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Wie man Sozialversicherungs-Vorteile maximiert - Regeln und Anspruchsberechtigung


Amerikaner, die Sozialversicherungssteuern für mindestens 40 Quartale der Beschäftigung zahlen, haben Anspruch auf Altersrente. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt von den Steuern ab, die Sie bezahlt haben, und von Ihrer Anzahl an Jahren der Einschreibung. Darüber hinaus haben die Ehegatten Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen, die der Hälfte des von einem erwerbstätigen Ehegatten erbrachten Vorteils entsprechen.

Viele Menschen haben Anspruch auf eine Leistung, die auf ihren eigenen Verdiensten basiert, sowie auf einen Ehegattenbonus, der auf den Verdiensten ihres Partners basiert. Es kann jedoch immer nur ein Vorteil beansprucht werden.

Zum Beispiel, wenn Tom Anspruch auf eine monatliche Leistung von $ 2.000 hat, würde seine Frau Mary Anspruch auf die Hälfte von Toms Vorteil, oder $ 1.000. Kollektiv könnte das Paar $ 3.000 erhalten, wenn beide im vollen Rentenalter sind. Selbst wenn Mary gearbeitet und ihre eigenen Vorteile verdient hat, kann sie entscheiden, welchen Vorteil sie auch haben möchte - ihren eigenen oder den halben von Toms. Diese Flexibilität und die einmalige Möglichkeit, von einer Ehegattenrente zu einem persönlichen Vorteil - oder umgekehrt - zu wechseln, bietet eine außergewöhnliche Gelegenheit, die Auszahlungen der Sozialversicherung zu maximieren.

Das Recht auf Ehegattengeld ist in der Ruhestandsplanung noch wertvoller, wenn Sie die folgenden Möglichkeiten für Sozialversicherungsempfänger in Betracht ziehen. Durch die richtigen Entscheidungen können sowohl der monatliche Nutzen als auch die Gesamtmittel, die Sie im Laufe Ihres Lebens erhalten, erheblich gesteigert werden.

Frühzeitige oder aufgeschobene monatliche Leistungen

Normales Rentenalter

Gemäß den Bestimmungen der Sozialversicherung ist Ihr "normales Ruhestandsalter" das vom Kongress festgelegte gesetzliche Alter, in dem Sie oder Ihr Ehepartner normale Ruhestandsleistungen beziehen können. Zum Beispiel, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, ist es 67 Jahre alt.

Frührente

Die Sozialversicherung ermöglicht es den Hauptbegünstigten und ihren Ehegatten, ab dem 62. Lebensjahr verminderte Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Der monatliche Leistungsbetrag wird jedoch für jeden Monat vor dem normalen Rentenalter reduziert.

Die folgenden Beispiele veranschaulichen die Leistungsminderung aufgrund einer Frühpensionierung:

  • In einem Alter von 62 Jahren mit einem normalen Ruhestandsalter von 67 . Bei ihrem normalen Ruhestandsalter von 67 Jahren hätte Mary Anspruch auf eine monatliche Leistung von 1.000 US-Dollar. Die Wahl, sie im Alter von 62 Jahren zu nutzen, würde sie auf 700 Dollar reduzieren. In den ersten 36 Monaten wurde ihre Leistung um 200 Dollar reduziert. Für die zusätzlichen 24 Monate würde ihr Vorteil um weitere 100 $ reduziert werden. Wenn sie fünf Jahre früher Leistungen bezieht, würde ihr monatliches Gesamteinkommen von 1.000 US-Dollar um 300 US-Dollar reduziert werden, so dass sie ein Nettoeinkommen von 700 US-Dollar hätte.
  • Nutzen im Alter von 64 mit einem normalen Rentenalter von 67 Jahren . Bei ihrem normalen Ruhestandsalter von 67 Jahren hätte Mary Anspruch auf eine monatliche Leistung von 1.000 US-Dollar. Die Wahl, sie im Alter von 64 Jahren, drei Jahre früher, zu übernehmen, würde ihren Nutzen um 200 Dollar reduzieren und auf 800 Dollar senken.
  • Im Alter von 66 Jahren mit einem normalen Ruhestandsalter von 67 . Bei ihrem normalen Ruhestandsalter von 67 Jahren hätte Mary Anspruch auf eine monatliche Leistung von 1.000 US-Dollar. Die Wahl, sie im Alter von 66 Jahren, ein Jahr früher, zu nehmen, würde ihren Nutzen um 76, 60 $ auf 933, 30 $ reduzieren.

