Personal Capital Review - Online-Finanzberater und Kontoaggregation

In diesen Tagen haben viele amerikanische Familien eine verwirrende Reihe von finanziellen Konten. Zwischen Giro- und Sparkonten, Kreditkartenkonten, Versicherungsgesellschaften, Geldmarktkonten, IRA-Konten, Fonds auf Gegenseitigkeit und einem Plan nach Section 529 ist es leicht, den Überblick zu verlieren. Die monatliche Überprüfung Ihres Kontostandes bei so vielen verschiedenen Unternehmen kann sehr zeitaufwendig sein.

Personal Capital versucht, diesen Prozess zu optimieren. Wenn du dich selbst als "Aggregator" abrechnest, hilft dir die Seite dabei, das vielköpfige Biest zu zähmen. Gleichzeitig soll die Website Ihnen den Zugang zu unvoreingenommenen Ratschlägen aus dem Netzwerk persönlicher Finanzplaner ermöglichen. Jetzt, wo Sie all Ihre verschiedenen finanziellen Konten in den Griff bekommen können, werden Sie theoretisch wissen, was Sie damit machen sollen.

Ja, es ist nicht der einzige robuste Finanzkonto-Aggregator da draußen. Mint.com bietet ein ausgezeichnetes Produkt, aber es ist mehr für die Schuldenreduzierung und das Bankkonto-Tracking entwickelt. Wenn Sie etwas sparen und investieren können, greift Personal Capital dort auf, wo Mint aufhört. Es legt weniger Wert auf das grundlegende Transaktionsmaterial und das Kreditkarten-Tracking und bietet gleichzeitig wesentlich bessere Funktionalität für die Nachverfolgung von Investitionen und die Erleichterung fortgeschrittener Finanzplanungskonzepte wie Asset-Allokation, Einkommenssteuerplanung und Steuererhebung.

Wie es funktioniert

Sie müssen Ihre Finanzinformationen zu Beginn des Prozesses etwas eingeben. Sie müssen Ihre persönlichen Kontoinformationen und Passwörter auf der Website von Personal Capital eingeben, und obwohl dies für einige unangenehm ist, ist die Website sicher. Jeden Abend melden sich die Server von Personal Capital bei allen Ihren Konten an und laden Ihr letztes Guthaben herunter.

Die webbasierte Software der Website fasst dann alle Informationen in einer handlichen Reihe von Diagrammen und Diagrammen zusammen, um Ihnen einen Überblick über Ihre Ersparnisse und Investitionen zu geben und Ihnen dabei zu helfen, Ihre Position gegenüber der Marktleistung abzuschätzen.

Die Website sammelt Ihre Daten und organisiert sie in einer Reihe nützlicher Diagramme:

Das Beste von allem, es ist kostenlos.

Ihr persönlicher Fonds

Im Gegensatz zu den meisten Finanzaggregatoren erhalten Sie ein wenig Hilfe bei der Entwicklung Ihrer "persönlichen Strategie" und bei der Erstellung von "Persönlichem Kapital", wie Personal Capital es nennt. Ihre persönliche Strategie basiert auf einem kurzen Interview, in dem ein Berater spricht über Ihre finanzielle Situation, Ziele, Risikotoleranz und Zeithorizont und erstellt dann ein Modellportfolio für Sie. Sie können beispielsweise Ihr Alter eingeben und einige Fragen zur Risikotoleranz beantworten, und ein Computer erstellt eine allgemeine Empfehlung von beispielsweise 40% Aktien, 40% Anleihen und 20% Bargeld.

Ihr "persönlicher Fonds" bezieht sich auf das Portfolio, das Sie mit Unterstützung von Personal Capital erstellen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Sie können die Aggregation dennoch nutzen, auch wenn Sie die Empfehlungen nicht verwenden.

Optionale Beratungsdienste

Was ist der Haken? Nun, keiner, genau. Personal Capital ist ein registrierter Finanzberater, der diesen kostenlosen Dienst im Wesentlichen als Verlustführer anbietet, um wohlhabendere Website-Nutzer - mit investierbaren Vermögenswerten von mindestens 25.000 USD - anzuziehen und sie dazu zu bringen, Finanzberatungsdienste zu nutzen und zu bezahlen. Persönliches Kapital erhält sein Geld, indem es einen Prozentsatz der verwalteten Vermögen oder AUM nimmt.

