Wenn es um wirtschaftliche Themen geht, haben die Medien eine Liebesaffäre mit Übertreibungen. Zum Beispiel haben CBS News im Jahr 2010 einen erschreckenden Bericht über die amerikanischen Verbraucherschulden veröffentlicht. Mit dem Titel "Süchtig nach Schulden" gab die Geschichte Details über den Zustand der amerikanischen Konsumentenschulden. Unter den Datenpunkten berichtet das Stück, dass Amerikaner $ 775 Milliarde insgesamt auf ihren Kreditkarten schulden. Vor dem Hintergrund des impulsiven Einkaufs wiesen die Experten auf einen "unglaublichen Trend" hin, der die Kreditkartenschulden zur nächsten Krise der US-Wirtschaft mache.
Einige Jahre später ist dieser "unglaubliche Trend" Geschichte. Der Gesamtbetrag der von den Amerikanern geschuldeten Kreditkartenschulden ist seit ihrem Höchststand im Jahr 2008 gefallen - und in der Tat waren die von den Amerikanern gehaltenen Konsumentenschulden seit mehr als einem Jahr rückläufig, als CBS seine Geschichte über die angebliche Schuldenabhängigkeit Amerikas veröffentlichte. Laut der Federal Reserve Bank sank der Gesamtbetrag der revolvierenden Schulden gegenüber dem Höchststand von 1, 05 Billionen US-Dollar im Jahr 2008 um fast 16%. Jetzt schulden die Amerikaner etwa 845 Milliarden Dollar an revolvierenden Schulden - und die Menge, die die Amerikaner für ihre Karten verlangen, wird von Monat zu Monat kleiner.
Jetzt sprechen viele der Mainstream-Medien über den Rückgang der Kreditkarten. Unter Berufung auf die gleichen Daten der Federal Reserve weist Reuters darauf hin, dass Amerikaner Kreditkartenschulden schneller bezahlen als je zuvor. Aber wie sieht der Rückgang der Kreditkarten im Vergleich zum Rest der Welt aus? Geschichten von Amerikas Schuldenabhängigkeit könnten Sie glauben lassen, dass die Amerikaner allein sind und ihre Kreditkarten bei jeder Gelegenheit schaden.
Die Realität ist natürlich sehr unterschiedlich.
Wussten Sie, dass Experian keine amerikanische Firma ist? 1996 verkauften Experians amerikanische Eigentümer das Unternehmen an die in Dublin ansässige GUS plc. Die Besitzer von Experian waren zu dieser Zeit niemand anderes als Bain Capital, der damals von einem wenig bekannten Finanzmagnat namens Mitt Romney geleitet wurde.
Nach dem Kauf des Unternehmens für eine nicht genannte Summe, kombiniert GUS es mit einer anderen früheren Akquisition in Großbritannien namens CCN Systems. Die Kombination der beiden schuf das Experian, das wir heute kennen, mit all seinen Kredit-Scoring- und Tracking-Fähigkeiten. Experian bleibt einer der wichtigsten Kreditauskunfteien in Amerika und Großbritannien, mit Hauptsitz in Dublin und der ursprünglichen Heimat von CCN Systems, Nottingham. Das ist richtig - das Unternehmen, das Ihre Kredithistorie verfolgt, befindet sich in Robin Hoods alten Stampflokalen.
Mit seiner britischen und amerikanischen Präsenz ist Experian in beiden Ländern ein wichtiger Akteur in den Kreditwelten geblieben, so dass die Kreditberichterstattungs-, Scoring- und Entscheidungsprozesse in beiden Ländern einander ähnlicher sind als in den meisten anderen Ländern.
