Was ist eine FHA Streamline Refinanzierung - Richtlinien, Pro & Contra

Wenn Sie eine FHA-versicherte Hypothek auf Ihr Haus haben, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, sich mit einer FHA-Refinanzierung zu refinanzieren. Während der Hype um das FHA-Refinanzierungsprogramm klingt fabelhaft klingt, ist die Realität, dass Hypothekengeber oft so genannte "Overlays" auf FHA-Richtlinien setzen. Mit anderen Worten, während die FHA sagt, dass Sie Ihr Unterwasserheim refinanzieren können, selbst wenn Sie schlechte Kredite haben und arbeitslos sind, verlangen die meisten Kreditgeber, dass Sie ein gewisses Maß an Standards erfüllen.

Das heißt, wenn Sie einen FHA-Kredit haben und sich für eine Refinanzierung der FHA-Refinanzierung qualifizieren können, kann das sehr viel bewirken. Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihre Optionen für andere Arten der Hypothek Refinanzierung vergleichen.

Im Gegensatz zu anderen Hypotheken-Refinanzierungsoptionen bietet das FHA-Refinanzierungsprogramm Kreditnehmern mit einer bestehenden FHA-Hypothek einen neuen FHA-versicherten Wohnungsbaudarlehen, ohne dass eine Bewertung oder Dokumentation von Einkommen oder Vermögen erforderlich ist. Abhängig davon, wann das aktuelle Darlehen aufgenommen wurde, können dem Kreditnehmer niedrigere Hypothekenversicherungsgebühren zur Verfügung stehen.

FHA Streamline Refinanzierungsprozess

Bevor Sie irgendwelche Refinanzierungsschritte unternehmen, stellen Sie sicher, dass Sie die wenigen von der FHA festgelegten Richtlinien erfüllen:

Wenn Sie diese Richtlinien erfüllen, können Sie sich an Ihren derzeitigen Hypothekengeber wenden, um sich nach einer Refinanzierung zu erkundigen. Sie können auch andere Hypothekenbanken kontaktieren, um Preise und Gebühren zu vergleichen. Verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche Darlehensanforderungen, also, selbst wenn ein Kreditgeber Sie ablehnt, kann ein anderer bereit sein, mit Ihnen zu arbeiten.

Zusätzlich zu verschiedenen individuellen Hypothekendarlehen Anforderungen, müssen Sie die FHA "net handic benefit" Anforderung erfüllen, die besagt, dass die Refinanzierung wird Ihnen helfen, zukünftige Hypothekenzinssteigerungen zu vermeiden (Refinanzierung von einer einstellbaren Rate Hypothek zu einer Festhypothek funktioniert für dies) oder reduziert Ihre gesamte monatliche Zahlung - einschließlich Kapital-, Zins- und Hypothekenversicherung - um mindestens 5%. Der Zinssatz muss nicht um 5% fallen - nur Ihre Zahlung.

Das kann ein Haken für viele Hausbesitzer sein, denn obwohl Sie Hypothek Versicherungsprämien mit einem FHA-Darlehen bezahlt haben, müssen Sie weiterhin zahlen sie mit einer Refinanzierung. Abhängig davon, wann Sie Ihre aktuelle Hypothek aufgenommen haben, könnten diese Hypothek Versicherungsprämien auf Ihrem neuen Darlehen höher sein und jede mögliche Verminderung der Zahlung, die mit einem niedrigeren Zinssatz erzielt wird, löschen.

FHA Hypothekenversicherung

Wie viel Sie in Hypothekenversicherung zahlen, hängt davon ab, wann Sie Ihre aktuelle Hypothek geschlossen haben. Ab dem 11. Juni 2012 bietet die FHA reduzierte Prämie Hypothek Prämie für Kreditnehmer, die ihre aktuelle Hypothek vor dem 1. Juni 2009 nahm. Diese Kreditnehmer müssen 0, 01% des Kreditbetrags bezahlen.

Wenn Sie Ihren aktuellen Kredit am oder nach dem 1. Juni 2009 aufgenommen haben, zahlen Sie eine höhere Prämie von 1, 75%. Das ist ein kolossaler Unterschied zwischen $ 10 und $ 1.750 bei einer Hypothek von $ 100.000. Die Vorabhypotheksprämie kann Ihrem Kreditsaldo hinzugefügt werden.

Wie Sie bereits wissen, wenn Sie einen FHA-Kredit haben, müssen Sie sowohl eine Vorab-Hypothek Versicherungsprämie und eine jährliche Hypothek Versicherungsprämie bezahlen. Die jährliche Hypothekenversicherungsprämie wird jedoch eliminiert, wenn Ihr Loan-to-Value (LTV) 78% oder weniger beträgt.

