Als ich ein Kind war, war ich so aufgeregt, mein erstes Bankkonto zu bekommen. Anstatt mein Taschengeld nur in einem Sparschwein zu sparen, könnte ich es in die Bank stecken und jeden Monat Zinsen verdienen. Obwohl der Saldo nur ein paar hundert Dollar betrug, war es ein Nervenkitzel, dass er mit jeder Monatsaussage um ein oder zwei Dollar wuchs.
Das war natürlich in den 1980er Jahren. Wenn Sie heute ein Konto mit dieser winzigen Geldsumme eröffnen, würden nicht nur die Zinsen auf Ihre monatliche Abrechnung mit bloßen Pfennigen gleichgesetzt werden, sondern Sie würden wahrscheinlich am Ende mit einer Gebühr von mehreren Dollar pro Monat geschlagen werden, wenn Sie Ihre nicht erfüllen Mindestbilanz der Bank. Anstatt zu beobachten, wie sich Ihr Guthaben im Laufe der Zeit langsam entwickelt, würden Sie es tatsächlich fallen sehen, wenn die Gebühren sich addieren.
Die Mindestgebühr ist nur eine der vielen Gebühren, die Banken Ihnen in Rechnung stellen können. Ihnen wird eine Gebühr in Rechnung gestellt, wenn Sie Ihr Konto überziehen, und Ihnen wird eine Gebühr für die Einzahlung eines Schecks in Rechnung gestellt. Sie zahlen Gebühren, wenn Sie den Geldautomaten einer anderen Bank benutzen, zu viele Transaktionen tätigen oder gar keine Transaktionen tätigen. Eine Studie von WalletHub aus dem Jahr 2013 hat ergeben, dass das durchschnittliche Girokonto 30 verschiedene Gebühren hat - und etwa eine von fünf Banken gibt sie auf ihrer Website nicht bekannt.
Obwohl es so aussieht, als wäre es besser, wenn Sie Ihr Geld in einem Sparschwein behalten, müssen Sie nicht so extrem gehen. Wenn Sie schlau und vorsichtig sind, können Sie die meisten Bankgebühren vermeiden - oder zumindest auf ein Minimum beschränken.
Angenommen, Sie halten auf dem Weg von der Arbeit nach Hause einige Lebensmittel an. Bei der Registrierung kommt Ihre Rechnung auf $ 32, also übergeben Sie Ihre Debitkarte - ohne zu merken, dass auf Ihrem Girokonto nur noch 30 $ übrig sind. Wenn Sie kein Überziehungsschutz auf Ihrem Bankkonto haben, wird die Zahlung nicht ausgeführt.
Wenn Sie sich jedoch bei der Kontoeröffnung für den Überziehungsschutz entscheiden, wird die Zahlung ausgeführt, als ob nichts falsch wäre. Während Ihnen die Peinlichkeit erspart bleibt, dass Ihre Karte abgelehnt wird, würden Sie später dafür bezahlen, wenn die Bank eine Überziehungsgebühr von $ 35 für die Auszahlung von $ 2 mehr verlangt, als Sie auf Ihrem Konto hatten.
Das ist vielleicht auch nicht das Ende. Wenn Sie einen zweiten Halt in der Apotheke machen, um ein Rezept abzuholen, würde Ihr $ 5-Gehalt eine zweite Gebühr von $ 35 auslösen. Und wenn Sie danach für eine schnelle Tasse Kaffee anhalten, würde diese $ 2-Transaktion eine weitere Gebühr auslösen. Wenn Sie den Laden verlassen, sind Sie $ 114 in den roten Zahlen - obwohl Sie nur das Guthaben auf Ihrem Konto um insgesamt $ 7 überschritten haben. Viele große Banken begrenzen die Anzahl der Überziehungsgebühren, die Sie an einem einzigen Tag zahlen können, auf drei bis sechs, aber bei 35 Dollar pro Pop ist das immer noch eine Menge Geld, das Sie an einem Tag verlieren können.
