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Beste Möglichkeit, Schulden abzuzahlen - Schneeball vs Lawine vs Snowflaking


Wenn Sie wie die meisten Amerikaner sind - etwa 80% aller Amerikaner, nach The Pew Charitable Trusts - haben Sie irgendeine Form von Schulden. Und die Chancen stehen gut, dass Sie bereits wissen, was Sie tun müssen, um diese Schulden abzuzahlen: Entweder Ihre Ausgaben senken oder einen Weg finden, um mehr Geld zu verdienen. Dann können Sie einfach das ganze überschüssige Geld nehmen und es verwenden, um zusätzliche Zahlungen auf Ihre Schulden zu machen, und es so lange machen, bis die Schulden weg sind.

Aber es wird schwierig, wenn man mehrere Schulden bezahlen muss. Wenn Sie ein Studentendarlehen, ein Autokredit und zwei Kreditkarten haben, die alle für die Rückzahlung schreien, setzen ein kleines bisschen Extrabargeld in Richtung zu jeder nicht irgendwelche von ihnen sehr schnell abbezahlt. Um eine echte Delle in Ihre Schulden zu machen, möchten Sie all Ihr zusätzliches Geld in nur einen von ihnen investieren, es ausbezahlen und mit dem nächsten weitermachen. Die Frage ist, welche sollte man zuerst angehen?

Finanzexperten haben verschiedene Antworten auf diese Frage. Einige argumentieren, dass es am besten ist, sich zuerst auf Ihre kleinsten Schulden zu konzentrieren, um sich etwas Schwung zu verschaffen. Andere sagen, dass es am besten ist, an den Schulden mit der höchsten Rate von Interesse zu arbeiten, weil Sie das meiste Geld insgesamt sparen werden. Und wenn Geld knapp ist, können Sie, was immer Sie können, die Schulden so lange abschaffen, bis Sie sie zurückzahlen. Alle diese Ansätze können funktionieren, aber jeder hat seinen eigenen spezifischen Satz von Vor- und Nachteilen.

1. Die Schulden-Schneeball-Methode

Stellen Sie sich vor, Sie bauen einen Schneemann, und Sie brauchen einen großen Schneeball, um die Basis zu bilden. Der einfachste Weg, dies zu tun, ist einen kleinen Schneeball zu packen und ihn über den Boden zu rollen, während er immer mehr Schnee schnappt. Als du über den Hof kommst, hat sich dein kleiner Schneeball in einen massiven Schneeblock verwandelt.

Die Schneeballmethode der Schuldentilgung funktioniert ähnlich. Sie beginnen damit, dass Sie Ihre kleinsten Schulden so schnell wie möglich abbezahlen. Sobald diese Schulden weg sind, nimmst du das ganze Geld, das du dafür bezahlt hast, und fügst es zu den Zahlungen der nächstkleinsten Schulden. Wenn eine Schuld nach der anderen ausgezahlt wird, fügen Sie Ihren Zahlungen immer mehr "Schnee" hinzu, bis Sie jeden Monat eine große Zahlung für Ihre letzte, größte Schuld bekommen.

Wie ein Schulden-Schneeball funktioniert

Angenommen, Sie haben vier verschiedene Schulden, die Sie bezahlen müssen:

  1. Eine MasterCard mit einem Guthaben von $ 700 und einem Zinssatz von 18%. Monatliche Mindestzahlung: 17, 50 $
  2. Eine Visa-Karte mit einem viel höheren Saldo von $ 3.000 und einem Zinssatz von 25%. Monatliche Mindestzahlung: 92, 50 US-Dollar
  3. Ein 10-jähriges, 8.000 $ Studenten Darlehen bei 5% Zinsen. Monatliche Mindestzahlung: 85 $
  4. Ein 5-Jahres-Autokredit von 10.000 US-Dollar bei 8% Zinsen. Monatliche Mindestzahlung: 203 $

Wie der Mindestzahlungsrechner bei Bankrate zeigt, wenn Sie nichts anderes tun, als jeden Monat die Mindestzahlung zu leisten - und Sie in der Zwischenzeit nichts anderes berechnen -, brauchen Sie mehr als sechs Jahre, um Ihre kleinste Schuld, die MasterCard, abzuzahlen. Die viel größere Visa-Rechnung wird für fast 20 Jahre bei Ihnen bleiben.