Hier ist die Aufschlüsselung der jährlichen Hypothekenversicherungsprämien: Wenn Sie ein Darlehen refinanzieren, das vor dem 1. Juni 2009 aufgenommen wurde, beträgt Ihre jährliche Hypothekenversicherungsprämie 0, 55%. Wenn Sie einen FHA-Kredit refinanzieren, der vor kurzem abgeschlossen wurde, müssen Sie 1, 25% des Kreditbetrags bezahlen. Die jährliche Hypothek Versicherungsprämie auf eine $ 100.000 Hypothek wäre $ 550 bei der niedrigeren Rate im Vergleich zu $ ​​1.250 bei der höheren Rate. Diese Prämien werden auf monatlicher Basis gezahlt, so dass Sie bei einem Darlehen von 100.000 US-Dollar pro Monat 58 US-Dollar mehr für den höheren Hypothekenversicherungssatz zahlen müssten.

Pros & Contras einer Streamline Refinanzierung

Natürlich profitieren Hausbesitzer mit einem FHA-Darlehen, die vor dem 1. Juni 2009 aufgenommen wurden, am meisten von dem FHA-Refinanzierungsprogramm, aber selbst diejenigen mit neueren Krediten sollten ihre aktuellen monatlichen Zahlungen mit ihren Zahlungen im Rahmen einer Refinanzierung vergleichen.

Vorteile

1. Einfach zu qualifizieren . FHA-Finanzierungen sollen Kreditnehmer mit weniger als perfekten Krediten unterstützen. Wenn Ihre Kredit-Score ist weniger als 740 und über 620 oder 640, vergleichen Sie Ihre Optionen für konventionelle und FHA-Finanzierung. Wenn Ihr Kredit-Score über 740 liegt, ist eine konventionelle Finanzierung wahrscheinlich der bessere Deal.
2. Keine Beurteilung erforderlich . Auch wenn Sie mehr auf Ihre Hypothek schulden als Ihr Haus ist es wert, eine FHA-Refinanzierung ist eine Option, solange Sie einen Kreditgeber finden, der keine Beurteilung benötigt. Dies kann jedoch eine Herausforderung sein, obwohl die FHA sagt, dass eine Beurteilung nicht erforderlich ist.

Nachteile

1. Hypothekenversicherung . Wenn Sie einen neuen FHA-Kredit aufnehmen, müssen Sie erneut eine Hypothek im Voraus bezahlen. Und wenn Ihr Kredit-zu-Wert höher als 78% ist, müssen Sie jährliche Hypothek Versicherungsprämien bezahlen. Die Hypothekenversicherung erhöht Ihr Kreditsaldo und Ihre monatlichen Zahlungen. Wenn Sie Ihren Kredit nach dem 1. Juni 2009 aufgenommen haben, werden Ihre Hypothek Versicherungsprämien auf Ihrem neuen Kredit höher sein.
2. Kosten schließen Die FHA sagt, dass Kreditnehmer ihre Abschlusskosten nicht in ihr Kreditsaldo finanzieren können. Die Abschlusskosten sind je nach Standort sehr unterschiedlich: Die durchschnittlichen Abschlusskosten betragen etwa 3% des Kreditbetrags oder 3.000 USD bei einem Kredit von 100.000 USD. Die meisten Kreditgeber ermöglichen es Ihnen, Schließungskosten in Ihrem Darlehensbestand für eine konventionelle Darlehen Refinanzierung wickeln. Ihre Optionen bei einer FHA-Refinanzierung sind jedoch, Ihre Abschlusskosten mit Bargeld zu begleichen oder einen Kreditgeber zu finden, der eine "Null-Kosten-Refinanzierung" vornimmt. Während "Null-Kosten" klingt wie eine gute Option, was bedeutet dies eigentlich, dass Sie einen etwas höheren Zinssatz für die Dauer Ihres Darlehens zahlen müssen, um die Kreditgeber-bezahlten Abschlusskosten zu erstatten.

Wenn Sie eine Refinanzierung ohne FHA-Refinanzierung in Betracht ziehen, sollten Sie Ihre Optionen für die Refinanzierung mit einem herkömmlichen Kredit vergleichen, um zu sehen, welches Hypothekarprodukt zu den niedrigsten monatlichen Zahlungen und den niedrigsten langfristigen Kosten führt.

Letztes Wort

Wenn Sie eine FHA-versicherte Hypothek vor dem 1. Juni 2009 bewilligt haben, refinanzieren Sie sich zu einem niedrigeren Zinssatz mit einer FHA-Refinanzierung wird dir wahrscheinlich Geld sparen. Aber selbst wenn Ihre Hypothek nach diesem Datum genehmigt wurde, lohnt es sich, mit ein paar verschiedenen Kreditgebern zu sprechen, um zu sehen, was sie tun können. Auch wenn es relativ einfach zu qualifizieren ist, müssen Sie immer noch nach einer Kreditgenehmigung suchen, wenn Ihr Eigenheim gering ist oder Sie Kreditherausforderungen haben. Wie auch immer, der Aufwand ist es wert und könnte zu Tausenden an jährlichen Einsparungen führen.

Haben Sie am FHA-Refinanzierungsprogramm teilgenommen? Was war deine Erfahrung?

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