2014 11% der Arbeiter 401.000 Kredite.

Allerdings ist ein 401k Darlehen nicht so harmlos wie es scheinen mag. Es entkräftet die Bemühungen um den Ruhestand in vielerlei Hinsicht.

Erstens, wenn das Geld nicht auf Ihrem Konto ist, wächst es nicht. Das Wall Street Journal sagt, dass 401.000 Kredite im Jahr 2013 besonders teuer waren, als der Aktienmarkt zweistellige Renditen bot. Und zusätzlich zu den fehlenden Gewinnen tendieren Menschen, die sich selbst zurückzahlen, dazu, mit ihren Beiträgen nicht mehr mitzuhalten, was ihre Opportunitätskosten noch erhöht. Fidelity fand heraus, dass etwa 25% der Menschen, die von ihren 401k geliehen hatten, ihre Beiträge innerhalb eines Jahres reduzierten, und 9% hörten auf, ganz zu sparen.

Indem Sie ein 401k Darlehen nehmen, unterwerfen Sie sich auch einem Doppelschlag mit Steuern. Ursprünglich gingen Ihre 401k Beiträge in den Plan ein, ohne besteuert zu werden. Nehmen Sie ein Darlehen und Sie müssen das Geld zuzüglich Zinsen mit versteuertem Dollar zurückzahlen.

Allzu oft verschlimmert sich das Szenario jedoch. Laut Fidelitys Forschung wird die Hälfte der 401.000 Kreditnehmer zu Kreditnehmern und erlegt sich selbst mehrfach Nachteile auf.

11. Rollover-Fehler machen

"Rollover" ist ein Begriff, der sich auf das Verschieben von Rentenfonds von einem Plan zu einem anderen bezieht. Sie könnten beispielsweise einen Job aufgeben und Ihre 401.000-Dollar-Mittel auf den 401-k-Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen oder das Geld auf eine IRA verschieben. Es gibt jedoch Regeln, wenn Sie Geld bewegen, das in IRAs und 401ks gehalten wird, und eines, das wichtig ist zu wissen, ist die 60-Tage-Regel, die Ihnen 60 Tage gibt, um Ihr Geld in ein anderes qualifiziertes Ruhestandskonto zu bekommen.

Bei der Umstellung nehmen einige Personen ihre Mittel in Anspruch, um ein kurzfristiges Darlehen zu erhalten. Wenn Sie das Geld jedoch nicht innerhalb der 60-Tage-Frist auf ein qualifiziertes Konto zurückbekommen, unterliegen Sie Steuern und Strafen wie jede andere vorzeitige Abhebung, wenn Sie nicht 59 1/2 sind.

Vergessen Sie nicht, die 20% zu berücksichtigen, die Ihr Arbeitgeber von Ihrem Konto einbehalten hat, um mögliche Steuern und Strafen abzudecken, wenn Sie die Mittel in Besitz nehmen. Sie müssen diesen Betrag aus Ihrer eigenen Tasche zurückgeben, um Ihr Konto auf das vorherige Niveau zu bringen.

Zum Beispiel sagen Sie, dass Sie Ihre 401k in eine IRA rollen, indem Sie die Mittel direkt in Anspruch nehmen. Wenn Sie $ 10.000 in Ihrem Konto haben, behält Ihr Arbeitgeber $ 2.000 zurück, und Sie erhalten $ 8.000. Sie müssen diese zusätzlichen $ 2.000 aufbringen, um Ihre IRA zu starten, oder Sie haben nur 8.000 $ auf dem Konto - die 2.000 $, die Ihr Arbeitgeber einbehalten, werden als Vorbezüge behandelt. Wenn Sie ein neues Konto mit $ 10.000 eröffnen, wird das Geld, das Ihr Arbeitgeber einbehalten hat, zurückerstattet, nachdem Sie Ihre Einkommenssteuer erhoben haben.

Um die Risiken zu vermeiden, empfiehlt es sich, einen direkten Rollover oder Treuhänder-Treuhänder-Transfer zu beantragen, bei dem die Gelder direkt von einem Plan oder Konto auf einen anderen transferiert werden. Auf diese Weise müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Sie versucht sind, das Geld auszugeben oder es länger als beabsichtigt zu halten. Und noch besser: Ihrem Arbeitgeber werden keine Gelder für mögliche Steuern und Strafen vorenthalten - der gesamte Betrag wird auf Ihr neues Rentenkonto überwiesen.

Ein anderer Fehler, den die Leute machen, ist, dass sie Jobs hüpfen und ein paar tausend Dollar in einem 401k lassen, ohne zu spezifizieren, was sie mit den Geldern machen wollen. Wenn dies geschieht, führt der Plan oft eine Zwangsübertragung durch und verschiebt das Geld in eine IRA.

