Wir hatten kürzlich die Ehre, mit JD Roth, dem Schöpfer des unglaublich erfolgreichen persönlichen Finanzblogs Get Rich Slowly, zu sprechen. In nur fünf kurzen Jahren konnte JD eine Fangemeinde von rund 85.000 Lesern aufbauen! JDs Geschichte ist ziemlich einfach, aber eine, die uns allen treu bleibt. Er fand sich tief verschuldet und beschloss eines Tages, etwas dagegen zu unternehmen. . Er hat diese Geschichte in einen sehr beliebten persönlichen Finanz-Blog übertragen und kürzlich sein erstes Buch mit dem Titel Your Money: The Missing Manual verfasst .
Die Arbeit ist ähnlich wie sein Blog - es gibt keine schnellen schnellen Schemen, nur einfache, relevante Ratschläge, wie man aus Schulden kommt und dort bleibt. Alles basiert auf der einfachen Prämisse: "Gib weniger aus, als du verdienst." Wir alle wissen, dass dies manchmal einfacher gesagt als getan ist, aber JDs Buch gibt dir einen Plan, wie man dahin kommt. Er liefert Ihnen die Informationen, die Sie brauchen, um sinnvolle finanzielle Entscheidungen in Bezug auf Ausgaben, Sparen und Investieren zu treffen - die drei Eckpfeiler der finanziellen Freiheit. Er schreibt über bewährte Methoden zur Schuldenreduzierung und gibt Ihnen eine Menge einfacher, schmerzloser Möglichkeiten, zu kontrollieren, wie Geld in Ihr Leben kommt und aus ihm austritt. Das Buch bietet auch Informationen darüber, wie, wann und warum finanzielle Ziele festgelegt werden. Der Titel seines Buches ist der Schlüssel; Für die meisten von uns brauchen wir wirklich ein "Handbuch", wie wir unser Geld verwalten können.
Hier ist ein Auszug aus unserem Gespräch, das Sie mit Sicherheit genauso aufschlussreich finden werden wie seine täglichen Blog-Einträge:
Ihr Blog existiert schon seit fünf Jahren, auf den letzten Blick hatten Sie etwa 85.000 registrierte Leser, und Ihre Artikel haben durchweg 100 oder mehr Kommentare. Womit trägst du deinen erstaunlichen Erfolg ein? Ist deine Geschichte nicht sehr ähnlich zu anderen Menschen? Tief verschuldet, eines Tages aufgewacht, kaputt, um Schulden zu machen. Was unterscheidet dich von allen anderen PF-Blogs da draußen?
JD: Wenn Leute fragen, was Get Rich langsam erfolgreich gemacht hat, sage ich ihnen, dass es eine Kombination aus harter Arbeit und Glück ist. Es ist keine Frage, dass ein Blog für fünf Jahre eine Menge Engagement erfordert. Dies ist ein Vollzeitjob für mich, und ich bin ständig bestrebt, mein Schreiben zu verbessern. Außerdem gebe ich mein Bestes, um auf meine Leser zu antworten. Aber trotz der Bemühungen, die ich unternommen habe, hatte ich das Glück, einige wichtige Verbindungen zu knüpfen und von einigen größeren Finanzautoren bemerkt zu werden.
Ich denke, meine Geschichte ist bemerkenswert durchschnittlich. Aber ich denke, eine Sache, die ich anders mache, ist jeden Tag da rauszugehen und über meine Erfahrungen zu reden, für gut oder schlecht. Geld ist in den USA immer noch ein Tabuthema, aber seit fast fünf Jahren schreibe ich jeden Tag über die Dinge, die ich mit Geld richtig oder falsch mache. Ich behaupte nicht, ein Experte zu sein, aber ich verstecke auch nicht, was ich lerne.
Welche Rolle spielen Eltern in den persönlichen finanziellen Gewohnheiten ihrer Kinder? Wie früh sollten sie beginnen, sie über persönliche Finanzen zu unterrichten?
