Im Jahr 2010 gab ein Pew Research-Bericht an, dass drei von vier Beschäftigten davon ausgingen, dass sie nach ihrer Pensionierung weiterhin für Entgelt arbeiten würden. 60% von ihnen glauben, dass dies nach Wahl, nicht nach Notwendigkeit erfolgen wird - aber Rentner, die vor dem Ruhestand stehen, sind in ihren Erwartungen vielleicht optimistischer als gerechtfertigt. Laut dem Center of Retirement Research ist weniger als die Hälfte aller Haushalte finanziell auf den Ruhestand mit 65 Jahren vorbereitet; ein Viertel muss mindestens ein bis drei weitere Jahre arbeiten; und fast jeder Zehnte muss über 72 Jahre oder länger arbeiten.
Ob nach Bedarf oder Wahl, es ist klar, dass viele Leute wahrscheinlich in der einen oder anderen Funktion weiter arbeiten, nachdem sie offiziell in Rente gehen. Die Entscheidung, ob dies zu tun ist oder nicht, hängt von einer Reihe von Faktoren ab.
Finanzielle Sicherheit für amerikanische Bürger ergibt sich normalerweise aus einer Kombination von Regierungsprogrammen, persönlichen Vermögenswerten und Arbeitgeberleistungen. Jeder dieser Faktoren unterliegt derzeit jedoch historischen Veränderungen. Leider können diese Veränderungen bedeuten, dass die Amerikaner die Torpfosten ein wenig zurückziehen müssen, wenn es um ihre Ruhestandsziele geht.
Nach gängiger Meinung ist die durchschnittliche annualisierte Rendite für Stammaktien über einen Zeitraum von 10 Jahren oder mehr positiv und liegt zwischen 7% und 9%. Aber die Statistiken können die unbequemen Wahrheiten verschleiern: Laut AllFinancialMatters.com gibt es tatsächlich eine erhebliche Volatilität in den Zahlen - hauptsächlich in Bezug auf Anfangs- und Enddatum.
Angenommen, drei Brüder arbeiten für die gleiche Firma und jeder investiert $ 50.000 in seinen 401k-Plan über einen Zeitraum von 30 Jahren. Joe, der älteste Bruder, beginnt im Jahr 1966 zu investieren und - in der Annahme, dass die Ergebnisse die Rückkehr des S & P 500 nachahmen - geht er 1996 mit 1.871.111 Dollar in sein Konto. Bill, der Mittelbruder, der 1976 in das Investment investierte, geht 2006 mit 1.520.397 Dollar in den Ruhestand. Und Mike, der jüngste Bruder, beginnt 1983 und zieht sich 2013 mit 1.050.416 US-Dollar zurück. In diesen Zahlen sind die Auswirkungen der Inflation oder der Abzug von Gebühren nicht enthalten.
Ältere Arbeitnehmer - diejenigen, die in den kommenden zehn Jahren am ehesten in Rente gehen werden - fanden die Auswirkungen des letzten Börsenrückgangs besonders schädlich. Zwei Drittel der Personen zwischen 45 und 60 Jahren gaben laut einer Umfrage einen Rückgang von mindestens 20% an. Gad Levanon, Direktor für makroökonomische Forschung beim Conference Board, bemerkte: "Je älter Sie sind, desto schwieriger ist es, den [Wertverlust] aufzuholen, und mehr Menschen verzögern den Ruhestand infolgedessen."
Viele Rentner berieten zuvor, dass eine jährliche Auszahlungsquote von 4% dazu führen würde, dass in 30 Jahren nach der Arbeit ausreichend Geld zur Verfügung steht. Mit anderen Worten, ein Fonds von 1 Million Dollar könnte 40.000 Dollar pro Jahr zur Verfügung stellen.
Aufgrund der niedrigeren Renditen bei festverzinslichen Anlagen empfehlen viele Pensionsplaner nun eine Ausstiegsrate zwischen 2, 7% und 3, 0%, um eine Wahrscheinlichkeit von 90% zu erreichen, dass Sie Ihr Vermögen nicht übererfüllen. Die Senkung der Verteilungsquote bedeutet, dass das Einkommen nun aus anderen Quellen ersetzt werden muss und der Lebensstandard gesenkt werden muss.