Das Gesetz erlaubt einem Plan, eine IRA in Ihrem Namen zu eröffnen, wenn Ihr Konto weniger als 5.000 US-Dollar enthält. Mit diesem Schritt soll das Geld geschützt werden, aber das US-amerikanische Amt für Rechenschaftspflicht stellte fest, dass die mit den Investitionen verrechneten Gebühren in der Regel die Erträge aus den IRA-Geldern mit erzwungener Übertragung übersteigen und das Gleichgewicht schwächen. Überlassen Sie es nicht anderen Leuten zu entscheiden, was mit Ihrem Geld passiert.

12. Nicht Benennende Begünstigte

Viele Menschen sparen zwar im Ruhestand, scheitern jedoch daran, ihre Vermögenswerte (und ihre Erben) zu schützen, weil sie keine Begünstigten nennen. Ohne namentlich genannte Begünstigte gehen Ihre Rentenfonds in Ihren Nachlass, wo sie einem Nachlass unterliegen, ein rechtlicher Prozess, der oft langwierig, teuer und komplex ist. Mit dem Ruhestand Geld-Pass zu Ihrem Nachlass kann auch die Mittel faires Spiel für die Gläubiger machen.

Ersparen Sie Ihren Lieben das Drama, indem Sie Ihre Begünstigten mit Namen benennen. Verwenden Sie keine vagen Begriffe wie "Meine Kinder" oder "Meine Schwester". Vergessen Sie nicht, Ihre Empfänger zu aktualisieren. Andernfalls kann Ihr hart verdientes Geld an jemanden gehen, den Sie nicht haben wollen, zum Beispiel einen Ex-Ehepartner.

Wenn Sie Ihre Empfängerinformationen nicht aktualisieren, ist selbst Ihr Testament gegenüber Ihrem Ruhestandskonto machtlos. Laut einem Artikel von Ric Edelman von Edelman Financial Services überschreiben Begünstigungsbezeichnungen den Willen von Rentenkonten, IRAs, Annuitäten und Lebensversicherungen.

13. Ruhestand mit zu viel Schulden

In der EBRI -Umfrage zum Ruhestandsvertrauen im Jahr 2015 schätzte etwa die Hälfte der Arbeitnehmer und ein Drittel der Rentner ihre Verschuldung als Problem ein. Die Menschen waren am meisten besorgt über Hypotheken, Kreditkartenschulden und Autokredite. Wenn Sie diese Art von Schulden haben, sind Sie möglicherweise nicht bereit, in Rente zu gehen.

Sich mit einem Stapel Rechnungen zurückzuziehen, ist riskanter, als es scheinen kann. Sie denken vielleicht, dass Sie es schaffen, Ihre Rechnungen zu bezahlen, aber Sie denken wahrscheinlich über Ihre Fähigkeiten unter idealen Umständen nach, oder wenn Sie ein Einkommen haben.

Was wirst du tun, wenn du mit unvorhergesehenen Ereignissen konfrontiert wirst, die uns alle von Zeit zu Zeit treffen? Der Automotor explodiert. Das Dach muss ersetzt werden. Oder Sie benötigen ein teures Medizinprodukt, das nicht durch eine Versicherung abgedeckt ist.

Was, wenn diese unvorhergesehenen Ereignisse zu einer Zeit kommen, in der Sie versuchen, einen Anstieg der Lebenshaltungskosten in Angriff zu nehmen, wie eine Erhöhung der Grundsteuern, eine Erhöhung der Heizkosten oder steigende Gaspreise? Wenn Sie ein umsichtiger Planer sind, können Sie erkennen, dass Sie mit vielen monatlichen Verpflichtungen, die Sie sonst im Ruhestand vermeiden könnten, finanziell anfällig sind und eine Einladung zu Ärger sind.

Letztes Wort

Es ist leicht, Dinge zu vernachlässigen, die keine unmittelbare Sorge zu sein scheinen, aber das wollen Sie nicht tun, wenn es um den Ruhestand geht. Die Zeit ist nur auf Ihrer Seite, wenn Sie fundierte finanzielle Entscheidungen treffen. Ansonsten funktioniert es gegen dich.

Ruhestandsplanung ist nicht wichtig, nur um sicherzustellen, dass Sie ein bisschen mehr Geld in den Topf haben - es ist wichtig, weil Ihre Finanzen nahezu jeden Aspekt Ihres goldenen Jahres beeinflussen, von Ihrem Komfort und Glück, Ihre Fähigkeit, Zugang zu qualitativ hochwertigen Gesundheitsversorgung und finanzielle Unterstützung an die Lieben. Je älter Sie werden, desto schwieriger ist es, schnelle Lösungen zu finden.

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