Der einmal festgestellte Leistungsbetrag würde bis auf die Erhöhung der Lebenshaltungskosten für alle künftigen Zahlungen unverändert bleiben. Aufgrund der starken Reduzierung der Leistungsbeträge kann die frühzeitige Verteilung eine kostspielige Entscheidung sein.

Zurückgestelltes Rentenalter

Die Sozialversicherungsbestimmungen ermöglichen es Ihnen oder Ihrem Ehepartner, Leistungen über das normale Renteneintrittsalter hinaus zu verschieben, eine wertvolle Option, wenn Sie es sich leisten können. Für jedes Jahr bis zum Alter von 70 erhöht sich Ihr Vorteil um 8% pro Jahr. Wenn also Mary im Alter von 67 $ 1.000 erhält, erhöht sich diese Zahl auf 1.240 $ oder 24%, wenn sie bis zum 70. Lebensjahr wartet.

Denken Sie daran, dass, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, es keinen finanziellen Vorteil gibt, den Erhalt Ihrer Leistungen nach dem 69. Lebensjahr zu verzögern. Der monatliche Leistungszuwachs ist auf 24% begrenzt.

"Datei und Suspend" -Option

Wenn Menschen möchten, dass ihre Ehepartner Sozialversicherungen erhalten, aber ihre eigenen Leistungen aufschieben wollen, können sie Zahlungen beantragen und anschließend aussetzen. Zum Beispiel könnte Tom im Alter von 66 Jahren seine Leistung beantragen, was Marys Recht auf einen Ehegattenvorteil auslöst. Anstatt seinen eigenen Vorteil zu nutzen, könnte Tom die Zahlungen bis zum 70. Lebensjahr aussetzen, um den höheren aufgeschobenen Betrag zu erhalten. Mary konnte sofort ihre monatliche Ehegattenrente erhalten, während sie ihre eigenen Leistungen bis zu einem späteren Zeitpunkt aufschiebte. In diesem Fall ist die Fähigkeit, von Ehegattenvorteilen zu den eigenen Vorteilen zu wechseln, entscheidend für die Maximierung der gesamten empfangenen Leistung.

Überlegungen zu Datei und Aussetzen

Die Wahl zu "file and suspend" ist in folgenden Szenarien besonders wichtig:

  • Tom arbeitet weiter, und wenn er jetzt seine Sozialversicherungszahlungen abbezahlen würde, würden sie mit einem höheren Steuersatz besteuert werden. Sobald Tom sein normales Renteneintrittsalter erreicht hat, muss er sich keine Sorgen mehr über die Möglichkeit machen, dass einige seiner Leistungen aufgrund von externem Einkommen zurückgefordert werden können.
  • Mary hat Anspruch auf ihre eigene Sozialversicherungsleistung, von der erwartet wird, dass sie größer ist als ihr Ehegattenvorteil von Tom. Durch die Nutzung der Ehegattenrente wird ihr eigener Vorteil um 8% pro Jahr erhöht, bis sie auf ihr eigenes Konto wechselt.
  • Wenn das Paar während der Suspendierungsphase einen finanziellen Notfall hatte, konnte Tom jederzeit nach seinem regulären Rentenalter wählen, mit den Leistungszahlungen zu beginnen. Oder er könnte eine rückwirkende Pauschale für die monatlichen Zahlungen beantragen, die an ihn gezahlt worden wären, wenn er Zahlungen im vollen Renteneintrittsalter genommen hätte, anstatt aufzuschieben. Wenn die letztere Option gewählt wird, müsste er sich der Einkommensteuerpflicht sowie erhöhter Medicare-Prämien bewusst sein.

