Angesichts der alarmierenden Geschwindigkeit, mit der Universitäten ihre Studiengebühren erhöhen, kann das Sparen für die Hochschulausbildung Ihres Kindes eine entmutigende Aufgabe sein. Aber ob Sie es glauben oder nicht, es ist fast schon wichtiger, wenn Sie anfangen zu sparen, im Gegensatz zu wieviel. Also zögere nicht.
Glücklicherweise gibt es spezielle Konten, die es Ihnen ermöglichen, in die Ausbildung Ihres Kindes zu investieren und Ihnen Steuervorteile zu verschaffen.
Eine beliebte College-Spar-Option ist bekannt als das Coverdell Education Savings Account oder ESA.
Ein ESA-Plan ermöglicht es, dass Geld, das investiert und für das College verwendet wird, wächst und steuerfrei für einen bestimmten Begünstigten - Ihr Kind - abgezogen wird. Mit anderen Worten, Sie hinterlegen Kapital nach Steuern und müssen keine Kapitalertragssteuer oder regelmäßige Einkommenssteuer auf das Wachstum der Investition zahlen, solange es für die Bezahlung qualifizierter Bildungsausgaben verwendet wird. Im Wesentlichen entspricht die steuerliche Behandlung der eines Roth IRA oder Roth 401k.
College Sparkonten wie der ESA und 529 College Sparplan funktionieren am besten, wenn sie früh begonnen werden. Dies liegt daran, mit der Zeit auf Ihrer Seite, können die Zinsen, die Sie verdienen jährlich zusammensetzen, während Sie eine erhebliche Menge an Steuern sparen können.
Beispielsweise kann sich ein Beitrag von nur $ 1.000, der 8% Jahreszins verdient, über 18 Jahre auf $ 4.000 vervierfachen. Wenn Sie 18 Jahre lang jedes Jahr 1.000 $ einzahlen und die gleichen Zinsen verdienen, wird der Kontowert 33.000 $ übersteigen! Bei einer traditionellen steuerpflichtigen Anlage würden diese Erträge jedoch aufgrund der Kapitalertragssteuer deutlich reduziert.
Während sowohl die ESA- als auch die 529-Pläne verwendet werden, um für die Hochschule zu sparen, ist der Hauptvorteil der ESA gegenüber der 529 ihre Flexibilität. Während ein 529-Plan nur verwendet werden kann, um eine qualifizierte Grund- oder Hochschulbildung zu finanzieren, kann eine ESA diese und die Grund- oder Oberschulbildung Ihres Kindes finanzieren.
Darüber hinaus ist die ESA bei der Zahlung von Studiengebühren ohne Studiengebühren milder. In der Tat, wenn Ihr Kind eine öffentliche Schule besucht, können Sie ESA-Geld verwenden, um für Bücher, Zubehör und sogar einen Computer für Studenten zu bezahlen. Aufgrund dieser Attribute sowie der unten diskutierten Beitragsbegrenzungen verwenden viele Eltern eine ESA, um vor den College-Ausgaben zu sparen, und sparen für das College in einer 529.
Um sich für die Verwendung von ESA-Mitteln zu qualifizieren, muss der Begünstigte mindestens zur Hälfte in die Schule eingeschrieben sein, wenn er ein Student ist. Hier einige Beispiele, welche Ausgaben von einer ESA abgedeckt werden:
Das Beitragslimit für eine ESA beträgt 2.000 USD pro Kind und Jahr. Wenn mehrere ESA zugunsten nur eines Kindes eingerichtet werden, darf die Summe aller Beiträge 2.000 USD nicht übersteigen. Darüber hinaus kann das, was Sie einzahlen dürfen, abhängig von Ihrem Einkommen weiter reduziert werden.
Die folgende Tabelle listet die Einkommensgrenzen für 2011 auf. Wenn Sie weniger als 95.000 US-Dollar verdienen, können Sie unabhängig von Ihrem Anmeldestatus den vollen Betrag einzahlen. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, können Sie das Maximum beisteuern, solange Ihr Einkommen 190.000 US-Dollar nicht übersteigt.
