Konkursanträge können ein langer Prozess sein, aber es muss nicht schwierig sein. Es geht einfach darum, den Papierkram richtig auszufüllen und die Dinge in der richtigen Reihenfolge anzugehen.
Wenn ein Schuldner versucht, Konkurs anzumelden, wird sein Fall von einem als Treuhänder bezeichneten Regierungsangestellten geprüft. Der Treuhänder ist verantwortlich für die Überwachung der Konkurs- und Handhabungsprobleme während des gesamten Prozesses. Die meisten Petenten handeln hauptsächlich mit dem Treuhänder und müssen nicht vor Gericht erscheinen, außer um ihren Schuldenzahlungsplan für einen Konkurs nach Kapitel 13 zu bestätigen. Ein Großteil der Konkursfälle wird meist durch Papierkram erledigt und ist eher ein administrativer Prozess als ein Gerichtsverfahren.
Bei der Entscheidung, welche Art von Konkurs eingereicht werden muss, müssen Schuldner ihre Fähigkeit zur Begleichung ihrer Schulden prüfen und ob sie Vermögenswerte haben, die sie gerne behalten würden. Eine Insolvenz nach Kapitel 7 führt im Allgemeinen zur Tilgung aller Schulden, erfordert aber auch, dass die meisten Vermögenswerte liquidiert werden, um zumindest einen Teil der Schulden abzuzahlen.
Der Schuldner muss auch einen Bedürftigkeitstest bestehen, der durchgeführt wird, um Personen mit hohem Einkommen oder viel Vermögen von der Einreichung des Kapitels 7 auszuschließen. Es dauert im Allgemeinen drei bis sechs Monate, um eine Insolvenz nach Kapitel 7 vollständig zu bearbeiten und Schulden zu erlassen.
Personen, die den Bedürftigkeitstest nicht bestehen, können den Konkurs nach Kapitel 13 erklären, wenn bestimmte Schulden umstrukturiert werden und ein Zahlungsplan erstellt wird. Die Petentin leistet dann monatliche Zahlungen, um so viel Schulden wie möglich mit ihrem laufenden Einkommen zu begleichen.
Schuldner sind im Allgemeinen nicht gezwungen, Immobilien in einer Insolvenz nach Kapitel 13 zu verkaufen, da das laufende Einkommen zur Tilgung von Schulden verwendet wird. Ein Konkurs nach Kapitel 13 endet in der Regel nach einem drei- oder fünfjährigen Zahlungsplan. Sobald der Zahlungsplan abgeschlossen ist, gelten alle darin enthaltenen Schulden als ausgezahlt.
Erfahren Sie mehr über die Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 Konkurs.
Wenn Sie Insolvenz beantragen, müssen Sie einige Schritte unternehmen, damit Ihre Petition genehmigt wird:
Der erste Schritt besteht darin, alle Ihre finanziellen Informationen zusammenzustellen. Sie benötigen so viele detaillierte Informationen wie möglich zu den folgenden Punkten. Beachten Sie, dass das Sammeln dieser Informationen einige Zeit dauern kann. Wenn Sie verheiratet sind, aber Ihr Ehepartner nicht gemeinsam mit Ihnen Konkurs anmeldet, fügen Sie auch seine Informationen hinzu.
Der Treuhänder kann zusätzliche Unterlagen anfordern, um die von Ihnen geltend gemachten Beträge besser zu verstehen oder zu überprüfen. Während Sie diese Liste erstellen, halten Sie die Dokumentation bereit und drucken Sie alle Online-Datensätze aus.
Sie müssen Kredit-Beratung von einer zugelassenen Agentur höchstens sechs Monate, bevor Sie Ihre Petition einreichen. Diese Art der Beratung wird oft nur eine oder zwei Stunden dauern, wird häufig über das Telefon oder das Internet durchgeführt und liegt normalerweise unter $ 100 pro Sitzung. Wenn Sie auf eine Kreditberatung verzichten, wird Ihre Eingabe nicht angenommen.
Um Ihren Beratungstermin optimal zu nutzen, sollten Sie Ihr Finanzinventar bereit halten, bevor Sie gehen. Die Kreditberatungsstelle wird Ihnen dann helfen zu bestimmen, welche Art von Konkurs am besten geeignet ist, und wenn Sie sich entscheiden, Kapitel 13 einzureichen, werden sie Ihnen mit Ihrem Zahlungsplan helfen. Es ist wichtig, den Zahlungsplan vollständig zu verstehen, da die Zahlungen spätestens 30 Tage nach der Einreichung Ihrer Petition beginnen müssen, auch wenn die Petition noch nicht angenommen wurde.
