de.lutums.net / Warum Sie weit von Steuerrückerstattungs-Vorschusskrediten (RALs) entfernt bleiben sollten

Warum Sie weit von Steuerrückerstattungs-Vorschusskrediten (RALs) entfernt bleiben sollten


In den letzten Jahren sind alle Arten von Branchen auf die IRS Steuerrückerstattung Zug aufgesprungen. Mehr als die Hälfte der Amerikaner erhalten nach Einreichung ihrer Steuern eine Rückerstattung, was zu einem profitablen Marktplatz für eine Reihe kreativer Verbraucherchancen führt. Geschenkkarten werden angeboten, und es gibt spezielle Angebote für Autos, Möbel und mehr.

Viele Steuerrückerstattungsversprechen versprechen, Ihrer Rückerstattung eine Art Prämie hinzuzufügen und können sehr hilfreich sein, besonders wenn das Timing richtig ist - zum Beispiel, wenn Sie planen, ein Auto oder ein Sofa zu kaufen.

Ein Cash-Tax-Refund-Vorschussdarlehen ist jedoch eine ganz andere Geschichte. Ein Erstattungsvorschussdarlehen, auch bekannt als RAL, ist eine Möglichkeit für einen Steuer-Filer, seine Rückerstattung sofort zu erhalten. Die Steuerberatungsfirma führt den Verbraucher durch Einreichung ihrer Steuern, bestimmt die Höhe der Rückerstattung und bietet dann an, die Rückerstattung Bargeld an die Person vor Ort zu geben - abzüglich einiger Gebühren. Im Gegenzug erhält das Unternehmen die Rückerstattung des Kunden, wenn es vom Internal Revenue Service ausgestellt wird.

Es gibt mehrere Gründe, warum diese Art von Darlehen keine kluge finanzielle Entscheidung ist - doch Millionen von Steuerpflichtigen nutzen diese Quickie Steuerkredite jedes Jahr.

Wer bekommt Rückerstattungsdarlehen?

Verbraucherschützer betrachten RAL als räuberisch, weil sie sich auf einkommensschwache Personen und Familien konzentrieren. Es gibt zwei Hauptgründe, warum Steuerpflichtige mit niedrigem Einkommen im Mittelpunkt der RAL stehen:

  • Cash-Flow-Probleme . Da Menschen in niedrigen Einkommensschichten häufig Probleme mit dem Cashflow haben, betrachten sie ihre Steuerrückerstattung als eine gute Gelegenheit, dieses Problem ein oder zwei Monate lang zu lösen.
  • Kein Girokonto . Der schnellste Weg, um eine IRS Steuerrückerstattung zu erhalten, ist über direkte Einzahlung, aber etwa ein Viertel der Amerikaner (meist Familien mit niedrigem Einkommen) haben keine Girokonten. Das Rückerstattungsdarlehen ermöglicht es ihnen, ihr Geld in wenigen Tagen zu erhalten, während es mehr als einen Monat dauern kann, bis sie einen Papierscheck erhalten.

Diejenigen, die RAL anbieten, halten Ausschau nach Steuerzahlern, die verzweifelt nach Geld suchen. Unter dem Deckmantel, hilfreich zu sein, überzeugen sie diese Leute, Kredite zu nehmen, die den Kreditgeber einen ordentlichen Gewinn verrechnen.

Wer bietet sie an?

Der größte Verkäufer von RAL war mehrere Jahre H & R Block. In jüngster Zeit hat jedoch eine etwas überraschende Entscheidung des US-amerikanischen Rechnungshof-Verwalters die Fähigkeit von H & R Block zur Bearbeitung und Ausgabe von RAL stark eingeschränkt.

Jackson Hewitt ist ein großer Lieferant von Erstattungsanträgen Darlehen sowie Liberty Tax Service geworden. Viele Steuerersteller bieten eine Form der Rückerstattungsausgleichszahlung an.