Wenn Sie beispielsweise einem Finanzplaner, der mit einer AUM-Gebühr von 1% der Vermögenswerte arbeitet, 1 Million $ anvertrauen, müssen Sie dem Planer 10.000 $ pro Jahr zahlen, um die Verantwortung für Ihr Portfolio zu übernehmen. Eine 1% Gebühr, oder knapp darunter, ist ziemlich typisch für AUM-Vereinbarungen auf großen Konten über $ 100.000 oder so.

Sie müssen nichts an Personal Capital zahlen, um Ihr Profil einzurichten und Ihre Finanzinformationen einzugeben. Sie zahlen nur, wenn Sie tatsächlich entscheiden, dass Personal Capital Ihr Portfolio für Sie verwaltet. Im Gegenzug für die AUM-Gebühr erhalten Sie die Dienste eines zertifizierten Finanzplaners.

Die Nutzung des Vermögensverwaltungsdienstes des Unternehmens ist jedoch freiwillig. Wenn Sie es vorziehen, die Dinge selbst zu erledigen, oder wenn Sie einen anderen Vermögensverwalter bevorzugen, können Sie die Datenaggregations- und Berichtsdienste weiterhin kostenlos nutzen und Ihr Geld dort halten, wo Sie es möchten.

Hauptmerkmale

• Das Universal Scheckheft . Personal Capital verkauft diese Funktion als "das einzige Scheckheft, das Sie jemals brauchen werden". Das ist zwar ein bisschen übertrieben, aber das Universal Checkbook ist ein enorm nützliches Tool. Es ist eine Online-Anwendung, die es Ihnen leicht macht, Geld zwischen Ihren Konten zu überweisen. Sie geben Ihre Wegbeschreibung in Ihre iPhone App ein und Personal Capital überweist das Geld an Ihren Zahlungsempfänger - kostenlos.
• Solide Sicherheit . In einer Zeit, in der Hacking und Online-Identitätsdiebstahl ein großes Problem darstellen, ist Sicherheit für jede finanzielle Website immer wichtig. Die Sicherheit auf der Personal Capital Website ist so gut wie es nur geht. Eine Reihe von Unternehmensführungskräften schneiden ihre Zähne in der Computersicherheit, Verschlüsselung und verwandten Branchen. Sie haben die besten Sicherheitsfunktionen in der Branche direkt auf der Website erstellt. Aber denken Sie daran - die Stärke Ihres Passworts ist entscheidend. Machen Sie es also nicht einfach zu erraten, und bewahren Sie es nicht auf einer Post-it-Notiz auf, die Sie auf Ihren Laptop geklebt haben.
• Stock Option Tracker . Es gibt ein Leben jenseits von Bankguthaben, Kreditkartenkonten, Maklerkonten und Rentenfonds. Personal Capital realisiert dies und enthält eine leistungsstarke Anwendung, mit der Sie den Wert Ihrer Optionen verfolgen können. Wenn Sie Optionen von der Arbeit erhalten (z. B. als Anreiz-Aktienoptionen) oder wenn Sie Ihre eigenen Optionen als Spekulant auf dem freien Markt kaufen, hilft Ihnen Personal Finance, sie zu verfolgen. Ob im Geld, im Geld oder am Geld, der Tracker hilft Ihnen, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, wann und ob Sie diese Aktienoptionen ausüben. Der "What-If" -Rechner hilft Ihnen dabei, Differenzszenarien zu durchlaufen, etwa was passiert, wenn Sie warten, bis Ihre Optionen vollständig erdient sind, und wie hoch Ihre Gewinne sind, wenn Sie Ihre Optionen zu bestimmten Preispunkten ausüben.
• Steueroptimierung . Personal Capital bietet eine Reihe von Online-Tools, mit denen Sie Ihre Kapitalgewinnsteuerbelastung minimieren können, indem Sie auf eingebettete Kapitalverluste in Ihrem Portfolio aufmerksam machen. Auf diese Weise können Sie steuerliche Verlust-Strategien nutzen. Verlust von Steuerverlusten bedeutet, dass Sie steuerpflichtige Kapitalgewinne anderswo in Ihrem Portfolio durch den Verkauf von verlustreichen Vermögenswerten aufheben. Ihre Verlierer kompensieren Ihre Gewinner und reduzieren direkt Ihre Kapitalertragssteuer. Wenn Sie zusätzliche Verlierer haben, können Sie sie auch verkaufen, um $ 3.000 in persönlichem Einkommen in jedem gegebenen Jahr auszugleichen. Wenn Sie mehr als 3.000 Dollar an Verlusten haben, können Sie diese Verluste auf zukünftige Jahre übertragen, indem Sie Kapitalgewinne ausgleichen und bis zu 3.000 Dollar Einkommen pro Jahr, bis Ihre Kapitalverluste ausgeschöpft sind. Seien Sie sich der "Wash sale rules" bewusst: Wenn Sie einen Vermögenswert verkaufen und einen Kapitalverlust dafür verlangen, können Sie nicht das gleiche Wertpapier zurück kaufen - oder ein im Wesentlichen identisches - für 30 Tage nach dem Verkauf.

