Viele Leute wissen, dass Sie zu einem 401k Konto beitragen sollten, um einen angenehmen, komfortablen Ruhestand zu sichern. Aber wenn Sie für eine gemeinnützige Organisation, eine staatliche Behörde oder eine Universität arbeiten, bietet Ihnen Ihr Arbeitgeber möglicherweise stattdessen eine 403b an.
A 403b ist sehr ähnlich zu einem 401k: Beide Alterskonten sind steuergestützt, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf das Geld bezahlen müssen, das Sie einzahlen, obwohl Sie Steuern zahlen müssen, wenn Sie es abheben. Abhängig davon, wie Ihr Arbeitgeber die Konten aufstellt, können Sie möglicherweise auch gleichzeitig einen Beitrag zu einer Roth 403b leisten, die es Ihnen ermöglicht, einen Beitrag zu einer Steuer nach Steuern zu leisten und Steuern auf Abhebungen zu vermeiden.
Was einen 403b von einem 401k unterscheidet, ist, dass nur Angestellte von Nonprofits, Schulen und anderen steuerbefreiten Organisationen eine haben können. Es ist auch im Allgemeinen weniger schwierig und teuer, ein 403b zu verwalten, weshalb es gemeinnützigen Organisationen gestattet ist, sie zu verwenden.
Im Jahr 2012 können Sie bis zu $ ​​17.000 zu Ihrem 403b beitragen, und wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzliche $ 5.000 für insgesamt $ 22.000 beitragen. In den meisten Fällen müssen Sie zu Ihrem 403b durch Gehaltsabzug aus Ihrem Gehaltsscheck beitragen.
Als zusätzlichen Bonus können Sie, wenn Sie 15 oder mehr Dienstjahre bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber haben und durchschnittlich 5.000 USD oder weniger pro Jahr beigetragen haben, im Laufe des Jahres zusätzliche 3.000 USD beitragen. Dieser zusätzliche Nachholbetrag ist in den Jahren nach dem Aufholen auf insgesamt 15.000 USD begrenzt.
Ihr Arbeitsplatz hat wahrscheinlich einen Vertrag mit einem bestimmten Finanzdienstleistungsunternehmen wie TIAA-CREF oder Fidelity, um Ihren 403b zu verwalten. Ihre Anlageoptionen variieren je nachdem, was in den einzelnen Unternehmen verfügbar ist, aber im Allgemeinen haben Sie eine Vielzahl von Anlagefonds und Rentenprodukten zur Auswahl. Sie können jedoch nicht direkt in Aktien oder Anleihen mit einem 403b investieren.
Normalerweise müssen Sie warten, bis Sie 59 1/2 sind, um Beiträge ohne Strafe abzuziehen, wenn Sie noch arbeiten. Wenn Sie jedoch im Alter von 55 Jahren oder älter in den Ruhestand gehen, können Sie möglicherweise Abzüge ohne Strafe vornehmen. Andernfalls beträgt die Strafe 10% des früh abgezogenen Betrags, und Sie zahlen es, wenn Sie Ihre Steuern im nächsten Jahr einreichen.
Wenn Sie alt genug sind, um Anspruch zu haben, können Sie so viel abheben, wie Sie möchten, aber Sie müssen jedes Jahr mindestens einen Mindestbetrag abheben, nachdem Sie 70 1/2 geworden sind. Der Mindestauszahlungsbetrag basiert auf dem Gesamtkontostand und Ihrem Alter, und wenn Sie ihn nicht zurückziehen, können Sie hohen IRS-Strafen unterliegen.
Ja, abhängig von den Regeln des jeweiligen Finanzdienstleisters, der Ihr Konto hält. Die IRS verlangt, dass Kredite auf den kleineren Wert von 50.000 USD oder die Hälfte des Kontowerts beschränkt werden, aber der Servicer kann niedrigere Limits haben. Nicht alle Finanzdienstleistungsunternehmen erlauben Kredite, und die Zinssätze werden von der Firma basierend auf den aktuellen Zinssätzen festgelegt.