Wie funktionieren RAL?

Diese Darlehen, die normalerweise von Steuerberatungsdiensten angeboten werden, werden auf der Grundlage der Rückerstattung des Steuerzahlers angeboten. Sie ziehen dann Gebühren oder Zinsen vor der Ausgabe des Darlehens ab.

Theoretisch wird das Darlehen abbezahlt, wenn der Steuerberatungsdienst Ihren Steuerrückerstattungsscheck erhält. Wenn Ihre Rückerstattung geringer ist als ursprünglich erwartet (z. B. wenn Verkehrsflugtickets oder Kinderbetreuungsverpflichtungen abgezogen werden), werden Sie für den verbleibenden Betrag verantwortlich gemacht.

Wenn Sie denken, dass dies sich nach einem ziemlich guten Deal anhört, denken Sie noch einmal darüber nach, da Sie nur einen Scheck erhalten, ohne sich um die Zahlung von Krediten Gedanken machen zu müssen. Die Gebühren und APR für diese Darlehen sind nur wenig von Autobahnraub: RAL-Gebühren und Zinsen können mehr als $ 250 summieren und reduzieren Sie Ihre Rückerstattung um bis zu 10%, mit APRs deutlich über 30%. Die Verbrauchervereinigung der amerikanischen Staaten, "Der effektive APR für RALs, die auf einer 10-tägigen Darlehensperiode basieren, reicht von ungefähr 50% (für ein Darlehen von 10.000 $) bis fast 500% (für ein Darlehen von 300 $). Der effektive Jahreszins für einen typischen RAL von etwa 3.000 USD kann zwischen 77% und 140% liegen. "

Die größere Realität ist, dass Rückerstattungsanträge Darlehen weit länger als 10 Tage dauern. Denken Sie daran, wenn Sie durch ein RAL-Angebot versucht werden, bei einer Steuerberatungsfirma zu arbeiten.

Weiche RALs

In der Regel wird der RAL in Form einer Debitkarte vom Steuervorbereiter ausgestellt. Es gibt jedoch viele Unternehmen, die "weiche" RAL anbieten. Wenn Sie die Größe Ihrer Rückerstattung für ein Unternehmen nachweisen, und dieses Geschäft Waren oder eine Geschenkkarte im Geschäft anbietet, die der Rückerstattung entspricht, die Sie erwarten, ist dies ein weicher RAL-Wert. Auch dies ist kein echtes Erstattungsvorschussdarlehen, und es gibt Fälle, in denen diese Arten von Rückerstattungsvorschüssen ein gutes Geschäft sind.

Warum sind Rückerstattungsdarlehen eine schlechte Idee?

Natürlich hält nicht jeder eine RAL für eine schlechte Idee. Millionen von Steuerzahlern glauben, dass ihre Situation eine solche Maßnahme erfordert, aber ich glaube, dass der Erhalt dieser Kredite in fast jeder Situation ein schlechter Schritt ist. Hier sind mehrere Gründe, warum:

  1. Hohe Kosten . Der offensichtlichste Grund gegen eine Rückerstattung Vorauszahlung Darlehen ist der Preis von diesem Darlehen gefordert. Die minimalen Gesamtkosten scheinen in der Nähe von 30% zu liegen, abhängig davon, wie lange es dauert, bis Ihr Kreditgeber Ihre Rückerstattung erhält.
  2. Unethische Motivation . Steuerbetrug ist ein ernstes Problem. Die Vergütung Ihres Rückerstattungsanspruchs ist mit der Höhe Ihrer Rückerstattung verbunden. Indem Sie Ihren Steuerberater darauf vorbereiten, Ihnen ein Darlehen auf der Grundlage des geschätzten Betrags Ihrer Rückerstattung zu gewähren, stellen Sie einen Anreiz vor, mehr Steuerabzüge zu finden, als das Gesetz erlaubt, oder mehr Risiken bei Ihrer Rückkehr einzugehen. Keiner von uns möchte, dass der IRS in ein paar Jahren zurückkehrt und um einen Scheck bittet, um Fehler und Fehler bei der Steuerablage auszugleichen. Und es gibt einige Abzüge, die das Risiko einer IRS-Steuerprüfung stark erhöhen.
  3. Indikator für schwerwiegende Probleme . Wenn Sie so verzweifelt nach Ihrer Steuerrückerstattung sind, dass Sie bereit sind, 30% bis 50% Zinsen zu bezahlen, um das Geld in der Hand zu bekommen, brauchen Sie Hilfe, schlicht und einfach. Sie müssen ein Budget erstellen, die Gründe für Ihre Schuldenprobleme herausfinden und vielleicht sogar einen zweiten Job finden. Mit anderen Worten, Ihr finanzielles Leben ist in ernsthaften Schwierigkeiten und es ist Zeit, drastische Maßnahmen zu ergreifen, um es zu verbessern.

Sind RALs immer eine gute Idee?

Die Antwort ist einfach: Nein, Rückerstattungsdarlehen sind nie eine gute Idee. Damit können sie das kleinere Übel sein.

Zum Beispiel, wenn Sie ernsthaft in Betracht ziehen, ein Zahltagdarlehen oder ein Gehaltsscheck-Vorschussdarlehen, gehen Sie stattdessen mit einem RAL. Warum? Wenn Sie ein Zahltagdarlehen herausnehmen, leihen Sie sich über Ihre Mittel hinaus, was bedeutet, dass Sie direkt gegen Ihren normalen Geldfluss leihen. Infolgedessen können Zahltagdarlehen - zusammen mit ihren enorm hohen Zinssätzen - einen Teufelskreis verursachen, der Sie schließlich in eine schwierige finanzielle Situation bringen kann.

Auf der anderen Seite, sind RAL nur Fortschritte auf Geld, das Sie von der IRS geschuldet werden. So werden Sie nicht zwangsläufig selbst dann noch verschuldet, wenn Sie eine hohe Gebühr oder einen hohen Zinssatz zahlen. Zum Beispiel, wenn Sie eine Steuerrückerstattung von $ 3.000 erwarten und zahlen $ 200 in Gebühren, kommen Sie immer noch $ 2.800 in die schwarzen Zahlen, ohne Schulden zu schulden. Natürlich, wenn du nur auf deine Rückerstattung gewartet hättest, hätte es ganze 3.000 $ sein können - aber zumindest bist du immer noch netto positiv.

Letztes Wort

Kurz gesagt, erhalten Sie keine Rückerstattung Vorschuss Darlehen, da es sofortige Befriedigung in der extremsten Form ist. In vielen Bundesstaaten wird eine Gesetzgebung in Betracht gezogen, und sogar bundesweit würde dies die Rückerstattungsdarlehen einschränken oder verbieten. So sehen viele Regierungsbeamte diese Finanzstrategie.

Aber Sie brauchen die Regierung nicht, um Ihnen zu sagen, dass ein Rückerstattungsdarlehen etwas ist, das vermieden werden sollte, nicht wahr? Warten Sie nicht, bis der Gesetzgeber Maßnahmen ergreift. Stellen Sie stattdessen sicher, dass Sie finanziell nicht auf Ihre Steuerrückerstattung angewiesen sind. Oder passen Sie Ihre Quellensteuerbefreiungen an, so dass Ihre Rückerstattung nicht so hoch ist.

Wenn Sie das Geld eher früher als später benötigen, e-Datei mit einer der vielen kostenlosen Online-Steuervorbereitung Software und Dienstleistungen und lassen Sie Ihr Geld Rückerstattung direkt auf Ihrem Konto hinterlegt. Sie müssen vielleicht ein paar zusätzliche Tage warten, aber am Ende haben Sie jeden Cent, den Sie verdienen.


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