Eine gute Gesundheit und eine lange Lebensdauer erwarten Sie, wenn Sie sich für die Strategie "Datei und Aussetzen" entscheiden. Wenn Sie die Zahlung aufschieben, nehmen Sie ein Risiko ein, dass Sie lange genug leben werden, um vom Cashflow-Standpunkt aus "Break-Even" zu erreichen.

Option "Eingeschränkte Anwendung"

Begünstigte der Sozialversicherung, die mit anderen Begünstigten der Sozialversicherung verheiratet sind, können Leistungen beantragen, aber ihre Anwendung auf die Ehegattenrente beschränken, anstatt ihre eigenen Konten zu verwenden. Zum Beispiel gehen Bill und Jane im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand und erwarten, dass sie ihre gesamte Lebenserwartung von 16, 1 bzw. 18, 6 zusätzlichen Jahren nach Angaben der Social Security Administration ausleben werden. Jeder erwartet eine monatliche Leistung in Höhe von 2.000 US-Dollar, basierend auf seinen lebenslangen Einnahmen.

Bill und Jane haben drei Möglichkeiten:

  • Beide nehmen ihre Vorteile im Alter von 67 Jahren . Das Paar erhält $ 2.000 für Bill und $ 2.000 für Jane oder insgesamt $ 4.000 monatlich. Wenn das Paar 16 zusätzliche Jahre lebt, verdienen sie $ 772.800.
  • Beide verschieben Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren . Bill und Jane verschieben Leistungen bis zu einem Alter von 70 Jahren und berechtigen zum Erhalt von $ 2.480 oder insgesamt $ 4.960. Wenn Bill 84 Jahre alt ist, beläuft sich das Gesamteinkommen des Paares auf 839.232 $. Bill muss jedoch mindestens 83 Jahre alt werden, um die ersten vier Jahre aufgeschobener Zahlungen zu kompensieren.
  • Mix und Spiel . In diesem Fall erhält ein Ehegatte im Alter von 67 Jahren eine regelmässige Leistung, während der andere eine Ehegattenrente erhält. Jane reicht für ihren regelmäßigen Nutzen von $ 2.000 ein, während Bill die beschränkte Anwendung verwendet, um für Ehepartner Leistungen von $ 1.000 pro Monat einzureichen, seine eigenen Leistungen bis zum Alter von 70 aufschiebend. Sobald er 70 erreicht und zu seinem eigenen Vorteil wechselt, erhält er $ 2.480 pro Monat (fällig zum aufgeschobenen Vorteil). Das gemeinsame Einkommen von Bill und Jane würde zu diesem Zeitpunkt $ 4.480 pro Monat betragen. Unter der Annahme, dass Bill 83 Jahre alt wird, kann das Paar mit 806.880 US-Dollar an Gesamtleistungen rechnen.

Diese Entscheidungen sind oft kompliziert und hängen von den einzigartigen Umständen jedes Paares ab. Wenn Sie sich überhaupt nicht sicher sind, welche Vertriebsoption für Sie geeignet ist, wenden Sie sich an einen Finanzberater.

Witwen- oder Witwergeld

Ein hinterbliebener Ehegatte hat Anspruch auf einen Betrag bis zu 100% der Leistung des verstorbenen Ehegatten, sofern der überlebende Ehegatte im Rentenalter ist. Die folgenden Beispiele veranschaulichen die Berechnung der Vorteile:

  • Wenn Tom eine Leistung von 2.000 Dollar hat und Mary sich dafür entscheidet, die Hälfte von Toms Sozialversicherung für eine Ehegattenrente von 1.000 Dollar zu erhalten, haben die beiden ein monatliches Gesamteinkommen von 3.000 Dollar. Bei Toms Tod würde Mary weiterhin eine Leistung von 2.000 US-Dollar sammeln, wäre aber nicht mehr für ihre 1.000 US-Dollar-Sozialleistungen berechtigt.
  • John und Betty beziehen monatlich $ 2.000, basierend auf ihren individuellen Einkünften, für ein Gesamteinkommen von $ 4.000 pro Monat. Bei Johns Tod erhielt Betty keine Witwenrente, weil ihre Verdienste bei der Sozialversicherung denen von John entsprachen. Sie würde weiterhin 2.000 Dollar erhalten.
  • Carol erhält $ 2.000, während Joe $ 1.200 erhält, für ein kombiniertes Familieneinkommen von $ 3.200. Bei Carols Tod würde Joe $ 2.000 erhalten, die genaue Höhe des Vorteils seines verstorbenen Ehepartners.

