Sie sind zu Hause und machen sich bereit für die Arbeit, wenn das Telefon klingelt. Anstatt sich unschlüssig zu fragen, wer zu dieser Stunde anrufen könnte, verspannt man sich und bricht in Schweiß aus. Du bist ziemlich sicher, dass du weißt, wer der Anrufer ist: ein Schuldeneintreiber.
Alles begann, als du ein paar Monate auf deine Autozahlung zurückgefallen bist. Obwohl Sie den Händler angerufen und versucht haben, einen Zahlungsplan auszuarbeiten, haben Sie Anrufe von Schuldeneintreibern bekommen. Du fühlst dich völlig hilflos. Sie können es sich nicht leisten, die Schulden vollständig zu bezahlen, und diese Schuldeneintreiber weigern sich, sich mit weniger zufriedenzugeben. Es scheint, als könntest du nichts tun, um sie von deinem Rücken zu bekommen.
Aber die Wahrheit ist, du bist nicht hilflos. Es gibt ein Bundesgesetz, das Sie davor schützt, von Schuldeneintreibern belästigt zu werden - selbst wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen können. Hier ist, was Sie wissen müssen, was Schuldeneintreiber tun können, was sie nicht tun können und wie Sie Ihre Rechte schützen können.
Wenn Sie zu spät mit Zahlungen auf eine Schuld sind, sendet der Kreditgeber es nicht sofort zu einem Sammler. Dafür gibt es einen einfachen Grund: Die Einstellung eines Inkassos kostet viel Geld. Kreditgeber würden viel lieber direkt mit Ihnen umgehen, wenn sie können.
Zuerst werden sie anrufen und dich schreiben, um dich an die Schulden zu erinnern. Wenn Sie nicht sofort alles bezahlen können, werden sie versuchen, einen Zeitplan für Sie zu erstellen, um es zurückzuzahlen. Manchmal werden sie sogar zustimmen, einen Teil der Schulden zu vergeben, wenn Sie den Rest sofort zurückzahlen. Für sie kann es kostensparender sein, einen Teil des Geldes abzugeben, als einen Schuldeneintreiber anzurufen.
Wenn Sie jedoch die Anrufe und Briefe des Kreditgebers ignorieren - oder wenn Sie einen Zahlungsplan einrichten und dann die Zahlungen nicht vornehmen -, wird der Kreditgeber das Konto an einen Schuldeneintreiber übergeben. In den meisten Fällen wird dies passieren, wenn die Rechnungen drei bis sechs Monate lang unbezahlt sind.
Es gibt drei Hauptarten von Inkassobüros:
Schulden Sammler arbeiten mit Kreditgebern auf alle Arten von Schulden zu sammeln. Ein Inkassobüro kann Sie anrufen wegen:
Die beiden Arten von Schulden, die am wahrscheinlichsten an die Sammlungen gesendet werden, sind Kreditkarten-Schulden und unbezahlte Telefonrechnungen. Andere häufige Arten sind Stromrechnungen, Autokredite und medizinische Schulden.
Das FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) legt Regeln fest, was Schuldeneintreiber tun dürfen und dürfen. Dieses Gesetz definiert einen "Schuldeneintreiber" als jemand, der regelmäßig im Namen einer anderen Person Schulden einzieht. Das heißt, das Gesetz gilt für Inkassobüros und Inkassounternehmen, nicht aber für interne Inkassobüros.
Nach dem FDCPA können Inkassos:
Das FDCPA setzt strenge Grenzen für die Art und Weise, wie Inkassos mit Ihnen umgehen können. Sie dürfen NICHT:
Normalerweise, wenn Sie einen Anruf von einem Inkassobüro erhalten, ist es ein legitimes Unternehmen, das versucht, eine echte Schuld einzutreiben. In diesem Fall können Sie sich auf den FDCPA verlassen, um Sie zu schützen. Wenn der Schuldeneintreiber dieses Gesetz nicht befolgt, können Sie klagen. Manchmal tun die Leute am anderen Ende der Leitung nur so, als wären sie Inkassobüros. Sie sind wirklich Betrüger, die versuchen, Leute dazu zu bringen, Schulden zu bezahlen, die sie nicht schulden. Hier erfahren Sie, wie Sie diese gefälschten Inkassodienstleister erkennen und wie Sie damit umgehen.