Die anderen zwei Kredite, die monatliche Zahlungen haben (obwohl Sie frei sind, größere Zahlungen zu leisten) werden mit einer stetigen Rate schrumpfen - aber es wird noch fünf lange, entmutigende Jahre dauern, nur um den Autokredit zurückzuzahlen. Und wenn das vorbei ist, haben Sie immer noch drei Schulden übrig, mit Jahren der Zahlungen vor Ihnen.

Nun nehmen Sie an, Sie haben es geschafft, durch Einsparung von Pfennigen einen zusätzlichen Betrag von $ 100 pro Monat einzusparen. Indem Sie der Schulden-Schneeball-Methode folgen, werfen Sie den gesamten $ 100 auf Ihr geringstes Guthaben - die MasterCard - zusätzlich zu der minimalen Zahlung, die Sie bereits tätigen. Unterdessen machen Sie weiterhin die monatlichen Mindestzahlungen auf all Ihre anderen Schulden. Im Laufe der Zeit können die Mindestbeträge Ihrer Kreditkarten sinken. Sie ignorieren dies jedoch und zahlen kontinuierlich.

Laut dem Schulden-Schneeballrechner bei Dinkytown.net wird dies Ihre MasterCard-Schulden in nur sieben Monaten eliminieren. Sobald es weg ist, können Sie den gesamten Betrag, den Sie dafür aufgewandt haben - $ 117, 50 pro Monat - auf Ihre Visa-Rechnung anwenden. Dadurch erhöht sich Ihre monatliche Visa-Zahlung auf 210 US-Dollar, wodurch Sie das Guthaben in weniger als zwei Jahren abbezahlen können.

Sobald Sie das Guthaben auf dem Visa ausgezahlt haben, können Sie die 210 Euro, die Sie bezahlt haben, auf Ihr Studentendarlehen anwenden und Ihre monatliche Zahlung auf 295 Dollar erhöhen. Bei dieser Rate haben Sie dieses 10-jährige Darlehen in weniger als vier Jahren ausgezahlt. An diesem Punkt können Sie Ihre Auto-Kredit-Zahlung zu einem satten $ 498 erhöhen, polieren es in vier Jahren und vier Monaten - alle mit nur einem zusätzlichen $ 100 pro Monat.

Vor- und Nachteile des Schulden-Schneeballs

Einer der größten Booster der Schulden Schneeballmethode ist Finanzexperte Dave Ramsey. Er argumentiert, dass das Auslöschen der kleinsten Schulden einen sofortigen moralischen Auftrieb gibt und Sie ermutigt, die größeren Schulden weiter zu hacken. Weil Sie Ihre Schulden tatsächlich verschwinden sehen können, bleiben Sie eher motiviert und halten sich an Ihren Schulden-Zahlungsplan.

Während die Schulden Schneeballmethode schnell die Anzahl der Schulden reduziert, die Sie schulden, ist es nicht der schnellste Weg, um den Gesamtbetrag der Schulden, die Sie schulden, zu reduzieren. Da Sie sich eher auf die Höhe der Schulden als auf den Zinssatz konzentrieren, können Sie sich länger an hochverzinslichen Schulden halten - was bedeutet, dass Sie am Ende mehr Zinsen insgesamt zahlen. Wenn Sie einen größeren Betrag zahlen, bedeutet dies wiederum, dass Sie länger brauchen können, um vollständig schuldenfrei zu werden.

Eine Möglichkeit, dieses Problem zu umgehen, ist die Suche nach Möglichkeiten zur Refinanzierung Ihrer hochverzinslichen Schulden. Zum Beispiel könnten Sie den ganzen oder einen Teil des Visa-Guthabens von 3.000 USD auf die niedrigerwertige MasterCard übertragen. Wenn Sie $ 2.000 auf die MasterCard überweisen, dann werden die restlichen $ 1.000 auf Ihrem Visa die kleinste Schuld und die mit dem höchsten Zinssatz sein. Das macht es erst zu einer Win-Win-Situation.