Vorteile

1. Benutzerfreundlichkeit . Die Anmeldung für Personal Capital ist ein Kinderspiel. Besuchen Sie einfach die Startseite, geben Sie Ihre E-Mail-Adresse (Ihr neuer Benutzername) und eine Telefonnummer (nur zu Überprüfungszwecken) ein und erstellen Sie ein Passwort. Der nächste Schritt ist die Eingabe Ihrer Finanzkonten Informationen, die langweilig sein können. Je mehr Konten Sie jedoch haben, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie von dieser finanziellen Sammelstelle profitieren.
2. Kompetente Beratung . Personal Capital ist eine der wenigen Finanz-Websites, die Sie am Telefon mit einem Finanzplaner so früh in diesem Prozess verbindet. Dies ist wertvoll, weil ein scharfer Berater viel tun kann, um unnötig unnötige riskante Investitionen und andere häufige Investitionsfehler zu vermeiden. Die Hoffnung ist natürlich, dass genug Kunden mit 25.000 Dollar oder mehr investieren werden, die ihren Planern genug sind, um zahlende Kunden zu werden.
3. Treuhänderische Verantwortung . Die meisten Börsenmakler, Versicherungsagenten und andere, die sich selbst als Finanzberater verkaufen, werden nur auf einem Standard der "Eignung" gehalten. Das bedeutet, dass sie nicht die bestmöglichen Empfehlungen für Sie machen müssen - nur solche, die geeignet sind. Nun, Französisch Senf ist "geeignet" für ein Pastrami-Sandwich - aber vielleicht wollen Sie wirklich gute Deli Senf. Wenn der Börsenmakler oder das Versicherungsunternehmen nur Franzosen verkauft, dann erzählen sie Ihnen nichts darüber. Im Gegensatz dazu ist Personal Capital ein registrierter Anlageberater. Als solche werden sie einem viel höheren gesetzlichen Standard, dem "Treuhandstandard", unterworfen. Das heißt, es ist nicht genug, dass ihre Empfehlungen geeignet sind - wenn Sie sich entscheiden, ihre Anlageberatung beizubehalten, müssen sie Ihr Konto verwalten und tätigen Empfehlungen mit dem besten Interesse der Kunden als der einzige Faktor. Der übliche Broker gibt häufig Empfehlungen, die seine Tasche am meisten ausstatten, während sie noch "passend" sind. Der Treuhänder wird, wenn er oder sie die richtige Arbeit macht, die bestmögliche Empfehlung für Ihre eigene Situation geben, ohne Rücksicht auf Provisionen oder versteckte "Revenue Sharing" -Anordnungen.
4. Klarheit über Gebühren . Die meisten Menschen wissen nicht genau, wie viel sie in Provisionen, Gebühren, Kostenquoten, Kontoauszugsgebühren und anderen Ausgaben für ihre Finanzkonten bezahlen. Mit Personal Capital können Sie nicht nur Ihre Anlagedaten und Asset-Allokation zusammenfassen, sondern auch Klarheit darüber schaffen, welche Gebühren Sie für Ihre Finanzkonten bezahlen. Möglicherweise stellen Sie fest, dass das Geld, das Sie selbst bezahlen, höher ist als der Betrag, den Sie bei den verwalteten Vermögensverwaltungsgebühren mit Personal Capital bezahlen würden.
5. Angemessene Kostenstruktur . Natürlich ist es schwer, frei zu schlagen. Aber selbst wenn Sie die Vermögensverwaltungsdienste von Personal Capital in Anspruch nehmen, sind die AUM-Gebühren von 0, 75% bis 0, 95% pro Jahr zwar recht niedrig, aber ziemlich vernünftig. Betrachten Sie diese Gebühren im Zusammenhang mit aktiv gemanagten Investmentfonds, wo die jährlichen Kostenquoten durchschnittlich 1, 25% betragen. Wenn Personal Capital Ihnen aus teuren Fonds hilft und Sie in Indexfonds mit einem Kostensatz von nur einem Bruchteil der aktiv verwalteten Fonds bringt, sparen Sie einen großen Teil Ihrer Gebühren direkt dort. Sie können die Vorteile der anderen Dienstleistungen von Personal Capital nutzen - Steuerberatungsberatung, Risikomanagement, Ruhestandsplanung und sogar Lebensversicherungsberatung und -eingabe - für praktisch nichts.
6. iPad-Kompatibilität Personal Capital verfügt über eine der robusteren Anwendungen für die Benutzer des beliebten Tablets.