Überziehungsgebühren - auch bekannt als NSF-Gebühren, für "nicht ausreichende Mittel" - sind eine der höchsten Gebühren, die von Banken erhoben werden. Nach Angaben des Finanzamts für Verbraucherschutz belief sich die Überziehungsgebühr im Jahr 2014 auf 34 US-Dollar. Um die Verletzung zu beleidigen, sind die meisten Transaktionen, die Überziehungsgebühren auslösen, weniger als $ 24, was $ 10 weniger als der Betrag der Gebühr selbst ist. Um dies zu relativieren: Wenn Sie von Ihrer Bank drei Tage lang 24 $ geliehen und dafür Zinsen in Höhe von 34 $ gezahlt hätten, würde das einem jährlichen Prozentsatz von 17.000% entsprechen.
Einige Banken manipulieren sogar absichtlich Ihr Konto, um Sie mit so vielen Überziehungsgebühren wie möglich zu treffen. Wenn Sie am gleichen Tag mehrere Transaktionen in unterschiedlichen Beträgen tätigen, wird die höchste Gebühr zuerst bei der Bank erhoben - selbst wenn es sich tatsächlich um den letzten Kauf handelte, den Sie an diesem Tag getätigt haben. Also zum Beispiel, wenn Sie für das $ 3 Rezept und den $ 2 Kaffee bezahlt haben, bevor Sie Ihre Haushaltswaren im Wert von $ 32 gekauft haben (und daher immer noch genug Geld hatten, um das Rezept und den Kaffee zu kaufen), berechnet Ihnen die Bank immer noch den Kauf von $ 32 zuerst. Auf diese Weise kann er Ihnen drei separate Überziehungsgebühren für die drei Transaktionen berechnen, und nicht nur einen.
Banken können auch das Timing Ihrer Einlagen ändern. Angenommen, Sie haben gewusst, dass Ihr Guthaben niedrig ist, und Sie haben vor dem Einkauf 60 € auf Ihr Konto eingezahlt. Anstatt die Anzahlung von $ 60 sofort auf Ihr Konto zu überweisen, behält die Bank dies für einen Tag bei - während Sie Ihre Zahlungen sofort abbuchen.
Wenn die Einzahlung von $ 60 Ihrem Konto gutgeschrieben wird, ist es zu spät. Ihnen wurden bereits Gebühren in Höhe von mehr als 100 US-Dollar in Rechnung gestellt - und selbst mit der Anzahlung von 60 US-Dollar sind Sie immer noch überzeichnet.
Theoretisch ist die Vermeidung von Überziehungsgebühren einfach: Achten Sie darauf, Ihr Konto niemals zu überziehen. Aber wenn Sie eine Debitkarte für alle Ihre Einkäufe verwenden, kann es schwierig sein, immer zu wissen, wie viel Geld Sie zur Verfügung haben.
Hier sind einige Schritte, die helfen können:
Angenommen, du bist mit Freunden in einem unbekannten Teil der Stadt unterwegs und hast kein Geld. Sie wissen nicht, wo Sie eine Filiale Ihrer Bank finden können, also halten Sie bei einer anderen Bank an, um den Geldautomaten zu benutzen. Da Sie kein Kunde sind, wird Ihnen eine Gebühr von 2, 50 US-Dollar berechnet. Später im Monat überprüfen Sie Ihren Kontoauszug, um festzustellen, dass Ihre eigene Bank zusätzliche 1, 50 USD für die Nutzung eines Out-of-Network-Geldautomaten berechnet hat. Eine Auszahlung von 50 US-Dollar hat Sie letztendlich um weitere 4 US-Dollar gekostet.
ATM-Gebühren sind eine der häufigsten Bankgebühren und auch eine der am schnellsten wachsenden. Laut einer Bankrate-Umfrage der größten Banken in 25 Großstädten ist die durchschnittliche Gebühr für Nichtkunden für die Nutzung ihrer Geldautomaten von 0, 89 USD im Jahr 1998 auf 2, 77 USD im Jahr 2014 gestiegen. Außerdem berechnen Banken ihren eigenen Kunden durchschnittlich 1, 58 USD für den Geldautomaten einer anderen Bank - alles in allem kann eine einzelne Auszahlung Sie $ 4, 35 kosten.
