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Wie man Privat- und Bundesstudendarlehen refinanziert - Pros & Contras


Studienkredite haben sich entwickelt. Zu einer Zeit gab es keine Option, öffentliche Bundeskredite zu refinanzieren (obwohl Sie immer private Kredite refinanzieren konnten). Heute gibt es eine große Chance, Bundeskredite zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren.

Die Refinanzierung von Studentenkrediten kann Tausende sparen, ist aber nicht immer die richtige Wahl. Um größere, dauerhafte Fehler zu vermeiden, sollten Sie den Refinanzierungsprozess verstehen und verstehen, was er für Sie und Ihre Schulden bedeutet.

Hier ist alles, was Sie wissen müssen.

Wie Student Loan Refinanzierung funktioniert

Einige private Kreditgeber, vor allem Geschäftsbanken und Start-up-Unternehmen, bieten eine Refinanzierung von Studentenkrediten an. Das Bundeskreditprogramm bietet keine Refinanzierung, also wenn Sie Ihre Bundeskredite refinanzieren, wandeln Sie sie in private Darlehen um. Die private Refinanzierungsgesellschaft zahlt das Bundeskreditprogramm aus und kauft im Wesentlichen Ihre Schulden.

Die Refinanzierung von Studienkrediten ist mit der Refinanzierung eines Hypotheken- oder Autokredits vergleichbar. Wenn Sie sich refinanzieren, tauschen Sie Ihren alten Studentendarlehen gegen einen neuen ein. In der Regel haben Sie auch einen niedrigeren Zinssatz oder einen Zahlungsplan, mit dem Sie über einen längeren Zeitraum kleinere monatliche Zahlungen leisten können. Wenn Sie einen hohen Zinssatz oder eine lästige monatliche Zahlung haben, kann die Refinanzierung helfen.

Unternehmen, die Studentendarlehen refinanzieren, verwenden häufig ein Peer-to-Peer-Kreditvergabemodell, indem sie Geld leihen, das von akkreditierten Investoren stammt, und nicht von Kundenbankeinlagen. Beispielhafte Firmen sind SoFi, Earnest, Lendkey und CommonBond. Geschäftsbanken, die Studentendarlehen refinanzieren, schließen Citizens Bank und Darian Rowayton Bank ein.

Wie bereits erwähnt, sind viele Studenten Darlehen Refinanzierungsunternehmen Start-ups oder kleinere Unternehmen. Diese Unternehmen bieten oft Vergünstigungen und Vorteile, die nicht von Geschäftsbanken bereitgestellt werden. So bietet SoFi beispielsweise ein Programm zum Schutz vor Arbeitslosigkeit an, das Ihnen Unterstützung bietet, falls Sie während der Rückzahlung Ihren Arbeitsplatz verlieren.

Sollten Sie refinanzieren?

Studentendarlehen Refinanzierungsunternehmen betrachten verschiedene Faktoren bei der Prüfung, ob eine Person ein guter Kandidat ist und bei der Bestimmung, welche Zinssatz zu bieten. Ihr Kredit-Score spielt eine große Rolle, wenn eine Geschäftsbank Ihre Kreditwürdigkeit beurteilt - bei Refinanzierungsunternehmen ist dies jedoch weniger wichtig.

In der Tat, einige Unternehmen betrachten nicht einmal Ihre Kredit-Score. Stattdessen berücksichtigen sie Ihr aktuelles Job-, Einkommens- oder Ertragspotenzial und wie viel Geld Sie haben. Mehrere Faktoren, die Ihnen helfen können, einen besseren Zinssatz zu erhalten, wenn Sie refinanzieren, schließen ein:

  • Dein Job . Sie brauchen keinen hochbezahlten Job, um einen guten Preis zu bekommen, aber Unternehmen wie Earnest und SoFi schauen, ob Sie eine Vollzeitstelle oder eine Vollzeitstelle haben.
  • Ihre Einsparungen . Geld in der Bank zu haben - zumindest genug, um die Kosten eines Monats zu decken - hilft Ihnen, sich zu qualifizieren und einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
  • Positive Rückzahlungshistorie . Studentendarlehen Refinanzierungsunternehmen wollen keine Geschichte von verpassten Zahlungen oder verspäteten Zahlungen sehen.
  • Cashflow . Sie müssen jeden Monat genügend Einkommen einbringen, um Ihre Studienkredite bequem zurückzuzahlen und alle anderen Ausgaben zu decken.

