Vorruhestand ... die meisten von uns wollen es, aber nur wenige haben tatsächlich die Motivation und das Know-how, um es zu bekommen. Wie bei einem regulären Ruhestand, bei oder nach dem Alter von 59 1/2 Jahren, erfordert die frühzeitige Pensionierung Planung und Sparen. Aber das heißt nicht, dass es einfach ist.
Erstens müssen Sie mehr Geld sparen und früher anfangen, weil Sie Ihre Rentenfonds früher brauchen und länger brauchen werden. Zweitens müssen Sie in mehr als nur traditionelle Rentenkonten wie eine 401k oder IRA investieren, da diese Sie schwer bestrafen können, wenn Sie Mittel ausbezahlt haben, bevor Sie 59 1/2 werden.
Denken Sie daran, dass Sie, wenn Sie für eine vorzeitige Pensionierung sparen, auch für einen traditionellen Ruhestand sparen. Mit anderen Worten, Sie möchten immer noch einen Beitrag zum Rentenplan Ihres Arbeitgebers und zu einer Roth oder traditionellen IRA leisten, um nur einige zu nennen. Sie möchten jedoch auch zu steuerbegünstigten Investitionen ohne Vorfälligkeitsentschädigungen beitragen. Darüber hinaus gibt es Möglichkeiten, auf herkömmliche Rentenkonten früh ohne Strafe zuzugreifen, wenn Sie wissen, was Sie tun.
Aber um zu beginnen, müssen Sie die Ruhestandsplanung ein wenig anders betrachten.
Es gibt eine allgemeine Altersversorgungsrichtlinie für Finanzfachleute, die 4% -Regel genannt wird. Es besagt, dass, wenn ein Rentner 4% pro Jahr, bereinigt um die Inflation, zurückzieht, es eine gute Chance gibt, dass dieser Person das Geld während des Ruhestandes nicht ausgehen wird. Aber auch wenn dies für jemanden, der mit 60 in Rente geht, gut funktioniert, ist es sehr viel weniger wahrscheinlich, dass jemand, der sich mit 45 Jahren zurückzieht, arbeitet.
In der Tat sind die meisten konventionellen Ruhestand Weisheit, wie die 4% -Regel, nicht geeignet für Frührentner. Daher sollten Sie sich überlegen, ob Sie zwei Rentenportfolios haben möchten - eines für eine vorzeitige Pensionierung, die Sie bis zu einem Alter von 59 1/2 halten wird, und dann ein separates Portfolio für Ihren traditionellen Ruhestand.
Da es viel Literatur darüber gibt, wie man einen "traditionellen" Ruhestand plant, konzentrieren wir uns darauf, welche Arten von Konten und Investitionen Ihnen helfen werden, stilvoll auszusteigen, bevor Sie 59 1/2 werden.
Um Ihre Frühverrentung zu maximieren, sollten Sie in steuerbegünstigte Konten und Investitionen investieren, die keine Vorfälligkeitsentschädigungen haben. Hier sind einige zu beachten:
1. Renten
Obwohl leistungsorientierte Pensionspläne selten sind, bieten manche Arbeitgeber immer noch Renten an, die sofort ausgezahlt werden, wenn Sie vom Dienst getrennt werden oder die es Ihnen erlauben, Zahlungen vor 59 1/2 zu erhalten (meistens staatliche und Bundesbehörden, z. B. Militärrente). Als zusätzlichen Bonus bieten einige Arbeitgeber auch eine Weiterversicherung für berechtigte Rentner.
Wenn Sie das Glück haben, für einen Arbeitgeber zu arbeiten, der einen sofortigen, leistungsorientierten Pensionsplan anbietet (wie Militär, Polizei oder Feuerwehr), kann dies Ihre Frühverrentung teilweise oder sogar vollständig finanzieren und in manchen Fällen steuerliche Vorteile bieten, abhängig von Ihrem Wohnort.
2. Steuerbefreite Anleihen
Steuerbefreite Anleihen bieten ein Höchstmaß an Steuereffizienz und passivem Einkommen. Staats- und Kommunalanleihen machen die Mehrheit der steuerbefreiten Anleihen aus und bieten Renditen, während sie von der Einkommenssteuer des Bundes befreit sind. Als zusätzlichen Bonus können Sie, wenn Sie in Kommunalanleihen investieren, die von Ihrem Wohnsitzstaat angeboten werden, sowohl Staats- als auch Bundessteuern ausweichen, während Sie Erträge aus Ihren Anleihebeständen erzielen.
3. US-Treasuries
US Treasury Bonds bieten den Frührentnern große Vorteile. Anleihen sind nicht nur die sicherste Investition, sie bieten auch Steuervorteile auf staatlicher Ebene. Treasury-Anleiherenditen können relativ niedrig sein, aber wenn Sie Sicherheit, Steuereffizienz und Erträge aus Ihrem Anlageportfolio suchen, könnten US-Schatzanleihen eine Überlegung wert sein.
4. Aktien
Aktien langfristig zu halten, ist nicht nur steuereffizient, sondern möglicherweise auch unerlässlich, um Ihr Portfolio auf Wachstum auszurichten. Die Steuern auf langfristige Kapitalgewinne und Dividenden sind derzeit auf 15% begrenzt, und Sie müssen diese Steuer nur zahlen, wenn Sie Dividenden erhalten oder Aktien verkaufen.