Wenn Sie Ihre Petition einreichen, müssen Sie nachweisen, dass Sie eine Kreditberatung erhalten haben. Weitere Informationen finden Sie in dieser Liste der anerkannten Kreditberatungsstellen.
Nachdem der Konkursantrag eingereicht und akzeptiert wurde, erhalten Ihre Gläubiger eine Mitteilung, dass Sie ihre Schulden in Ihre Petition aufgenommen haben. In diesem Schreiben werden Sie auch über den automatischen Verbleib auf Ihren Konten informiert (siehe unten). Ungefähr drei bis sechs Wochen später wird der Treuhänder ein Treffen für Ihre Gläubiger einrichten. Bei diesem Treffen, das auch als 341-Meeting bezeichnet wird, können Kreditgeber einen Vertreter entsenden, der Sie oder den Treuhänder befragen wird. Während Kreditgeber nicht teilnehmen müssen, sind Sie. Wenn Sie verheiratet sind, muss auch Ihr Ehepartner teilnehmen, auch wenn er oder sie einen Insolvenzantrag stellt oder gar nicht einreicht. Der Insolvenzrichter wird nicht teilnehmen. Sie werden jedoch unter Eid beeidigt sein, alle Fragen korrekt und nach bestem Wissen zu beantworten.
Während dieses Treffens wird der Treuhänder sicherstellen, dass Sie sich der Konsequenzen der Konkursanmeldung bewusst sind und dass Sie die Auswirkungen der Bestätigung einer Schuld verstehen. Sie bestätigen dann, dass Sie mit dem Konkursverfahren fortfahren möchten. Der Treuhänder verwendet dieses Treffen auch, um nach Anzeichen von "Missbrauch" zu suchen (dh wenn Sie wegen persönlichen Gewinns Konkurs anmelden oder auf andere Weise versuchen, das System zu "spielen").
Der automatische Aufenthalt
Sobald Sie Ihren Konkursantrag eingereicht haben, verbietet der automatische Verbleib Ihren Gläubigern weitere Sammelversuche. Mit anderen Worten, Gläubiger können wegen Schulden nicht weitermachen oder ein Gerichtsverfahren einleiten, keine Pfandrechte gegen Ihr Eigentum erheben oder versuchen, mit irgendwelchen Mitteln Geld oder Eigentum zu nehmen, um unbezahlte Schulden zu begleichen.
In einem Insolvenzverfahren nach Kapitel 13 dürfen Gläubiger auch nicht versuchen, Geld von Mitunterzeichnern für unbezahlte gesicherte Schulden zu sammeln, beispielsweise für eine Hypothek. In einer Insolvenz nach Kapitel 7 gibt es keine solche Beschränkung.
Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme zum automatischen Verbleib: Automatische Zahlungen aus Ihrem Gehaltsscheck für einen 401-k-Kredit werden fortgesetzt.
Nach dem Treffen
Sobald Ihre Gläubiger die Möglichkeit hatten, Sie zu befragen und Ihren Zahlungsplan zu überprüfen, können sie entweder einen formellen Einspruch einreichen oder nichts tun. Wenn sie sich dafür entscheiden, einen Einspruch zu erheben, haben sie in der Regel 60 bis 90 Tage ab dem Zeitpunkt des Treffens. Sie können auch beantragen, die Frist für Einwände zu verlängern. Eventuelle Einwände müssen vor der Weiterbehandlung geklärt werden. Wenn keine Einwände vorliegen, wird Ihr Konkursantrag nach Ablauf der Einspruchsfrist weitergeleitet.
In einem Konkurs nach Kapitel 7 besteht der nächste Schritt in der Liquidation Ihrer Vermögenswerte. Sobald die Vermögenswerte liquidiert sind, zahlt der Treuhänder Ihre Gläubiger aus den Erlösen. Nachdem sie bezahlt wurden oder wenn Sie keine Vermögenswerte haben, die liquidiert werden können, wird der Konkursrichter eine Entlassungsverfügung erlassen. Dies ist ein offizielles Schreiben, das besagt, dass der Rest Ihrer Schulden entlastet oder gelöscht wurde und dass die Kreditgeber ihre Inkassoversuche nicht fortsetzen können.