Manche Faktoren oder Lebensentscheidungen können sich negativ auf Ihre Refinanzierungsfähigkeit auswirken. Studentendarlehen Refinanzierungsunternehmen oft Bewerber für die folgenden Faktoren ablehnen:

  • Job-Hüpfen . Eine stetige Beschäftigung Geschichte erzählt einem Kreditgeber, dass Sie die Möglichkeit haben, Ihre Darlehen zurückzuzahlen. Der Wechsel der Arbeit oft oder Monate ohne Arbeit macht Kreditgeber vorsichtig.
  • Viele andere Schulden . Wenn Sie eine Menge Kreditkartenschulden, Auto-Schulden oder persönliche Darlehen haben, kann es schwierig sein, sich zu refinanzieren.
  • Nicht Schule beenden . Viele Studienkredit-Refinanzierungsprogramme refinanzieren nur Darlehen, nachdem Sie einen Abschluss erworben haben oder auf dem Weg sind, es innerhalb des Semesters zu vervollständigen. Wenn Sie das Programm verlassen haben, ohne zu Ende zu gehen oder vor Ihnen noch ein paar Jahre in der Schule zu haben, haben Sie vielleicht kein Glück.
  • Überziehen Sie Ihre Bankkonten häufig . Eine Geschichte von abgeprallten Zahlungen oder Überziehungen kann Sie als Kreditnehmer weniger attraktiv machen.

Vorteile der Student Loan Refinanzierung

Wenn Sie die Anforderungen erfüllen, gibt es einige Vorteile für die Refinanzierung Ihrer Darlehen. Diese Vorteile gelten, unabhängig davon, ob Sie Bundeskredite und private Kredite zusammen, nur Bundeskredite oder nur private Kredite refinanzieren.

