Geld ist eine Hauptursache für Stress, es gibt keinen Grund es zu streiten. Der allmächtige Dollar macht uns mehr Sorgen als Arbeit, Familie und sogar unsere Gesundheit, so die American Psychological Association. Geldbezogener Stress ist jedoch nicht nur ärgerlich. Es wurde tatsächlich mit negativen Auswirkungen auf Gesundheit und Langlebigkeit in Verbindung gebracht, und es wird auch angenommen, dass es zu einer schlechten Entscheidungsfindung beiträgt.
Warum erliegen so viele von uns dem Geldstress? Wenn wir unsere Finanzen nicht so gut wie möglich handhaben, hängen die Mängel oft mit unseren Spargewohnheiten zusammen. Wir geben zu viel aus und sparen zu wenig oder sparen gar nichts. Jeder Erwachsene im erwerbsfähigen Alter sollte Anspruch auf drei Arten von Ersparnissen haben und sollte sich dafür einsetzen, dass jedes dieser Konten ordnungsgemäß finanziert wird.
Laut einer Studie von The Pew Charitable Trusts haben 55% der Amerikaner einen finanziellen Schock erlebt, der sie in Schwierigkeiten brachte. In vielen Fällen hätte diese Notlage mit einem Notfallfonds vermieden werden können.
Notfall-Ersparnisse können ein schuldenfreies Mittel sein, um finanziellen Schocks wie Langzeitkrankheit, Arbeitsplatzverlust und unvorhergesehene Auto- oder Hausreparaturen standzuhalten. Für viele Menschen ist diese Art von Sicherheitsnetz jedoch ein Fremdkörper. Weniger als die Hälfte der Befragten in einer Federal Reserve-Umfrage war in der Lage, eine 400-Dollar-Notlage abzudecken, ohne Geld zu leihen oder etwas zu verkaufen, was bedeutet, dass viel zu viele Menschen in einer äußerst riskanten Situation leben.
Jeder Haushalt sollte genug Notgeld haben, um Rechnungen und Ausgaben von mindestens drei bis sechs Monaten abzudecken. Manche Menschen sind anfälliger und müssen möglicherweise mehr sparen, einschließlich Leiharbeitnehmer, Selbstständige, Alleinerziehende und Paare mit einem Einkommen.
Achten Sie bei der Berechnung Ihrer monatlichen Kosten darauf, dass Sie alles, was Sie bezahlen müssen, vom Essen und Transport bis hin zu Hypothek und Strom, mit einschließen. Vergessen Sie auch nicht die regelmäßigen Ausgaben wie Grundsteuern und halbjährliche Autoversicherungszahlungen.
Laut Bankrate empfiehlt Gail Cunningham, Sprecherin der National Foundation for Credit Counselling, dass Sie mindestens 100 US-Dollar pro Monat oder 10% von jedem Gehaltsscheck sparen, bis Sie Ihr Ziel erreicht haben. Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie aufhören zu helfen.
Sie sollten jedoch von Zeit zu Zeit auch Ihren Fonds aufstocken, um Veränderungen wie höhere Lebenshaltungskosten oder zusätzliche finanzielle Verpflichtungen Rechnung zu tragen. Wenn Sie $ 15.000 für die monatlichen Ausgaben von $ 2.500 für sechs Monate verstaut haben, kann dies für mehrere Jahre angemessen sein. Aber wenn der Kauf eines neuen Autos Ihre monatlichen Ausgaben auf $ 3.000 erhöht, werden Sie wieder in Ihren Notfallfonds einzahlen wollen, bis Ihr Konto mindestens $ 18.000 hält.
Ihre Notfall-Ersparnisse sollten leicht zugänglich sein, was bedeutet, dass viele ertragsstarke Finanzprodukte, wie Investmentfonds oder einzelne Aktien, nicht angemessen sind. Sie sollten jedoch immer das Sparfahrzeug mit den besten verfügbaren Renditen anstreben. Zum Beispiel sollten Sie ein Geldmarktkonto wählen, wenn die Zinssätze weit besser sind als ein normales Sparkonto.