Es ist nicht immer einfach, einen echten Schuldner von einem falschen zu unterscheiden. Manchmal haben diese Betrüger sogar einige Ihrer persönlichen Informationen, wie zum Beispiel eine Bankkontonummer. Es gibt jedoch einige Warnsignale, die Ihnen helfen können, einen falschen Schuldeneintreiber zu finden. Der Anrufer könnte eine Fälschung sein, wenn:
Wenn Sie nicht sicher sind, ob der Schuldeneintreiber, mit dem Sie es zu tun haben, echt ist, können Sie wie folgt reagieren:
Selbst wenn der Schuldeneintreiber, mit dem Sie es zu tun haben, legitim ist, heißt das nicht unbedingt, dass sie sich an die Regeln halten. Sie sollten immer noch vorsichtig mit Ihnen umgehen. Hier sind ein paar Dinge, die Sie tun können, um sich zu schützen.
Bevor Sie mit dem Schuldeneintreiber diskutieren, fragen Sie nach einem Bestätigungsschreiben. Nach dem Gesetz muss der Schuldeneintreiber Ihnen das schicken, aber sie werden es nicht immer tun, wenn Sie sie nicht erinnern. Stimme nichts zu, bis du diesen Brief gesehen hast. Immerhin haben die Informationen Inkassobürger über Ihre Schulden nicht immer korrekt. Sie wollen nicht versprechen, eine Schuld zu begleichen, die vielleicht gar nicht Ihre ist.
Wenn Sie den Brief bekommen, überprüfen Sie es, um zu sehen, was die Schuld ist und ob Sie es erkennen. Schulden werden oft von einem Käufer zum anderen verkauft, und Fehler können auf dem Weg gemacht werden. Schulden-Sammler können am Ende versuchen, Geld zu sammeln, das Sie bereits zurückgezahlt oder nie von Anfang an geschuldet haben. Zum Beispiel könnten sie nach dir für eine Schuld kommen, die jemand anderem mit einem ähnlichen Namen gehört.
Wenn ein Schuldner Geld verlangt, das Sie nicht schulden, können Sie die Schulden bestreiten. Senden Sie innerhalb von 30 Tagen einen Brief zurück, in dem Sie angeben, dass diese Schuld nicht Ihnen gehört. Wenn Sie Informationen zur Sicherung Ihres Anspruchs haben, z. B. einen stornierten Scheck, aus dem hervorgeht, dass die Zahlung bezahlt wurde, legen Sie eine Kopie bei. Senden Sie Ihren Brief per Einschreiben und fragen Sie nach einer Empfangsbestätigung. Auf diese Weise können Sie beweisen, dass sie den Brief bekommen haben, wenn sie es ablehnen. Bewahren Sie eine Kopie davon für Ihre Unterlagen auf.
Inkassos können ausstehende Konten den Kreditauskunfteien melden. Das heißt, wenn ein Schuldeneintreiber einen Fehler macht, kann es auch in Ihrer Kreditauskunft landen. Das Problem kann auch in die andere Richtung gehen. Manchmal nehmen Identitätsdiebe einen Kredit in Ihrem Namen auf und zahlen ihn nicht.
Wenn dies passiert, sind Sie derjenige, der am Ende den Anruf von einem Inkassobüro bekommen. So oder so, wenn ein Schuldeneintreiber Sie wegen einer Schuld kontaktiert, die Sie nicht schulden, überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft, um zu sehen, ob die Schuld dort aufgeführt ist. Wenn Sie einen Fehler finden, wenden Sie sich an das Kreditbüro, um es zu bestreiten.