Glücklicherweise sind ATM-Gebühren auch eine der einfachsten Gebühren, die es zu vermeiden gilt:
Von allen Gebühren, die Banken verlangen, ist die Wartungsgebühr vielleicht am ärgerlichsten. Dies ist eine Gebühr, die Sie zahlen müssen, nur um Ihr Konto offen zu halten - in der Tat, die Bank zu bezahlen, damit Sie Ihr Geld behalten können. Dies scheint nicht viel Sinn zu machen, da Banken wollen, dass Sie Ihr Geld bei sich behalten, damit sie es an andere Kunden ausleihen können. Schließlich verdienen sie so ihr Geld - oder zumindest früher.
Mit den so niedrigen Zinssätzen machen die Banken jedoch derzeit nicht viel Geld für Kredite. Daher setzen viele auf zusätzliche Gebühren, um den Unterschied auszugleichen. Als Ergebnis sind wirklich kostenlose Girokonten ziemlich selten geworden. Laut Bankrate sind nur 4% der verzinsten Girokonten und 38% der zinslosen Konten tatsächlich kostenlos, ohne Wartungsgebühren oder andere Anforderungen.
Laut Bankrate beträgt die durchschnittliche Wartungsgebühr für ein Girokonto 14, 76 US-Dollar pro Monat oder 177, 12 US-Dollar pro Jahr. Bei 97% aller Konten ist es jedoch möglich, diese Gebühr zu vermeiden, indem eine oder mehrere Sonderbedingungen erfüllt werden, wie zum Beispiel:
Um sicherzustellen, dass Ihr "kostenloses" Girokonto wirklich kostenlos ist, lesen Sie das Kleingedruckte auf Ihrer Kontovereinbarung und stellen Sie sicher, dass Sie die Anforderungen der Bank jeden Monat erfüllen. Bedenken Sie jedoch, dass Ihre Bank ihre Regeln jederzeit ändern kann, solange sie Sie schriftlich über die Änderung informiert. Um zu verfolgen, was Sie tun müssen, um Gebühren zu vermeiden, müssen Sie tatsächlich die Mitteilungen lesen, die die Bank bezüglich Änderungen ihrer Geschäftsbedingungen sendet.
Wenn Sie ein verzinsliches Girokonto haben, prüfen Sie, ob Sie Gebühren vermeiden können, indem Sie auf ein zinsloses Konto wechseln. Bei den niedrigen Zinsen von heute ist das Interesse, das Sie opfern, nicht viel wert. Oder eröffnen Sie ein Konto bei einer Online-Bank oder einer Kreditgenossenschaft, die mit geringerer Wahrscheinlichkeit Wartungsgebühren erheben.
Banken berechnen nicht nur Gebühren für das, was Sie tun - manchmal berechnen sie Gebühren für das, was andere Ihnen antun. Angenommen, Ihre Mitbewohnerin gibt Ihnen einen Scheck, um ihre Hälfte der Stromrechnung zu bezahlen, aber sie hat nicht genug Geld auf ihrem Konto, um sie zu decken. Der Scheck springt zurück, wenn Sie versuchen, ihn einzahlen, und während Ihr Mitbewohner eine NSF-Gebühr in Rechnung stellt, wird Ihnen eine zurückgegebene Einzahlungsgebühr - auch bekannt als "gebuchte Scheckgebühr" - für die Einzahlung eines Schecks in Rechnung gestellt, der nicht gut ist. Laut Wallethub kann der Höchstbetrag für Banken eine Kaution verlangen, die nicht zwischen 20 und 40 US-Dollar liegt, je nachdem, wo du wohnst.
Sie können vermeiden, dass jemand anderes in diese Situation kommt, indem Sie die gleichen Schritte unternehmen, um Überziehungsgebühren zu vermeiden: Behalten Sie Ihren Kontostand im Auge, pflegen Sie ein Polster und verwenden Sie automatische Überweisungen. Es ist jedoch ein bisschen schwieriger zu vermeiden, mit einem Bounce Check von jemand anderem stecken zu bleiben. Dennoch können Sie verschiedene Schritte unternehmen, um sich selbst zu schützen:
Dass Sie Ihre Brieftasche gestohlen haben, ist ein großer Ärger. Sie müssen nicht nur das gesamte Bargeld, das Sie mitgeführt haben, verlieren, sondern auch alle Kredit- und Debitkarten stornieren und ersetzen. Und was noch schlimmer ist: Einige Banken verlangen eine Gebühr, um Ihre verlorene Debitkarte zu ersetzen. Zum Beispiel verlangt Bank of America $ 5 für eine neue Debitkarte, und PNC Bank berechnet $ 7.50.