  1. Niedrigere Zinssätze . Zinssätze für Bundesanleihen sind für die Laufzeit des Darlehens festgelegt. Die Preise für Ihre Darlehen hängen davon ab, wann Sie zur Schule gegangen sind. Zum Beispiel besuchte ich von 2006 bis 2008 die Graduate School, kurz bevor die Immobilienkrise die Zinsen senkte. Der feste Zinssatz für meine Kredite beträgt 6, 8%. Wenn ich refinanziere, wenn die Zinssätze niedriger sind, kann ich jeden Monat und während der Laufzeit meiner Kredite einen beträchtlichen Betrag sparen.
  2. Vereinfachte Darlehenszahlungen Es ist leicht, eine Zahlung zu verpassen, wenn Sie mehrere Kredite jonglieren. Refinanzierung ermöglicht es Ihnen, mehrere Kredite in einem zu kombinieren, wodurch Ihre monatliche Rechnung vereinfacht wird. Noch besser, viele Refinanzierungsprogramme bieten automatische Zahlungspläne und können Ihnen eine 0, 25% ige Zinssenkung für die Einschreibung geben.
  3. Keine Gründungsgebühren . In einigen Fällen verbrauchen verschiedene Gebühren jeden Betrag, den Sie von einem niedrigeren Zinssatz sparen würden. Glücklicherweise verlangen viele Studentenkredit-Refinanzierungsunternehmen - wie SoFi, Earnest, LendKey und CommonBond - keine Emissionsgebühren.
  4. Keine Vorfälligkeitsstrafen . Indem Sie jeden Monat extra auf Ihre Kredite zahlen, können Sie den Zahlungsprozess beschleunigen und im Laufe der Zeit weniger zahlen, da Sie weniger Zinsen zahlen. Das funktioniert nur zu Ihren Gunsten, wenn die Refinanzierungsgesellschaft keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, bei vorzeitiger Bezahlung eine zusätzliche Gebühr. Viele Unternehmen, einschließlich SoFi, Commonbond, Earnest und LendKey, setzen keine Strafe, wenn Sie mehr als das Minimum bezahlen.
  5. Optionen für mehrere Zahlungsbedingungen Sie haben eine Vielzahl von Rückzahlungsmöglichkeiten, wenn Sie refinanzieren. Die Rückzahlungsfristen liegen typischerweise zwischen 5 und 20 Jahren. Wenn Sie sich auf die Beschleunigung durch Zahlungen konzentrieren und den niedrigsten Zinssatz erhalten möchten, wählen Sie eine Laufzeit von fünf Jahren. Eine längere Laufzeit, wie 15 oder 20 Jahre, kann einen höheren Zinssatz, aber niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten.
  6. Begrenzte variable Zinssätze . Wenn Sie sich bei der Refinanzierung für einen variablen Zinssatz (im Gegensatz zu einem für die Laufzeit des Darlehens festgelegten Zinssatz) entscheiden, erhalten Sie oft einen niedrigeren Anfangszinssatz. Das Risiko besteht darin, dass Ihr Zinssatz im Laufe der Jahre steigen kann, da der Zinssatz an den Libor-Satz oder den Leitzins gekoppelt ist. Einige Studentendarlehen Refinanzierungsgesellschaften cap Zinssätze, so dass Ihre Rate wird nicht über einen bestimmten Betrag (in der Regel zwischen 8% und 10%) steigen, auch wenn der Libor oder Leitzins höher ist.
  7. Unterstützung während der Arbeitslosigkeit . Einige wenige Refinanzierungsunternehmen erlauben Ihnen, Zahlungen zu pausieren, wenn Sie Ihren Job verlieren. Je nach Unternehmen können Sie Zahlungen für bis zu 18 Monate pausieren. Einige Refinanzierungsunternehmen unterstützen Sie auch bei Ihrer Stellensuche, damit Sie schneller eine Anstellung finden.
  8. Soziale und Lifestyle-Vorteile . Einige Unternehmen wie CommonBond sponsern das ganze Jahr über Netzwerke und soziale Veranstaltungen in mehreren Städten. CommonBond unterstützt auch ein Programm namens "Pencils of Promise", das Schülern in den Entwicklungsländern Bildungschancen bietet.

Nachteile der Student Loan Refinanzierung

Studentendarlehen Refinanzierung hat mehrere Nachteile, die Sie beachten sollten, vor allem, wenn Sie Bundesanleihen refinanzieren.