JD: Eltern spielen eine Schlüsselrolle bei der Vermittlung von finanziellen Gewohnheiten an ihre Kinder. Ob sie es wissen oder nicht, Kinder erben finanzielle Werte von ihrer Familie. Ich nenne diese "Finanzpläne", die unausgesprochenen Richtlinien, die uns dabei helfen, wie wir mit Themen wie Schulden und Reichtum umgehen.
Ich habe keine Kinder, daher kann ich nicht sagen, in welchem ​​Alter Eltern anfangen sollten, eine Zulage zu geben oder anfangen, über Schulden zu unterrichten. Ich weiß jedoch, dass Kinder das Verhalten, das sie zu Hause sehen, modellieren. Es geht also nicht so sehr um das, was Sie ihnen offen beibringen, sondern vielmehr darum, was Sie und Ihr Partner im täglichen Leben tun. Sie können alles sagen, was Sie wollen, um Schulden zu vermeiden, aber wenn Sie Kreditkartenrechnungen in die Tasche stecken oder um Geld kämpfen, werden Ihre Kinder das sehen.
Also, ja, ich denke, Eltern sollten Kindern die Grundlagen vermitteln - die Wichtigkeit des Sparens, die Gefahren der Schulden - aber ich denke, es ist noch wichtiger, gutes finanzielles Verhalten zu modellieren.
Vor ein paar Wochen hat einer Ihrer Autoren ein Stück über Wohltätigkeit gemacht ("Konsum für soziales Gut"). Was denken Sie über Wohltätigkeit und welche Rolle sollte es in der persönlichen Finanzierung spielen? Sollte eine verschuldete Person noch etwas oder etwas von seinem Geld spenden? Und welche Wohltätigkeitsorganisationen stehen auf Ihrer Short List?
JD: Das ist eine großartige Frage. Ich bin in einer Familie aufgewachsen, die nicht für wohltätige Zwecke gespendet hat. Wir waren arm, also waren wir immer besorgt darüber, wie wir uns selbst versorgen sollten, geschweige denn, sich um andere zu kümmern. Als Ergebnis war es für mich ein Kampf, die Wohltätigkeit als Erwachsener zu einer Priorität zu machen, selbst jetzt, wo ich keine Schulden mehr habe. Ich nehme eine Menge (verdienter) Flak wegen meines Mangels an Spenden, aber was soll ich sagen? Es ist ein Problem, mit dem ich ringe. Ich bin nicht perfekt!
Nachdem ich das gesagt habe, glaube ich, dass wohltätiges Spenden wichtig ist. Wie wichtig? Nun, ich denke, dass jeder entscheiden muss. Es gibt einige Leute, die der festen Überzeugung sind, dass Sie immer 10% Ihres Einkommens spenden sollten, auch wenn Sie tief verschuldet sind. Andere argumentieren, dass "Nächstenliebe zu Hause beginnt", die Sie anderen nicht effektiv geben können, bis Sie sich um Ihre eigenen finanziellen Bedürfnisse gekümmert haben.
Was mich betrifft, so habe ich festgestellt, dass ich eher dazu neige, echten Menschen als gesichtslosen Wesen zu geben. Ich gebe einem Obdachlosen auf der Straße 20 Dollar, obwohl er das Geld für Schnaps benutzen könnte. Letztes Jahr habe ich anonym 1000 $ an verschiedene Freunde gespendet, die ich in Not gesehen habe. Wenn sie es brauchten, kaufte ich Schulbücher oder Sportausrüstung für meine jungen Nichten und Neffen. Diese persönliche Verbindung ist wichtig für mich, und ich bin eher geneigt, einem echten Menschen etwas zu geben als einer Wohltätigkeitsorganisation (insbesondere einer großen Wohltätigkeitsorganisation).
Kurz gesagt: Ich beginne gerade meine Reise in Richtung Wohltätigkeit. Ich tendiere nicht zu großen Gruppen, sondern zu Einzelpersonen.
Du bringst früh in deinem Buch den Punkt auf: "Wir alle suchen Glück, nicht Reichtum." Glaubst du, dass der durchschnittliche Amerikaner Joe erkennt, dass er oder sie ein hohes Maß an Glück erreichen kann, ohne übermäßig "reich" zu sein?