Wenn Sie einem Schuldeneintreiber sagen, dass die Schulden nicht Ihnen gehören, ist das nicht immer das Ende der Geschichte. Sie können mit dem Nachweis, dass Sie die Schulden schulden, z. B. eine Kopie einer Rechnung in Ihrem Namen, zurückschreiben. Vielleicht haben Sie die Rechnung nicht unterschrieben - aber es ist nicht immer einfach, das zu beweisen.
Wenn dies geschieht, suchen Sie Hilfe von einem Anwalt. Rechtsanwälte, die auf Inkasso spezialisiert sind, können Sie in der Regel kostenlos mit ihnen konsultieren. Sie können sogar zustimmen, Ihren Fall für nichts anzunehmen, wenn sie denken, dass der Schuldeneintreiber das Gesetz gebrochen hat. Wenn sie den Fall gewinnen, können sie die Gebühr vom Kläger einziehen. Wenn Sie einen Anwalt beauftragen, sagen Sie dem Inkassobüro, dass Sie das getan haben. Nach dem Gesetz müssen sie von nun an mit Ihrem Anwalt verhandeln, nicht mit Ihnen. Dies erspart Ihnen den mühsamen Umgang mit Anrufen und Briefen.
Manchmal haben Sie keine andere Wahl, als selbst mit einem Schuldeneintreiber zu verhandeln. Sie müssen sich jedoch nicht lange grillen lassen. In einem Bankrate-Artikel rät der Verbraucherpädagoge John Ulzheimer dazu, "so wenig wie möglich zu sagen", wenn es sich um Inkassobüros handelt. Sie werden versuchen, Details über Ihre Zahlungsfähigkeit herauszuholen, aber Sie müssen nicht mitspielen.
Ein anderer Experte, Geri Detweiler, sagt, dass es auch wichtig ist, ruhig und konzentriert zu bleiben. Schuldner versuchen manchmal, Sie zu erschrecken, ihnen zu geben, was sie wollen. Detweiler rät Leuten, die mit Inkassobüros zu tun haben, "kaputt zu sein". Wiederholen Sie die grundlegenden Fakten und geben Sie ihnen nichts weiter.
Es ist eine gute Idee, Aufzeichnungen über alle Ihre Geschäfte mit Schuldeneintreibern zu führen. Auf diese Weise, wenn der Schuldeneintreiber das Gesetz bricht, haben Sie Ihre Unterlagen als Beweismittel. Bewahren Sie alle Ihre Datensätze in einer einzigen beschrifteten Datei auf. Auf diese Weise können Sie sie finden, wenn Sie sie brauchen.
Hinterlegen Sie alle Briefe, die der Sammler Ihnen schickt, und Kopien Ihrer Antworten. Halten Sie auch schriftliche Notizen über alle Ihre Telefongespräche. Notieren Sie für jeden Anruf den Namen des Schuldners, den Betrag, den er Ihnen schuldet, Datum und Uhrzeit sowie eine Zusammenfassung des Gesprächs. Speichern Sie auch alle Voicemails, die sie auf Ihrem Telefon hinterlassen.
Wenn ein Schuldner zuerst Kontakt mit Ihnen aufnimmt, werden sie wahrscheinlich versuchen, Sie dazu zu bringen, die Schulden im Voraus zu bezahlen. Wenn Sie das nicht können, sind sie oft bereit, weniger zu akzeptieren. Dies gilt insbesondere für Schulden Käufer, die Ihre Schulden für Pennies auf den Dollar gekauft haben. Sie müssen nicht den gesamten Betrag zurückbekommen, um Profit zu machen. Aber auch Dritte würden oft lieber einen Teil des Geldes bekommen, als den Fall vor Gericht zu bringen.
Im Bankrate-Artikel schlägt Ulzheimer vor, mit einem Lowball-Angebot zu führen. Sagen Sie dem Inkassobüro, dass Sie bereit sind, 10% bis 15% von dem zu bezahlen, was Sie schulden. Sie werden dieses Angebot wahrscheinlich nicht annehmen, aber sie werden sich normalerweise mit 30% bis 50% der vollen Schulden begnügen.