Der Haken bei der Verwendung eines Guthabentransfers ist, dass die meisten Banken eine Gebühr dafür verlangen - oft 3% (und manchmal bis zu 4%) des überwiesenen Betrags. Im obigen Beispiel würde die Überweisung von $ 2.000 auf Ihre MasterCard eine einmalige Gebühr von $ 60 kosten. Aber wenn Sie das Guthaben transferieren, sparen Sie jeden Monat etwa 12 US-Dollar an Zinsen, so dass Sie nach den ersten fünf Monaten nach vorne kommen. Mit einem Guthabenübertragungsrechner wie dem bei CreditCards.com können Sie feststellen, ob ein Guthabentransfer für Sie sinnvoll ist.

Eine andere Option ist ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Dies bedeutet, dass Sie ein neues Darlehen aufnehmen, dieses Geld verwenden, um Ihre alten hochverzinslichen Schulden abzuzahlen, und dann das neue Darlehen abbezahlen. Zum Beispiel könnten Sie in der Lage sein, das $ 3.000 Visa-Guthaben und das $ 700 MasterCard-Guthaben mit einem neuen Fünf-Jahres-Darlehen bei 12% Zinsen zurückzuzahlen. Dieser neue Kredit wäre immer noch dein kleinster, also konzentrierst du dich zuerst darauf - aber du würdest viel weniger Zinsen dafür bezahlen, also könntest du es mit derselben monatlichen Zahlung viel schneller bezahlen.

Denken Sie daran, dass ein Schuldenkonsolidierung Darlehen, die Sie auf eigene Faust nehmen, nicht dasselbe ist wie ein Schuldenmanagement-Plan (DMP). Ein DMP ist ein Drittanbieter-Programm, das in Ihrem Namen mit Ihren Gläubigern verhandelt, häufig mit niedrigeren Zinssätzen verhandelt und alle Zahlungen für Sie leistet. Die Verwendung eines DMP erfordert in der Regel die Stornierung Ihrer alten Kreditkarten, was Ihren Kredit-Score schädigt, und kann auch andere negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit haben. Also, wenn Sie bereits einen Plan haben, Ihre Schulden ohne Hilfe zu bezahlen, ist die Verwendung eines DMP keine gute Option.

2. Die Schulden Avalanche-Methode

Wenn eine Lawine in den Bergen aufschlägt, beginnt sie auf dem höchsten Gipfel und fließt nach unten. Die Schuldenlawinenmethode - auch "Schuldenstapelung" genannt - verfolgt einen ähnlichen Ansatz. Anstatt mit Ihrer kleinsten Schuld zu beginnen und sich allmählich nach oben zu arbeiten, beginnen Sie auf dem Höhepunkt Ihres Schuldenberges: das Konto mit dem höchsten Zinssatz. Sobald das bezahlt ist, geht es weiter zum Konto mit dem nächst höheren Zinssatz, und so weiter von dort.

Die Grundidee hinter der Lawinenmethode ist dieselbe wie bei der Schneeballmethode: Sobald Sie eine Schuld begleichen, legen Sie den Betrag dieser Schuldzahlung auf die nächste Schuld. Da Sie jedoch mit Ihren teuersten Schulden beginnen, spart jede Zahlung mehr Geld und bringt Sie näher an die Schuldenfreiheit.

Wie eine Schulden-Lawine funktioniert

Um zu sehen, wie eine Schuldenlawine mit einem Schuldschneeball verglichen wird, wollen wir zu unserem früheren Beispiel zurückkehren. Sie haben immer noch vier verschiedene Schulden - zwei Kreditkarten, einen Autokredit und einen Studentenkredit -, die Sie monatlich insgesamt 398 Dollar an Zahlungen kosten. Und Sie haben immer noch einen zusätzlichen $ 100 pro Monat, den Sie auf eine dieser Schulden setzen können.

