Die Beantragung einer Hypothek kann schwierig sein. Es gibt viele Dinge zu beachten, darunter etwas, das als Vorfälligkeitsentschädigung bekannt ist. Ein Darlehen mit einer Vorauszahlung Strafe kann auch mit einem niedrigeren Zinssatz kommen und so attraktiver erscheinen.
Allerdings wird die Vorfälligkeitsentschädigung Ihnen schaden, wenn Sie "früh" refinanzieren oder sogar verkaufen wollen. Aus diesem Grund ist es unerlässlich zu verstehen, wie hoch die Strafe ist und wann und unter welchen Umständen Sie sie bezahlen müssen. Nur dann können Sie eine fundierte Entscheidung darüber treffen, ob sich eine Hypothek mit Vorfälligkeitsentschädigung wirklich lohnt.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung für eine Hypothek belastet Sie im Wesentlichen, wenn Sie die Hypothek vorzeitig abzahlen. Was als früh gilt, wird jedoch in Ihren Darlehensdokumenten festgelegt und muss daher sorgfältig geprüft werden. Nicht alle Hypotheken kommen mit ihnen, und sie sind sicherlich nicht erforderlich.
Für die Refinanzierung oder den Verkauf des Hauses muss eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden, bevor ein bestimmter Zeitraum verstrichen ist, in der Regel zwei bis drei Jahre, obwohl einige Darlehen bis zu zehn Jahre in Kraft sein können. Außerdem werden einige Vorfälligkeitsentschädigungen im Laufe der Zeit abnehmen, die meisten jedoch nicht.
Darüber hinaus können einige Strafen nur im Falle einer Refinanzierung und nicht eines Eigenheimverkaufs aktiviert werden. In der Regel wird die Strafe entweder als Prozentsatz des Darlehensbestands oder als bestimmte Anzahl von Monaten Zinsen ausgedrückt. Aber in jedem Fall sind diese Strafen oft hoch und können Zinsen von bis zu sechs Monaten auf das Darlehen haben.
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist Teil des Kreditpakets, genau wie der Zinssatz und etwaige Punkte, und wird daher mit Bedingungen in den Darlehensdokumenten festgelegt. Kreditgeber können es später ohne Ihre ausdrückliche Erlaubnis nicht hinzufügen.
Einige Hypothekenmakler und Kreditsachbearbeiter haben sich jedoch einer weniger als vollständigen Offenlegung schuldig gemacht, was bedeutet, dass es an Ihnen liegt, Ihre Sorgfaltspflicht bei der Überprüfung des Papierkrams zu erfüllen, ungeachtet dessen, was Ihr Makler Ihnen verbal zusichert. Dies bedeutet wiederum, dass die Unterzeichnung von Darlehensdokumenten sehr lange dauern kann, wenn Sie sie nicht zuvor überprüft haben.
Lassen Sie sich nicht davon abhalten, das, was eingeschlossen ist, schneller zu überprüfen, als Sie sich wohl fühlen. Leider hat sich eine Vorfälligkeitsentschädigung auf die Kredite der Leute mit etwas ruchlosen Mitteln gelegt. Vielleicht möchten Sie sogar, dass Ihre Dokumente vor der Unterzeichnung von einem Anwalt geprüft werden, denn wenn Sie einer Vorfälligkeitsentschädigung "zugestimmt" haben, können Sie sie nicht wieder loswerden, bis sie verfällt oder Sie dafür bezahlen.
Im Allgemeinen wird Ihr Kreditsachbearbeiter eine Hypothek mit einer Vorfälligkeitsentschädigung bevorzugen, da sie eine höhere Provision erhalten. Das ist aber nicht unbedingt alles schlecht.
Dies wiederum ermöglicht einen etwas niedrigeren Zinssatz oder niedrigere Auslagen für das Darlehen. Zum Beispiel, wenn die meisten Ihrer freien Barzahlung in Richtung einer Anzahlung gegangen ist, kann die Annahme eines Darlehens mit einer Vorfälligkeitsentschädigung eine Möglichkeit für Sie sein, Hypothekengebühren abgedeckt und reduzieren Abschlusskosten.
Da einige Vorfälligkeitsentschädigungen für einen kurzen Zeitraum, wie z. B. sechs Monate oder ein Jahr, gelten, können Sie diese Kosten senken, ohne Ihre Fähigkeit, das Haus in Zukunft zu verkaufen oder zu refinanzieren, erheblich zu beeinträchtigen.
Während einige Kredite kurzfristige Vorfälligkeitsentschädigungen haben, können andere so lange wirksam sein wie drei bis fünf Jahre. Aber weil viele Leute sich vorher refinanzieren, können solche Strafen den Prozess extrem teuer oder sogar unmöglich machen.
Zum Beispiel, wenn Zinssätze fallen drei Jahre in Ihr Darlehen, könnte eine Vorfälligkeitsentschädigung Sie von der Refinanzierung in eine bessere Rate verbieten. Nehmen wir an, Sie haben bereits eine extrem niedrige Rate und sind nicht besorgt über die Notwendigkeit, in der Zukunft zu refinanzieren. Sie müssen möglicherweise noch verkaufen. Wir alle wissen, dass sich die Pläne ändern. Selbst wenn Sie die Absicht haben zu bleiben, könnten Sie in Ihren Job versetzt werden oder in der Nähe eines erkrankten Familienmitglieds leben.