  1. Keine weiteren Rückzahlungspläne . Das föderale Studenten Darlehen Programm bietet eine Vielzahl von Rückzahlung Pläne, von der 10-Jahres-Standard-Plan bis zum überarbeiteten Pay-As-You-Earn-Plan (REPAYE-Plan). Der Income Based Tilgungsplan (IBR Plan) begrenzt die monatlichen Zahlungen auf 10% oder 15% Ihres frei verfügbaren Einkommens. Sie können zwischen den Plänen wechseln, wenn sich Ihre Bedürfnisse und finanziellen Verpflichtungen ändern, ohne einen langwierigen Refinanzierungsprozess durchlaufen zu haben. Die Pläne bieten ein Sicherheitsnetz, sollten Sie finanzielle Probleme haben, da Ihre monatliche Zahlung so niedrig wie 0 $ sein kann. Sobald Sie sich refinanzieren, verlieren Sie den Zugang zu diesen Plänen.
  2. Zinsen werden aktiviert . Es scheint hilfreich zu sein, dass Kredit-Refinanzierungsprogramme Sie Zahlungen unterbrechen lassen, wenn Sie Ihren Job verlieren (oder während Sie nach einem Job suchen). In dieser Zeit fallen jedoch weiterhin Zinsen an. Wenn Sie es nicht auszahlen, wird es kapitalisiert - was bedeutet, dass Ihr Kredit wächst, wenn Sie eine längere Zeit des finanziellen Kampfes erleben.
  3. Keine Kredit Vergebung . Bundeskredite können nach 10 Jahren, 20 Jahren oder 25 Jahren vergeben werden, abhängig von Ihrer Karriere und Ihrem Zahlungsplan. Nach 20 oder 25 Jahren auf dem IBR-Plan oder dem Pay-As-You-Earn-Plan (PAYE-Plan) vergibt die Regierung den Restbetrag Ihres Darlehens, was bedeutet, dass Sie nicht mehr für die Zahlungen verantwortlich sind. Wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten, können Ihre Kredite nach 10 Jahren vergeben werden. Studentendarlehen Refinanzierungsunternehmen bieten keine Vergebung.
  4. Mindestdarlehensbeträge . Abhängig von der Größe Ihres Darlehens ist eine Refinanzierung möglicherweise nicht einmal eine Option. Einige Unternehmen refinanzieren nur Kredite, die größer als 10.000 US-Dollar sind. Andere refinanzieren Kredite über 5.000 US-Dollar. Wenn Sie einen kleineren Kredit haben und einen niedrigeren Zinssatz wollen, haben Sie kein Glück.
  5. Aufkleber Schock aufgrund variabler Zinssätze . Eine niedrige, variable Rate heute könnte eine gute Möglichkeit, um Geld für Ihren Kredit zu sparen scheinen. Aber was passiert, wenn die Raten in den nächsten Jahren steigen und Sie sich mit einer Rate von 8% oder 9% finden? Niedrigere variable Zinssätze können verlockend sein, aber Sie können besser ein festverzinsliches Darlehen wählen, es sei denn, Sie wissen, dass Sie das Gleichgewicht auszahlen können, bevor die Zinsen steigen.
  6. Bessere Preise sind nicht garantiert . Zinssätze können niedriger sein, wenn Sie refinanzieren - aber sie müssen nicht sein. Viele Unternehmen bieten eine Reihe von Preisen an, von 2, 2% bis zu 8% oder höher. Wenn Sie ein hochverdienter Anwalt sind und die anderen Kriterien des Refinanzierungsunternehmens erfüllen, erhalten Sie wahrscheinlich den besten Kurs. Aber Menschen mit bescheideneren Gehältern, mehr Schulden oder einer Geschichte verspäteter Zahlungen könnten feststellen, dass der angebotene Zinssatz dem aktuellen Zinssatz ihres Bundeskredits ähnlich (oder sogar höher) ist.

Optionen, die stattdessen in Betracht gezogen werden sollten

Refinanzierungsunternehmen wollen Studentenschulden erschwinglicher machen. Wenn Sie feststellen, dass die Nachteile der Refinanzierung die Profis überwiegen und Sie kämpfen, um Darlehenszahlungen zu machen, haben Sie andere Möglichkeiten - für Bundeskredite mindestens.

Bundeseinkommensabhängige Tilgungspläne

Wenn Sie feststellen, dass Sie Ihre Zahlungen nicht gemäß dem Standard-Tilgungsplan leisten können, lohnt es sich, einen Wechsel in Betracht zu ziehen.

Bei einem einkommensbasierten Plan beträgt Ihre monatliche Zahlung nicht mehr als 10% oder 15% Ihres frei verfügbaren Einkommens, was der Höhe Ihres bereinigten Bruttoeinkommens entspricht, das über der Armutsgrenze liegt. Wenn Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen beispielsweise 40.000 US-Dollar und die Armutsgrenze 25.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihr frei verfügbares Einkommen 15.000 US-Dollar.

Bei einkommensabhängigen Tilgungsplänen sind die Rückzahlungsbedingungen entweder 20 oder 25 Jahre, danach wird das Guthaben vergeben (wenn es nicht ausgezahlt ist) und Sie sind nicht mehr dafür verantwortlich. Das föderale Studienkreditprogramm hat vier einkommensabhängige Pläne:

  1. Income Based Tilgungsplan . Wenn Sie nach dem IBR-Plan Ihre Darlehen vor dem 1. Juli 2014 aufgenommen haben, betragen Ihre monatlichen Zahlungen 15% Ihres frei verfügbaren Einkommens und Sie sind für Zahlungen für 25 Jahre verantwortlich. Wenn Sie zum ersten Mal nach dem 1. Juli 2014 Kredite aufgenommen haben, betragen Ihre monatlichen Zahlungen 10% Ihres frei verfügbaren Einkommens und Sie sind für Zahlungen bis zu 20 Jahren verantwortlich. Im Rahmen des IBR-Plans wird Ihre monatliche Zahlung niemals höher sein als der monatliche Zahlungsbetrag, der unter dem standardmäßigen 10-Jahres-Tilgungsplan benötigt wird. Sie müssen sich also keine Gedanken über Ihre monatliche Zahlung machen, wenn Ihr Einkommen plötzlich steigt.
  2. Income Contingent Tilgungsplan . Ihre monatliche Zahlung auf den Income Contingent Tilgungsplan (ICR-Plan) beträgt entweder 20% Ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag, den Sie für eine 12-jährige Laufzeit auf einen festen Zahlungsplan zahlen würden. Sie sind nach 25 Jahren nicht mehr für den ausstehenden Betrag Ihres Darlehens für den ICR-Plan verantwortlich.
  3. Bezahlen, wie du einen Plan verdienst . Im Rahmen des PAYE-Plans müssen Sie seit dem 1. Oktober 2007 ein neuer Kreditnehmer sein. Ihre monatlichen Zahlungen belaufen sich auf 10% Ihres frei verfügbaren Einkommens, aber niemals mehr als im Rahmen des standardmäßigen 10-Jahres-Tilgungsplans. Die Laufzeit des PAYE-Plans beträgt 20 Jahre.
  4. Revidierte Bezahlung, wie Sie Plan erwerben . Während PAYE nur für neue Kreditnehmer nach 2007 offen ist, ist der REPAYE-Plan offen für jeden Kreditnehmer mit Bundesschuldenkredit. Ihre Zahlungen sind 10% des diskretionären Einkommens unter REPAYE. Im Gegensatz zum IBR-Plan oder dem PAYE-Plan können Sie jedoch bei REPAYE mehr zahlen, als Sie bei einem normalen 10-Jahres-Tilgungsplan erwarten würden, wenn Ihr Einkommen erheblich steigt. Zahlungsbedingungen für REPAYE sind 20 Jahre, wenn Sie Studienkredite zurückzahlen, und 25 Jahre, wenn Sie Abschlussdarlehen zurückzahlen.

Bundeskonsolidierungs-Programm

Wenn Sie mehrere Bundesanleihen und eine Vielzahl von Zinssätzen haben, kann die Konsolidierung Ihrer Darlehen der Weg sein. Föderale Kreditkonsolidierung ist nicht das Gleiche wie eine Refinanzierung. Stattdessen werden verschiedene Bundesanleihen in einem größeren Darlehen zusammengefasst. Glücklicherweise kann fast jede Art von Bundesdarlehen für die Konsolidierung qualifizieren.

Einer der Vorteile der Konsolidierung ist das Potenzial, einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Wenn Sie konsolidieren, erhalten Sie einen Zinssatz, der den gewichteten Durchschnitt aller Zinssätze Ihrer Kredite darstellt, gerundet auf das nächste Achtel. Wenn die Zinssätze für einige Ihrer Bundeskredite erheblich höher als andere sind, kann eine Konsolidierung sinnvoll sein. Wenn die Raten für alle Ihre Darlehen ähnlich sind, könnte es weniger sinnvoll sein.

Ein weiterer Vorteil der Konsolidierung Ihrer Darlehen ist es, Ihre Zahlungsfrist auf bis zu 30 Jahren zu verlängern. Das bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung, aber auch, dass Sie am Ende zahlen mehr Zinsen für das Leben Ihrer Studentendarlehen. Wenn Sie Ihren Tilgungsplan nicht verlängern möchten, können Sie kürzere Laufzeiten wählen, beispielsweise 10 Jahre. Sie können auch einen einkommensabhängigen Tilgungsplan wählen, nachdem Sie Ihre Kredite konsolidiert haben.

Obwohl die meisten Bundesdarlehen in Rückzahlungs- oder Kulanzzeiträumen konsolidierungsfähig sind, stehen sie nicht für Kreditnehmer zur Verfügung, die sich in Zahlungsverzug befinden. Wenn Sie sich in Verzug befinden, müssen Sie mit Ihrem derzeitigen Kreditgeber Rückzahlungsvereinbarungen treffen oder sich verpflichten, nach der Konsolidierung einen einkommensabhängigen Tilgungsplan zu beantragen.