Mit der Schuldenlawine werden diese zusätzlichen 100 US-Dollar auf Ihr höchstes Zinsdarlehen angewendet: die 3.000-Dollar-Visumsrechnung. Sie machen weiterhin niedrige Mindestzahlungen für Ihre anderen Kredite. Auf diese Weise können Sie die Visa-Rechnung in etwa 20 Monaten begleichen. Mit diesem zinslosen Darlehen können Sie sich auf die MasterCard-Rechnung konzentrieren und diese in nur wenigen Monaten abbezahlen. Dann greifen Sie den Autokredit an und schließlich den Studienkredit.

Mit diesem Zahlungsplan dauert es etwa die gleiche Zeit, um schuldenfrei zu werden, wie es bei der Schulden-Schneeball-Methode der Fall ist. Der Gesamtbetrag der Zinsen, die Sie während dieser Zeit zahlen, sinkt jedoch von 4.074 US-Dollar auf 3.823 US-Dollar. Alles in allem, Sie kommen $ 250 reicher heraus, wenn Sie die Schuldenlawinenmethode verwenden.

Je mehr hochverzinsliche Schulden Sie haben, desto mehr profitieren Sie von der Wahl einer Schuldenlawine anstelle eines Schuldschneeballs. Zum Beispiel, wenn Ihre Hochzinscheckrechnung $ 9.000 statt $ 3.000 wäre, und Sie noch nur $ 100 extra für jeden Monat ausgeben müssten, würden Sie viereinhalb Jahre brauchen, um mit der Schneeballmethode schuldenfrei zu werden. Während dieser Zeit würden Sie mehr als 9.164 $ Zinsen zahlen. Bei der Schuldenlawine würden Sie hingegen Zinsen in Höhe von 7.062 Dollar zahlen - eine Ersparnis von mehr als 2.000 Dollar - und Sie wären drei Monate zuvor verschuldet.

Vor- und Nachteile der Schulden-Lawine

In streng mathematischer Hinsicht ist eine Schuldenlawine definitiv ein besserer Deal als ein Schulden-Schneeball. Es spart Ihnen mehr Geld und kann Sie sogar schneller aus der Verschuldung bringen. Schließlich wäre eine Investition mit einer garantierten Rendite von 25% ein unschlagbares Angebot - und genau das bekommen Sie, wenn Sie eine Schuld mit einem Zinssatz von 25% begleichen.

Wenn Sie jedoch nicht viele hochverzinsliche Schulden haben, ist die Schuldenlawinenmethode nicht viel schneller als die Schneeballmethode. Es spart Ihnen immer noch Geld, aber nur, wenn Sie sich an den Plan halten - was schwierig sein kann, wenn Sie keine Fortschritte sehen. Bei einer Schuldenlawine dauert es oft eine lange Zeit, um Ihre ersten Schulden abzubezahlen, was dazu führt, dass manche Menschen entmutigt werden und aufgeben. Selbst Liz Weston, eine Kolumnistin für persönliche Finanzen, die es im Allgemeinen vorzieht, sich zuerst um Ihre "toxischen" Schulden zu kümmern, gibt zu, dass ein Schulden-Schneeball besser für Menschen funktionieren kann, die schon früh kleine Siege brauchen, um motiviert zu bleiben.

Eine Möglichkeit, die finanziellen Vorteile der Schuldenlawine mit den psychologischen Vergünstigungen des Schulden-Schneeballs zu kombinieren, besteht darin, Ihren Fortschritt zu verfolgen, während Sie Schulden abbezahlen. Es gibt viele kostenlose Taschenrechner, Tabellenkalkulationen, Apps und andere Online-Tools zur Schuldenverfolgung, mit denen Sie Ihre Verschuldung von Monat zu Monat, wie zum Beispiel ReadyForZero, beobachten können.

Sie können dies auch auf die altmodische Weise tun, mit einem Stück Millimeterpapier und einem farbigen Stift. Zeichnen Sie für jede Ihrer Schulden einen Balken mit einem Quadrat für jeweils 100 $. Wenn Sie die Schulden begleichen, können Sie diese Felder farblich markieren, so dass Sie Ihren Fortschritt auf Ihr Ziel hin beobachten können. So oder so, nur in der Lage zu sehen, wie viel von einer Delle, die Sie in Ihre Schulden gemacht haben, kann Ihnen den Moralschub geben, den Sie brauchen, um weiterzumachen.