Defined Benefit Plans begannen in den 1980er Jahren zu verschwinden, als Unternehmen das Risiko der Ruhestandsplanung zunehmend auf einzelne Mitarbeiter verlagerten. Was einst als "unzerstörbares Versprechen" von einem Arbeitgeber zu einem Arbeitnehmer galt, wird heute immer seltener, da Unternehmen die Lohnkosten senken - selbst angesichts des Wohlstands. Der Kongress gründete 1974 die Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), um Arbeitnehmern, die jahrelang gearbeitet hatten, nur eine gewisse Sicherheit zu geben, nur dass ihre Vorsorgeleistungen verschwunden waren. Bis 2012 waren so viele Rentenpläne gescheitert, dass die PBGC unter Wasser stand und ein Defizit von mehr als 34 Milliarden Dollar aufwies.
Darüber hinaus verzichten Unternehmen zunehmend auf Gesundheitsleistungen für ihre Rentner und verlagern einen größeren Teil dieser Kosten auf ihre Mitarbeiter. Laut einem Bloomberg-Artikel aus dem Jahr 2013 planen Fortune-500-Unternehmen wie Time Warner, IBM und GE, Rentner an eine staatliche Börse zu bringen und "mehr Kosten für US-Steuerzahler" zu mobilisieren jene Führungskräfte, die Arbeitsverträge aushandeln, sind in naher Zukunft zur Reduzierung oder Eliminierung bestimmt.
Seit Jahren kritisieren Kritiker das Programm der sozialen Sicherheit als nicht nachhaltig und behaupten, dass ihre Vorteile zu reich sind, und das Verhältnis von Rentnern, die Gelder an Arbeiter abziehen, die sie beisteuern, ist aus dem Gleichgewicht geraten. In der Tat, das Congressional Budget Office projiziert, dass die Auszahlung der Sozialversicherung seine Einnahmen in den nächsten zehn Jahren um 12% übersteigen wird. Selbst Befürworter erkennen, dass Veränderung notwendig ist, wenn das Programm künftigen Generationen zur Verfügung stehen soll.
Bislang wurden Änderungen vorgenommen, um die Rentenalter zu verlängern und den Inflationsschutz für diejenigen, die bereits Leistungen erhalten, zu schwächen. Die vorgeschlagenen Änderungen reichen von der vollständigen Privatisierung der Sozialversicherung bis hin zu Bedürftigkeitsprüfungen derjenigen, die künftig Zahlungen erhalten könnten. Während dies wahrscheinlich einen langwierigen politischen Kampf auslösen wird, scheint es unvermeidlich, dass künftige Begünstigte der Sozialversicherung weniger Einkommen erhalten und ein größeres Risiko als in der Vergangenheit tragen.
Ähnliche Änderungen sind für Medicare geplant, das Regierungsprogramm, das am meisten dafür verantwortlich ist, die Gesundheitskosten für ältere Menschen zu übernehmen. Viele Beobachter glauben, Medicare sei finanziell schlechter gestellt als die Sozialversicherung, und die Kosten dürften bis 2040 auf 5, 8% des BIP steigen. Politiker zögerten nicht, neue Ideen zu präsentieren, aber fast jeder Vorschlag würde einen höheren Anteil von Senioren haben die Kosten oder gehen ohne Sorgfalt um Geld zu sparen. Das Gesundheitswesen ist heute eine der größten Kosten in den Senior-Budgets.
Im Jahr 1950 konnte ein Mann, der im Alter von 65 Jahren in Rente ging, durchschnittlich 12, 8 Jahre länger leben. Bis zum Jahr 2007 hatte diese Zahl laut CDC 17, 2 Jahre erreicht. Wenn wir älter werden, haben wir ein höheres Risiko für Alzheimer und Demenz - laut Alzheimer's Association verdoppelt sich das Risiko nach dem 65. Lebensjahr alle fünf Jahre und erreicht im Alter von 85 Jahren 50% oder eine Pflegeeinrichtung. Als Konsequenz benötigen zukünftige Rentner wahrscheinlich mindestens fünf Jahre mehr Einkommen als ihre Eltern, wobei in den letzten Lebensjahren erhebliche Kosten entstehen können.