Glücklicherweise verlangen die meisten großen nationalen Banken keine Ersatz-Debitkarte. Allerdings, wenn Sie Ihre neue Karte in Eile benötigen, berechnen fast alle Banken für Eilzustellung. MyBankTracker meldet, dass die Gebühr für diesen Dienst zwischen 5 und 30 US-Dollar liegen kann.
Abgesehen von einem Auge auf Ihren Geldbeutel, ist der beste Weg, um eine verlorene Kartengebühr zu vermeiden, eine Bank zu wählen, die sie nicht belastet. Um die Eilgebühr zu vermeiden, gehen Sie zur nächsten Bankfiliale und ziehen Sie genügend Bargeld ab, bis Ihre neue Karte eintrifft.
Geld zu verbringen, während man ins Ausland reiste, war eine Menge Arbeit. Da Sie von außerhalb des Landes auf Ihr amerikanisches Bankkonto nicht zugreifen konnten, war es notwendig, Reiseschecks einzukaufen. Aber da diese nicht überall akzeptiert werden, mussten Sie auch Bargeld mitnehmen, was eine Reise zu einer Wechselstube erforderte.
Geldautomaten und Debitkarten haben es viel einfacher gemacht - jetzt können Sie ausländische Geldautomaten verwenden, um Bargeld von Ihrem eigenen Bankkonto abzurufen, oder Ihre Debitkarte streichen und eine PIN eingeben, um einen Kauf zu tätigen.
Aber diese Bequemlichkeit kommt mit Kosten: Jedes Mal, wenn Sie Ihre Debitkarte verwenden, bezahlen Sie eine Gebühr, um Ihre Dollar in lokales Geld umzuwandeln. Laut CreditCards.com berechnen die meisten Banken eine Pauschalgebühr von 1, 50 bis 5 US-Dollar für ausländische Geldautomatenabhebungen, und einige berechnen eine zusätzliche ausländische Transaktionsgebühr zwischen 1 und 3% des abgehobenen Betrags.
Es gibt mehrere amerikanische Banken, die keine Gebühren für ausländische Transaktionen erheben. Dazu gehören Charles Schwab und die Online-Bank Capital One 360. Einige Kreditgenossenschaften erlauben Ihnen auch, Überweisungen ins Ausland kostenlos zu tätigen. Andere Banken, wie die Bank of America, haben Partnerschaften mit bestimmten ausländischen Banken, so dass Sie die Geldautomaten dieser Banken in Übersee benutzen können, ohne eine Gebühr zu bezahlen.
Sie können auch vermeiden, Gebühren für Einkäufe zu bezahlen, indem Sie die Debitkarte in Ihrer Brieftasche lassen und eine Kreditkarte verwenden, die keine ausländische Transaktionsgebühr verlangt. Viele Reisen Belohnungen Kreditkarten - einschließlich Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture und Discover it Miles - fallen in diese Kategorie.
Persönlich bevorzuge ich, meinen monatlichen Kontoauszug elektronisch statt per Post zu erhalten. Es erreicht mich schneller, beseitigt Unordnung und ist leichter zu lokalisieren, wenn es in der Zukunft benötigt wird.
Aber für diejenigen, die ihre Aussage in Papierform bevorzugen, gibt es einige schlechte Nachrichten: Einige Banken verlangen jetzt eine Gebühr, oft $ 1 oder $ 2, um Ihre Aussage an Sie zu senden.
Leider können Sie mit dieser Gebühr nicht viel anfangen, außer bei elektronischen Erklärungen. Papierlos ist auch die umweltfreundlichere Option, da die Anzahl der Bäume reduziert wird, um das gesamte Papier zu produzieren. Und wenn Sie Ihren Kontoauszug lieber auf Papier lesen möchten, können Sie jederzeit eine Kopie zu Hause ausdrucken.
