Der Kauf eines Eigenheims kann ein großer Schritt sein, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern, aber das Sparen für die Anzahlung kann sehr zeitaufwendig sein.
Wenn Sie jedoch bereits Geld in Ihren Ruhestandskonten haben, können Sie es möglicherweise verwenden, um den Prozess zu beschleunigen. Wir werden besprechen, welche Konten Sie nicht bestrafen, wenn Sie das Geld verwenden, um ein erstes Haus zu kaufen, sowie Strategien zum Sparen auf Strafen und Steuern.
Der IRS entmutigt Sie, Geld von Ihren Ruhestandskonten früh zu entziehen, indem Sie eine 10% Strafe auf Auszahlungen erheben, bevor Sie 59 1/2 werden.
Unter den verschiedenen Arten von Rentenkonten kostet das Ziehen von Geld von einem Roth IRA Sie am wenigsten in Steuern und Strafen. Dies liegt daran, dass Sie Beiträge jederzeit ohne Strafe oder Steuern abheben können. Nachdem Sie das Konto fünf Jahre lang gehalten haben, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar an Einnahmen ohne Strafe oder Steuern für den Kauf, die Reparatur oder die Umgestaltung eines ersten Eigenheims abheben. Mit anderen Worten, wenn Sie alle Ihre Beiträge zurückziehen, können Sie noch weitere $ 10.000 abheben und nicht die 10% Strafe oder Steuern auf eine davon bezahlen.
Es gibt jedoch eine Einschränkung: Sie haben nur 120 Tage Zeit, um ausbezahlte Einnahmen auszugeben, oder Sie müssen für die Zahlung der Strafe haftbar sein. Für Ihre Bequemlichkeit wird Ihr Finanzdienstleistungsunternehmen automatisch den Abzug aller Ihrer Beiträge von einem Roth IRA vor jedem Einkommen priorisieren.
Die nächstbeste Wahl ist eine traditionelle IRA. Sie können immer noch bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf, die Reparatur oder die Umgestaltung eines ersten Eigenheims zurückzahlen, ohne eine Strafe zahlen zu müssen. Sie müssen jedoch eine regelmäßige Einkommenssteuer auf den gesamten Betrag entrichten. SIMPLE und SEP IRAs folgen denselben Regeln.
Bei einer traditionellen IRA müssen Sie das Geld auch innerhalb von 120 Tagen für den Kauf eines Hauses verwenden oder Sie werden mit der 10% Strafe belegt. Alternativ können Sie bis zu $ ​​10.000 ohne Abzug für den Kauf eines Hauses für Ihren Ehepartner, Eltern, Kinder oder Enkel abziehen.
Genau wie bei einer Roth IRA, kann Ihr Ehepartner auch $ 10.000 von seiner traditionellen IRA abziehen, so dass Sie kollektiv $ 20, 000 ohne Strafe für eine Anzahlung erhalten können, wenn Sie verheiratet sind. Die 10.000 $ Grenze ist eine lebenslange Grenze für jede Person.
Es gibt keine spezielle Strafbefreiung für Hauskäufe, wenn Sie Geld aus einem 401k ziehen, also wird jedes Geld, das Sie herausnehmen, als "Härtebefreiung" klassifiziert. Sie werden eine Strafe von 10% auf den abgezogenen Betrag erhalten und Sie ' Ich muss auch darauf Einkommensteuer zahlen.
Wenn möglich, überweisen Sie den Betrag, den Sie an eine IRA abheben möchten, damit Sie die Strafe vermeiden können. Sie können jedoch keinen 401k-Account bei einem Arbeitgeber, für den Sie noch arbeiten, übertragen. Wenn Sie einen alten 401k von einem früheren Arbeitgeber haben, rollen Sie das. Da ein Rollover einige Zeit in Anspruch nehmen kann, füllen Sie die erforderlichen Unterlagen so schnell wie möglich aus.
Eine andere Option mit einem 401k ist es, einen Kredit aufzunehmen. Ihr Darlehen kann bis zu 50.000 USD oder den halben Wert des Kontos betragen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Solange Sie mit den Zahlungen umgehen können (ja, Sie müssen diesen Kredit zurückzahlen), ist dies in der Regel eine günstigere Option als eine direkte Auszahlung. Obwohl Sie Zinsen zahlen werden, zahlen Sie keine Steuern oder Strafen auf den Kreditbetrag.