Es ist eine andere Option, Ihr Geld in CDs zu stecken - vorzugsweise in solche, die keine Strafe erfordern. Wenn Sie eine CD in Betracht ziehen, die bei der Auszahlung in der Mitte der Laufzeit Sanktionen unterliegt, wägen Sie die Gebühren und den Zinssatz mit der Rendite ab, die Sie von anderen hochliquiden Optionen erhalten würden. Wenn der Zinssatz der CD beispielsweise deutlich höher ist als der eines Sparkontos, legen Sie eine Portion in die High-Yield-CD und halten Sie einen anderen Teil liquider. Wenn ein Notfall eintritt, können Sie aus dem Strafgeldfonds aussteigen, bis die Strafe reduziert oder auf der CD ausläuft.
Viele Menschen sind schlecht auf den Ruhestand vorbereitet, weil sie entweder nicht genug sparen oder gar nicht sparen. Die Verbrauchervereinigung von Amerika stellte fest, dass nur etwa die Hälfte der nicht im Ruhestand befindlichen Menschen genügend Geld zur Verfügung hat, um das zu unterstützen, was sie als "wünschenswerten Lebensstandard" betrachten, wenn sie in Rente gehen.
Hoffentlich erwarten die Massen nicht, dass sie sich auf die Sozialversicherung verlassen, wenn alles andere scheitert. Die soziale Sicherheit ist eine Ergänzung, keine primäre oder einzige Einkommensquelle. Laut US News & World Report lag die durchschnittliche Sozialversicherungszahlung im Jahr 2014 bei lediglich 1.300 US-Dollar pro Monat, was bedeutet, dass die Pensionierung für die meisten Menschen mehr als nur staatliche Leistungen erfordert.
Zögern Sie nicht zu denken, dass Sie später einfach aufholen können. Je älter Sie werden, desto schwieriger ist es, auf Kurs zu kommen. Jeder Erwachsene im erwerbsfähigen Alter sollte jetzt einen Beitrag zu einem Rentenfonds leisten. Und lassen Sie Jugendliche nicht zu Verzögerungen ermutigen - Zeit ist nur auf Ihrer Seite, wenn Sie sparen, und das Warten hat ernste Opportunitätskosten.
Zwei Personen können den gleichen Betrag in den Ruhestand einbringen, haben jedoch drastisch unterschiedliche Ergebnisse, wenn sie zu unterschiedlichen Zeiten sparen. Wenn Sie im Alter von 25 Jahren 1.000 € weglegen, werden Sie bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 20.000 $ verdienen, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 8%. Wenn Sie $ 1.000 bei 35 sparen, wird es jedoch nur bis zu $ ​​10.000 im Alter von 65 Jahren. Die Macht der Zinseszinsen, was bedeutet, dass Ihre Einlagen und früheren Zinsen weiterhin zusätzliche Zinsen verdienen, ist der beste Grund, früher oder später zu sparen.
Es gibt keine einheitliche Antwort für die richtige Menge an Altersvorsorge. Viele Finanzprofis schlagen vor, zwischen 10% und 15% Ihres Einkommens abzuziehen, aber diese Rate kann durch zahlreiche Umstände beeinflusst werden, beispielsweise wie viel Sie verdienen und wann Sie anfangen zu sparen.
Um zu bestimmen, was in Ihrem Fall richtig ist, müssen Sie Annahmen über Ihre Lebensumstände treffen. Stellen Sie sich die folgenden Fragen, um besser zu verstehen, was Sie planen müssen:
Vergessen Sie nicht, die durchschnittliche Lebensdauer von Personen in Ihrer Familie zu berücksichtigen. In der Regel wird Frauen geraten, mehr Ersparnisse zu sammeln, weil sie dazu neigen, länger zu leben.
Herauszufinden, wie viel Geld Sie brauchen, hilft Ihnen, einen Beitragsplan während Ihrer Arbeitsjahre zu skizzieren. Aber denken Sie daran, je älter Sie sind, wenn Sie Beiträge leisten, desto mehr müssen Sie jeden Monat beiseite legen.