Wenn der verstorbene Ehegatte aufgrund vorgezogener Wahlen reduzierte Leistungen erhalten würde, würden die Witwen- und Witwerleistungen entsprechend gekürzt. Auch wenn der verstorbene Ehegatte die Zahlungen bis zum Erreichen des normalen Rentenalters zurückgestellt hätte, würde die Witwen- und Witwerrente erhöht.

Zu berücksichtigende Faktoren bei der Auswahl von Vorteilen für Ehepartner

Die Berechnung der Sozialversicherungsleistungen kann je nach den Verdienstaufzeichnungen jedes Ehepartners und dem Alter, zu dem er Leistungen bezieht, kompliziert sein. Bevor Sie eine Entscheidung für Ihren Ruhestand treffen, sollten Sie Folgendes beachten.

Die Gesundheit jedes Ehepartners

Sozialversicherungsleistungen laufen bis zum Monat nach dem Tod des Empfängers. Schlechter Gesundheitszustand eines oder beider Ehepartner sollte Ihre Entscheidung beeinflussen, wann die Leistungen beginnen sollen. Zum Beispiel kann ein gut verdienender Ehepartner mit schlechtem Gesundheitszustand sich dazu entschließen, die Zahlungen über das normale Rentenalter hinaus zu verschieben, um die Witwen- oder Witwerrente zu maximieren. Umgekehrt kann die beste Entscheidung darin bestehen, Vorteile frühzeitig zu nutzen, um Zeit miteinander zu verbringen.

Andere Altersguthaben und -einkommen

Die Verschiebung Ihrer Sozialversicherungsleistungen bietet eine bedeutende Marktrendite von 8% pro Jahr. Von 1928 bis 2013 lag die durchschnittliche Rendite für den S & P 500 laut der Federal Reserve-Datenbank in St. Louis bei 11, 50%. In den letzten 10 Jahren reichte die Marktvolatilität jedoch von einem Verlust von 36, 55% bis zu einem Gewinn von 32, 15%. Für manche Menschen ist eine Rückerstattung von 8% eine sichere und willkommene Option.

Prognostizierte Sozialversicherungsleistungen von jedem Verdiener

In Fällen, in denen ein Ehepartner erheblich mehr verdient hat als der andere, können die Leistungen erheblich abweichen. Zum Beispiel, wenn Tony seine Karriere im Rechnungswesen verbracht hat, kann er Anspruch auf eine monatliche Leistung von $ 1.800 haben. Seine Frau Pam könnte jedoch als Kinderärztin gearbeitet haben und hat Anspruch auf 2400 Dollar. Dieser Unterschied ermöglicht es den meisten Paaren, ihre Leistungen so zu gestalten, dass sie ihren Bedürfnissen am besten gerecht werden, unabhängig davon, ob sie jetzt oder in der Zukunft ein maximales Einkommen haben.

Tony und Pam haben eine Vielzahl von Optionen, wenn sie ihre Leistungen im Rentenalter beginnen, einschließlich dieser zwei:

  • Tony konnte für seine Leistungen einreichen und erhielt $ 1.800 pro Monat. Pam konnte ihre eigene Zahlung einreichen und aussetzen, wobei sie statt dessen die Ehegattenvorteile von Tonys Konto in Höhe von insgesamt 900 US-Dollar erhielt. Dies würde es ihr ermöglichen, ihre Leistungen für drei Jahre auf das Alter von 70 Jahren zu verschieben, zu diesem Zeitpunkt könnte sie auf ihr eigenes Konto wechseln und $ 2.976 pro Monat erhalten. Für den Rest ihres Lebens würde ihr Gesamteinkommen 4.776 Dollar betragen. Im Falle des Todes eines Partners würde der Vorteil auf $ 2.976 für die Person zurückfallen.
  • Pam konnte ihre Leistungen in ihrem eigenen Namen beantragen und erhielt 2.400 $ pro Monat. Tony könnte wählen, eine Ehegattenrente von $ 1.200 zu nehmen und seine Leistungen für drei Jahre bis zum Alter von 70 zu verschieben. Im Alter von 70 konnte Tony auf sein eigenes Konto wechseln und $ 2, 232 monatlich erhalten. Für den Rest ihres Lebens würde ihr Gesamteinkommen 4.632 Dollar betragen. Im Falle des Todes eines Partners würde der Vorteil auf $ 2.400 für die Person zurückfallen.