Ein paar Dinge über 401k Darlehen zu wissen:
Manchmal ist es sinnvoll, einen Kredit von Ihrem 401k zu nehmen, um die Anzahlung abzudecken, als ob Sie ein FHA-Darlehen bekommen und nur eine kleine Anzahlung benötigen. Allerdings könnte eine große Darlehenszahlung einen großen Einfluss auf Ihre Hypothek Qualifikation haben.
Denken Sie daran, dass ein $ 401.000 Kredit über eine Laufzeit von fünf Jahren eine Zahlung von $ 93 pro Monat (bei einem Zinssatz von 6%) hat, während ein Kredit von $ 25.000 eine Zahlung von $ 483 pro Monat hat. Die letztgenannte Zahlung könnte ernsthaft Ihre Fähigkeit, die Hypothek jeden Monat zu bezahlen, behindern, und die Bank wird dies berücksichtigen, wenn Sie herausfinden, wofür Sie sich qualifizieren.
Daher ist es ratsam, Zahlen zu führen und Ihren Hypothekenmakler zu fragen, wie sich ein solcher Kredit auf Ihre Qualifikation auswirken wird, bevor Sie einen ausleihen. Umgekehrt, wenn der Betrag, den Sie benötigen, Ihre Qualifikation negativ beeinflussen wird, könnte es sinnvoll sein, den Anzahlungsbetrag zurückzuziehen und die Steuern und Strafen zu bezahlen.
Denken Sie daran, dass Sie Hypothekenzinsen auf Ihre Steuern abziehen werden, nachdem Sie Ihr Haus gekauft haben. Dies kann tatsächlich dazu führen, dass Sie einige oder alle Einnahmen, die Sie bei der Auszahlung eines Rentenkontos melden, "waschen".
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie hätten im selben Jahr 25.000 Dollar von Ihrem 401.000 Dollar abgezogen und 25.000 Dollar Hypothekenzinsen bezahlt. Die $ 25.000, die Sie im zusätzlichen Einkommen (von der 401k Abhebung) berichten, "waschen" sich mit dem Hypothekenzinsenabzug von $ 25.000. Mit anderen Worten, Ihr zu versteuerndes Einkommen wird durch den Abzug nicht erhöht, und Sie werden tatsächlich keine Steuern darauf zahlen.
Sie werden jedoch immer noch für die 10% Strafe verantwortlich sein, die in diesem Fall $ 2.500 ist. Diese Art von Strategie kann auch für IRA-, SIMPLE- und SEP-Abhebungen verwendet werden, aber Sie sind nicht für die 10% ige Strafe haftbar, es sei denn, Sie ziehen mehr als 10.000 US-Dollar ab.
Also welches ist das Beste? Dies hängt davon ab, welche Konten Sie haben und wie viel Sie dazu beigetragen haben. Aber im Allgemeinen werden Sie weniger Steuern und Strafen erhalten, wenn Sie Geld für Ihre Anzahlung von einem Roth vor einem traditionellen IRA abheben, und von einem dieser vor einem 401k. Ob ein 401k-Darlehen besser ist als ein IRA-Abhebung, hängt davon ab, wie groß es ist und ob es Ihre Fähigkeit beeinflussen wird, sich für den Betrag und die Art der Hypothek, die Sie wollen, zu qualifizieren.
Ich zog Geld von meiner IRA zurück, um unser Haus zu kaufen, und bin besonders glücklich, da der Aktienmarkt bald danach tankte. Das Speichern für eine Anzahlung kann eine Weile dauern. Je früher Sie in ein Haus kommen, desto früher können Sie anfangen, Geld für die Miete zu sparen und die Hypothekenzinsen auf Ihre Steuern jedes Jahr abzuziehen. Sie können bis zu $ ​​10.000 ohne Abzug von diesen Konten für die Umgestaltung oder Reparatur eines ersten Eigenheims abheben.
Planen Sie, bald ein Haus zu kaufen? Was ist Ihre Quelle für die Anzahlung?
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