3. Die Schulden Schneeflocke Methode

Sowohl der Schulden-Schneeball als auch die Schuldenlawine hängen davon ab, zusätzliches Geld in Ihrem Haushaltsbudget zu finden, das Sie regelmäßig auf Ihre Schulden anwenden können. Aber wenn Sie wirklich für Geld geschnallt sind, ist es nicht immer möglich, 100 $ pro Monat auszugeben.

Dennoch erhalten viele Leute gelegentlich ein kleines finanzielles Glücksspiel - eine Steuerrückzahlung, Erlöse aus eBay-Verkäufen oder nur eine 5-Dollar-Rechnung, die in einer Jackentasche entdeckt wird. Mit Schuldenschnitt, nehmen Sie all diese kleinen Summen und legen Sie sie in Richtung Ihrer Schulden abzahlen. Jede einzelne Summe ist winzig, genau wie eine Schneeflocke - zu klein, um alleine viel zu bewirken. Aber genauso wenig Schneeflocken können sich im Laufe der Zeit zu einem großen Haufen aufstauen, diese kleinen Summen summieren sich zu einem großen Einfluss auf Ihre Finanzen.

Wie Schulden Schneeflocke funktioniert

Schauen wir uns unser Beispiel noch einmal an. Sie haben vier Schulden, die summieren sich zu $ ​​21.700, und Sie haben genug Geld in Ihrem Budget, um die minimalen $ 398 Zahlungen auf diese Schulden zu erfüllen. Sie können jedoch nicht das Geld finden, um jeden Monat zusätzliche Zahlungen zu leisten.

In dieser Situation können Sie den Schulden-Schneeball oder die Schulden-Lawinen-Methode immer noch sehr eingeschränkt anwenden. Das heißt, wenn Sie eine Schuld abbezahlt haben, können Sie das Geld von dieser Zahlung auf die nächste Schuld anwenden. Aber ohne zusätzliches Geld, um die Rückzahlung zu budgetieren, werden Sie etwa sechs Jahre brauchen, um sie alle zu bezahlen.

Aber nehmen wir jetzt an, dass Sie in der ersten Woche, in der Sie diesem Plan folgen, 30 $ Babysitten für einen Freund machen. Anstatt dieses Geld auszugeben, verwenden Sie es, um eine zusätzliche Zahlung auf Ihre kleinsten Schulden - die MasterCard-Rechnung - zu leisten. In der zweiten Woche erhalten Sie einen Rabatt von 15 US-Dollar für einen von Ihnen getätigten Einkauf, also legen Sie diesen auch auf die MasterCard.

Während der dritten und vierten Woche kaufen Sie bei mehreren guten Verkäufen im Lebensmittelgeschäft ein. Ihr Monatsbudget für Lebensmittel beträgt 300 Euro, aber am Ende des Monats finden Sie, dass Sie nur 260 Euro ausgegeben haben. Das bringt Ihnen zusätzliche $ 40, also geht es auch zu den MasterCard-Schulden.

Jede dieser kleinen Ersparnisse oder "Schneeflocken" ist nicht sehr groß. Aber indem Sie alle auf eine einzige Schuld anwenden, haben Sie es geschafft, diese Schulden in nur einem Monat um weitere 85 US-Dollar zu reduzieren. Wenn Sie jeden Monat ähnliche Ersparnisse finden können, können Sie Ihre Schulden in weniger als fünf Jahren begleichen - fast so schnell, als hätten Sie einen stetigen $ 100 pro Monat in einen Schulden-Schneeball gesteckt.

Natürlich können Sie nicht darauf zählen, jeden Monat 85 Dollar an Ersparnissen zu finden. In einigen Monaten können sich Ihre kleinen Schneeflocken auf nur $ 50, oder $ 20, oder gar nichts summieren. Aber in anderen Monaten haben Sie größere Gewinne, wie $ 250 in Überstunden bezahlen oder $ 200 von einem erfolgreichen Flohmarkt. Solange Sie diese Boni in Ihre Schulden investieren, werden sie auf lange Sicht zu erheblichen Einsparungen führen.