Alternativ können Sie einen "Zahlung-für-Löschung" -Anschluss anbieten. Sie stimmen zu, die Schuld vollständig zu begleichen, und der Inkassobüro verpflichtet sich, das Inkassokonto von Ihrer Kreditauskunft aus zu streichen. Der Inkassobüro wird sich direkt an die Auskunfteien wenden, um das Konto zu entfernen. Dies kann ein guter Weg sein, mit einer Rechnung umzugehen, die genau ist, aber verloren gegangen ist oder übersehen wurde. Kreditbüros runzeln über diese Praxis, und nicht alle Inkassobüros sind dazu bereit. Es gibt jedoch kein Gesetz dagegen. Wenn Sie es sich leisten können, die vollen Schulden abzuzahlen, kann diese Art von Vereinbarung Ihrer Kreditwürdigkeit einen großen Schub verleihen.
Wenn Sie einen Deal mit einem Gläubiger aushandeln, stellen Sie sicher, dass Sie alle Details schriftlich erhalten. Schicken Sie keine Zahlungen, bis Sie diese schriftliche Vereinbarung haben. Dies ist besonders wichtig bei einer Zahlung für die Löschung. Es ist auch wichtig, wenn der Gläubiger verspricht, keine weiteren Maßnahmen gegen Sie zu ergreifen, sobald die Schulden bezahlt sind.
Sobald Sie eine schriftliche Vereinbarung getroffen haben, senden Sie Ihre Zahlung. Es ist am besten, einen Scheck anstelle eines persönlichen Schecks zu verwenden. Auf diese Weise geben Sie dem Inkassobüro keinen Zugriff auf Ihre Bankkontodaten. Sie können auch den Online-Rechnungszahlungsservice Ihrer Bank verwenden, sofern dieser einen hat.
Wenn Sie sich bereit erklärt haben, die Schulden in Raten zurückzuzahlen, wird der Schuldner wahrscheinlich vorschlagen, dass Sie das Geld direkt von Ihrem Bankkonto abheben lassen. Dies klingt praktisch, weil sie jede Zahlung, wie es fällig ist, ohne Aufwand von Ihnen sammeln können. Experten sagen jedoch, dass es eine schlechte Idee ist. Sobald ein Inkassobüro Zugang zu Ihrem Konto hat, gibt es nichts, was Sie daran hindert, einzutauchen und den vollen Betrag, den Sie schulden, einzunehmen.
Ein weiterer Trick, den Schuldeneintreiber verwenden, besteht darin, Ihnen zu empfehlen, dass Sie ihnen eine Reihe von vordatierten Schecks schicken. Auf diese Weise können sie jeden zum richtigen Zeitpunkt hinterlegen. Nach dem Gesetz ist es einem Inkassobüro nicht gestattet, vor dem Scheckdatum einen vordatierten Scheck zu hinterlegen. Aber Inkassobüros halten sich nicht immer an die Regeln, daher sagen Experten, dass Sie diesem Deal auch nicht zustimmen sollten.
Wenn Sie die Schulden zurückzahlen, führen Sie Aufzeichnungen über Ihre Zahlungen. Wenn Sie das letzte machen, erhalten Sie eine Quittung, die besagt, dass die Schulden vollständig bezahlt werden. Auf diese Weise kann der Sammler nicht ein paar Monate später zurückkommen und behaupten, dass Sie mehr Geld für Zinsen oder verspätete Gebühren schulden.