JD: Ich glaube nicht, dass die Amerikaner - oder irgendjemand sonst - darüber nachgedacht haben, was sie glücklich macht. Es ist eine Frage für Philosophen. Trotzdem gibt es Dinge, die Menschen glücklich machen oder nicht machen.
Ich denke, dass die Massenmedien einen enormen Einfluss auf unsere Kultur haben, hauptsächlich auf das Negative. Es sind nicht nur die betäubenden Brot- und Zirkuseffekte der Medien, sondern auch der subtile Gruppenzwang. Wir sehen etwas im Fernsehen und wir glauben, dass es normal ist. (Vor allem, wenn wir uns wiederholt damit auseinandersetzen.) Und egal, wie sehr jemand dagegen protestiert, dass Werbung sie nicht betrifft, sie irren sich. Werbung wirkt sich auf Menschen aus, auch auf dich. Und Studien zeigen, dass diejenigen, die denken, dass sie am wenigsten beeinflusst sind, am meisten beeinflusst sind. Deshalb sind Werbetreibende bereit, jedes Jahr Milliarden von Dollar in Marketing zu investieren: weil es funktioniert!
Der Nettoeffekt all dieser Marketing- und Werbeaktivitäten besteht darin, dass wir glauben, dass wir Dinge "brauchen", um glücklich zu sein. Und um diese Dinge zu bekommen, brauchen wir Geld.
Das Hauptproblem ist, dass es zu einem gewissen Grad wahr ist, dass mehr Geld uns glücklicher macht. Reiche Menschen sind glücklicher als arme Menschen, und reiche Nationen sind glücklicher als arme Nationen. Über einen bestimmten Betrag wirkt sich zusätzlicher Wohlstand jedoch nur marginal aus.
Was ist die Lösung? Ich weiß es nicht. In meinem eigenen Leben habe ich versucht, meine Exposition gegenüber Werbung zu reduzieren (ich denke, ich habe dieses Jahr zum Beispiel drei Stunden Fernsehen gesehen), und ich bemühe mich bewusst, dass es sehr gut möglich ist, glücklich zu leben, erfülltes Leben auch ohne viel Geld. Aber ich bin mir nicht sicher, ob das eine Botschaft ist, die jemals die amerikanischen Massen erreichen wird. Da ist kein Geld drin!
Es ist eine sehr ungeduldige Gesellschaft, in der wir leben. Alles basiert auf "schneller, schneller, schneller". Aber für diejenigen, die tief verschuldet sind, ist es fast so, als müsste die Geduld "gelernt" werden, um die Schulden zu überwinden. Kann man sich "trainieren", geduldig zu sein?
JD: Absolut! Das ist eine große Frage, denn sie steht im Mittelpunkt dessen, was es bedeutet, erfolgreich zu sein, nicht nur mit Geld, sondern mit vielen anderen Aspekten des Lebens. Ich bin zum Beispiel mitten in einem Massenabnahmeprogramm. Ich habe 40 Pfund seit Januar verloren. Aber gerade jetzt, wo ich mich meinem Ziel näherte, hat sich der Gewichtsverlust verlangsamt. Der Fortschritt kommt in Ansätzen. Ich muss mich immer wieder daran erinnern, geduldig zu sein, dass Erfolg nicht über Nacht kommt.
Vor zwei Jahren las ich ein Buch namens "Mastery" von George Leonard. Obwohl es nichts mit Geld zu tun hat, ist es das beste persönliche Finanzbuch, das ich je gelesen habe. Leonard argumentiert, dass es bei der Beherrschung einer Fähigkeit nicht um die Quantensprünge zu großen Verbesserungen geht, sondern darum, mit den Plateaus zu leben - jenen langen Zeitabschnitten, in denen nichts zu passieren scheint. Sie verbringen zwei Jahre damit, eine einzige Kreditkarte zu bezahlen. Sie verbringen sechs Monate damit, Ihre letzten fünf Pfund zu verlieren. Sie verbringen fünf Jahre damit, Ihren Roman zu bearbeiten. Diese Plateaus erfordern mentale Stärke. Sie lassen die meisten Leute aufhören. Auf diesen Plateaus wird jedoch tatsächlich Erfolg erzielt.