Wenn Ihr Einkommen jedoch höher ist, wird der Betrag, den Sie einzahlen dürfen, bei einem Einkommen von 220.000 US-Dollar auf Null gehen. Alle anderen Filer können nicht mehr als 110.000 $ verdienen und trotzdem zu einer ESA beitragen. Da diese Grenze relativ niedrig ist, wählen einige Eltern auch einen 529-Plan, der im Wesentlichen keine Beitragsgrenze hat.
[Tabelle "13" nicht gefunden /]Geld auf einem ESA-Konto muss entweder für qualifizierte Ausbildungskosten ausgegeben werden oder auf ein anderes Kind in der Familie übertragen werden, wenn der Begünstigte 30 wird. Wenn Sie die Regeln brechen, also Geld für nicht qualifizierte Zwecke abheben, werden Sie nicht nur zahlen Sie eine 10% Strafe, aber auch die Einkommensteuer auf die Gewinne.
Aus diesem Grund ist es eine sehr gute Idee, in einer ESA nur Geld für qualifizierte Ausbildungskosten auszugeben. Wenn der gesamte Fonds nicht verwendet wird, bevor der Begünstigte 30 Jahre alt wird, können Sie das Konto entweder einem anderen Kind, steuer- und straffrei überweisen oder auszahlen und eine 10% ige Strafe sowie Einkommenssteuer auf die Gewinne zahlen .
Ein weiterer Grund, warum manche Eltern eine ESA mit einem 529 Plan ergänzen, ist, dass die 529 keine Altersbeschränkung hat.
Die Anlageoptionen in einer ESA sind nicht auf Investmentfonds beschränkt, wie es bei den meisten 529 Sparplaninvestments der Fall ist. Mit ESAs können Sie auch in Aktien, Anleihen oder CDs investieren.
ESAs können jedoch nicht in Aktienoptionen, Immobilien, Sammlerstücke, einzelne Unternehmen oder Edelmetalle investieren.
Ein ESA wirkt sich auf die finanzielle Unterstützung wie die meisten anderen Barmittel aus. Um die Chancen Ihres Kindes auf Hilfe zu optimieren, sollte die ESA daher nicht Ihrem Kind gehören. Dies liegt daran, dass von einem Studenten erwartet wird, dass er 20% seines Vermögens in die Ausbildungskosten einbringt, während die Eltern nur 5, 6% von ihnen beitragen sollen.
Das Finanzhilfebüro wird feststellen, dass ein größerer Geldbetrag für das College zur Verfügung steht, wenn das Kind die ESA besitzt, und daher wird dieses Kind mit geringerer Wahrscheinlichkeit Hilfe erhalten. Das Konto im Namen des Elternteils oder Großelterns zu behalten, kümmert sich um dieses Problem.
Sparen für das College muss nicht schwierig oder kompliziert sein. Sobald Sie verstanden haben, was die verschiedenen Accounts zu bieten haben, können Sie entscheiden, was für Sie am sinnvollsten ist. Wenn Sie ein ESA-Konto verwenden, um für die Bildung Ihres Kindes zu sparen, kann dies helfen, die Kosten auf die Straße zu tragen, und bietet Ihnen mehr Flexibilität bei den Investitionsoptionen im Vergleich zu einem 529.
Es kann ein effektives eigenständiges Konto für College-Ausgaben sein, wenn Sie nicht mehr als $ 2.000 pro Jahr einzahlen können oder wollen. Außerdem ermöglicht es Ihnen, Mittel für Vor-Hochschulbildungsausgaben ohne Strafe abzuheben, die die ESA eine ausgezeichnete Ergänzung zu einem 529 macht.
Welchen Plan haben Sie, um die Schulkosten Ihrer Kinder zu sparen? Haben Sie eine ESA für ihre Ausgaben vor dem College verwendet?
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