Aufschub oder Nachsicht

Wie einige Studentendarlehen Refinanzierungsprogramme bietet das Bundeskreditprogramm auch Unterstützung, wenn Sie Ihren Job verlieren oder keine Arbeit finden können. Sie können Ihre Darlehenszahlungen zurückstellen, wenn Sie sich entscheiden, mindestens zur Hälfte in die Schule zurückzukehren, oder für bis zu drei Jahre, wenn Sie arbeitslos sind und keine Arbeit finden können. Sie können Ihre Bundesdarlehen auch aufschieben, wenn Sie dem Friedenskorps beitreten oder während eines Krieges, einer Militäroperation oder eines nationalen Notfalls einen aktiven Militärdienst leisten.

Während des Aufschubs zahlt die Regierung die Zinsen auf Ihre subventionierten Kredite, so dass Sie sich keine Sorgen darüber machen müssen, dass sie kapitalisiert und Ihrem Hauptkonto gutgeschrieben werden. Sie sind jedoch verantwortlich für Zinsen auf nicht subventionierte Kredite, wenn Ihre Darlehen in Aufschub sind. Wenn Sie die Zinsen für nicht subventionierte Darlehen nicht zahlen, wird es Ihrem Hauptguthaben hinzugefügt.

Um für einen Aufschub in Frage zu kommen, müssen Sie sich direkt an Ihr Darlehensunternehmen wenden. Wenn Sie Zahlungen aussetzen, weil Sie arbeitslos sind, müssen Sie aktiv nach Arbeit suchen (z. B. bei einer Arbeitsagentur) oder nachweisen, dass Sie Anspruch auf Arbeitslosengeld haben. Wenn Sie Zahlungen zurückstellen, weil Sie wieder zur Schule gegangen sind, sollten Sie sich an das Finanzhilfe-Büro Ihrer Schule wenden, um Ihnen bei der Erledigung der Formalitäten zu helfen.

Wenn Sie noch arbeiten, aber unterbeschäftigt sind oder Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen, kann Nachsicht eine Option für Bundeskredite sein. Sie müssen Ihre Darlehen nicht auf Nachsicht bezahlen, aber Sie sind für jegliche Zinsen verantwortlich. Forbearance ermöglicht es Ihnen, Zahlungen zu stoppen oder Ihre Darlehenszahlungen für bis zu 12 Monate zu reduzieren. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie sich an Ihren Darlehensanbieter wenden - seien Sie bereit, Dokumente zu zeigen, die belegen, dass Sie finanzielle Schwierigkeiten oder Krankheiten haben.

Sie können Anspruch auf Aufschub oder Nachsicht haben, unabhängig davon, an welchem ​​Typ von Tilgungsplan Sie derzeit teilnehmen. Es ist erwähnenswert, dass die Änderung Ihres Tilgungsplans Ihnen dabei helfen kann, die Notwendigkeit zu vermeiden, Ihre Kredite zurückzuhalten oder abzulehnen. Abhängig von Ihrem aktuellen Einkommen kann Ihre monatliche Zahlung auf einen IBR-, ICR- oder REPAYE-Plan $ 0 pro Monat betragen. Überlegen Sie sorgfältig alle Ihre Optionen, bevor Sie entscheiden, welche für Sie am sinnvollsten ist.

Letztes Wort

Wenn die Zinssätze für Ihre Bundesanleihen nicht hoch sind, können Sie besser nicht refinanzieren. Eine Darlehensrefinanzierung ist am sinnvollsten für Kreditnehmer mit hohen privaten Krediten zu einem hohen Zinssatz.

Wenn Sie mehr als 10.000 US-Dollar von einem privaten Kreditgeber geliehen haben und einen Zinssatz von über 7% in Betracht ziehen, können Sie durch Refinanzierung erhebliche Geld- und Stresstarife einsparen - und die von vielen Refinanzierungsunternehmen angebotenen Zusatzleistungen wie Arbeitslosenunterstützung sie eine bessere Option als die meisten privaten Darlehen Kreditgebern.

Haben Sie Ihre Studienkredite refinanziert? Hat es geholfen?


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