Laut CNBC berechnet Fidelity Investments, dass jedes monatliche Einkommen in Höhe von 1.000 US-Dollar, das Sie im Ruhestand erwarten, die folgenden ungefähren monatlichen Einsparungen erfordert:
Altersvorsorge-Tools und Rechner, wie sie von AARP und Charles Schwab angeboten werden, können auch hilfreich sein, um zu bestimmen, wie viel Sie für Ihren Ruhestand sparen müssen, basierend auf Ihren aktuellen Umständen, zukünftigen Plänen und anderen Faktoren wie Steuern.
Jeder Dollar, den Sie sparen, wird zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung weniger wert sein, da die Inflation den Wert abschwächt. Sie müssen die Inflation schlagen und Wachstum priorisieren. Das bedeutet, dass man auf Nummer sicher gehen muss, indem man Geld hortet. Und solange wir uns in diesem erbärmlich niedrigen Zinsumfeld befinden, können Sie auch konservative Optionen wie Treasury Bonds und Sparkonten vergessen.
Für ein angemessenes Wachstum müssen Sie Risiken eingehen, die in der Regel Geld in den Aktienmarkt bringen. Wie viel Sie investieren sollten, hängt davon ab, wie nahe Sie dem Ruhestand sind und wie viel Geld Sie bis zu diesem Punkt angehäuft haben.
Profitieren Sie von den vom Unternehmen gesponserten Pensionierungsprogrammen wie 401ks und bringen Sie immer alles ein, was notwendig ist, um die von der Firma angebotenen Mittel zu erhalten. Wenn Sie bei der Arbeit keinen Zugang zu einem Rentenplan haben und nicht viel über Aktien wissen, machen Sie sich keine Sorgen. Es gibt viele professionell verwaltete Produkte wie verwaltete Investmentfonds und Indexfonds, auf die Sie über Maklerfirmen wie Fidelity Investments oder Capital One Investing zugreifen können. Sie können über ein Roth- oder traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) in diese Produkte investieren. . Qualifizierte Pensionspläne wie diese ermöglichen es Ihnen, steuerbegünstigtes Wachstum zu nutzen - während Gelder in das Konto investiert werden, müssen Sie keine Steuern auf Kapitalgewinne oder Zinserträge zahlen.
Tragen Sie den maximalen Betrag, den die IRS jedes Jahr in Ihrem IRA oder Arbeitgeber-gesponserten Plan ermöglicht, so dass Sie die Steuervorteile erhalten und Zinseszinsen maximieren können. Mit einer traditionellen IRA können Sie in der Regel Beiträge von Ihrem Einkommen abziehen. Das bedeutet, dass Sie die Steuer auf das Geld bezahlen, wenn Sie es im Ruhestand abheben, aber Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Beiträge in dem Jahr, in dem das Geld verdient wird. Mit einer Roth IRA zahlen Sie jetzt Einkommenssteuern, aber sobald Sie in Rente gehen, können Sie steuerfreie Abhebungen vornehmen. Wenn Sie das jährliche Maximum für IRA-Beiträge erreichen und Sie noch zusätzliche Mittel zur Anlage haben, legen Sie das Geld auf ein steuerbares Maklerkonto.
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, dass sich Alterskonten von einem regulären Spar- oder Anlagekonto unterscheiden. Die Mittel sind nicht dazu bestimmt, angezapft zu werden, wenn Sie in eine Bindung geraten. Wenn Sie vorzeitige Abhebungen vornehmen, müssen Sie eine Strafe zahlen - es gibt nur wenige Ausnahmen von dieser Regel.
Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihre Spar- und Anlagestrategie Ihren Zielen und Umständen entspricht. Junge Sparer und Spätstarter, die größere Gewinne erzielen möchten, finden es möglicherweise am besten, in aggressive, risikoreiche Produkte mit höheren Renditen zu investieren. Auf der anderen Seite können langfristige, konsistente Sparer es am angemessensten finden, etwas Geld auf einem Sparkonto zu halten, während der Rest in Produkte mit mittlerem Risiko investiert wird und dann auf risikoarme Produkte umgestellt wird, wenn sie sich dem Rentenalter nähern.