Wenn Sie mit einem Schuldeneintreiber kein Geschäft abschließen können, könnte der nächste Brief, den Sie von ihnen erhalten, eine gerichtliche Vorladung sein. Was auch immer Sie tun, werfen Sie es nicht in den Mülleimer - auch wenn Sie denken, Sie haben deutlich gemacht, dass Sie das Geld nicht schulden. Es ist wahr, es gibt einige skrupellose Schulden Sammler da draußen, die eine gefälschte gerichtliche Vorladung senden werden, um Sie zu erschrecken. Aber wenn es das wirkliche Geschäft ist und Sie es ignorieren, geben Sie Ihre Chance auf, eine Lohnpfändung zu bekämpfen.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie eine verdächtig aussehende Vorladung zum Nennwert nehmen sollten. Überprüfen Sie stattdessen die Vorladungen, um sicherzustellen, dass es echt ist. Rufen Sie nicht einfach die Adresse oder Telefonnummer an, die für das Gericht auf der Ladung selbst angegeben ist. Wenn die Vorladung eine Fälschung ist, ist diese Information wahrscheinlich falsch. Suchen Sie stattdessen die Kontaktdaten des Gerichts selbst. Dann rufe oder schreibe direkt und frage, ob die Nachricht korrekt ist. Wenn es real ist, kontaktieren Sie einen Anwalt.
Immer wenn Sie Probleme mit einem Inkassobüro bekommen, können Sie diese an die FTC und Ihre State AG melden. Viele Staaten haben ihre eigenen Gesetze zum Inkasso, die sich vom FDCPA unterscheiden. Das Büro Ihrer AG kann Sie darüber informieren, welche Rechte Ihnen das Gesetz zusteht. Wenn es sich herausstellt, dass der Schuldeneintreiber das Gesetz gebrochen hat, können Sie sie entweder vor Bundes- oder Bundesgericht verklagen. Sie haben bis zu einem Jahr nach dem Verstoß Zeit, um Ihre Klage zu erheben.
Wenn Sie gewinnen, kann der Richter den Geldgeber anweisen, Sie für erlittene Schäden wie verlorene Löhne oder Arztrechnungen zurückzuzahlen. Sie können auch Ihre Rechtsanwalts- und Gerichtskosten erstattet bekommen. Darüber hinaus muss der Sammler möglicherweise bis zu $ ​​1.000 zahlen, auch wenn Sie keine Schäden erlitten haben.
Wenn sich herausstellt, dass viele Menschen Opfer desselben Schuldeneintreibers waren, können Sie sich zusammenschließen, um eine Sammelklage zu bringen. Der Schuldeneintreiber kann gezwungen werden, bis zu 500.000 Dollar oder 1% seines Nettovermögens zu zahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Verklagt ein Schuldner jedoch nicht Ihre Schulden weggehen. Solange Sie das Geld schulden, müssen Sie es immer noch bezahlen - selbst wenn der Schuldner das Gesetz bricht, während er versucht, es zu sammeln.
Wie Sie sehen können, kann der Umgang mit Schuldeneinlegern ein großer Aufwand sein. Natürlich ist es schlimmer, wenn sie zwielichtige Taktiken anwenden. Aber selbst wenn sie sich an die Regeln halten, ist eine Verschuldung in Sammlungen stressig. Es macht auch eine Menge Schaden für Ihre Bonität.
Es ist viel besser, eine Schuld zu stoppen, als überhaupt in Sammlungen zu gehen. Wenn Sie jemals feststellen, dass Sie auf Zahlungen zurückfallen, drücken Sie nicht nur die Daumen und hoffen, dass der Kreditgeber es gleiten lässt. Wenden Sie sich stattdessen an den Gläubiger. Fragen Sie, ob Sie die Schulden refinanzieren können oder, falls dies nicht der Fall ist, einen Plan ausarbeiten, um die Schulden zu begleichen.
Rechnungen können auch in Sammlungen landen, weil Sie nicht wissen, dass Sie sie haben. Dies kann oft mit Arztrechnungen passieren. Der beste Weg, um dieses Problem zu vermeiden, ist, Ihre Post genau zu beobachten. Öffne sofort alle Rechnungen, und wenn sie nicht richtig aussehen, rufe den Gläubiger zur Erklärung auf.
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