Vor-und Nachteile von Schulden Snowflaking

Der Hauptvorteil von Schulden Snowflaking ist, dass Sie es verwenden können, selbst wenn Sie ein knappes Budget haben. Sie müssen Ihre Ausgaben nicht kürzen oder Ihre Altersvorsorge sparen - Sie können einfach die kleinen, unerwarteten Summen verwenden, die Ihnen zur Verfügung stehen.

Es gibt auch einen psychologischen Vorteil: Die Schneeflockensummen, die Sie Ihren Schulden zuweisen, sind normalerweise so klein, dass Sie sie nicht sehr vermissen werden. Für viele Menschen, die 10 Dollar hier und 20 Dollar zahlen, ist es viel weniger schmerzhaft, als sich jeden Monat mit einem Pauschalbetrag von 100 Dollar zu trennen. Bei den heutigen Preisen reicht ein extra $ 10 in der Tasche nicht für ein Abendessen und einen Film - aber ein paar kleine $ 10 Zahlungen reichen aus, um einen erheblichen Einfluss auf Ihre Schulden zu haben.

Der größte Nachteil der Schneeflocke Methode ist, dass die Ergebnisse nicht garantiert sind. Wenn Sie jeden Monat einen zusätzlichen $ 100 als Uhrwerk beiseite legen, wissen Sie genau, wie schnell diese zusätzlichen Zahlungen Ihre Schulden schrumpfen werden. Beim Snowflaking müssen Sie sich darauf verlassen, was auch immer kommt, also ist Ihr Fortschritt in Richtung Schuldenfreiheit nicht stabil.

Ein letztes Problem mit Schulden-Snowflaking ist, dass es mit einigen Krediten keine Möglichkeit gibt, winzige Zahlungen während des ganzen Monats zu machen. Einige Kreditgeber werden nicht mehr als eine Zahlung in einem Monat verarbeiten, und andere verlangen eine Gebühr für die Verarbeitung zusätzlicher Zahlungen. Wenn Sie mit einem Kreditgeber wie diesem zu tun haben, ist es am besten, alle Ihre kleinen Schneeflocken an einem sicheren Ort aufzubewahren - wie ein Wechselgeld oder ein Sparkonto - und sie zu Ihrer regelmäßigen monatlichen Zahlung hinzuzufügen.

Schuldverschmelzung mit anderen Methoden kombinieren

Eine weitere nette Sache über Schulden-Snowflaking ist, dass Sie es entweder mit dem Schulden-Schneeball oder der Schulden-Lawinen-Methode kombinieren können. Zum Beispiel könnten Sie eine feste $ 50 pro Monat beiseite legen, um zusätzliche Zahlungen entweder auf Ihre kleinsten Schulden (Schulden-Schneeball) oder Ihre höchsten Zinsen Schulden (Schuldenlawine). Dann können Sie während des ganzen Monats Ihre Schneeflocken-Zahlungen dazugeben, so dass Sie Ihr Auszahlungsdatum noch schneller erreichen können.

Dadurch erhalten Sie das Beste aus beiden Welten. Ihre reguläre Zahlung von 50 US-Dollar gibt Ihnen die Genugtuung, einen langsamen, stetigen Fortschritt in Richtung Ihres Ziels zu erzielen - sogar in Monaten, in denen Sie keine Schneeflocken hinzufügen müssen. Aber wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, können Sie sehen, dass Ihr stetiger Fortschritt durch Sprünge und Grenzen unterbrochen wird, die Sie Ihrem Ziel näher bringen. Auf diese Weise werden Ihre Schneeflockenzahlungen zu einem besonderen Bonus - auf den Sie sich nicht verlassen müssen.