Nachteile

1. Raffinesse . Das ist kein großer Nachteil - aber wenn Sie einfach nicht viel beiseite legen müssen, haben Sie nichts mit Investitionen zu tun, und Ihr primärer Zweck ist die Kontrolle von Ausgaben, Budgetierung und Schuldenabbau Personal Capital Lösung könnte voreilig sein. Sie können besser mit Mint.com sein, die mehr auf Budgetierung, Spesenabrechnungen und Schuldenabbau konzentriert. Aber wenn Sie sich fleißig mit Mint.com bewerben, werden Sie bald ein großer Kandidat für Personal Capital sein.

Eignung

Finanzplaner, die sich mit diesen kostenlosen Dienstleistungen zusammenschließen, neigen dazu, in ihren Praktiken neu zu sein und Kundschaft aufzubauen. Sie können eine fantastische Arbeit für Kunden der oberen Mittelschicht, Brot-und-Butter mit ziemlich gemeinsamen Problemen leisten. Aber wenn Sie bedeutende Steuerplanung, Erbschaftssteuer, generationenübergreifende Planung, internationale Planung oder Nachfolgeplanung und -bewertung haben, werden Sie wahrscheinlich jemanden persönlich brauchen. Eigentlich möchten Sie wahrscheinlich ein interdisziplinäres Team von Rechts-, Versicherungs-, Steuer- und Finanzexperten engagieren.

Aber wenn Sie von Mint.com absolviert haben und ziemlich einfache Ruhestandsplanung, Sozialversicherung, Einkommenssteuer und College-Planungsprobleme haben, ist Personal Capital eine ausgezeichnete Verbesserung. Es gibt keinen Grund, dass ihre Planer Sie nicht mit Portfolios im Bereich von 25.000 bis 5.000.000 $ in die richtige Richtung weisen können, vor allem, wenn Sie lieber etwas unternehmen, anstatt selbst Aktien, Anleihen und Fonds zu suchen. Darüber hinaus schaffen sie es, unvoreingenommenen Rat von einem Treuhänder an den Tisch zu bringen, und dies zu einem sehr vernünftigen Preis.

Letztes Wort

Wenn Sie die Schwelle von 25.000 US-Dollar für anlagefähige Vermögenswerte, die für die Verwaltung der Money-Management-Services von Personal Capital erforderlich sind, nicht einhalten, können Sie dennoch von der kostenlosen Hilfe bei der Einrichtung Ihrer Asset-Allokation profitieren. Studien zeigen, dass bis zu 90% Ihrer Anlagerenditen durch die Asset-Allokation und nicht durch die Aktienauswahl bestimmt werden. Wenn Sie also in den Wäldern verloren sind, können Sie mit dieser grundlegenden Hilfe viel dazu beitragen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Verwenden Sie eine Aggregationswebsite wie Personal Capital? Was magst du daran oder magst du nicht?

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