Es mag überraschen, dass einige Banken eine Inaktivitätsgebühr - manchmal auch als "Dormancy Fee" bezeichnet - für die Pflege eines Kontos berechnen, das Sie nicht verwenden. Banken berechnen diese Gebühr, weil aufgegebene Konten strengen staatlichen Vorschriften unterliegen, was zu erheblichen administrativen Problemen führt. Nicht alle Banken berechnen Konto-Nichterwerbungsgebühren, aber für diejenigen, die dies tun, liegt die Gebühr in der Regel zwischen 10 und 20 Dollar pro Monat.
Im Allgemeinen muss ein Konto unberührt bleiben von sechs Monaten bis zu einem Jahr, bevor die Inaktivität Gebühr beginnt. Einige Banken bieten eine Vorwarnung, aber andere beginnen einfach das Geld von Ihrem Konto zu entleeren. Wenn Sie Ihre Aussagen nicht sorgfältig lesen, bemerken Sie möglicherweise nicht einmal, dass Ihnen eine Gebühr in Rechnung gestellt wird, bis die Bank Ihnen mitteilt, dass Ihr Konto einen Saldo von $ 0 hat und bald geschlossen wird.
Am wahrscheinlichsten ist es, wenn Sie auf einem Sparkonto, das Sie selten benutzen, eine Inaktivitätsgebühr erhalten - wie ein Konto, das Sie vor langer Zeit bei Ihrer vorherigen Bank eröffnet haben und vergessen haben, es zu schließen. Um diese Gebühr zu vermeiden, müssen Sie lediglich Ihr Konto aktiv halten, indem Sie mindestens eine Einzahlung oder Auszahlung pro Monat vornehmen. Wenn Sie ein Konto haben, das Sie nicht für das Tagesgeschäft verwenden, können Sie eine automatische monatliche Überweisung einrichten, mit der Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen oder es abheben können, um Inaktivität zu vermeiden. Oder schließen Sie einfach den Account.
Einige Banken berechnen eine Gebühr, wenn Sie überhaupt keine Sparkontobewegungen tätigen - aber wenn Sie zu viele Transaktionen tätigen, erheben sie dafür auch eine Gebühr.
Banken werfen diese Gebühr der Federal Regulation D vor, einem Bankengesetz, das ein Sparkonto als ein Konto definiert, in dem Einleger "nicht mehr als sechs Übertragungen und Entnahmen ... pro Kalendermonat oder Kontoauszug" vornehmen. Überschreitet ein Einzahler die zulässige Anzahl von Überweisungen und Abhebungen kann die Bank entweder die Transaktion ablehnen oder den Kunden lediglich warnen, dies nicht erneut zu tun.
Das Gesetz verlangt von den Banken nicht, dass sie ihren Kunden eine Gebühr berechnen - aber viele Banken tun dies. Eine typische Überaktivitätsgebühr liegt zwischen 10 und 15 US-Dollar.
Zum Glück ist dies eine weitere leicht zu vermeiden Gebühr - halten Sie sich einfach an diese Regeln:
Obwohl es oft möglich ist, Bankgebühren zu vermeiden, passieren manchmal Fehler. Wenn du deinen Kontoauszug öffnest und feststellst, dass du versagt bist und mit einer Gebühr belegt wurdest, gehe nicht davon aus, dass deine einzige Option es ist, sie zu schlucken. Oft sind Banken bereit, eine Gebühr von Ihrem Konto zu entfernen, wenn Sie anrufen und höflich fragen. Eine Umfrage von Credit.com ergab, dass 44% der Bankkunden erfolgreich Bankgebühren erlassen haben, einschließlich Überziehungsgebühren, zurückgegebener Einzahlungsgebühren und niedriger Saldogebühren.
Es kann nicht weh tun zu fragen. Das Schlimmste, was ein Erzähler tun kann, ist Nein zu sagen, und wenn das passiert, sind Sie nicht schlechter dran als zuvor.
Hat Ihre Bank Ihnen jemals eine Gebühr berechnet? Wie hast du geantwortet?
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