Deine Schneeflocken speichern

Genau wie Schneeflocken können winzige Geldbeträge schnell verschwinden. Wenn Sie eine 5-Dollar-Rechnung in Ihrer Tasche entdecken, ist es verlockend, sich einen Milchkaffee zu gönnen, der Ihnen sofortige Befriedigung gibt. Es ist nicht annähernd so befriedigend, die 5 $ wegzuschreiben, um sie auf Ihre Schulden zu legen, vor allem, weil es so eine kleine Summe ist, dass Sie keinen großen Einfluss davon sehen werden.

Eine Möglichkeit, dieses Problem zu umgehen, besteht darin, Wege zu finden, sich selbst dazu zu überreden, Geld beiseite zu legen. Sie können zum Beispiel ein Glas auf Ihrer Kommode aufbewahren, um all die kleinen Summen, die Sie an diesem Tag verdient oder gespeichert haben, zu speichern, wie zum Beispiel den Dollar, den Sie gespart haben, indem Sie beim Mittagessen kein Getränk bestellt haben. Wenn dieses zusätzliche Geld nicht in Ihrem Geldbeutel ist, können Sie es nicht ausgeben. Am Ende der Woche können Sie das Glas ausleeren, den Inhalt auf Ihr Bankkonto einzahlen und diesen Betrag als Schneeflocke verwenden.

Ein anderer Trick, der für einige Leute funktioniert, ist, eine "Schneeflocke-Karte" für die Motivation zu tragen. Zum Beispiel, wenn Sie $ 3 sparen, indem Sie zur Arbeit gehen, anstatt den Bus zu nehmen, schreiben Sie sofort "$ 3 - bus fare" auf eine Karteikarte und stecken Sie sie in Ihre Brieftasche. Jedes Mal, wenn du deiner Karte eine Summe hinzufügst, erhältst du eine kleine Befriedigung, die das Sparen fast so angenehm macht wie die Ausgaben.

Letztes Wort

Wenn es um Schulden geht, ist das Wichtigste nicht, wie man es auszahlt - es tut es tatsächlich. Also die beste Methode, um zu wählen, ist diejenige, von der Sie wissen, dass Sie bleiben werden. Wenn das, was Sie am meisten motiviert, Ihre Schulden so schnell wie möglich schrumpfen sehen, sind Sie besser mit einer Schuldenlawine. Es ist die beste Wahl für linksbegrenzte, auf Zahlen basierende Menschen, weil es Ihnen mehr Geld bei Zinszahlungen spart und Sie schneller aus der Verschuldung herausholt.

Auf der anderen Seite, wenn Sie einen großen Moralschub bekommen, wenn Sie sehen, dass eine Schuld vollständig verschwindet, sind Sie ein guter Kandidat für den Schulden-Schneeball. Diese Methode funktioniert gut für rechtshirnige, emotionale Menschen, die kurzfristige Siege brauchen, um sie am Laufen zu halten. Egal, welche Methode Sie wählen, können Sie Schuldverschmelzung verwenden, um Ihre Schulden sogar noch mehr wegzuschnellen und Ihre Auszahlungzeit zu verkürzen.

Es ist auch möglich, die beiden Methoden zu kombinieren, um die Vorteile eines jeden zu nutzen. Wenn Sie mehrere kleine Schulden haben, können Sie zuerst die hochinteressanten anpacken, bevor Sie zu den anderen wechseln. Weil es eine kleine Schuld ist, erhalten Sie immer noch eine schnelle Belohnung, und Sie erhalten auch die Ersparnisse, die mit der Abzahlung einer hochverzinslichen Schulden kommen.

Eine weitere tolle Sache über die Schulden Schneeball und die Schuldenlawine ist, dass sie für Sie arbeiten können, auch wenn alle Ihre Schulden weg sind. Sobald Sie die letzte Schuld beglichen haben, können Sie einfach die monatliche Summe, die Sie für Schuldenzahlungen ausgegeben haben, nehmen und stattdessen in risikoarme Anlagen investieren. Auf diese Weise können Sie, anstatt Ihre Schulden jeden Monat zu reduzieren, zusehen, wie Ihr Nestei wächst - eine noch lohnendere Erfahrung.

Welche Methode, um Schulden abzuzahlen, bevorzugen Sie? Was magst du daran?


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