Das bedeutet, dass die Art und Weise, wie sich Menschen für eine Kreditkarte bewerben, die Art, wie Kartenaussteller Kreditentscheidungen treffen, und die Art und Weise, wie Kreditkartenlimits und Zinssätze festgelegt werden, auf beiden Seiten des Teichs ähnlich sind. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Amerikaner und Briten Kreditkarten verwenden, ist das gleiche - laut einer Studie von Aviva Family Finance, einer britischen Versicherungsgesellschaft, und vom Guardian gemeldet, Kreditkarte und persönliche Schulden von Familien in Großbritannien geschuldet stieg 2011 um 48%. Auch die Einwohner des Vereinigten Königreichs sparten weniger, als die Amerikaner nach Angaben des Bureau of Economic Analysis mehr sparten.
Die skandinavischen Volkswirtschaften werden auf der ganzen Welt für ihre Sparsamkeit und Zurückhaltung bewundert, werden aber auch wegen starker staatlicher Eingriffe in Märkte und hoher Steuersätze kritisiert. Die skandinavischen Länder (Norwegen, Schweden, Finnland und Dänemark) regeln nahezu jede Branche in ihren Volkswirtschaften streng und die Finanzierung ist keine Ausnahme. Dies bedeutet, dass die Kreditsumme, die eine einzelne Person in diesen Ländern erhalten kann, begrenzt ist, und Banken geben Kreditkarten nur dann an Kunden aus, wenn sie auch ein Bankkonto bei der Bank haben und einen dokumentierten Nachweis ihres Einkommens vorlegen können.
Nordea Bank, eine der größten Banken in Skandinavien, mit Niederlassungen in Schweden und Finnland, bietet verschiedene Marken- und Masterkarten, die in Skandinavien und auf der ganzen Welt akzeptiert werden, aber Experian nicht um eine Kreditwürdigkeit bittet. Stattdessen prüft es bei einer zentralen Meldestelle, ob der Kunde in der Vergangenheit mit Kreditkarten oder anderen Krediten in Verzug geraten ist. Zum Beispiel werden Kreditdetails für Finnen bei Asiakastieto gehalten, welche Banken über vergangene Zahlungserfahrungen abfragen können.
Wenn der Verbraucher in der Vergangenheit nicht in Zahlungsverzug geraten ist und nicht zu viele Schulden hat, wird ihm eine Kreditkarte angeboten, die unter dem gesetzlich zulässigen Kreditbetrag bleibt, den eine Person in dem Land erhalten kann (dies variiert von Land zu Land) nach Land). Die Bindung der Gesamtschuld, die eine Person für das Einkommen der Person qualifizieren kann, setzt eine niedrige Obergrenze für wie viel Schulden eine Person bekommen kann - und wie viel sie können ausfallen.
Viele Amerikaner könnten überrascht sein zu erfahren, dass es mehrere Nationen gibt, die mehr Kreditkartenschulden pro Kopf schulden. Südkorea ist ein solches Land. Im Jahr 2011 wies Reuters darauf hin, dass Südkoreaner mehr auf ihre Kreditkarten schulden als die Amerikaner vor der Subprime-Hypothekenkrise. Während die Amerikaner ihre Schulden abzahlen, verlangen die Koreaner immer mehr. Obwohl Korea in den späten 1990er und frühen 2000er Jahren eine Schuldenkriese durchgemacht hat, schulden die Koreaner mehr auf ihre Kreditkarten im Verhältnis zu ihrem Einkommen als in beiden vorherigen Zeiten. Laut der Bank of Korea beträgt die Verschuldung der privaten Haushalte 136% des verfügbaren Haushaltseinkommens - sehr nahe bei den 138%, die die Amerikaner kurz vor der Hypothekenkrise im Subprime-Segment hielten.
Koreanische Banken geben Kreditkarten ähnlich wie amerikanische Banken aus, obwohl koreanische Banken mehr Arbeitskräfte einsetzen, um zu bestätigen, dass die Bewerber tatsächlich dort arbeiten, wo sie arbeiten wollen. Sie verlangen normalerweise einen Einkommensnachweis und bestätigen zusätzlich die Kreditwürdigkeit des Antragstellers bei der Korea Credit Bureau.
In Japan werden Kreditkarten ähnlich verteilt: Banken bewerten das Risiko des einzelnen Antragstellers von Fall zu Fall, indem sie die Arbeitgeber anrufen, um zu bestätigen, dass die Dokumente des Antragstellers korrekt sind.
