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Wie man finanzielle Härte vorbeugt, die von der Unfähigkeit resultiert


Viele Menschen haben vorgefasste Meinungen darüber, was eine Behinderung ist und welche legitim sind. Jeder von uns hat gesehen, wie eine angeblich arbeitsfähige Person in einen Behindertenparkplatz gepeitscht wurde, mit dem entsprechenden Aufkleber an ihrem Fahrzeug, nur um zügig ohne körperliche Einschränkungen in einen Lebensmittelladen zu gehen. Aus diesem Grund bleiben viele Fragen über Behinderung und welche Bedingungen verhindern tatsächlich, dass Menschen sinnvoll in Arbeit und Spiel teilnehmen.

Es gibt eine Reihe von körperlichen, kognitiven, emotionalen und Entwicklungsstörungen, die Einzelpersonen davon abhalten können, ein Einkommen zu erzielen. Diese Beeinträchtigungen können von Geburt an vorhanden sein oder durch Unfall oder Krankheit entstehen. Entgegen der landläufigen Meinung sind Menschen, die an einer Behinderung leiden, meistens ehrliche Menschen, die Hilfe benötigen, um ihren finanziellen und gesundheitlichen Bedürfnissen gerecht zu werden, und nicht nur eine "freie Fahrt" von der Regierung erhalten wollen. Offensichtlich kann die Unfähigkeit, ein Einkommen aufgrund von Behinderung zu verdienen, zu erheblichen finanziellen, familiären und emotionalen Belastungen führen.

Selbst die gesündesten von uns sollten innehalten und überlegen, ob wir auf eine Behinderung vorbereitet sind. Ab 2013 müssen 25% der gesunden jungen Erwachsenen die Erwerbsbevölkerung vor dem 65. Lebensjahr wegen einer Behinderung im Durchschnitt für die Dauer von zweieinhalb Jahren verlassen. Die meisten Amerikaner sind nicht auf einen solchen chronischen finanziellen Abfluss vorbereitet. In der Tat ist der Hauptgrund für die Zwangsvollstreckung und den Bankrott in den Vereinigten Staaten der Einkommensverlust aufgrund von Behinderung. Möglicherweise haben Sie eine Hausratversicherung erworben, um sich von einem Verlust durch Feuer oder Wetter zu erholen, aber die Aussicht, Ihr Haus aufgrund einer Behinderung zu verlieren, ist tatsächlich viel wahrscheinlicher.

Wie man Behinderung davon fernhält, finanzielle Härte zu verursachen

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie Sie finanziellen Ruin aufgrund einer Behinderung verhindern können. Einige sind präventiv, für den Fall, dass Sie später im Leben eine Behinderung haben, während andere Ihnen helfen können, wenn Sie jetzt unter schwächenden Bedingungen leiden.

1. Invalidenversicherung

Der beste Weg, um die Auswirkungen von einer kurzfristigen Behinderung zu mildern, ist die Vorteile von Versicherungsplänen von Ihrem Arbeitgeber verfügbar. Invaliditätsversicherungen bieten je nach Alter, Einkommen und Branche Raten zwischen 1% und 3% des Gehalts eines Mitarbeiters. Dies bedeutet, dass eine Person, die ein Jahresgehalt von 50.000 US-Dollar zahlt, eine Versicherungspolice zwischen 500 und 1.500 US-Dollar pro Jahr erwarten kann. Sollten Sie behindert werden, können Sie eine Leistung von 50% bis 60% Ihres Gehalts erwarten.

Es gibt zwei Hauptarten der Invalidenversicherung, kurz- und langfristig.

  • Kurzfristige Behinderung . Kurzfristige Policen bieten in der Regel eine Versicherungsdauer von bis zu sechs Monaten.
  • Langfristige Behinderung . Langfristige Maßnahmen treten für Behinderun- gen von sechs Monaten bis zu zwei Jahren in Kraft - obwohl sie je nach den Bedingungen der Police auf unbestimmte Zeit verlängert werden können.

$ 500 bis $ 1.500 könnte sich wie eine erhebliche aus eigener Tasche, aber viele Arbeitgeber nehmen einen Teil Ihrer Prämien - oft eine erhebliche Menge. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber Richtlinien erwerben, ist dies in der Regel so einfach wie die Anmeldung während der Anmeldephase Ihres Unternehmens. Es ist ein wenig schwieriger, wenn Sie versuchen, eine Politik außerhalb Ihres Arbeitgebers auf dem freien Markt zu kaufen. Ihre Rate basiert auf Ihrem Alter und Gesundheitsstatus, die erfordern, dass eine körperliche und bestimmte gesundheitsbezogene Fragen beantwortet werden.