Es ist eine gute Idee, einen Finanzfachmann zu diesen Bedenken zu konsultieren. Und egal, wie Sie Ihre Altersvorsorge-Strategie entwickeln, denken Sie daran, sie regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
Da Alters- und Notfallkonten tabu sein sollen, wo bekommen Sie Geld, um ein neues Auto zu kaufen, Ihre Garderobe zu aktualisieren oder in den Urlaub zu fahren? Von Ihren persönlichen Ersparnissen.
Stellen Sie sich ein persönliches Sparkonto als Komfortkissen vor. Dort solltest du Einkommen haben, das übrig bleibt, nachdem du dich um all deine Aufgaben gekümmert hast. Dort sollten Sie auch für größere Anschaffungen oder Ausgaben wie beispielsweise Renovierungsarbeiten sparen.
Während der Rezession waren die Menschen vorsichtig und hatten die Angewohnheit, Geld zu sparen. Die Daten der Federal Reserve zeigen jedoch, dass zwischen 2010 und 2014 die persönlichen Sparquoten drastisch zurückgingen, als die finanziellen Schwierigkeiten nachließen. 45% der Befragten in der Federal-Reserve-Umfrage gaben an, dass sie 2012 kein Einkommen gespart haben.
Die Amerikaner werden wieder zu Spendern und nicht zu Sparern. Die Leute erlauben Rechnungen und Ausgaben, um immer größere Teile ihres Einkommens zu beanspruchen, und wie sie es tun, steigt die Verschuldung.
Es ist nichts falsch daran, die Dinge zu verfolgen, die Sie wollen - aber ohne Ihre Sicherheit zu beachten, schafft finanzielle Risiken, fördert die Verschuldung und ist der Hauptgrund, warum so viele Menschen unnötigerweise von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben. Persönliche Ersparnisse sollten nicht nur eine vorübergehende Reaktion auf eine Finanzkrise sein, sondern eine Lebensweise.
Passen Sie Ihre persönlichen Sparbeiträge an Ihre aktuellen Umstände an. Finden Sie heraus, was bequem ist, indem Sie alle Ihre Rechnungen und notwendigen Ausgaben berechnen. Vergessen Sie nicht, Beiträge zu Ihren Ruhestands- und Notfallkonten einzuzahlen. Sehen Sie, wie viel Geld Sie noch übrig haben, und ziehen Sie einen angemessenen Betrag ab, den Sie als Taschengeld verwenden können.
Dann machen Sie eine monatliche persönliche Sparverpflichtung. Erhöhen Sie es, wenn Sie Ihre Ausgaben reduzieren möchten, sich entscheiden, zu einem größeren Kauf zu sparen, oder wenn Sie einen besser bezahlten Job bekommen. Aber reduzieren Sie Ihre Einsparungen nicht so schnell, nur weil Ihr Konto fett wird. Es gibt nicht so viel wie Einsparungen.
Wenn Sie Notfall-, Renten- und Sparkonten haben, kann es sein, als ob Sie ungewöhnlich große Geldsummen wegwerfen. Finanzielle reife Amerikaner erkennen jedoch, dass es besser ist, Geld auf der Bank zu haben, als jedem Wunsch nachzugehen.
Wenn Ausgaben eine echte Schwäche von Ihnen darstellen, richten Sie automatische Einzahlungen ein, damit Sie Ihre Spareinlagen einhalten können. Sie können Ihren Arbeitgeber entweder Ihren Gehaltsscheck auf mehrere Konten verteilen lassen, bevor Sie das Geld berühren, oder Sie können automatische Einzahlungen von einem Hauptbankkonto auf Ihre anderen Konten einrichten. Tun Sie, was auch immer nötig ist, um Ihre finanzielle Stabilität zu gewährleisten, auch wenn es bedeutet, Ihren Versuchungen zu widerstehen - egal wie sehr Sie denken, dass Sie sie verdienen.
Sparen Sie, wie Sie sollten? Wenn nicht, sind Sie bereit, etwas zu ändern?
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