Seit 1930 haben die USA nur acht Jahre Deflation erlebt, vier davon zwischen 1930 und 1933. Die letzte war 1955.
Die Auswirkungen der Inflation waren schädlich und konstant. Zum Beispiel, die gleichen Waren, die für $ 1.000 im Jahr 1930 verkauft verkaufen für mehr als $ 14.000 im Jahr 2014. Im Jahr 1970 betrug das durchschnittliche Einstiegsgehalt für Bachelor-Absolventen mit Buchführungs-Spezialitäten $ 39.700, oder umgerechnet 155.935 $ im Jahr 1995 reale Kaufkraft. Das Einstiegsgehalt für die gleichen Absolventen im Jahr 1995 sank sogar auf 28.000 Dollar, was sowohl die Veränderung von Angebot und Nachfrage für Buchhalter als auch die erheblichen Kosten der Inflation widerspiegelt.
Joe, der älteste Bruder in unserem obigen Beispiel, zog sich 1996 mit einem komfortablen Einkommen aus Sozialversicherung und Investitionen zurück ($ 20.000 pro Jahr in Sozialversicherungszahlungen plus $ 95.000 von seinem 1, 87 Millionen Investmentkonto, eine jährliche Auszahlungsrate von 4%). Aufgrund der Inflation von 1996 bis 2014 sank seine tatsächliche Kaufkraft jedoch um mehr als ein Drittel auf 62.500 Dollar. Für diejenigen mit einem festen Einkommen stiehlt die Kombination aus Langlebigkeit und Inflation schließlich jeden Anschein finanzieller Sicherheit - und die Auswirkungen eskalieren im Laufe der Zeit.
Rentner können in mehrfacher Hinsicht durch Einkommenssteuern beeinflusst werden, darunter:
Für viele Amerikaner ist der Traum, mit 65 Jahren in Rente zu gehen und ihren Lebensstil fortzusetzen, nicht mehr erreichbar. Die Überle- bensfähigkeit von Vermögenswerten ist eine häufige Sorge für Senioren, die länger leben müssen, höhere Gesundheitskosten und reduzierte staatliche Leistungen und Anspruchsprogramme haben. Die Frage für viele, die sich dem Ruhestand nähern, ist nicht, ob sie funktionieren werden, sondern wie viel.
Der Ruhestand bis zum Alter von 70 Jahren hat mehrere unmittelbare Vorteile, einschließlich der folgenden:
Mit der Verabschiedung des Antidiskriminierungsgesetzes von 1967 ist es Unternehmen verboten, Arbeitnehmer im Alter von über 40 Jahren zu diskriminieren, was den Arbeitnehmern die Möglichkeit gibt, an ihren derzeitigen Arbeitsplätzen weiterzuarbeiten. Dies kann viele Vorteile haben, einschließlich der fortgesetzten Teilnahme an Unternehmensleistungen wie 401ks und Versicherungsprogramme.
Darüber hinaus haben viele Unternehmen aktive Berater- oder Freelance-Programme für ihre Pensionäre. Obwohl sie keine Angestellten sind, können diese Arbeiter ein ähnliches Einkommen und die Fortsetzung bestimmter Leistungen erhalten. Als Freiberufler sind sie selbstständig und für die Zahlung ihrer eigenen Steuern verantwortlich - aber viele arbeitsbedingte Ausgaben können steuerlich absetzbar sein, einschließlich eines Home Offices, Computern und anderer Ausrüstung sowie der Kosten für ein Fahrzeug, zu und zu gehen von der Arbeit.
Die Erfahrung und Vertrautheit von Rentnern mit ihrer Branche und Unternehmen steigern ihren Wert. Arbeitgeber haben die Möglichkeit zu bestimmen, wie viele Stunden Teilzeit- oder Vollzeitarbeit sind, vorbehaltlich bestimmter Leistungsgrenzen. Zum Beispiel muss jeder Mitarbeiter, der 1.000 Stunden pro Jahr arbeitet, die Möglichkeit haben, an einer Alters- oder Rentenversicherung teilzunehmen. Arbeitnehmer gelten als Vollzeitbeschäftigte, wenn sie 30 oder mehr Stunden pro Woche arbeiten und ab 2015 eine Krankenversicherung erhalten müssen.