Die Entscheidung, welcher Ehepartner den Ehegattenbonus bezieht, basiert zunächst auf der Lebenserwartung und den projizierten Leistungsbeträgen. Zum Beispiel wird erwartet, dass eine Frau im Alter von 67 Jahren fast zweieinhalb Jahre länger als ein Mann lebt. Ihre Berechnungen sollten die Auswirkungen auf Witwen- oder Witwerleistungen berücksichtigen.

Allgemeine Grundsätze für die Auswahl von Sozialversicherungsleistungen

Die Entscheidung, wann mit den Sozialleistungen begonnen werden soll, sollte nur nach sorgfältiger Analyse erfolgen. Der Gesamtnutzen für zwei Personen kann leicht Hunderttausende von Dollar betragen, und eine falsche Entscheidung kann teuer sein. Ratschläge von einem zertifizierten Finanzplaner wird empfohlen.

Bei der Entscheidung über die Beantragung von Leistungen sollte ein Paar Folgendes beachten:

  1. Vermeiden Sie die Vorruhestandsoption, wenn möglich . Der Rückgang der Leistungen aufgrund der vorzeitigen Pensionierung ist strafmildernd. Warten Sie also, bis das Renteneintrittsalter erreicht ist, bevor Sie mit den Ausschüttungen beginnen. Wenn eine Person krank ist und ihr reguläres Ruhestandsalter wahrscheinlich nicht überlebt, ist es natürlich finanziell sinnvoll, frühzeitige Ausschüttungen vorzunehmen. Vergessen Sie nicht, dass die vorzeitigen Leistungen auch die monatlichen Witwen- oder Witwerleistungen des überlebenden Ehegatten reduzieren.
  2. Verzögern Sie den Beginn der Leistungen bis zum 70. Lebensjahr . Eine 8% aufgeschobene garantierte Rendite ist in den volatilen Märkten von heute schwierig zu erreichen, selbst wenn Sie bereit sind, erhebliche Anlagerisiken einzugehen. Während aufgeschobene Leistungen eine solide finanzielle Entscheidung sein können, stellen Sie sicher, dass Sie das fehlende Einkommen durch Arbeit oder andere Investitionen ersetzen können.
  3. Begünstigte mit nicht arbeitenden Ehepartnern sollten immer einreichen und aussetzen . Die Verschiebung von Ehegattenleistungen für einen nicht arbeitenden Ehepartner ist selten finanziell sinnvoll. Zum Beispiel würde der Hauptnutzungseigentümer, der Anspruch auf monatlich 1.000 US-Dollar hatte, schließlich 1.240 US-Dollar erhalten, indem er die Zahlung aufgeschoben hat. Zur gleichen Zeit würde der Ehegattenvorteil von $ 500 auf $ 620 steigen. Die drei Jahre aufgeschobener Zahlungen beliefen sich auf insgesamt 18.000 Dollar, was 12einhalb Jahre erforderte, nur um die Gewinnschwelle zu erreichen. Der Ehegatte sollte stattdessen sofort mit dem Sammeln beginnen und die Datei aussetzen.
  4. Höhere Lohnverdiener sollten den Ehegattenvorteil aufschieben und verwenden . Höher verdienende Ehegatten, die den Ehegattenbonus wählen, können ihre Konten erhöhen und dann im Alter von 70 Jahren zu ihnen wechseln. Obwohl dies zu einem überproportional reduzierten Einkommen während der Rückstellungsjahre führen kann, erhöht es das Paar in den folgenden Jahren erheblich.
  5. Verwenden Sie den Vorteil des Ehegattenvorteils oder den Anspruchsberechtigten Ihres Partners . Die höhere Zahlung setzt sich immer durch die Witwen- oder Witwerrente fort.