2. Notfallfonds

Der Kauf von kurz- und langfristigen Rentenversicherungen ist besonders wichtig, wenn Sie noch keinen Notfallfonds aufgebaut haben. Sobald Sie mindestens sechs Monate an Notfall-Ersparnissen angesammelt haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, Ihre kurzfristige Behindertenpolitik zu streichen und diese Ersparnisse in Ihren Notfall- oder Ruhestandsfonds einzubringen. Viele Menschen sind jedoch der Meinung, dass die monatliche Prämie jede Ruhe wert ist - und wenn ein Arbeitgeber die Rechnung bezahlt, macht es Sinn, sich daran zu halten.

3. Regierungshilfe

Glücklicherweise haben die Vereinigten Staaten ein Sicherheitsnetz für Menschen, die eine Behinderung erleiden. Die durchschnittliche monatliche SSDI (Social Security Disability Insurance) -Zahlung beträgt 1.158 US-Dollar. Wenn Sie also der Meinung sind, dass es eine Herausforderung sein könnte, davon zu leben, müssen Sie vorausplanen. Die Aussicht, auf Sozialwohnungen, Medicaid, zusätzliches Sicherheitseinkommen und karitative Hilfe für Ihre Grundbedürfnisse angewiesen zu sein, ist vielleicht nicht sehr beruhigend. Die staatliche Unterstützung bietet ein finanzielles Sicherheitsnetz für die meisten Menschen mit Behinderungen, die von Armut, Obdachlosigkeit und ungleichen Zugang zu medizinischer Versorgung bedroht sind. In keiner Weise garantiert es behinderten Menschen die Fähigkeit, ihren früheren Lebensstil beizubehalten. Es garantiert einfach, dass sie ein Dach über dem Kopf, Zugang zu Medikamenten und etwas Essen in der Speisekammer haben können.

Das heißt, Personen, die sich in der Phase der kurzfristigen Behinderung einer Krankheit oder eines Unfalls befinden, müssen weiterhin staatliche Unterstützung über die Sozialversicherungsverwaltung beantragen, wenn sie nicht in der Lage sind, an ihren Arbeitsplatz zurückzukehren. Trotz der üblichen Gefühle von Trauer oder Hilflosigkeit, die mit der Einreichung eines Anspruchs auf Behinderung einhergehen, sollte es nie gemieden werden, hauptsächlich wegen der zwei Arten von Schutz, die es bietet:

  1. Einkommensschutz . Da Sie über Steuern eingezahlt haben, erhalten Sie von der Social Security Administration einen monatlichen SSDI-Scheck, mit dem Sie die Ausgaben decken können, unabhängig von Ihrem persönlichen Vermögen, falls Sie behindert werden. Wenn Sie wenig Geld gespart haben und einen geringen Einkommensstrom haben, können Sie sich für einen zusätzlichen Scheck qualifizieren, genannt Supplemental Security Income (SSI). Die Menge an Geld, die eine Person durch SSI erhalten kann, variiert, aber der Durchschnitt im Jahr 2013 liegt bei knapp über 700 Dollar pro Monat.
  2. Medizinische Vorteile . Entgegen der landläufigen Meinung werden Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit nicht in Verbindung mit medizinischen Leistungen gewährt. Sobald Sie Invaliditätsleistungen erhalten, müssen Sie 24 Monate warten, bis Sie sich bei Medicare einschreiben, es sei denn, Sie haben eine spezifische Bedingung, die eine sofortige Medicare-Deckung garantiert. Infolgedessen gehen behinderte Menschen manchmal ohne Krankenversicherung aus, es sei denn, sie können sich als abhängig von der Versicherung eines Ehepartners einschreiben. Die wichtigste Ausnahme ist, wenn eine behinderte Person Anspruch auf SSI hat. Wenn dies der Fall ist, ist diese Person automatisch für Medicaid geeignet, was als eine gute Brücke zu Medicare dienen kann.