Also, ja, Geduld kann gelernt werden. Aber es zu lernen ist für jeden von uns sehr unterschiedlich. Und es ist etwas, an dem immer gearbeitet werden muss. Während wir unsere Zeit auf einem Plateau verbringen, werden wir gelegentlich abfallen. Wir werden rückfällig. Es ist sehr wichtig zu lernen, wie man mit diesen Fehlern fertig wird, ohne den bisherigen Fortschritt zunichte zu machen.
Sie scheinen ein großer Fan des "Schulden-Schneeballs" zu sein. Doch von einem rein finanziellen Standpunkt aus betrachtet, kostet es Ihnen mehr Geld, um aus Schulden herauszukommen, anstatt Ihre Schulden von einem "höchsten Zinssatz" zu streichen erste "Art der Denkweise. Sollte es nicht das Ziel sein, aus der Verschuldung zu kommen, indem man möglichst wenig Geld ausgibt?
JD: Nicht unbedingt. Das Ziel, aus der Verschuldung zu kommen, ist die Verschuldung. Ich argumentiere, dass die Menschen, wenn sie mathematisch optimale Entscheidungen treffen würden, überhaupt nicht verschuldet wären. Warum also darauf bestehen, dass sie jetzt anfangen, sie zu machen? Stattdessen denke ich, dass es wichtig ist, sich auf den Schulden-Schneeball zu konzentrieren - oder auf irgendeine andere Methode, die tatsächlich funktioniert, damit Sie aus Schulden kommen.
Außerdem speichert die Methode "Hohe Zinsen zuerst" die Methode nur, wenn sie funktioniert. Das heißt, wenn die Person, die ihr folgt, dies ohne Versagen tun kann. In meinem Fall konnte ich es nicht tun. Ich würde die Methode mit den hohen Zinssätzen zuerst versuchen, aber aufgeben, weil es so lange gedauert hat. (Siehe? Mangel an Geduld!) Es hat mich auf lange Sicht mehr gekostet, weil ich zurückfallen würde.
Aber sobald ich meine Erlaubnis gegeben habe, dem Schulden-Schneeball zu folgen - um Schulden von kleinem Guthaben zu hohem Guthaben abzuzahlen, Zinssätze ignorierend - kamen die Erfolge schnell. Ich bin nicht einmal entgleist. Ja, ich habe ein bisschen mehr Zinsen gezahlt, als wenn ich die mathematisch optimale Methode befolgt hätte, aber das ist ein kleiner Preis, den man bezahlen muss, um die Schulden tatsächlich bezahlen zu können.
Das Wichtigste, an das man sich erinnern sollte, ist, dass es bei der persönlichen Finanzierung nicht darum geht, die Mathematik zu kennen. Ich kenne die Mathematik. Ich habe mit dem Mathe-Teil des SAT gesegelt, war gut beim National Math Exam platziert und war sogar eines der besten Kinder in der Nation bei Business Math, als ich in der High School war. Sie müssen mir die Mathematik nicht erklären! Aber beim Geldmanagement geht es nicht um Mathe - es geht um emotionale Reife. Die Schuld Schneeballmethode hilft, diese Reife zu bauen.
Wenn Sie eine Facette Ihres persönlichen finanziellen Lebens verbessern könnten, was wäre es?
JD: Ich gebe immer noch zu viel aus um mich zu verwöhnen. Wenn ich etwas sehe, was ich will und ich es mir leisten kann, kaufe ich es. Ich denke, ein wenig aufgeschobene Befriedigung würde mir zugute kommen.
Wenn Sie sich mit der neu gewählten republikanisch geführten Regierung zusammensetzen und ihnen einen Finanzrat geben könnten, um dieses Land aus seinen wirtschaftlichen Schwierigkeiten zu befreien, was wäre es?
