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Understanding Wie Student Loan Schulden Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score


Es kann für Studenten und junge Leute schwierig sein, eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen. Sie brauchen einen guten Kredit, um einen Kredit zu bekommen, aber Sie brauchen einen Kredit, um gute Kredite aufzubauen. Es gibt ein paar Wege, um diesem Paradox zu entkommen, wie zum Beispiel eine gesicherte Kreditkarte zu erwerben oder einen Kredit von einer Kreditgenossenschaft zu bekommen. Die Verwendung von Studentendarlehen ist jedoch vielleicht der einfachste Weg für junge Menschen, eine solide Kredithistorie aufzubauen und aufzubauen.

Studiendarlehen gelten als eine "gute" Art von Kredit, und wenn Sie sie auf Ihrem Bericht haben, werden Sie schnell einen soliden FICO-Score bekommen - solange Sie die Zahlungen pünktlich machen. Plus, Rückstellung und Forbearance-Optionen machen es möglich, die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen zu verschieben, ohne Ihre Kredit-Score zu senken. Aber Studentendarlehen sind schwer (wenn nicht unmöglich) durch Bankrott zu entlasten, so, sobald Sie sie bekommen, haben Sie sie für das Leben.

Um zu verstehen, wie Studentendarlehen Ihnen während Ihres gesamten Arbeitslebens folgen und Ihre finanzielle Gesundheit beeinflussen, ist es wichtig zu überlegen, welche Art von Darlehen Sie eingehen, welchen Tilgungsplan Sie haben und welche Optionen Sie bezüglich Aufschub, Konsolidierung und Rückzahlung haben .

Wie Student Loans Ihren Kredit beeinflussen können

Zahlungsverlauf für Studentenkredite

Studentendarlehen werden, wie andere Arten von Konsumentenschulden, den drei wichtigsten Kreditauskunfteien gemeldet. Wenn Sie Ihre Studienkreditzahlungen vor dem Fälligkeitsdatum machen, werden Sie eine gute Kredithistorie erstellen, und das wird Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Private und öffentliche Kredite erscheinen beide auf Ihrer Kreditauskunft. Die drei Kreditbüros - Experian, Equifax und Transunion - wägen öffentliche oder private Kredite nicht stärker ab als die anderen, so dass verspätete Zahlungen Ihren Kreditscore entweder senken.

Es wird unterschieden, wie private und öffentliche Studienkredite getilgt werden können, und hier ist der Unterschied aus Sicht der Kredithistorie am wichtigsten.

Student Loan Deferral und Nachsicht

Im Gegensatz zu privaten Krediten erlaubt Bundesdarlehen dem Schuldner Zahlungen zu verzögern oder zu verzögern. Dies hat keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl, aber es kann die Entscheidung eines Kreditgebers beeinflussen, ob Sie für einen Kredit zu genehmigen sind.

Was ist der Unterschied? Eine Kreditstundung ist eine vorübergehende Periode, in der Sie nicht den Hauptbetrag Ihres Darlehens bezahlen müssen. Zum Beispiel, wenn Sie ein 10.000-Dollar-Darlehen in Aufschub haben, müssen Sie nichts von diesem 10.000 zurückzahlen. Sie müssen jedoch immer noch Zinsen zahlen, die für das Darlehen anfallen. Wenn das Darlehen 5% Zinsen trägt, müssen Sie immer noch für diese Zinsen zahlen - in diesem Fall etwa 41, 67 $ pro Monat.

Ein Kredit-Forbearance ist ziemlich genau das gleiche, aber ist für Leute, die nicht für einen Kredit-Deferral qualifizieren. Nachlässigkeiten werden von Fall zu Fall gewährt und ermöglichen es den Menschen, ihre Darlehen für einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen.

Sowohl Stundungen als auch Nachlässigkeiten wirken sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Weder tauchen sie auf Ihrer Kreditauskunft auf; Während das Darlehen in Aufschub oder Nachsicht ist, wird es als "aktuell" auf Ihrem Kredit-Bericht erscheinen und Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score, als ob Sie Zahlungen rechtzeitig geleistet hätten.

Kreditgeber - insbesondere Hypothekarkreditgeber - untersuchen jedoch häufig nicht zurückgezahlte Studentendarlehen und haben ein höheres Guthaben, als sie angesichts des anfänglichen Kreditbetrags und des aktuellen geschuldeten Betrags hätten. Wenn sie feststellen, dass sich ein Kredit immer noch in Verzug oder Nachsicht befindet, können sie einen Kreditantrag verweigern, selbst wenn der Kredit des Kreditnehmers immer noch gut ist.

Zahlungsverzug oder Zahlungsverzug

Während Stundungen und Nachlässigkeiten keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit haben, haben verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle unmittelbare negative Auswirkungen auf Ihre Kreditauskunft. Wenn eine Zahlung mehr als 30 Tage zu spät ist, wird es Auswirkungen auf Ihre Kredit-Score haben und es um 30 Punkte oder mehr nach unten schlagen.