Einige Mitarbeiter wechseln einfach ihre Hüte und machen weiter die gleiche Arbeit wie zuvor. Unternehmensberater, Finanzberater und Versicherungsexperten sind Berufe, die sich leicht von einem großen Unternehmen in eine selbstständige Tätigkeit verlagern - schließlich bleibt ihr Fachwissen wertvoll. Arbeitnehmer, die ein Unternehmen verlassen, um sich selbständig zu machen, müssen sich jedoch besonders über etwaige Arbeitsvertragsbeschränkungen oder die Verbreitung der eigenen Geschäftsgeheimnisse ihres früheren Arbeitgebers im Klaren sein.
Andere Mitarbeiter, die 30 und 40 Jahre in einem Beruf gearbeitet haben, sind auf neue Erfahrungen gespannt. Rechtsanwälte werden zu Schriftstellern, Buchhalter zu Bürokräften und Professoren zu Ministern. Einige Leute machen ihre Berufung zu einer Berufung, überrascht, zu finden, was sie zum Spaß machen, würde von anderen gekauft und geschätzt werden.
Einige Rentner haben sich an Franchise-Betriebe gewandt, um Einkommen zu erwirtschaften, sowie die Möglichkeit, ein Geschäft aufzubauen, das an Kinder weitergegeben werden kann. Während einige Franchisenehmer sehr erfolgreich sind, bereichern andere nur die Promoter. Wenn Sie ein Interesse daran haben, ein Franchise zu besitzen, analysieren Sie es wie jede andere finanzielle Investition. Wenn Sie ein schlechtes Franchise wählen, können Sie lange Arbeitszeiten für weniger als den Mindestlohn und den Verlust des hart erarbeiteten Kapitals, das Sie über die Jahre angesammelt haben, verlieren.
Es ist zwar eine bittere Pille, wenn man den Ruhestand für mehrere Jahre hinauszögert und weiterarbeitet - vor allem, wenn man die letzten Jahre damit verbracht hat, Kreuzfahrtschiffe und das Aufwachen am Mittag vorwegzunehmen - es gibt spürbare Vorteile beim Warten. Sie haben wahrscheinlich ein größeres Investitionsportfolio und benötigen weniger Jahre, um eine höhere Sicherheit zu erhalten. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, werden Ihre Sozialleistungen für Sie und Ihren Ehepartner erheblich erhöht.
Wenn Sie zu einer Entscheidung kommen, ist es auch wichtig, Ihre körperliche Gesundheit und die Gefühle Ihres Ehepartners zu berücksichtigen. Lass dich nicht von dem Ereignis schleichen. Nehmen Sie sich heute die Zeit, Ihre eigene Situation zu analysieren, damit Ihre Ruhestandsjahre, wenn auch möglicherweise weniger, immer noch "golden" sein können.
Planen Sie, nach Ihrer offiziellen Pensionierung zu arbeiten?
Den Unterschied zwischen Barwert und Wiederbeschaffungskosten verstehen
Wie Sie in jedem Versicherungsleitfaden sehen werden, gibt es viele Möglichkeiten, wenn es darum geht, die beste Versicherungspolice und die mit diesen Richtlinien verbundenen Funktionen auszuwählen. Wenn Sie etwas wie Eigentum oder Immobilien versichern, ist eine der größten Entscheidungen, die Sie treffen müssen, ob Sie wollen, dass das Versicherungsunternehmen Ihnen Ihren potenziellen Verlust auf der Grundlage seines aktuellen Barwerts (Cash Value Insurance) oder dessen Höhe vergütet würde kosten, um den Vermögenswert zu ersetzen (Ersatzkostenversicherung). Die Ers
Rentner sind berechtigt, Abhebungen der Sozialversicherung bereits im Alter von 62 Jahren zu akzeptieren, anstatt bis zum vollen Rentenalter von 67 Jahren zu warten, aber Sie erhalten jeden Monat eine reduzierte Leistung. Also, sollten Sie den reduzierten Vorzug akzeptieren, der mit einer vorzeitigen Pensionierung einhergeht