JD: Ha! Die Wirtschaft ist für mich wie eine Blackbox. Außerdem bin ich unpolitisch. (Ich bin ein Klein-Ich unabhängig.)
Dennoch scheint mir ziemlich klar zu sein, dass die Bush-Administration alles vermasselt hat. Viele Leute beschuldigen Präsident Obama für die gegenwärtige Wirtschaftskrise, aber er hat sie nicht geschaffen. Seine Regierung hat einen schlechten Job gemacht - keine Frage - aber seine Politik hat uns nicht in dieses Durcheinander gebracht. Die Schuld dafür liegt bei der vorherigen Verwaltung. Ich bin mir nicht sicher, warum so viele Leute das ignorieren.
Ich denke, die wirkliche Lösung ist für keine der beiden Parteien annehmbar. Aus Sicht der persönlichen Finanzen müssen Sie einen positiven Cashflow behalten: Sie müssen Ihr Einkommen erhöhen und Ihre Ausgaben senken, um sich aus Schulden zu befreien. Warum kann die Regierung das nicht tun? Das bedeutet, die Staatsausgaben zu senken und die Steuern zu erhöhen. Aber weißt du was? Das ärgert Leute sowohl auf der linken als auch auf der rechten Seite, also wird es nie passieren. (Die Obama-Regierung hat die Dinge tatsächlich genau umgekehrt gemacht: Sie haben die Steuern gesenkt und die Ausgaben erhöht. Wie ist das sinnvoll?)
Jedenfalls - das ist mehr politische Meinung, als ich in fast fünf Jahren geschrieben habe, um Get Rich Slowly zu schreiben. Ich versuche, mich von der Politik fernzuhalten, weil das für die persönliche Finanzierung nicht wirklich relevant ist.
Sie widmen dem Thema Ziele ein Kapitel Ihres Buches. Sehen Sie einen Nachteil, der mit einer zu aggressiven Zielsetzung verbunden ist? Wenn jemand $ 20.000 an Kreditkartenschulden hat und sie sich das Ziel gesetzt haben, die Hälfte in den ersten sechs Monaten zu kürzen, wenn sie zu kurz kommen, könntest du nicht sehen, dass dies sie entmutigt und sie dazu bringt, aufzugeben?
JD: Ja, aggressive Ziele können zu Problemen führen. Deshalb setze ich mich dafür ein, realistische Ziele zu setzen. Sehen Sie sich an, was andere erreicht haben, und nutzen Sie diese Erfolge als Grundlage für Ihre eigenen Ziele. Und führe die Zahlen aus. Finde heraus, was realistisch und möglich ist, und nicht nur, was du dir erhoffst.
Am wichtigsten ist, lernen Sie, Kurskorrekturen vorzunehmen. Ich denke, dass zu viele Leute über Ziele als unveränderlich denken - sobald sie festgelegt sind, sind sie eingestellt. Das ist dumm. Wenn Sie nach drei Monaten sehen, dass Ihr "Verschulden in sechs Monaten" Ziel nie passieren wird, dann verschieben Sie das Ziel. Lass es dich nicht entmutigen; benutze es einfach um dein Ziel beim nächsten Mal zu verbessern.
Lassen Sie mich für ein weiteres Beispiel zu meiner Ernährung zurückkehren. Ich habe mir vorgenommen, 50 Pfund im Jahr 2010 zu verlieren. Das wird nicht passieren. Bis heute habe ich 38 Pfund verloren - und ich kann bis Ende des Jahres 3-4 weitere verlieren. Aber weißt du was? Ich werde mich nicht davon abbringen lassen.
Zum einen werde ich mehr als 40 Pfund verloren haben, verdammt! Das ist ein Erfolg! Obwohl ich mein Ziel verfehlt habe, habe ich etwas Bemerkenswertes erreicht. Zum anderen werde ich diese 50 Pfund verlieren ... es kann nur ein paar Monate dauern. Aber ich bin bereit, geduldig zu sein. Ich weiß, dass ich dahin komme.