Je länger Ihre Studienkreditzahlungen verspätet sind, desto niedriger fällt Ihr Kreditscore aus, bis Ihr Kredit-Score in der "schlechten" Kategorie liegt. Schließlich wird der Kreditgeber zu dem Schluss kommen, dass Sie niemals Ihr Studentendarlehen bezahlen und melden, dass Sie auf das Studentendarlehen in Verzug sind. Dadurch sinkt Ihre Kredit-Score weiter. Kreditgeber melden sowohl die Standardeinstellungen für verspätete Zahlungen als auch die Standardeinstellungen für nicht geleistete Zahlungen, und beide können Ihren FICO-Score in den "schlechten" Bereich bringen.

Normalerweise bleiben verspätete Zahlungen und Zahlungsausfälle für sieben Jahre in einer Kreditauskunft, danach verschwinden sie. Studentenkredite sind jedoch eine wichtige Ausnahme. Im Gegensatz zu anderen Arten von Schulden, bleiben Student Loan Defaults auf Ihrer Kredit-Geschichte für immer, und es ist unmöglich, die meisten Studentendarlehen Schulden im Konkurs zu entlasten. Wenn Sie den Standardwert festlegen, bleibt der Standardwert in Ihrem Datensatz, bis Sie das Darlehen zurückzahlen.

Schulden-Einkommens-Verhältnis

Natürlich müssen Studentendarlehen bezahlt werden wie jede andere Schuld, und die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen Studentendarlehen ist in Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen faktoriert. Während diese Zahl nicht direkt ein Faktor in Ihrer Kredit-Score ist, spielt es eine wichtige Rolle, wenn Kreditgeber erweiterte Hypotheken, Autokredite, Privatkredite und Business-Darlehen für Bewerber betrachten, so ist es etwas, das Sie im Auge behalten sollten. Ein hoher Schulden-Einkommens-Verhältnis verursacht durch eine Menge von Studentendarlehen macht es schwieriger für Sie, sich für andere Arten von Krediten zu qualifizieren, bis diese Studentendarlehen ausgezahlt werden.

Reduzieren oder Eliminieren von Zahlungen

Student Loan Stornierung und Vergebung

Es gibt einige seltene Fälle, in denen Studiendarlehen storniert oder vergeben werden, üblicherweise als Randbonus für Personen, die sich für Freiwilligen- oder Militärdienst anmelden, oder für andere in bestimmten Berufen. Kredite können auch in anderen Situationen mit extremen finanziellen und rechtlichen Schwierigkeiten vergeben werden.

Aus Sicht der Kreditauskunfteien sieht die Kündigung und Vergebung von Studienkrediten alle gleich aus: Es ist eine Schuldenentlastung, die durch Nichtkreditfaktoren verursacht wird, und Kreditvergebung hat keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Allerdings können wählerische Kreditgeber fragen, warum die Darlehen storniert wurden, bevor eine Hypothek oder ein persönliches Darlehen gewährt wurde.

Einkommensbasierte Rückzahlung

Als Antwort auf die sprunghaft angestiegenen Studiengebühren und Schulden für Studentenkredite - die im Jahr 2011 über 1 Billion US-Dollar überstiegen, um die größte Form von Konsumentenschulden in Amerika zu werden - etablierte die US-Regierung das einkommensbasierte Rückzahlungs-Programm (IBR). Wenn Sie einen großen Teil Ihres Gehalts an Studenten Darlehen Schulden bezahlen, könnten Sie Anspruch auf niedrigere Zahlungen in Übereinstimmung mit dem IBR-Programm. Zum Beispiel, wenn Sie verheiratet sind und ein Haushaltseinkommen von $ 60.000 haben, würden Sie $ 465 pro Monat ($ 5.580 jährlich) in Studentendarlehenszahlungen im IBR-Programm bezahlen. Wenn Sie mehr bezahlen, können Sie sich anmelden und Ihre Zahlungen reduzieren.

Die Teilnahme am IBR-Programm hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, noch werden die Informationen an die Büros gemeldet, so dass die Einschreibung keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat. Das IBR-Programm ist jedoch nur für öffentliche, staatlich garantierte Studentendarlehen verfügbar; Privatkredite sind nicht qualifiziert. Deshalb ist es wichtig, sorgfältig zu prüfen, welche Studentendarlehen Sie aufnehmen, welchen Tilgungsplan Sie nach dem Abschluss erhalten werden und welche Rückstellungsoptionen verfügbar sind.

Letztes Wort

Studenten Darlehen Schulden und Studiengebühren werden voraussichtlich weiter steigen, so ist es wichtig zu verstehen, wie diese Schulden Ihre finanzielle Zukunft beeinflussen wird. Es mag jetzt abstrakt erscheinen, über den Zinssatz nachzudenken, den Sie zahlen werden, wenn Sie Jahre später ein Haus kaufen, aber schlecht gemanagte Studentenschulden könnten jetzt Tausende von Dollar in höheren Zinszahlungen in der Zukunft kosten - oder, schlimmer, machen es unmöglich zu bekommen ein Darlehen überhaupt. Während Studentendarlehen Zahlungen ein Kampf auf eigene Faust sind, können die zusätzlichen Kosten und Frustration eines niedrigeren Kredit-Score durch Misswirtschaft Student Schulden machen noch schlimmer machen.

Hast du Schuldkredite? Wie hat sich das auf Ihre Kreditwürdigkeit ausgewirkt?


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