Antrag und Erhalt von Vorteilen
Invaliditätsanträge können sehr lange dauern, und der Erhalt von Einkommen und Krankenversicherung kann noch länger dauern. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass sich berechtigte Personen bewerben, sobald sie bemerken, dass sie nicht mehr zur Arbeit zurückkehren können. In der Regel nimmt die Regierung keine Anträge an, bis eine Person sechs Monate arbeitslos ist (was noch mehr Grund für die Teilnahme an kurzfristigen und langfristigen Maßnahmen für Behinderte ist, da die kurzfristigen Leistungen vor dem Erhalt der Leistungen auslaufen können) SSDI). Die einzige Ausnahme von dieser Regel ist, wenn eine Person eine bestimmte Diagnose hat, die die Verwaltung der Sozialversicherung veranlasst, die Anwendung schneller zu verfolgen. Diese ernsten Bedingungen werden als mitfühlende Zulagen bezeichnet, und Beispiele umfassen früh einsetzende Alzheimer, Leukämie, Huntington-Krankheit und jeden, der auf einer Warteliste für Herztransplantationen steht.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie Anspruch auf Leistungen bei Invalidität haben, können Sie sich entweder direkt bei der Sozialversicherungsverwaltung bewerben oder, da der Bewerbungsprozess schwierig sein kann, können Sie die Hilfe eines professionellen Dienstes in Anspruch nehmen. Das Tagesfernsehen ist voll von Werbespots für Rechtsanwälte, aber diese Anwälte nehmen oft einen großen Teil einer Invaliditätszahlung, sobald sie empfangen wurde. Betrachten Sie stattdessen einen gemeinnützigen Dienst wie Allsup für die Vertretung und Unterstützung beim Prozess.

Und halten Sie immer an Ihrer langfristigen Behindertenpolitik fest, da sie gleichzeitig mit Ihren staatlichen Leistungen laufen kann. Wenn Ihre Auszahlung aufgrund einer langfristigen Invalidität hoch ist, kann Ihr SSDI nach unten korrigiert werden und Sie werden sich nicht für SSI qualifizieren, aber Sie haben weiterhin Anspruch auf bestimmte staatliche Einkommensvorteile und alle anwendbaren Krankenversicherungsleistungen. Sie wollen nicht das Gefühl haben, dass Sie der Sozialversicherung für die Notwendigkeiten ausgeliefert sind.

4. Selbstständigkeit

Wenn Sie einen freiberuflichen Job oder eine Selbstständigkeit in Erwägung ziehen, werden Ihre Notfallkasse und Invalidenversicherung so viel wichtiger. Wenn Sie eine Karriere für sich selbst begonnen haben, haben Sie wahrscheinlich bereits für die medizinische Versorgung verantwortlich, aber vielleicht haben Sie die Behindertenpolitik vergessen. Es mag verlockend sein, auf die zusätzlichen Kosten zu verzichten, aber sowohl kurzfristige als auch langfristige Strategien können Ihre Familie während der Zeitverzögerung zwischen der ersten Krankheit und dem Erhalt von staatlichen Leistungen über Wasser halten, sollte etwas Unvorhergesehenes passieren. Bedauerlicherweise können Anträge von Behörden für Behinderte manchmal in Papierkram, Berufungen und Gerichten stecken bleiben. Sie möchten also die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass Sie Ihren Scheck nicht erhalten, sobald Sie Hilfe beantragen.

Für kurzfristige Invaliditätsversicherungen können Sie entweder eine schnelle Internetsuche durchführen oder die Hilfe eines Versicherungsmaklers nutzen, um die beste Deckung zu finden, die sofort beginnen kann. Eine gute langfristige Politik zu finden, ist ein wenig schwieriger, wenn Sie selbstständig sind. Die meisten Richtlinien basieren auf Einkommen, und Versicherungsunternehmen müssen oft Einkommensnachweise im Laufe der Zeit sehen, bevor sie eine Police anbieten. Dies macht es fast unmöglich, ein Unternehmen mit einer langfristigen Invaliditätsversicherung zu gründen. Sprechen Sie mit einem Versicherungsmakler darüber, eine kurzfristige Behindertenpolitik zu finden, die Ihre Bedürfnisse erfüllt, während Ihr Geschäft auf die Beine kommt. Einige Richtlinien ermöglichen es Ihnen, kurzfristige Leistungen für bis zu einem Jahr anstatt der üblichen sechs Monate zu verwenden. Nach einem Gespräch mit einem Makler kann es sinnvoll sein, zumindest teilweise bei der Versicherungsdeckung zu bleiben, bis Sie nachweisen können, dass Ihr Unternehmen Geld verdient.

Letztes Wort

Während die meisten Amerikaner es wahrscheinlich problemlos in den Ruhestand schaffen werden, besteht die umsichtigste Maßnahme darin, das Risiko, an einer Behinderung oder Krankheit zu leiden, durch die Nutzung eines Notfallfonds, kurz- und langfristige Erwerbsunfähigkeitsleistungen am Arbeitsplatz und, falls Sie sind behindert und beantragen Leistungen über die Sozialversicherungsbehörde. Ein bisschen Planung und einige Auslagen können finanzielle Schwierigkeiten verhindern, also fangen Sie heute an.

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