In beiden Ländern gibt eine Bank in der Regel nur Kreditkarten mit einem Limit von höchstens einem Monatseinkommen aus, um das Risiko für die Bank zu kontrollieren. Darüber hinaus werden Kreditkartenschulden in der Regel auf eine der drei Arten in diesen Ländern abbezahlt:
Revolving Credit ist am schwersten zu bekommen in beiden Ländern und wird in Japan besonders abgeraten, um die privaten Schulden niedrig zu halten. In Südkorea ist der Umfang der revolvierenden Schulden in den letzten 15 Jahren stetig gestiegen, da das Land wohlhabender geworden ist und die Koreaner mehr und mehr ausgeben.
Im Jahr 2012 schrieb die Citigroup Geschichte: Sie war die erste westliche Bank, die in China Kreditkarten ausstellte. Da die Wirtschaft des Landes gewachsen ist und die Nachfrage nach Konsumentenschulden gestiegen ist, haben ausländische Banken China zunehmend unter Druck gesetzt, ihnen zu erlauben, einen Teil der Schulden der Verbraucher zu bekommen. Das nationale Kartennetzwerk UnionPay war bereits zum größten Kartenzahlungssystem der Welt geworden und hatte ein Monopol auf dem Kreditkartenmarkt des Landes, bis die Welthandelsorganisation entschied, dass das Monopol illegal sei und das Land sich für ausländische Firmen öffnen müsse. Jetzt drängen Visa, MasterCard und American Express auf den Zugang zu den Kartennetzen des Landes.
Bis es soweit ist, könnte es für Expats in China frustrierend sein, Plastik zu verwenden. Ausländische Visa und MasterCard Karten funktionieren problemlos in vielen Geschäften im Mittleren Königreich, aber inländische Visa und MasterCards nicht, so dass einige Expats sowohl ihre ausländischen und inländischen Karten tragen müssen. UnionPay wird außerhalb von China weithin akzeptiert, und seine Präsenz in Amerika, Europa und dem Mittleren Osten nimmt stetig zu, da Händler Geschäfte von wohlhabenden chinesischen Touristen suchen.
In China stieg die Kreditkartennutzung im dritten Quartal 2011 um 20%, und landesweit wurden fast 270 Millionen Karten ausgegeben. Diese Karten werden zu einem Zeitpunkt ausgegeben, zu dem der Kreditkartenausfall in China zunimmt. Im Mai 2011 stiegen die Ausfälle um 6, 7%.
Standardeinstellungen in China werden am besten vermieden. Im Jahr 2010 kündigte Peking an, dass jeder, der mit Kreditkartenschulden über 10.000 Yuan (1.584 US-Dollar) in Verzug geraten ist, strafrechtlich verfolgt werden könnte.
Wie in anderen Ländern in Ostasien überprüfen chinesische Banken das Gehalt eines Bewerbers und bestätigen seine persönlichen Daten, und Karten können auf revolvierender oder kurzfristiger Basis ausgegeben werden. Ausländern wird auch mitgeteilt, dass sie eine internationale Kreditkarte angeben müssen, die in ihrem Heimatland ausgestellt wird. Wenn der Ausländer das Land verlässt, ohne seine chinesischen Schulden vollständig zu begleichen, belastet die Bank die ausstehende Summe mit der internationalen Kreditkarte.
Kreditkarten haben sich zu einem der beliebtesten Finanzinstrumente der Welt entwickelt, und die Anzahl der weltweit ausgegebenen Karten wird wahrscheinlich zunehmen, da immer mehr Menschen auf Schulden angewiesen sind. Die Herangehensweise der verschiedenen Länder an das Konzept hängt natürlich von den lokalen Traditionen und der Entwicklung der lokalen Wirtschaft des Landes ab.
Wie werden sich die Kreditkarten in Amerika und dem Rest der Welt im nächsten Jahrzehnt verändern?
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