In 20 Worten oder weniger, was ist Ihr bester Ratschlag für die Erhaltung der finanziellen Gesundheit?
JD: "Gib weniger aus als du verdienst; investieren Sie den Rest. "Es ist ein grundlegender Rat - so grundlegend, dass viele Leute es einfach als belanglos abtun - aber es ist auch das grundlegende Gesetz des Reichtums. In Andrew Tobias exzellentem "The Only Investment Guide, den du jemals brauchen wirst" schreibt Tobias, dass das folgende Budget alles ist, was du über den Aufbau von Wohlstand wissen musst: [diese Liste ist ein Zitat aus dem Buch]
1. Zerstöre alle deine Kreditkarten.
2. Investieren Sie 20% von allem, was Sie verdienen. Und berühre es nie.
3. Lebe auf den restlichen 80%, egal was.
Alle finanziellen Ratschläge gehen darauf zurück, "weniger auszugeben, als Sie verdienen; investieren Sie den Rest. "Alle Millionen von Wörtern, die zu diesem Thema geschrieben wurden, unterstützen dieses grundlegende Prinzip.
Als Autor eines persönlichen Finanzblogs musst du dir jeden Tag gute Kurzartikel einfallen lassen. Es scheint, dass der "Schreibblock" für Sie ein noch größeres Hindernis darstellen würde als für die meisten Buchautoren (ein Buch, ein Thema, jedes Jahr oder so). Wie oft erlebst du Schreibblockaden und wie bewältigst du sie?
JD: Oh, gute Trauer. Ich erlebe fast täglich einen Schreibblock. Wie überwinde ich es? Nun, ich habe mehrere Methoden:
1. Ich habe einen Stab von Schriftstellern. Ich habe vor Jahren erkannt, dass ich nicht mehr in der Lage sein werde, Get Rich Slowly ganz alleine zu schreiben. Ich konnte sehen, dass der Brunnen versiegen würde. Also fange ich an, Gastautoren mitzubringen. Und von dort wechselte ich zu den eigentlichen Mitarbeitern. Dadurch kann ich bei Get Rich Slowly eine Vielzahl von Stimmen teilen, und es gibt mir eine Auszeit.
2. Jedes Mal, wenn ich eine Idee habe, notiere ich es. Wenn ich eine Schreibblockade bekomme, wenn ich wirklich den Block durchbrechen muss, kann ich meine Papierstapel durchsuchen, um eine von Hunderten von Ideen zu finden, die hier sitzen.
3. Aber das wahre Geheimnis? Übung. Kein Witz. Wenn ich ratlos bin, muss ich gegen den Drang ankämpfen, an meinem Computer zu sitzen und auf den Bildschirm zu starren. Ich mache mich selbst nach draußen gehen und spazieren gehen. Oder mähen Sie den Rasen. Oder gehe ins Fitnessstudio. Wenn ich das tue, habe ich immer eine Geschichte, und oft eine großartige. Einige meiner besten Stücke bei Get Rich Slowly sind ein Ergebnis davon, dass ich mich vom Computer entferne und etwas anderes mache.
Schreibblockade ist eine sehr reale Sache. Der Schlüssel besteht darin, Bewältigungsmechanismen zu entwickeln, um den Effekt zu minimieren.
Hinweis: Ein besonderer Dank geht an JD dafür, dass er sich die Zeit genommen hat, mit uns zu sprechen, und wenn Sie das nächste Mal einen besonders kreativen Post in seinem Blog finden, denken Sie daran, dass er wahrscheinlich von einem lebhaften Training inspiriert wurde das Fitnesscenter! Nochmals vielen Dank, JD!
Und vergiss nicht, drei Kopien von JDs Buch " Your Money: The Missing Manual" werden an drei glückliche Kommentatoren auf diesem Post verschenkt!
Update : Die 3 Gewinner von JD's Buch, Dein Geld: Das fehlende Handbuch, sind Jeremy, Kscritch und Mary G mit ihren Kommentaren unten. Glückwunsch!
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