Darlehen müssen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, und es kann ernsthafte steuerliche Konsequenzen geben, wenn Sie das Darlehen nicht kreditieren. Ihr Finanzdienstleister behandelt es als Vorbezug, dh der Betrag unterliegt der Einkommenssteuer und der 10% igen Frühstrafe.
Wenn Sie nach der Pensionierung Geld abheben, schulden Sie die ordentliche Einkommensteuer auf das Geld. Abhebungen werden als normales Einkommen besteuert, und wie viel Sie schulden, hängt davon ab, welches andere Einkommen Sie für das Jahr hatten. Wenn Sie diesen Abzug zu Ihrem anderen Einkommen hinzufügen, kann dies bedeuten, dass der Abzug zu einer höheren Steuerklasse besteuert wird als der Rest Ihres Einkommens.
Wenn Sie früh zurücktreten, schulden Sie sowohl die Einkommensteuer auf die Abhebung als auch eine zusätzliche Strafgebühr von 10%. Und wenn Sie sich ziemlich zurückziehen, sollten Sie die voraussichtlichen Steuern im Voraus bezahlen, um nicht mit einer Unterbezahlungsstrafe belegt zu werden.
Darüber hinaus schulden Sie separate Strafen, wenn Sie Ihren Mindestbetrag nicht abheben, wenn Sie älter als 70 1/2 sind.
Genau wie ein 401k, können Sie Ihren 403b zu einem traditionellen IRA übertragen, wenn Sie Ihren Job verlassen. Sie können auch wählen, dass Sie es dort lassen, wo es ist, obwohl Sie gezwungen sein könnten, es zu verschieben, wenn das Guthaben weniger als $ 5.000 beträgt.
Wenn Ihr neuer Arbeitgeber auch einen 403b anbietet, können Sie einfach das Geld von Ihrem alten 403b direkt auf den neuen 403b überweisen.
Unter bestimmten ernsten Umständen erlauben die meisten Finanzdienstleistungsunternehmen Ihnen einen Härtefall. Dies ist ein früher Abzug, während Sie noch arbeiten - kein Kredit. Wenn Sie zum Beispiel einen Teil des Geldes in Ihrem 403b für einen Notfall verwenden möchten und Ihnen keine anderen Vermögenswerte zur Verfügung stehen, könnte eine solche Ausnahme gemacht werden. Sie würden jedoch immer noch regelmäßige Einkommenssteuern und eine 10% ige Vorfälligkeitsentzugsstrafe für das Geld schulden.
Zu diesen Situationen gehören:
Das Servicing-Unternehmen ist jedoch nicht verpflichtet, diese Ausschüttungen zuzulassen, selbst wenn Sie die Kriterien erfüllen, und es kann erforderlich sein, dass Sie bescheinigt werden, dass Sie keine anderen Vermögenswerte haben und dass die Not real ist.
Sie können zu einem IRA beitragen und zusätzlich zu einem 403b beitragen. Es gibt keine Beschränkungen für beide Arten von Konten und Beiträge für beide im selben Jahr.
Um die Ersparnisse Ihres 403b zu maximieren, investieren Sie in Investmentfonds, die zu Ihrer Risikobereitschaft und persönlichen Situation passen. Zum Beispiel, wenn Sie ein junger und aggressiver Investor sind, könnte ein Small Cap Wachstumsfonds ideal für Ihr Portfolio sein. Auf der anderen Seite, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, möchten Sie es vielleicht sicherer spielen, indem Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse über einen Investmentfonds für Anleihen an Anleihen verleihen oder indem Sie in eine feste Annuität investieren. Aber unter dem Strich lassen Sie sich von den Details nicht einschüchtern. Erhöhen Sie Ihre Beiträge, wenn möglich, oder beginnen Sie mit dem Speichern, falls noch nicht geschehen. So oder so, Sie werden den zusätzlichen Aufwand zu schätzen wissen, wenn Sie in Rente gehen.
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(Fotokredit: Bigstock)
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