Wenn es in einem Konkursverfahren nach Kapitel 13 keine Einwände gegen Ihren Zahlungsplan gibt, wird es in der Regel bei einer Bestätigungsverhandlung vom Richter bestätigt. Die Anhörung muss innerhalb von 45 Tagen nach der Gläubigerversammlung stattfinden. Sobald Ihr Zahlungsplan als genehmigt bestätigt wurde, werden Sie beginnen, Zahlungen an den Treuhänder monatlich oder zweiwöchentlich zu leisten. Der Treuhänder zahlt dann Ihre Gläubiger für Sie. Nach Abschluss des Zahlungsplans wird der Richter einen Entlassungsauftrag für die verbleibenden Schulden erlassen.
Sobald Sie entweder Ihr Gläubigertreffen (Kapitel 7) hatten oder kurz vor Ihrer letzten Zahlung stehen (Kapitel 13), müssen Sie sich nach dem Konkurs einem Kreditberatungskurs unterziehen.
Für Konkurse nach Kapitel 7 muss dies innerhalb von 45 Tagen nach der Gläubigerversammlung geschehen. Für Konkurse nach Kapitel 13 muss dies vor dem Tag Ihrer letzten Zahlung oder an dem Tag, an dem Sie einen Antrag auf Insolvenz stellen, geschehen, wenn Sie den Zahlungsplan nicht abschließen.
Wenn Sie dem Treuhänder keine Bestätigung senden, dass Sie eine Insolvenzberatung abgeschlossen haben, können Sie den Insolvenzprozess nicht abschließen und haben Ihre Schulden nicht beglichen.
Verheiratete Paare mit finanziellen Problemen können sich entscheiden, separat einen Antrag einzureichen oder einen Konkursantrag einzureichen. Viele entscheiden sich dafür, gemeinsam einzureichen, weil sie nicht zwei separate Anmeldegebühren zahlen müssen und weil die Ehegatten häufig gegenseitig ihre Kredite mitunterschreiben.
Zum Beispiel sind Tim und Mary verheiratet, und beide von ihnen sind auf ihrem Wohnungsbaudarlehen, Kreditkarten und Autokredit. Tim hat letztes Jahr seinen Job verloren, Mary aber nicht. Tim beschließt, den Konkurs von Kapitel 7 allein zu verhandeln. Aber da er so vorgeht, werden seine Gläubiger aller Wahrscheinlichkeit nach Sammelversuche unternehmen, um Maria zur Zahlung der geteilten Kredite zu zwingen, auch wenn sie sich das nicht leisten kann.
Während es für einen Ehepartner logisch erscheint, "den Fall zu ertragen" und Konkurs anzumelden, wird dies kein wirksamer Rechtsbehelf sein, wenn beide Ehepartner gemeinsam Kredite unterzeichnet haben.
Da Konkurs ist oft komplex, die meisten Menschen entscheiden, einen Anwalt zu verwenden. Die durchschnittlichen Konkurskosten bei einem Anwalt liegen zwischen 1.000 und 2.500 Dollar, abhängig von der Komplexität des Falles. Aus offensichtlichen Gründen, Bankrott Anwälte nehmen keine Kreditkarten, weshalb es wichtig ist, Konkurs zu betrachten, bevor Sie völlig aus dem Geld sind.
Sie sind jedoch nicht verpflichtet, einen Anwalt zu haben, da der Großteil des Prozesses administrativ ist. Die Einreichung von Konkurs allein kostet in der Regel zwischen $ 300 und $ 500, abhängig von Ihrer Region, und Sie können alle notwendigen Formulare auf der US Courts Website finden.
Sobald Ihr Konkursantrag eingereicht wurde, ist es nicht garantiert, dass es genehmigt wird oder dass alle Ihre Schulden dauerhaft gelöscht werden. Ihre Gläubiger können nicht nur Einwände erheben, sondern das Gericht kann auch verhindern, dass Schulden aus verschiedenen prozessualen oder rechtlichen Gründen entschuldigt werden. Das Gericht kann auch eine bereits bearbeitete Entlastung widerrufen, wenn Grund zu der Annahme besteht, dass sie nicht bearbeitet worden sein sollte.
Einige der Probleme, die eine Konkursantrag plagen können, sind wie folgt:
Auch kann eine Einzelperson nicht innerhalb kurzer Zeit Konkurs anmelden. Die Dauer zwischen den Konkursen hängt jedoch von der Art des Konkurses ab.
Die Vorteile und Auswirkungen auf die Einreichung von Konkurs können vielfältig und komplex sein, und der Prozess kann überwältigend erscheinen. Aber wenn Sie denken, dass Konkurs eine gute Option für Sie sein kann, folgen Sie den oben genannten Schritten und machen Sie das Beste aus Ihren erforderlichen Kreditberatung Sitzungen. Auf diese Weise können Sie verstehen, wie der Prozess Sie jetzt und in den kommenden Jahren beeinflussen wird.
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