Dividenden auszahlende Aktien können auch eine nette Ergänzung zu einem Frühverrentungsportfolio sein, wenn Sie mit Auszahlungen beginnen. Sie können nicht nur von dem niedrigen Dividendensteuersatz profitieren, sondern da die meisten Blue-Chip-Aktien ihre Dividenden kontinuierlich erhöhen, sind sie auch eine wirksame Absicherung gegen die Inflation.
5. Immobilien
Immobilieninvestoren wissen seit langem um die Steuervorteile und das Ertragspotenzial von Anlageliegenschaften. Die US-Steuergesetzgebung begünstigt Hausbesitzer und Immobilieninvestoren im großen Stil, da sie enorme Teile der Mieteinnahmen abschreiben können und die meisten Eigenheimbesitzer keine Kapitalertragssteuer für den Verkauf ihres Hauptwohnsitzes zahlen müssen. Darüber hinaus können Anlageliegenschaften auch ausreichende Erträge erwirtschaften, um einen bescheidenen, aber vorzeitigen Ruhestand zu finanzieren.
6. Versicherungs-Barwert
Wenn Sie eine permanente Lebensversicherung abgeschlossen haben, haben Sie vielleicht bemerkt, dass es einen Barwert hat, von dem Sie Abhebungen und / oder Darlehen vornehmen können. Darüber hinaus werden bei diesem Barwert Zinsen, die nicht besteuert werden, bis Sie eine Auszahlung vornehmen, und Kredite werden überhaupt nicht besteuert.
Sie müssen jedoch vorsichtig sein, um nicht zu viel zurückzuziehen, oder Sie könnten die Richtlinie ungültig machen. Plus, jedes Darlehen, das Sie herausnehmen, das nicht zurückgezahlt wird, konnte schließlich die Sterbegeld der Politik verringern. Eine Barwert-Lebensversicherung als Kapitalanlage ist am sinnvollsten, wenn Sie auch einen Versicherungsbedarf haben. Plus, es funktioniert am besten, wenn sehr früh begonnen - idealerweise in Ihren Zwanzigern - wenn die Kosten der Versicherung niedrig sind und Sie viele Jahre für das Interesse haben, sich zu verbinden.
Der Barwert in einer Lebensversicherungspolice kann eine vorzeitige Pensionierung gut auffüllen, aber da es eine ausgeklügeltere Strategie ist, besprechen Sie die steuerlichen und politischen Implikationen mit Ihrer Versicherung, bevor Sie eine Auszahlung oder ein Darlehen nehmen.
Wenn Sie bereits in erster Linie durch "traditionelle" Investitionen für den Ruhestand gespart haben, nehmen Sie sich Mut; Sie können immer noch auf sie zugreifen und können möglicherweise schon früh in Rente gehen. Hier ist ein paar Denkanstöße, wie man die Steuervorteile eines Roth und traditionellen IRA genießen kann, aber vor dem Alter von 59 1/2 ohne Strafe zugreifen.
Roth-Beiträge abziehen
Für eine vorzeitige Pensionierung möchten Sie ebenso wie für den traditionellen Ruhestand Ihre Roth IRA so gut wie möglich finanzieren (dh maximale Beitragsgrenzen für Roth IRA). Obwohl Sie für Gewinne, die vor dem Umtausch von 59 1/2 ausbezahlt wurden, besteuert werden, können Sie Ihre Beiträge jederzeit strafefrei abheben.
72 (t) und 72 (q) Ausschüttungen
Diese beziehen sich auf im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen (SEPP), die vor der Umwandlung von 59 1/2 aus IRS-qualifizierten Plänen, wie einer IRA, und aus unqualifizierten Annuitäten vorgenommen werden.
Solange Sie sich an die Regeln des IRS halten, können Sie sich vorzeitig zurückziehen, ohne bestraft zu werden. Grundsätzlich müssen Sie Ihre Auszahlung mithilfe einer von drei IRS-Methoden berechnen, um im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen zu ermitteln. Außerdem müssen Sie diese Auszahlungen für mindestens fünf Jahre fortsetzen oder bis Sie 59 1/2, je nachdem, was später eintritt.
Wenn Sie diesen Prozess beginnen, sich aber nicht an die Regeln halten, könnten Sie am Ende die 10% -Steuer auf alle Ihre Auszahlungen schulden. Seien Sie also vorsichtig und überlegen Sie, einen CPA zu verwenden.
Wenn Sie für eine vorzeitige Pensionierung sparen, möchten Sie immer noch die gleichen Prinzipien anwenden, die Sie für eine traditionelle Rente sparen würden - nämlich Steuern zu minimieren und Zeit für die Zusammenlegung zu gewinnen. Sie müssen auch deutlich mehr Geld zur Seite legen, da Sie weniger Arbeitsjahre haben, aus denen Sie Geld in Rentenfonds einzahlen können und mehr Ruhestandsjahre, in denen Sie ein Einkommen erzielen können.
Vergessen Sie außerdem nicht, einen erheblichen Teil Ihrer frühen und traditionellen Rentenportfolios in aggressive Anlagen zu investieren, insbesondere wenn Sie viele Jahre bis zur Pensionierung haben. Verwenden Sie einen Rentenkalkulator, um zu bestimmen, wie viel Sie sparen sollten, um Ihr Vorruhestandsziel zu erreichen, und ziehen Sie dann die oben genannten Investitionen und Strategien in Betracht, um viele Jahre steueroptimiertes Wachstum zu genießen.
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