Möglichkeiten und Ergebnisse für ein typisches ausscheidendes Paar

Matt und Sylvia sind 67 Jahre alt, ihr normales Ruhestandsalter. Matt, eine ehemalige Führungskraft, hat Anspruch auf $ 2.300 monatlich, während Sylvia, eine Angestellte einer örtlichen Wohltätigkeitsorganisation, Anspruch auf $ 1.500 pro Monat hat. Beide Partner sind gesund und leben wahrscheinlich so lange oder länger als ihre geplante Lebenserwartung.

Hier sind ihre Auswahlmöglichkeiten für die Verteilung:

  • Beide wählen aus, Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren zu verschieben . Keine der beiden Parteien würde Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 erhalten. Zu diesem Zeitpunkt betrüge die kombinierte Leistung $ 4.712 - Matts aufgeschobener Vorteil von $ 2.852 zuzüglich Sylvias zurückbehaltener Leistung von $ 1.860. Im Falle des Todes eines Partners würde der Leistungsbetrag für die Person auf 2.852 US-Dollar zurückfallen.
  • Beide nehmen Vorteile im Alter von 67 in ihren eigenen Namen . Sylvias eigener Vorteil von $ 1.500 ist größer als ihr Ehegattenvorteil von $ 1.150. Das monatliche Einkommen des Paares beträgt 3.800 US-Dollar. Im Falle des Todes eines Partners würde der Leistungsbetrag auf $ 2.300, den vollen Betrag von Matts Vorteil, zurückfallen.
  • Matt nimmt seinen vollen Nutzen, während Sylvia ihren Ehepartnernutzen benutzt . Matt erhält ab dem 67. Lebensjahr 2.300 US-Dollar pro Monat, während Sylvia einen eingeschränkten Antrag einreicht, indem sie ihren eigenen Account aufschiebt und einen Ehegattenvorteil von 1.150 US-Dollar erhält. Dies lässt das Paar mit 3.450 $ pro Monat. Im Alter von 70 Jahren wechselt Sylvia von der Ehegattenrente zu ihrem eigenen Vorteil, jetzt 1.860 $ pro Monat. Für die drei Jahre des Aufschubs erhält das Paar 3.450 US-Dollar und danach 4.160 US-Dollar, was so lange dauert, wie jeder Partner lebt. Im Falle des Todes eines Partners würde der Leistungsbetrag für die Person auf $ 2.300 zurückfallen.
  • Sylvia erhält ihren vollen Nutzen und Matt nutzt seinen Ehepartnernutzen . Sylvia erhält $ 1.500 pro Monat im Alter von 67 Jahren und Matt wählt eine Ehegattenrente von $ 750. Während der drei Jahre des Aufschubs macht das Paar $ 2.250. Im Alter von 70 Jahren wechselt Matt von der Ehegattenrente zu seinem eigenen Konto und ändert das monatliche Einkommen des Paares auf 4, 352 Dollar. Im Falle des Todes eines Partners würde der Leistungsbetrag für die Person auf 2.852 US-Dollar zurückfallen.

Letztes Wort

Nach Angaben der SSA erhielten im August 2014 mehr als 40 Millionen Amerikaner Altersrenten in Höhe von insgesamt 52 Milliarden US-Dollar pro Monat. Die Sozialversicherung macht 38% des Einkommens für alle Senioren in den USA aus, und bei einem Drittel macht die Leistung fast ihr gesamtes Einkommen aus. In jeder Hinsicht haben diese Vorteile einen wesentlichen Einfluss auf die Sicherheit und den Komfort der Senioren Amerikas.

Die Regeln und Vorschriften zu kennen und sich die Zeit zu überlegen, wie Sie Ihre Vorteile am besten maximieren können, kann unglaublich lohnend sein. Wenden Sie sich an Ihr örtliches Sozialversicherungsbüro, um Ihre Rechte zu erfahren, und besuchen Sie einen zertifizierten Finanzplaner, um sich Ihre Möglichkeiten anzusehen.

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