Seien Sie versichert, wenn Umstände, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, Sie dazu zwingen, sich zu bewegen, wird Ihr Kreditgeber nicht geneigt sein, Ihnen zu helfen. Einige Vorfälligkeitsentschädigungen, sogenannte "weiche" Vorfälligkeitsentschädigungen, werden nur ausgelöst, wenn Sie sich refinanzieren, und nicht, wenn Sie verkaufen. Viele Vorfälligkeitsentschädigungen gelten jedoch als "schwer" und werden bei jedem Ereignis ausgelöst.
Ein anderes Problem, das häufig auftaucht, ist, ob Sie extra zu Ihrem Auftraggeber bezahlen können, ohne die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. In der Regel dürfen Sie in einem Jahr 20% auf Ihren Auftraggeber aufladen, ohne dass Ihnen etwas berechnet wird.
Allerdings werden viele Vorfälligkeitsentschädigungen als "First-Dollar" -Strafen angesehen, was bedeutet, dass der erste Dollar, den Sie über den erforderlichen monatlichen Betrag hinaus zahlen, ihn auslöst. Offensichtlich beschränkt dies Sie davon, Ihren Kredit schneller zurückzuzahlen, als in den Kreditdokumenten angegeben, selbst wenn Sie das Geld zur Verfügung haben.
Mit anderen Worten, Sie sind möglicherweise an die Zahlung von Zinsen gebunden, die Sie sonst nicht hätten zahlen müssen. Aus diesem Grund ist es wichtig, mit Ihrem Kreditsachbearbeiter zu überprüfen, wenn Sie Ihren Kredit überprüfen sowie an dem Tag, an dem Sie es unterschreiben, welche Art von Vorfälligkeitsentschädigung Sie haben.
Wenn Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung haben, vor allem eine "harte", und Sie wollen verkaufen oder refinanzieren, bevor die Strafe abgelaufen ist, können Sie wahrscheinlich nicht rauskommen. Immerhin haben Sie einen Vertrag unterzeichnet, in dem Sie sich bereit erklären zu zahlen. Genau wie Ihr Kreditgeber nicht einseitig entscheiden kann, Ihren Zinssatz zu erhöhen, können Sie nicht einseitig entscheiden, die Vorfälligkeitsentschädigung nicht zu zahlen, wenn sie ausgelöst wurde.
Daher stehen Ihnen nur wenige Optionen zur Verfügung, um eine bestehende Vorfälligkeitsentschädigung zu entfernen:
1. Warten Sie, bis die Strafe abläuft
Finden Sie heraus, wann genau Ihre Vorfälligkeitsentschädigung ausläuft und beginnen Sie ein paar Wochen vorher mit einer Refinanzierung. Da Ihr aktueller Kreditgeber möglicherweise nicht zu schnell ist, um Ihre Aufzeichnungen zu aktualisieren, kann es eine Weile dauern, bis der Auszahlungsbetrag Ihrer Aussage widerspiegelt, was Sie tatsächlich schulden, ohne Strafen.
2. Refinanzierung mit dem gleichen Kreditgeber
Dies ist nicht immer machbar, aber manchmal, wenn Sie versuchen, mit dem gleichen Kreditgeber zu refinanzieren, werden sie Sie aus Ihrem aktuellen Kredit ohne Bewertung der Strafe. Leider benötigen sie wahrscheinlich auch eine Vorauszahlung auf den neuen Kredit.
3. Verkaufen Sie das Haus, wenn Sie eine "weiche" Vorauszahlungsstrafe haben
Eine Strafe wird nicht erhoben, wenn Sie eine "sanfte" Vorauszahlung bezahlen und Sie Ihr Haus verkaufen. Diese Art von Strafe ist jedoch nicht sehr üblich. Das heißt, wenn Sie Ihr Haus verkaufen möchten, überprüfen Sie Ihre Darlehensdokumente, um zu sehen, welche Art von Strafe Sie tragen, wenn überhaupt.
4. Bezahle die Strafe
Wenn Sie wirklich verkaufen müssen oder wenn die Refinanzierung Sie viel Geld sparen würde, führen Sie die Zahlen aus, um zu sehen, ob die Zahlung der Strafe Ihre Situation tatsächlich verbessern würde. Stellen Sie nur sicher, dass Sie genau wissen, wie viel Sie bezahlen müssen und wann, wie in Ihren ursprünglichen Darlehensdokumenten beschrieben. Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihr Hypothekenmakler weiß, was zu tun ist, besonders wenn es ein paar Jahre her ist, seit er oder sie die Hypothek für Sie geschlossen hat!
Eine Hypothek Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht lustig zu behandeln, und ist leider ein Schock für viele Menschen, die ihr Haus verkaufen oder refinanzieren müssen. Allerdings könnte es für Sie Sinn machen, wenn Sie versuchen, Ihre Kreditkosten zu senken oder einen besseren Zinssatz zu erhalten, vor allem, wenn Sie schlechte Kredit haben. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, ob es sich um eine "harte" oder "sanfte" Strafe handelt, wann sie ausläuft, wie hoch die Strafe ist und ob Sie zusätzliche Kapitalzahlungen leisten können, ohne sie auszulösen.
Nachdem Sie alle Informationen erfasst haben, einschließlich der Frage, wie viel Sie sparen, indem Sie eine ankreuzen, können Sie erst dann beurteilen, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung sinnvoll ist und das Risiko wert ist. Darüber hinaus, sobald Sie ein solides Verständnis der Vorteile erhalten haben und entschieden haben, ob Sie eine in Ihr Darlehen aufnehmen oder nicht, stellen Sie sicher, dass die Darlehensdokumente genau Ihr Verständnis widerspiegeln, bevor Sie an der gepunkteten Linie unterzeichnen.
Haben Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung für Ihren Hypothekarkredit? Wenn ja, war es das Risiko wert?
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